在2018年初相繼制定《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》《保險(xiǎn)公估人監(jiān)管規(guī)定》之后，7月13日，銀保監(jiān)會(huì)又發(fā)布《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》面向全社會(huì)征求意見，而此前，針對保險(xiǎn)銷售人員的監(jiān)管是通過2013年1月發(fā)布的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》來實(shí)現(xiàn)的，針對保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管則是通過《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定(2015年修訂)》來實(shí)現(xiàn)的。

此次《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》將針對保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)以及個(gè)人代理人的監(jiān)管規(guī)則納入同一文件，進(jìn)一步明確了三種代理機(jī)構(gòu)(人)之間不同的定義，以后或許保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的銷售人員不能再稱之為“個(gè)人保險(xiǎn)代理人”，而只能稱之為“保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員”。

眾所期盼的“獨(dú)立代理人”概念也首度明確，只是可能大家要失望了， 因?yàn)榘凑铡侗ｋU(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》的規(guī)定，獨(dú)立代理人只是區(qū)別于團(tuán)隊(duì)型個(gè)人保險(xiǎn)代理人而言的，其既不能與保險(xiǎn)中介簽約，也不能代理多家公司產(chǎn)品。

事關(guān)800多萬代理人的基本制度即將大修，你會(huì)有何建議?

1保險(xiǎn)代理人內(nèi)涵發(fā)生重大變化

《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》

：本辦法所稱保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員是指為保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員，包括保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)銷售人員和保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)銷售人員。

《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》

：本規(guī)定所稱保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，向保險(xiǎn)公司收取傭金，在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人，包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)及個(gè)人保險(xiǎn)代理人。

本規(guī)定所稱保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立的專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理公司及其分支機(jī)構(gòu)。

本規(guī)定所稱保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是指利用自身主業(yè)與保險(xiǎn)的相關(guān)便利性，依法在自身經(jīng)營場所兼營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的企業(yè)，包括保險(xiǎn)兼業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)。

本規(guī)定所稱個(gè)人保險(xiǎn)代理人是指與保險(xiǎn)公司簽訂委托代理合同，從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的人員。

本規(guī)定所稱保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員是指在保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)中，從事銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或者進(jìn)行相關(guān)損失查勘、理賠等業(yè)務(wù)的人員。

可見，在《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》中，保險(xiǎn)公司銷售人員與保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)銷售人員處于同等地位，均為“保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員”;而在《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》中，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)及個(gè)人保險(xiǎn)代理人三者成為并行概念，以后個(gè)人代理人只能是保險(xiǎn)公司的代理人，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的代理人都只能稱為“保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員”，三者地位不再相同。

2正式引入“獨(dú)立代理人”概念

《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》第三十七條：

個(gè)人保險(xiǎn)代理人包括團(tuán)隊(duì)型個(gè)人保險(xiǎn)代理人和獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人。

團(tuán)隊(duì)型個(gè)人保險(xiǎn)代理人是指與其他個(gè)人保險(xiǎn)代理人組成團(tuán)隊(duì)，接受團(tuán)隊(duì)的組織管理的個(gè)人保險(xiǎn)代理人。

獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人是指不依托任何團(tuán)隊(duì)的個(gè)人保險(xiǎn)代理人。

業(yè)內(nèi)呼喚多時(shí)，此次《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》終于將“獨(dú)立代理人”概念納入其中，不過與眾人想象中保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)有望轉(zhuǎn)型為獨(dú)立代理人孵化平臺(tái)不同的是，按照《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》的規(guī)定，獨(dú)立代理人只是個(gè)人代理人的一種，也就是只能直接與保險(xiǎn)公司簽訂委托代理協(xié)議，而不能與代理公司簽訂委托代理協(xié)議。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這樣對于中介機(jī)構(gòu)是不公平的，有被大公司綁架的嫌疑。

第三十九條個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員只限于通過一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記。

而且與眾人想象中獨(dú)立代理人可以代理多家險(xiǎn)企產(chǎn)品不同，《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》規(guī)定，個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員只限于通過一家機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記。這也就意味著獨(dú)立代理人只能代理一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，仍然是以往專屬代理人的概念。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這樣一來，將導(dǎo)致所謂獨(dú)立代理人與目前的很多保險(xiǎn)代理人并無實(shí)質(zhì)不同。

3嚴(yán)重失信者不得入內(nèi)

《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》第三十六條

保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘任或者委托品行良好的個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員。

保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員招錄工作的管理，制定規(guī)范統(tǒng)一的招錄政策、標(biāo)準(zhǔn)和流程。

有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不得聘任或者委托：

(一)因貪污、受賄、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)或者破壞社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)秩序，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年;

(二)被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)決定在一定期限內(nèi)禁止進(jìn)入金融行業(yè)，期限未滿;

(三)因嚴(yán)重失信行為被國家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對象且應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域受到相應(yīng)懲戒，或者最近5年內(nèi)具有其他嚴(yán)重失信不良記錄;

(四)法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形。

《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》為保險(xiǎn)代理人的準(zhǔn)入劃定了門檻，取消了原來有關(guān)資格考試的有關(guān)規(guī)定，但同時(shí)也強(qiáng)化了對于嚴(yán)重失信行為人的防范力度，明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得聘任“因嚴(yán)重失信行為被國家有關(guān)單位確定為失信聯(lián)合懲戒對象且應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域受到相應(yīng)懲戒，或者最近5年內(nèi)具有其他嚴(yán)重失信不良記錄”的人。

值得注意的是，這種對于嚴(yán)重失信行為人的防范在《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》中多處都有提及，例如針對專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)等都有類似要求，凸顯“信用記錄”正變得愈發(fā)重要。

4專業(yè)代理機(jī)構(gòu)門檻降低：允許設(shè)立注冊資本1000萬的區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)

《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定(2015年修訂)》

設(shè)立保險(xiǎn)專業(yè)代理公司，其注冊資本的最低限額為人民幣5000萬元，中國保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外。

《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)

經(jīng)營區(qū)域不限于工商注冊登記地所在省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市的保險(xiǎn)專業(yè)代理公司的注冊資本最低限額為5000萬元。

經(jīng)營區(qū)域?yàn)楣ど套缘怯浀厮谑?、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市的保險(xiǎn)專業(yè)代理公司的注冊資本最低限額為1000萬元。

為改變行業(yè)小散亂差的形象，監(jiān)管部門一度將專業(yè)代理公司的準(zhǔn)入注冊資本金門檻一律提升至5000萬元，但在很多業(yè)內(nèi)人士看來，這并沒有必要。在《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》中，對之前的規(guī)定作出了修正，允許設(shè)立注冊資本為1000萬元的區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

值得注意的是，2月發(fā)布的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》中也已經(jīng)將區(qū)域性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的注冊資本金下調(diào)至了1000萬元，在準(zhǔn)入注冊資本金門檻方面，保險(xiǎn)專業(yè)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人趨于一致。

5變相提高專業(yè)代理機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的準(zhǔn)入門檻

《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》第三十一條

保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)通過國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的保險(xiǎn)法規(guī)及相關(guān)知識(shí)測試。

以前只有保險(xiǎn)公司的高級(jí)管理人員需要參加監(jiān)管部門組織的考試，專業(yè)代理機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員只要滿足監(jiān)管有關(guān)要求即可，并不需要參加考試，但在《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》中，明確，專業(yè)代理機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員也需要參加有關(guān)測試，這等于變相提高了其準(zhǔn)入門檻。

6明確兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)則

《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》：

第十二條

……國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)行分類監(jiān)管，并制定準(zhǔn)入清單和代理險(xiǎn)種目錄，具體辦法由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另行制定。

第十三條

保險(xiǎn)兼業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)及其根據(jù)本規(guī)定第二十條指定的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)分別委派本機(jī)構(gòu)分管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人擔(dān)任保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)責(zé)任人。

第四十三條

保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不得在主業(yè)營業(yè)場所外另設(shè)代理網(wǎng)點(diǎn)。

以前，無論是《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》還是《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定(2015年修訂)》都未給予兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)很多明確的規(guī)定，但在統(tǒng)稱為保險(xiǎn)代理人之后，針對兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的規(guī)定也更加明確。

關(guān)鍵詞： 代理機(jī)構(gòu) 門檻 重大變化