數(shù)字時(shí)代，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)每天都是新的，正如管理學(xué)家卡斯特所說(shuō)的那樣，現(xiàn)代管理最主要的任務(wù)就是應(yīng)對(duì)變化，銀行業(yè)正處在數(shù)字、科技、市場(chǎng)、監(jiān)管交織博弈的大變局中。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成效加劇了銀行業(yè)的馬太效應(yīng)，相比于國(guó)有大行和股份制銀行，區(qū)域性中小銀行普遍在科技投入、人才儲(chǔ)備、場(chǎng)景連接、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面存在一些短板。

那么處于“劣勢(shì)”下的中小銀行要如何走出一條特色的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路呢？

近日，瞭望智庫(kù)與百融云創(chuàng)聯(lián)合發(fā)布的《智能化進(jìn)入下半場(chǎng)——銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書（2022）》（以下簡(jiǎn)稱白皮書），立足當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，把握金融與科技發(fā)展的本質(zhì)和規(guī)律，并結(jié)合多家銀行的生動(dòng)實(shí)踐，為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了一些新思維。

白皮書指出，部分中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上取得了顯著成效，成功的銀行各有各的成功，但存在一些共通點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)他們普遍都做好了三件事，良好的數(shù)據(jù)治理、自有技術(shù)生態(tài)的創(chuàng)建、立足和深耕地域特色。

數(shù)據(jù)治理奠定轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)：數(shù)據(jù)治理一直是一個(gè)老大難問(wèn)題，在幾年的探索下，部分領(lǐng)先的中小銀行已經(jīng)能擺脫困局，逐步構(gòu)建成功了頗為完善的數(shù)據(jù)模型體系，極具個(gè)性化、移動(dòng)化（便利化）以及創(chuàng)新化的特征，同時(shí)配套的平臺(tái)工具更加綜合，運(yùn)用也更加廣泛。

自有技術(shù)生態(tài)的創(chuàng)建：構(gòu)建自有技術(shù)生態(tài)體系是中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的另一重要路徑，其中智能風(fēng)控中臺(tái)為最典型技術(shù)成果。受自身資源稟賦的約束，中小銀行的中臺(tái)體系相對(duì)來(lái)說(shuō)包含模塊更為精煉，擁有改造少、風(fēng)險(xiǎn)低、見效快等特點(diǎn)。除了這些特點(diǎn)以外，中小銀行的智能中臺(tái)不一定是全面智能化的，特別是在中短期，看中的是能否支持本身業(yè)務(wù)場(chǎng)景，能否進(jìn)行可續(xù)發(fā)展及建設(shè)，以便在中長(zhǎng)期擁有全面的智能化技術(shù)底層架構(gòu)。

具有區(qū)域特色的數(shù)字化轉(zhuǎn)型：區(qū)域性銀行依賴地域深耕、區(qū)域政府支持和線下網(wǎng)點(diǎn)下沉等積累起來(lái)的優(yōu)勢(shì)，使得區(qū)域性銀行在當(dāng)?shù)乜蛻舻慕?jīng)營(yíng)上具有顯著的比較優(yōu)勢(shì)。

“本土化”是中小銀行塑造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的護(hù)城河，數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力強(qiáng)的中小銀行已經(jīng)可以利用社交渠道（如微信、APP、網(wǎng)店、電話銀行等）直接且深入的以本地化生活場(chǎng)景為切入點(diǎn)連接客戶，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)觸達(dá)、維護(hù)忠誠(chéng)度以及客戶裂變等目的。從吃喝玩樂(lè)各個(gè)方面創(chuàng)建特色活動(dòng)，創(chuàng)建及維護(hù)自有流量體系，真正做到依托自身生態(tài)自動(dòng)化維護(hù)及創(chuàng)建流量端口，實(shí)現(xiàn)對(duì)于核心客群的篩選、維護(hù)與變現(xiàn)。

這些領(lǐng)先者的經(jīng)驗(yàn)?zāi)転楹髞?lái)者帶來(lái)哪些啟示呢?

中小銀行如何走出一條特色轉(zhuǎn)型之路？

白皮書指出，中小銀行應(yīng)做好四方面的工作。

一是清晰統(tǒng)一的數(shù)字化轉(zhuǎn)型愿景和目標(biāo)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的根本在于數(shù)字化戰(zhàn)略，這不能是由單獨(dú)的業(yè)務(wù)部門和單個(gè)業(yè)務(wù)部門采取的一系列一次性舉措，而需要將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為一項(xiàng)全面的、整個(gè)企業(yè)范圍的戰(zhàn)略，這一戰(zhàn)略是由最高層領(lǐng)導(dǎo)的。具體到每家銀行，數(shù)字化轉(zhuǎn)型要轉(zhuǎn)什么？往哪里轉(zhuǎn)？何時(shí)才能見成效？這些問(wèn)題沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)答案。在宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩和數(shù)字經(jīng)濟(jì)崛起的大背景下，不少中小銀行既面臨存量業(yè)務(wù)萎縮和不良攀升的沖擊，又無(wú)力追趕科技化、數(shù)字化的浪潮。相比被動(dòng)轉(zhuǎn)型，或?qū)?shù)字化轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)戰(zhàn)略做成“兩張皮”，主動(dòng)明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的愿景，實(shí)現(xiàn)與銀行整體戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)發(fā)展的有機(jī)結(jié)合，才是取勝之道。

二是吸納大量數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的專業(yè)人才

當(dāng)前銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在如火如荼進(jìn)行，各家銀行對(duì)科技型人才的需求都在逐年增加。許多銀行都大幅增加了科技人才的招聘，一些銀行甚至將其列為專項(xiàng)招聘計(jì)劃。但囿于非頭部中小銀行地理區(qū)位影響，以及大都市圈精尖人才的集聚效應(yīng)，中小銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融科技人才結(jié)構(gòu)、技術(shù)培育等方面存在失衡。如何吸引人才、培養(yǎng)人才并留住人才是擺在中小銀行尤其是區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面前的一個(gè)難題。

三是完善數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)設(shè)施

中小銀行在過(guò)去的經(jīng)營(yíng)中也積累了海量的客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)以及外部數(shù)據(jù)等，但“質(zhì)”和“量”都無(wú)法與大行相比。其數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)整體上仍處于起步階段，大部分銀行不同程度存在著：缺乏全局?jǐn)?shù)據(jù)觀、收集渠道單一、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、缺乏分析工具等諸多問(wèn)題。數(shù)據(jù)治理是實(shí)現(xiàn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，沒(méi)有數(shù)據(jù)治理，就談不上推進(jìn)數(shù)字銀行建設(shè)。

四是強(qiáng)化技術(shù)支撐

金融科技已成為金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新引擎和未來(lái)核心競(jìng)爭(zhēng)力。大行以及頭部全國(guó)性銀行在發(fā)展金融科技過(guò)程中呈現(xiàn)強(qiáng)者恒強(qiáng)趨勢(shì)，而中小銀行還面臨著諸多發(fā)展瓶頸，一方面還存在現(xiàn)有系統(tǒng)交付不敏捷、信息孤島等問(wèn)題，另一方面還有前面提到的人才缺口大、研發(fā)能力弱，數(shù)據(jù)積累不足且質(zhì)量差等諸多挑戰(zhàn)。 對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，要在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)卓有成效的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以借助第三方科技的力量延伸自己的力量，將外部能力內(nèi)化于心，外化于行。

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