在銀行理財產(chǎn)品收益率持續(xù)降溫的同時，銀行在向客戶推介時有無替代選擇?

近日,《證券日報》記者走訪北京地區(qū)多家銀行發(fā)現(xiàn)，不少銀行理財經(jīng)理從“主推自家理財”切換至“不賣理財力薦保險”，銀行工作人員對于保險產(chǎn)品的推介熱情明顯提高，并且還會勸說前來購買理財產(chǎn)品的客戶轉(zhuǎn)而購買保險產(chǎn)品，在理財產(chǎn)品收益率預期仍下降的背景下,長期限且鎖定收益的年金型保險產(chǎn)品獲得不少人青睞。

銀行網(wǎng)點

冷淡理財熱薦年金產(chǎn)品

《證券日報》記者在走訪過程中發(fā)現(xiàn)，很多理財經(jīng)理放棄了推銷銀行理財產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而推薦銀行代銷的保險產(chǎn)品。其中,年金類產(chǎn)品獲得最多推薦。而預定利率4.025%的產(chǎn)品即將退市成為了銀行吸引客戶的重要信息。

“現(xiàn)在理財產(chǎn)品的收益下降,保險產(chǎn)品收益相對較高，預定利率4.025%的年金產(chǎn)品馬上就要停售了,現(xiàn)在配置保險正合適。”某股份制銀行海淀區(qū)一家支行網(wǎng)點的理財經(jīng)理告訴記者:“近期,我手里好幾個客戶都購買了年金產(chǎn)品,不僅保本還保息。”

據(jù)了解,8月30日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于完善人身保險業(yè)責任準備金評估利率形成機制及調(diào)整責任準備金評估利率有關事項的通知》規(guī)定，對2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長期年金，將責任準備金評估利率上限由年復利4.025%和預定利率的小者調(diào)整為年復利3.5%和預定利率的小者。

某國有大行一家支行的負責人也表示，現(xiàn)在理財收益在不斷下行且還不承諾保本，客戶購買的積極性不高，所以很多客戶轉(zhuǎn)變思路拿出一部分保證長期穩(wěn)定收益。這位客戶經(jīng)理也向記者推薦購買年金產(chǎn)品：“最近固定復利4.025%的年金產(chǎn)品非常火，馬上就要停售了。另外,4.025%利率的產(chǎn)品對保險公司來說處在比較高的水平，在利率下行的大背景下，產(chǎn)品利率也會有一定概率會下降。”

在海淀區(qū)某國有大行網(wǎng)點，當本報記者表示想購買銀行理財產(chǎn)品時，該行的理財經(jīng)理直接建議記者購買年金產(chǎn)品：“目前我們合作的保險公司有19家，年金類產(chǎn)品大概有20多款。”

在記者走訪中,多數(shù)銀行的理財經(jīng)理均表示,之前監(jiān)管部門出臺新政策要求,預定利率4.025%的年金險不能再新備案,存續(xù)的產(chǎn)品應該也賣不了多久,未來都是3.5%預定利率。這也成為了很多銀行和保險公司促銷的手段。記者在微信朋友圈也發(fā)現(xiàn)，保險經(jīng)紀人以及銀行工作人員發(fā)布了很多關于“4.025%將退出歷史舞臺，3.5%將成為主流”之類消息，吸引消費者購買。

某險企保險經(jīng)紀人告訴記者:“8月底已經(jīng)退市一款今年1月份開始銷售的預定利率4.025%的產(chǎn)品，其他預定利率4.025%的年金產(chǎn)品也將陸續(xù)退市,建議有需求的抓緊購買。”

代銷保險

成銀行創(chuàng)收重要手段

“自從理財產(chǎn)品收益率下降后,一直在考慮是否轉(zhuǎn)向投資其他產(chǎn)品,聽理財經(jīng)理介紹預定利率4.025%年金產(chǎn)品馬上就要停售了,于是在理財經(jīng)理的推薦下購買了一款年金產(chǎn)品。”一位投資者向《證券日報》記者表示。

在某銀行網(wǎng)點咨詢理財產(chǎn)品的投資者告訴本報記者:“現(xiàn)在銀行理財打破剛性兌付不再保本保息，高風險的產(chǎn)品不敢買,相比之下，保險公司的年金產(chǎn)品更安全可靠，并且長期承諾正復利正收益，可以用來滿足教育金，婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、養(yǎng)老金等不同方面的需求。”

上述銀行的理財經(jīng)理給記者算了一筆賬，以投資50萬元本金，投資期限15年為例，若購買年金保險后按預定利率3.5%計算，到期后本息總額為83.76744萬元，其中投資收益為33.76744萬元。在利率下行趨勢下,銀行理財產(chǎn)品收益率還可能下降,因此,長期限鎖定收益的年金產(chǎn)品優(yōu)勢更加明顯。

今年以來，代銷保險正成為商業(yè)銀行創(chuàng)收的重要手段，工商銀行半年報顯示，上半年推動代理銷售業(yè)務轉(zhuǎn)型，代銷保險業(yè)務規(guī)模大幅提升，代理銷售個人保險954億元。對比來看，去年同期工行代銷個人保險保費為435億元，今年同比增長119.31%。農(nóng)業(yè)銀行雖然沒有披露具體數(shù)據(jù)，但在半年報中明確表示，今年上半年，在銀保市場領域，代理保險手續(xù)費收入繼續(xù)保持四大行(工、農(nóng)、中、建)首位，中長期保障型產(chǎn)品占比持續(xù)提升。中國銀行提到，集團實現(xiàn)代理保險手續(xù)費及傭金凈收入505.64億元，同比增加23.76億元，增長4.93%，在營業(yè)收入中的占比為18.27%。

關鍵詞： 代銷保險