編者按 作為現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)和風險管理的基本手段，保險業(yè)已經(jīng)成為社會文明水平、經(jīng)濟發(fā)達程度和社會治理能力的重要標志。特別是近年來，保險業(yè)通過回歸保障本源，在保民生中大顯身手，健康保險快速增長，養(yǎng)老保障多層次推進。保險業(yè)還在防災防損和精準扶貧中起到了重要作用。保險保民生正在從保障數(shù)量的增加轉向高質(zhì)量發(fā)展，保險保障的作用還將進一步凸顯與釋放。本報今起推出“保險如何保民生”系列報道，敬請關注。

中國銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，今年前8個月健康保險繼續(xù)保持快速增長勢頭，健康保險保費收入4991億元，同比增長31.48%;健康保險賠付支出1430億元，同比增長37.5%。從數(shù)據(jù)看，健康保險仍然是保險行業(yè)前8月數(shù)據(jù)中最亮眼的看點，也是所有險種中同比增長最快的業(yè)務。

深度助力醫(yī)保

“健康保險的快速增長，除了百姓健康意識不斷提升和需求不斷增加外，更重要的是得益于健康中國戰(zhàn)略。”中國人壽廣東省分公司總經(jīng)理陳盛銀告訴記者。據(jù)了解，為落實這一戰(zhàn)略思想，眾多保險公司紛紛在健康保險方面加大了人力、物力的投入。

從中國銀保監(jiān)會傳出的最新消息稱，下一步銀保監(jiān)會將繼續(xù)落實健康中國戰(zhàn)略部署，鼓勵保險業(yè)加快發(fā)展多種形式的商業(yè)健康保險，加大產(chǎn)品供給，引導保險業(yè)深度融合多層次醫(yī)療保障體系建設。醫(yī)療保障部門則將鼓勵商業(yè)保險公司開發(fā)適銷對路的保險產(chǎn)品和服務;探索以政府購買服務方式委托商業(yè)保險機構承辦大病保險等。

事實上，不少保險公司較早地意識到，單純發(fā)展商業(yè)健康保險并不是效率最高的路徑，與各級地方政府合作，積極參與并共同推進社會醫(yī)療保障制度建設，則是一種可行的健康保險發(fā)展模式。加上監(jiān)管部門近年來不斷鼓勵商業(yè)保險以提供服務的方式進入社會醫(yī)療保障領域，并給予一定的政策，這為保險公司在社保領域發(fā)揮專業(yè)能力、體現(xiàn)自身價值提供了現(xiàn)實空間。

僅今年，就有多項鼓勵措施出臺，除了財政部的稅優(yōu)政策外，今年全國兩會將“長期護理保險”(簡稱“長護險”)首次寫進了《政府工作報告》;5月份，國家醫(yī)療保障局、財政部聯(lián)合發(fā)布了《關于做好2019年城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保障工作的通知》，其中將城鄉(xiāng)居民大病保險報銷比例由50%提高至60%，并再次明確提出要優(yōu)化大病保險經(jīng)辦管理服務。大病保險原則上委托商業(yè)保險機構承辦，以發(fā)揮商業(yè)保險機構在規(guī)范診療行為、控制醫(yī)療費用、引導合理就醫(yī)等方面應有的作用。還特別提出，因醫(yī)保政策調(diào)整導致商業(yè)保險機構虧損的，由醫(yī)?；鸷蜕虡I(yè)保險機構合理分擔。

受政策鼓勵，保險公司與地方政府聯(lián)手開展社保醫(yī)療服務經(jīng)辦已成普遍現(xiàn)象，最新還傳出中國人壽準備籌建健康保險公司的消息。大健康領域正成為保險業(yè)越來越關注的重要目標。

長護險創(chuàng)新服務

張少春是泰康保險公司江西上饒分公司的一名員工，她的任務是行走于申請長護險的家庭中，按照上饒市長護險達標標準，對提出長護險申請的家庭進行實地對標和初篩，然后將上門采集到的資料和數(shù)據(jù)帶回評估中心，請專家評審，以確定申請的家庭是否可以享受長護險。如今，和張少春搭伴的還有上饒市的醫(yī)務人員江靈燕。

“這段時間，申請長護險的家庭多起來了。忙的時候，我們每周要跑好幾個家庭。”穿著制服，戴著工作牌的江靈燕和張少春一邊整理手中的一大沓申請調(diào)查表，一邊對記者說。與此同時，泰康保險公司其他工作小組的人員也正奔波在不同的長護險申請家庭之間。

2016年7月份，江西上饒市成為國家首批長期護理保險制度試點城市后，泰康保險公司就開始參與其間。不過，江西上饒也只是泰康保險服務的一個試點城市而已。數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月底，泰康保險在湖北荊門、四川成都、廣東廣州、浙江寧波等8個國家級試點城市和北京石景山、浙江嘉興等13個非國家級試點城市均參與了長期護理保險經(jīng)辦服務工作，服務參保人群超過1200萬，累計協(xié)助支付護理保險待遇1.68億元。在全國參加長護險經(jīng)辦的保險公司還有中國人壽、太平洋保險等多家險企。

隨著社會醫(yī)療保障制度的健全，商保和社保的結合也越來越深入。從最初的新農(nóng)合經(jīng)辦，到城鎮(zhèn)職工大病醫(yī)療保險，再到長護險試點跟進式創(chuàng)新服務，保險公司在健康保險領域無論是風險控制、平臺搭建，還是服務能力等方面都得到了明顯的提升。更重要的是，雖然保險公司為社保服務更看重社會效益，但客觀上也進一步擴大了保險品牌的影響力，提高了民眾的健康意識，更有利于行業(yè)發(fā)展。

布局大病保險

最近，地處大灣區(qū)中心地帶的廣州南沙區(qū)居民，借粵港澳大灣區(qū)建設的東風，享受到了更多的醫(yī)療保障，這其間，中國人壽提供的大病經(jīng)辦管理功不可沒。

在廣州市南沙中心醫(yī)院，一位姓張的先生正在為母親出院辦理結算，“現(xiàn)在太方便了，一個窗口將所有的費用一起報銷，自己只出應出的那一部分。不像以前，不僅要醫(yī)療費用墊付，還要跑第二次去簽字報銷”。

“雖然南沙的二次報銷醫(yī)療救助才剛剛開始，但至少體現(xiàn)出了4方面的好處：一是能合理使用區(qū)內(nèi)醫(yī)療資源，保障更全面;二是提高了區(qū)內(nèi)住院(門特)報銷比例;三是降低了癌癥患者醫(yī)療費用負擔;四是實現(xiàn)‘一站式’即時結算，減輕患者墊付壓力。”中國人壽廣州市分公司健康保險部經(jīng)理蔡建英說。

這幾年的實踐證明，商業(yè)保險公司經(jīng)辦大病保險，實現(xiàn)了政府、患者和保險公司三方共贏。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授庹國柱認為，經(jīng)辦的方式將最終實現(xiàn)醫(yī)保管辦的真正分離。

目前看，保險公司進入大病保險主要有兩種路徑，一種是完全的委托經(jīng)辦方式，即政府出資購買服務，保險公司收取管理費經(jīng)辦基本醫(yī)療保險，沒有保障責任;另一種是風險保障方式，即保險公司不僅經(jīng)辦，而且承擔大病保險保障責任。今年2月份，銀保監(jiān)會對大病保險經(jīng)營資質(zhì)名單進行了梳理和調(diào)整，調(diào)整后具有大病保險經(jīng)營資質(zhì)的保險公司共32家，其中人身險公司17家，財產(chǎn)險公司15家。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保覆蓋13.5億人、大病保險覆蓋10.5億人。有這樣龐大的數(shù)據(jù)，保險公司服務創(chuàng)新的空間小不了。

對于健康保險，有專業(yè)人士做過測算，按照未來5年達到或接近美國的保險密度和英國的保費深度測算，我國健康險2022年保費規(guī)模將增至1萬億元至1.4萬億元的規(guī)模。

面對如此廣闊的空間，商保只有和社保聯(lián)手服務、共同成長，才可能讓更多的人了解健康保險，擁有健康保險;對于社保而言，也才可能實現(xiàn)更專業(yè)更有效率的服務，為民眾提供更多保障。經(jīng)濟日報記者 江 帆

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