“2017年，我國第一家僅有4歲的互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安在線在香港成功掛牌上市，標(biāo)志著”保險科技“正式成為保險行業(yè)下一個競爭前沿”，在2018中國科技賦能保險中介大會上，全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮如是表示。

誠然，經(jīng)過幾年的發(fā)展，科技加持的保險市場已經(jīng)是另一番模樣。從銷售渠道、產(chǎn)品設(shè)計到服務(wù)體驗，保險行業(yè)正逐步實現(xiàn)著以“渠道變革”為主要目標(biāo)模式轉(zhuǎn)向以“產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”的科技型目標(biāo)管理。

數(shù)據(jù)顯示，自2012年至2017年底，保險科技行業(yè)發(fā)生的私募股權(quán)交易總金額超過113億元人民幣。截止2017年年末，國內(nèi)保險科技的創(chuàng)業(yè)公司成立200余家，其中獲得私募股權(quán)融資金額約占全球保險科技行業(yè)的4%。

保險科技到底是“新進(jìn)入者”，還是“顛覆者”?不同的人或許有不一樣的答案。

科技如何賦能保險？

“從保險科技發(fā)展發(fā)展的實踐來看，保險科技不僅僅是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用在保險行業(yè)，而是以云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等底層技術(shù)為基礎(chǔ)的商業(yè)模式、業(yè)務(wù)形態(tài)的融合創(chuàng)新，保險科技賦能保險市場的過程”，周延禮表示，保險科技已切入傳統(tǒng)保險行業(yè)沒有覆蓋的風(fēng)險場景，正逐步延伸到了外部關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)中，以業(yè)務(wù)鏈和數(shù)據(jù)作為樞紐，為客戶提供新場景下的風(fēng)險管理方案。

2016年，保險代理公司新一站保險網(wǎng)在新三板掛牌，在談到保險科技對行業(yè)的改變時，新一站保險網(wǎng)總經(jīng)理在接受采訪時談到科技對保險行業(yè)四個角度的改變。

在國婷麗看來，科技首先將改變滿足用戶需求的方式。由于科技公司對于用戶需求有著充分的敏感性，得益于“以用戶為中心”的特質(zhì)，更得益于其具備極低的用戶接觸成本?；趯τ脩趔w驗的極致追求，努力提高用戶黏性，降低運營邊際成本;科技將改變信息不對稱的現(xiàn)狀。當(dāng)前，保險機構(gòu)與用戶之間的信息不對稱包括兩個方面，一個是對保險產(chǎn)品本身的信息不對稱，保險公司掌握產(chǎn)品的全部信息而用戶不掌握，另一個是機構(gòu)運營信息的不對稱，用戶難以了解保險公司經(jīng)營的真實狀況。

國婷麗還認(rèn)為，科技將助力險企降低成本。當(dāng)前，保險機構(gòu)的大量成本花費在銷售渠道、內(nèi)部管理和監(jiān)管上，導(dǎo)致用戶的保費大部分被非核心業(yè)務(wù)成本占據(jù)，真正投入風(fēng)險保障的資金被嚴(yán)重侵蝕，導(dǎo)致所開發(fā)產(chǎn)品的性價比不高，企業(yè)經(jīng)營利潤低下;而互聯(lián)網(wǎng)在降低保險行業(yè)成本方面具有巨大優(yōu)勢。

最后，國婷麗表示，科技還將改變險企的數(shù)據(jù)積累方式。“對于保險業(yè)來說，數(shù)據(jù)的重要性不言而喻，尤其保險業(yè)本身就是建立在大數(shù)法則之上的，但保險本身低頻的特點，導(dǎo)致保險機構(gòu)較難獲取數(shù)據(jù)，加上對新產(chǎn)品新技術(shù)熱情不高，即使握有數(shù)據(jù)，也缺乏運用的積極性。而科技可以幫助保險機構(gòu)更高頻次的接觸、服務(wù)用戶，獲得大量數(shù)據(jù);另一方面，科技引發(fā)的大數(shù)據(jù)積累在各行業(yè)均有發(fā)生，為保險機構(gòu)連接、匯集保險數(shù)據(jù)帶來便利。”

能否顛覆？

四大方面得以賦能，保險科技已經(jīng)給行業(yè)帶來了哪些改變呢?

銷售渠道的變化或許最為明顯，在周延禮看來，這也是當(dāng)前保險科技滲透率最高的領(lǐng)域。例如，第三方保險銷售平臺的崛起改變了傳統(tǒng)保險繁瑣的銷售模式，線上聚合服務(wù)和比價服務(wù)使保險的“被動銷售”轉(zhuǎn)變?yōu)橄M者“主動購買”。此外，部分基于大數(shù)據(jù)智能保險顧問可以實現(xiàn)精準(zhǔn)推薦產(chǎn)品，從而降低服務(wù)成本，這得益于保險科技的廣泛的應(yīng)用。

而一個更加不容忽視的現(xiàn)象是，各類第三方銷售平臺的保費規(guī)模和增速已經(jīng)超越保險公司自營網(wǎng)絡(luò)平臺，成為線上保險分銷的首要渠道。根據(jù)銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入1835.29億元，人身險和財產(chǎn)險的占比分別為73.71%和26.29%，互聯(lián)網(wǎng)保險簽單件數(shù)124.91億件，同比增長102.60%。

渠道之外，從產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)體驗也得到改善。不難發(fā)現(xiàn)，目前“大數(shù)據(jù)挖掘”已成為保險科技發(fā)展新趨勢，主要表現(xiàn)為行為數(shù)據(jù)、健康數(shù)據(jù)等都可依靠物聯(lián)網(wǎng)與移動設(shè)備輕松獲得。當(dāng)精算與大數(shù)據(jù)可以完美結(jié)合，可以開發(fā)出一批保險服務(wù)場景化，同時碎片化數(shù)據(jù)可有效整合利用，開發(fā)出互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，從而適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟、共享經(jīng)濟對風(fēng)險保障的新需求。

保險科技對行業(yè)服務(wù)水平和質(zhì)量的提高發(fā)揮了重要作用。例如，標(biāo)準(zhǔn)化的API接口使消費者在任何線上場景下均可快捷投保;線上理賠資料審核和機器語義識別使得自助理賠、快賠、閃賠等服務(wù)基本普及。

然而，在橫琴人壽董事長蘭亞東看來，借助科技的手段進(jìn)行“賦能”，很多技術(shù)在保險業(yè)的運用還只是剛剛邁開第一步，從產(chǎn)品研發(fā)到銷售，到理賠服務(wù)，再到運營與風(fēng)控環(huán)節(jié)，絕大部分應(yīng)用都是初級的。“無論是擁有流量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還是擁有技術(shù)的科技企業(yè)，甚至是擁有傳統(tǒng)營銷渠道的保險企業(yè)，都沒有必要焦慮，因為目前大家都還在一個起跑線上。”

目前來看，科技在保險行業(yè)的應(yīng)用，無論對所謂的傳統(tǒng)公司，還是對新興的公司，都已體現(xiàn)在整個服務(wù)價值鏈過程中，但在應(yīng)用中也存在較大的風(fēng)險，如信息泄露、信息丟失、信息泛濫等等?？萍假x能中介大會上，蘭亞東如是表示：“過去兩年喊顛覆的人太多了，我們寧愿把‘風(fēng)口’看成是個假象。如果對問題不能深入分析，對問題背后真實的原因不做判定的話，我認(rèn)為所謂的”風(fēng)口“繼續(xù)引發(fā)”風(fēng)暴“的可能性很大。”

怎樣的保險科技？

2018年年初，致力于為保險中介機構(gòu)提供賦能服務(wù)的豆包網(wǎng)完成了新一輪融資，融資額度7500萬，融資過程中盛景嘉成母基金領(lǐng)投，尚勢資本、博將資本、盛騰喜大跟投，原股東匯財投資等持續(xù)加持參與。

而這，在保險科技市場并不是個例。

根據(jù)清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心的數(shù)據(jù)顯示，自2012年至2017年底，保險科技行業(yè)發(fā)生的私募股權(quán)交易總金額超過113億元人民幣，其中眾安在線以超過57億元人民幣占據(jù)半壁江山，其他未上市保險科技企業(yè)通過私募股權(quán)融資超過56億元人民幣。2017年我國保險科技行業(yè)發(fā)生43起融資，總額達(dá)16.08億人民幣。

周延禮表示，近兩年保險科技企業(yè)的中期融資顯著增多，多集中在B輪融資，進(jìn)入C輪等后期的創(chuàng)業(yè)公司僅有3家。保險科技創(chuàng)新才剛剛起步，未來在各類資本的助推下將會獲得巨大的發(fā)展空間。與此同時，科技與保險的結(jié)合已從營銷渠道互聯(lián)網(wǎng)化向科技深度賦能保險演進(jìn)，得益最大當(dāng)屬保險中介。

而豆包網(wǎng)創(chuàng)始人張啟科在接受經(jīng)濟觀察報記者采訪時坦言，自己正是看準(zhǔn)了保險中介存在的市場空白。

據(jù)了解，豆包網(wǎng)是一家在線保險服務(wù)運營商，主要致力于服務(wù)保險中介機構(gòu)和中小保險公司，借用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，通過一站式SaaS系統(tǒng)，提供數(shù)據(jù)化管理，搭建數(shù)字化資產(chǎn)，將在線投保、保單管理、保全、理賠、健康情況等完整的消費行為進(jìn)行數(shù)據(jù)整合、挖掘，以及結(jié)構(gòu)化處理。

在張啟科看來，一些頗具實力的保險公司也在做產(chǎn)銷分離、專業(yè)化分工，未來保險公司將專注產(chǎn)品、中介專注銷售，而服務(wù)環(huán)節(jié)也將逐漸由獨立第三方承擔(dān)，提升整體保險行業(yè)的服務(wù)品質(zhì)。

除了致力于服務(wù)機構(gòu)的嘗試，保險科技還在哪些領(lǐng)域做了探索呢?

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心報告顯示，從細(xì)分領(lǐng)域看，或許可以將保險科技行業(yè)劃分為13個細(xì)分賽道，包括持有保險公司牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，綜合銷售平臺，MGA，比價銷售平臺，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺，經(jīng)紀(jì)人展業(yè)工具，場景定制，理賠管理，企業(yè)雇員保險，智能投保，保單管理等。根據(jù)商業(yè)模式的不同屬性，報告又將保險科技行業(yè)的參與者分為保險公司、2A端的經(jīng)紀(jì)人展業(yè)工具、2B端的技術(shù)賦能以及直接面向C端客戶的互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺。

報告認(rèn)為，2017年全球范圍內(nèi)的保險科技行業(yè)融資額增長了36%，這意味著對于保險公司和投資者而言，2018年關(guān)注的重點依然是技術(shù)驅(qū)動的創(chuàng)新領(lǐng)域。然而，一個重要的趨勢是，大多數(shù)的保險科技初創(chuàng)企業(yè)并沒有將重點放在改變已經(jīng)形成的價值鏈。

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