古希臘數(shù)學(xué)家、哲學(xué)家畢達(dá)哥拉斯認(rèn)為“萬(wàn)物皆數(shù)”，在當(dāng)下這句話大概可以延申為“萬(wàn)物皆可數(shù)字化”。數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在成為銀行面向“萬(wàn)物皆可數(shù)字化”時(shí)代的軍備競(jìng)賽。

盡管保守和穩(wěn)健一直是外界對(duì)銀行的固有印象，但實(shí)際上無(wú)論是人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈還是隱私計(jì)算等新興技術(shù)，銀行都慷慨地提供了練兵場(chǎng)，身先士卒地進(jìn)行應(yīng)用上的探索。

這固然是銀行自身稟賦所決定的歷史必然，但另一方面這又何嘗不是銀行數(shù)字化野心所使然呢?

對(duì)這些新興技術(shù)探索的目標(biāo)無(wú)一不指向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意義是劃時(shí)代的，它使得中國(guó)幾千家形態(tài)、業(yè)務(wù)和規(guī)模各異的銀行紛紛統(tǒng)一了思想和行動(dòng)，紛紛各顯其能努力跳上這列數(shù)字化的班車(chē)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)包羅萬(wàn)象的概念，其復(fù)雜性不言而喻，從戰(zhàn)略規(guī)劃、組織再造、技術(shù)創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)管理到人才建設(shè)，幾乎人們能舉出十余種轉(zhuǎn)型的聚焦重點(diǎn)。

但并不存在這樣一個(gè)化學(xué)式，只要人們按照相應(yīng)的比例添加物質(zhì)就會(huì)發(fā)生完美的化學(xué)反應(yīng)。

那么哪個(gè)環(huán)節(jié)才是推動(dòng)整體變革的X要素呢?讓我們從歷史中尋找一下答案，當(dāng)萊特兄弟給飛機(jī)加裝動(dòng)力裝置再攜帶足夠多的燃料，顫顫巍巍地飛翔、起降后，波音747、機(jī)場(chǎng)、航空公司、航空管理制度的誕生幾乎是歷史必然了。

對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的銀行來(lái)說(shuō)，數(shù)字化中臺(tái)就是那個(gè)動(dòng)力裝置。

在央行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》，明確提出“中臺(tái)”理念，中臺(tái)是金融企業(yè)規(guī)?；?zhuān)業(yè)化演進(jìn)的必然結(jié)果。也是金融機(jī)構(gòu)不同渠道的同一或不同客戶(hù)聯(lián)動(dòng)、多業(yè)務(wù)條線數(shù)據(jù)整合、產(chǎn)品創(chuàng)新中復(fù)用技術(shù)平臺(tái)的內(nèi)在需要。

在銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，數(shù)字化中臺(tái)的建設(shè)是具有指標(biāo)意義的。

數(shù)字化中臺(tái)的核心目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)以用戶(hù)為中心的科技創(chuàng)新、實(shí)時(shí)管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,為銀行架起“敏態(tài)”前臺(tái)與“穩(wěn)態(tài)”后臺(tái)之間的數(shù)字橋梁，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)的有機(jī)融合。而當(dāng)下，很多銀行可能都建設(shè)了數(shù)據(jù)中臺(tái)、技術(shù)中臺(tái)或運(yùn)營(yíng)中臺(tái)，但真正做到平臺(tái)間融合的很少，數(shù)字化中臺(tái)的意義正在于此。

數(shù)字化中臺(tái)—撬動(dòng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的杠桿

數(shù)字化中臺(tái)基于百融云創(chuàng)多年的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，圍繞貸前、貸中、貸后全生命周期管理的理念設(shè)計(jì)，包含AI中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)和運(yùn)營(yíng)中臺(tái)三大平臺(tái)，可以滿(mǎn)足包括反欺詐、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸后管理、運(yùn)營(yíng)管理等多場(chǎng)景的分析和運(yùn)營(yíng)，也可基于全新的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景配置針對(duì)性的防控體系，具有極強(qiáng)的可擴(kuò)展性。

在數(shù)字化中臺(tái)體系中，

數(shù)據(jù)中臺(tái)是基礎(chǔ)：數(shù)據(jù)要素已被銀行提高到前所未有的戰(zhàn)略高度，數(shù)據(jù)中臺(tái)的價(jià)值在于能夠通過(guò)打破不同項(xiàng)目、系統(tǒng)和業(yè)務(wù)板塊的“藩籬”，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的匯總、融合，賦能于營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)等不同場(chǎng)景的決策。同時(shí)，基于數(shù)據(jù)中臺(tái)與銀行聯(lián)合建模，能夠增強(qiáng)銀行的數(shù)據(jù)分析能力，并對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行深度挖掘，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的資產(chǎn)化、價(jià)值化和能力化，為前臺(tái)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)與后臺(tái)的科技團(tuán)隊(duì)和運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)之間鋪設(shè)一條暢通的管道，為商業(yè)銀行的敏捷反應(yīng)和快速創(chuàng)新注入數(shù)字生產(chǎn)力。

AI中臺(tái)為樞紐：AI中臺(tái)以人工智能為基礎(chǔ)，結(jié)合關(guān)系圖譜、決策引擎、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，打造高度適配金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的預(yù)警平臺(tái)、模型部署平臺(tái)、策略管理平臺(tái)等，形成獨(dú)具特色的智能化中臺(tái)，提高機(jī)構(gòu)的決策效率和能力，實(shí)現(xiàn)決策自動(dòng)化，支持前臺(tái)業(yè)務(wù)的快速創(chuàng)新。

運(yùn)營(yíng)中臺(tái)作協(xié)同：事實(shí)上，數(shù)字化并非是一勞永逸的，建設(shè)成果并不是總沿著既定的路線直線前進(jìn)，很多銀行大概都經(jīng)歷過(guò)策略和模型失效的情況。數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力是數(shù)字化中臺(tái)的一塊重要拼圖，運(yùn)營(yíng)中臺(tái)以客戶(hù)體驗(yàn)為驅(qū)動(dòng)力，輔助金融機(jī)構(gòu)整合全景數(shù)據(jù)，定制指標(biāo)體系，建立可視化的監(jiān)控報(bào)表。并通過(guò)模型算法不斷優(yōu)化迭代，完善管理策略，提高運(yùn)營(yíng)水平。

可以看到，當(dāng)下越來(lái)越多的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)在銀行內(nèi)部成立，這是銀行從運(yùn)維到運(yùn)營(yíng)新階段轉(zhuǎn)變的重要標(biāo)志。只有運(yùn)營(yíng)與生產(chǎn)雙線發(fā)力，才能全面提升客戶(hù)體驗(yàn)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果。

在實(shí)施過(guò)程中，AI中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)和運(yùn)營(yíng)中臺(tái)三大模塊有機(jī)結(jié)合，協(xié)同推進(jìn)才能將數(shù)字化中臺(tái)的作用最大化。

對(duì)于如何評(píng)判銀行是否走在了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的正確道理上，重慶富民銀行孫中東行長(zhǎng)曾給出一些指標(biāo)，即是否具有統(tǒng)一的客戶(hù)及賬戶(hù)管理能力;高效的產(chǎn)品研發(fā)及服務(wù)能力;多渠道整合能力;精準(zhǔn)的客戶(hù)關(guān)系管理及分析能力;全面的風(fēng)險(xiǎn)管理能力;基于自建、合作、植入場(chǎng)景模式提供銀行服務(wù)和產(chǎn)品的能力;提供客戶(hù)統(tǒng)一視圖、統(tǒng)一成長(zhǎng)體系和服務(wù)、一致體驗(yàn)的能力。

數(shù)字化中臺(tái)的建設(shè)幾乎完整滿(mǎn)足了這些指標(biāo)。

是中臺(tái)更是平臺(tái)

必須要說(shuō)的是，IT層面軟硬件的升級(jí)，技術(shù)、業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)要素的全面融合固然是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型必不可少的起手式，場(chǎng)景生態(tài)的鏈接也是必不可少的重要一環(huán)。

比如光大銀行提出的“行業(yè)云+金融云”模式，探索形成各類(lèi)SaaS化服務(wù)，將金融服務(wù)聚合成為即插即用的一個(gè)服務(wù)模塊，敏捷嵌入平臺(tái)生態(tài)。

數(shù)字化中臺(tái)綜合SaaS云端基礎(chǔ)設(shè)施，以及服務(wù)數(shù)以萬(wàn)計(jì)的生態(tài)伙伴的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，深入營(yíng)銷(xiāo)、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)分析等應(yīng)用場(chǎng)景，極大拓展能力邊界，對(duì)于幫助銀行實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)間的橫向打通、前中后臺(tái)的縱向穿透、以及外部生態(tài)的無(wú)縫鏈接起到積極作用。

智能、開(kāi)放、共享是數(shù)字化中臺(tái)的重要特征，它并不是一種簡(jiǎn)單產(chǎn)品的集合，而是希望能夠輔助金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施走向平臺(tái)化的重要工具。

當(dāng)然，必須客觀的指出，當(dāng)前數(shù)字化中臺(tái)只是解決銀行現(xiàn)階段業(yè)務(wù)發(fā)展的具體方案，是數(shù)字化轉(zhuǎn)型中一個(gè)必要但非萬(wàn)能的工具，就像萊特兄弟那架引發(fā)了交通領(lǐng)域變革的飛機(jī)，也僅僅是滯空了59秒而已，面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型這場(chǎng)漫長(zhǎng)的變革，未來(lái)仍需要持之以恒的創(chuàng)新和迭代。

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