今年1月，兩家民營(yíng)銀行先后發(fā)布公告，將停辦現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。

北京中關(guān)村(行情000931,診股)銀行將于4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，停辦渠道包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面和ATM機(jī)自助渠道。遼寧振興銀行將于3月1日起停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設(shè)備存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

這意味著，上述兩家銀行的客戶屆時(shí)將無法在其網(wǎng)點(diǎn)柜面或ATM機(jī)自助渠道提取和存入現(xiàn)金。若客戶確實(shí)需要現(xiàn)金，可以通過在電子渠道或者柜臺(tái)辦理轉(zhuǎn)賬，將錢款轉(zhuǎn)至其他銀行的卡里，再去其他銀行提取現(xiàn)金。

一些人發(fā)出質(zhì)疑：不能存取現(xiàn)金的銀行，還叫銀行嗎？

另一些人則認(rèn)為，這是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個(gè)側(cè)面，是大勢(shì)所趨。

取消現(xiàn)金存取款的背后考量

究其原因，兩家銀行不約而同地指向“加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度”。

北京中關(guān)村銀行在公告中表示，停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)是因?yàn)椤半S著我行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐、不斷加大線上業(yè)務(wù)發(fā)展力度，為了給客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)”。遼寧振興銀行表示，停辦該業(yè)務(wù)的目的是“集中資源提升電子銀行的服務(wù)能力”。

“銀行競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生明顯變化，一些小銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)成本和收益的‘倒掛矛盾’持續(xù)上升，它們對(duì)減少網(wǎng)點(diǎn)、關(guān)閉自助設(shè)備、取消現(xiàn)金業(yè)務(wù)有著強(qiáng)烈的意愿?！?span kwid="stock_601988" kwname="skwl_keyword">中國(guó)銀行(行情601988,診股)研究院主管級(jí)高級(jí)研究員李佩珈在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

有民營(yíng)銀行內(nèi)知情人士表示，僅是現(xiàn)金押運(yùn)的費(fèi)用都有可能比押運(yùn)的現(xiàn)金多。成本高于收益的現(xiàn)金業(yè)務(wù)對(duì)于不少民營(yíng)銀行而言，已淪為“賠本買賣”。

民營(yíng)銀行有其自身特殊性

消費(fèi)者普遍關(guān)心，其他銀行會(huì)不會(huì)跟進(jìn)效仿？

“在我國(guó)加速推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景下，加之?dāng)?shù)字人民幣的進(jìn)一步推廣，銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)高成本的問題愈加凸顯。但同時(shí)也要看到，在消費(fèi)者的日常生活中，還有不少場(chǎng)景需要用到現(xiàn)金，特別是對(duì)智能手機(jī)操作有困難的老年群體，仍十分依賴現(xiàn)金?！崩钆彗煸谑茉L時(shí)強(qiáng)調(diào)，銀行需要思考的是如何平衡現(xiàn)金業(yè)務(wù)的低性價(jià)比與消費(fèi)者仍舊真實(shí)存在的服務(wù)需求。

多數(shù)專家表示，并不會(huì)出現(xiàn)短時(shí)間內(nèi)大量銀行跟進(jìn)效仿的情況，特別是對(duì)于大中型銀行而言。民營(yíng)銀行取消現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)有其自身特殊性。根據(jù)規(guī)定，民營(yíng)銀行線下最多只能擁有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，客戶輻射面收到較大限制。“數(shù)字化能力最重要”已成為民營(yíng)銀行的共識(shí)。

不過，專家認(rèn)為，對(duì)民營(yíng)銀行來說，停辦現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)也是把“雙刃劍”，有可能會(huì)在一定程度上降低客戶信任度。目前，消費(fèi)者仍普遍認(rèn)為，那些擁有實(shí)體店面、業(yè)務(wù)門類齊全的銀行更加值得信賴。

民營(yíng)銀行未來的出路

不少分析人士認(rèn)為，上述兩家銀行此舉是為轉(zhuǎn)型為互聯(lián)網(wǎng)銀行做鋪墊。

互聯(lián)網(wǎng)銀行是指通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式在線實(shí)現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信用等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

目前，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行4家民營(yíng)銀行獲得可以異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)，其余民營(yíng)銀行歸屬于地方監(jiān)管部門管轄。

“對(duì)民營(yíng)銀行來說，開辦互聯(lián)網(wǎng)銀行有利于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)彎道超車?！?/STRONG>李佩珈表示，根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，部分銀行希望通過獲得互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照來實(shí)現(xiàn)全國(guó)展業(yè)，從而突破地域經(jīng)營(yíng)的限制。

2021年2月，央行發(fā)布《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》稱，禁止地方法人銀行通過各種渠道開辦異地存款，已發(fā)生的存量存款自然到期結(jié)清。此后，互聯(lián)網(wǎng)異地存款被“叫?！保^為倚重線上業(yè)務(wù)的民營(yíng)銀行也進(jìn)入調(diào)整階段。

據(jù)了解，目前，已有部分民營(yíng)銀行正在向監(jiān)管部門申請(qǐng)轉(zhuǎn)型為互聯(lián)網(wǎng)銀行，希望借此轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)彎道超車。但專家提示，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的準(zhǔn)入，監(jiān)管總體是趨于穩(wěn)健和審慎的，并不是所有銀行都能有資格成為互聯(lián)網(wǎng)銀行。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心到底是什么

取消現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)就等于是數(shù)字化轉(zhuǎn)型嗎？如果這種轉(zhuǎn)型增加了消費(fèi)者的成本和便捷度，又該如何取舍呢？銀行“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”和“以客戶為中心”是怎樣的關(guān)系？

“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型只是手段而不是目的本身。”李佩珈強(qiáng)調(diào)，大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是以數(shù)據(jù)為重要載體，以提升客戶滿意度為根本，通過技術(shù)手段精準(zhǔn)對(duì)接客戶需求、分析客戶風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化授信流程、創(chuàng)新融資支持方式等，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶金融需求的及時(shí)響應(yīng)和精準(zhǔn)支持，這才是銀行數(shù)字化最本質(zhì)的特征。

從這個(gè)意義看，信息渠道獲取能力、信息數(shù)據(jù)加工、處理和分析能力將成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心競(jìng)爭(zhēng)力。那些擁有更多“入口”、更多“場(chǎng)景”、更多“賬戶”的銀行，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將更加明顯。