銀行業(yè)遭遇持續(xù)強(qiáng)震！

最近一個(gè)月，除了多家銀行領(lǐng)到千萬(wàn)級(jí)罰單之外，還有3家銀行在一夜之間關(guān)停。

實(shí)際自2020年以來(lái)，中國(guó)已有28家銀行成為歷史，接下來(lái)，應(yīng)該還有至少10家中小銀行奔赴消失。

更可怕的危機(jī)或還在醞釀，總資產(chǎn)規(guī)模近80萬(wàn)億元的4000多家中小銀行，將隨著時(shí)代的大潮起起伏伏，合并、重組成為行業(yè)洗牌關(guān)鍵詞。

現(xiàn)在，很多銀行人正在微博打卡“今天你從銀行辭職了嗎”，未來(lái)，等看到自家銀行被“大魚”吞掉的那一天，沒(méi)準(zhǔn)兒，無(wú)數(shù)失業(yè)的銀行人想哭卻哭不出來(lái)。

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3家明星銀行遭重錘

監(jiān)管風(fēng)向變了？

2022年的第一個(gè)月，監(jiān)管部門開(kāi)出多張千萬(wàn)級(jí)罰單，劍指3家明星銀行。

東亞銀行（中國(guó)）率先領(lǐng)到開(kāi)年以來(lái)的第一張千萬(wàn)罰單，罰款金額1674萬(wàn)元，青農(nóng)商行(行情002958,診股)緊隨其后，拿到了4410萬(wàn)元的最高“罰票”，它的后面尾隨著含著“金鑰匙”出生的網(wǎng)商銀行，其因四大項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰款2236.5萬(wàn)元，直接破了民營(yíng)銀行的最高罰款記錄。

銀行犯事，高層一樣跑不脫：青農(nóng)商行28名相關(guān)責(zé)任人被給予相應(yīng)處罰，其中1人被終身禁業(yè)，5人合計(jì)被罰款66萬(wàn)元；涉事的9名網(wǎng)商銀行高管同樣遭受處罰，職位下到產(chǎn)品創(chuàng)新部高級(jí)專家，上到銀行副行長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)，全部被端上臺(tái)面。

輿論爆發(fā)后，東亞銀行（中國(guó)）和青農(nóng)商行方面連忙表態(tài)，紛紛表示“我們高度重視，要改要改……”唯獨(dú)網(wǎng)商銀行有所狡辯，說(shuō)這其實(shí)是舊賬，咋們?cè)缭?020年整改完了。

但奇怪的是，無(wú)論是行政處罰決定書文號(hào)，還是作出行政處罰決定的時(shí)間，都鮮明地指向2022年，時(shí)間明顯滯后2年，請(qǐng)問(wèn)網(wǎng)商銀行又是怎么整改的呢？

在一個(gè)月之內(nèi)，開(kāi)出3張千萬(wàn)級(jí)罰單，無(wú)需累言2022年強(qiáng)監(jiān)管依然是大勢(shì)，因?yàn)?021年全年，銀保監(jiān)會(huì)也僅僅合計(jì)下發(fā)15張?zhí)幜P金額超千萬(wàn)的罰單。

從處罰事由來(lái)看，信貸、理財(cái)違規(guī)是重點(diǎn)監(jiān)管風(fēng)向，其中信貸資金違規(guī)輸血房市更是處罰重心。

然而梳理近期罰單可以發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管風(fēng)向已經(jīng)有了些許改變，信息合規(guī)、數(shù)據(jù)治理規(guī)范正在成為監(jiān)管新要點(diǎn)。

東亞銀行（中國(guó)）此次就是在這方面踩雷的。

這說(shuō)明啥？說(shuō)明從《個(gè)人信息保護(hù)法》自2021年11月1日起實(shí)施以來(lái)，監(jiān)管部門將對(duì)銀行的風(fēng)控系統(tǒng)提出了更高要求，掌握龐大客戶資料的銀行，以后在運(yùn)用科技工具的時(shí)候要尤為小心，避免侵犯了客戶的個(gè)人隱私。

除此之外，網(wǎng)商銀行還用自己的血淚史給同行們提了個(gè)醒：千萬(wàn)要做好客戶身份識(shí)別工作，畢竟現(xiàn)在的反洗錢監(jiān)管正在向縱深挺進(jìn)！

但如何平衡客戶信息保護(hù)與反洗錢監(jiān)管，這就很考驗(yàn)銀行的金融科技水平。大浪淘沙，只有具備核心實(shí)力的強(qiáng)者，才能掘到真金。

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近30家銀行一夜退潮

還有多少銀行會(huì)消失？

盡管被罰了幾千萬(wàn)，但至少對(duì)于上述3家銀行來(lái)說(shuō)還可以活下去，而對(duì)于很多中小銀行來(lái)說(shuō)，活下去都快變成了一種奢侈。

這絕非危言聳聽(tīng)。據(jù)深藍(lán)財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，自2020年2月以來(lái)，我國(guó)已有28家中小銀行和農(nóng)村信用社在一夜之間成為泡影。

數(shù)據(jù)來(lái)源：《財(cái)經(jīng)》雜志、公開(kāi)資料

制圖：深藍(lán)財(cái)經(jīng)

最近消失的3家銀行，分別是洛陽(yáng)銀行、平頂山銀行和焦作中旅銀行，它們都已經(jīng)被河南最大的城商行中原銀行吸收合并了。交易完成后，3家銀行的主體將會(huì)被徹底注銷，而“吃飽了”的中原銀行將以近1.2萬(wàn)億元的總資產(chǎn)規(guī)模排在全國(guó)城商行中的第8名。

即便有機(jī)會(huì)躍居全國(guó)前十，但中原銀行光鮮亮麗背后卻是近年來(lái)拍賣臺(tái)上的常客，其股權(quán)遭頻繁甩賣又屢屢以冷淡收?qǐng)?，這一尷尬境遇的最直觀體現(xiàn)，便是該行股價(jià)對(duì)比上市發(fā)行價(jià)遭“腰斬”。

然而，中原銀行在自身根基都算不上穩(wěn)固的情況下，卻能合并吸收3家銀行，這反映了啥？反映了我國(guó)4000多家中小銀行正面臨“大魚吃小魚、小魚吃蝦米”的殘酷競(jìng)爭(zhēng)，最近兩年消失的28家銀行僅僅是拉開(kāi)了未來(lái)銀行整合浪潮的大幕。

去年開(kāi)業(yè)的遼沈銀行就極具代表性。2021年1月，央行官網(wǎng)頭條轉(zhuǎn)發(fā)來(lái)自遼寧省政府的新聞稿稱，遼寧省將通過(guò)申請(qǐng)新設(shè)，組建一家省級(jí)城商行（后取名為“遼沈銀行”），計(jì)劃合并省內(nèi)12家相關(guān)城商行。

那陣，遼寧省一共就15家城商行，這一合并相當(dāng)于合并了其中的五分之四。

雖然在后續(xù)的推進(jìn)工作中，遼沈銀行只合并了其中的2家城商行，但剩下的10家銀行不是不合并，而是因?yàn)檫|沈銀行需要合并的銀行數(shù)量太多，得一步步來(lái)。也就是說(shuō)，在此后不久的日子里，全國(guó)還將有至少10家銀行成為歷史。

接下來(lái)，估計(jì)類似的情形會(huì)越來(lái)越多，很多今天我們還看得到的銀行，沒(méi)準(zhǔn)兒明天就會(huì)關(guān)門大吉。說(shuō)白了，洗牌是必然的，那些能力不行的銀行，要么被一家大一點(diǎn)的銀行吸收，要么多家小銀行抱團(tuán)取暖，合并重組成一家稍大一點(diǎn)的銀行。

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全球銀行業(yè)持續(xù)洗牌！

是好是壞？

其實(shí)，回看全球主要經(jīng)濟(jì)體的金融市場(chǎng)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的重組屢見(jiàn)不鮮，美國(guó)、英國(guó)、日本幾乎每隔一段時(shí)間，就會(huì)興起一波出清、整合甚至關(guān)停商業(yè)銀行的浪潮。

從美國(guó)來(lái)看，上世紀(jì)80年代至今，美國(guó)商業(yè)銀行數(shù)量從1.4萬(wàn)家左右減少至5000家左右。

這波動(dòng)蕩之下，銀行內(nèi)部也在掀起“離職潮”。

今年年初，一個(gè)名為“今天你從銀行辭職了嗎”的微博超話徹底火了，眾多媒體到超話下方尋找銀行人逃離的理由。

深藍(lán)財(cái)經(jīng)把多如牛毛的答案總結(jié)成了以下幾條，這些五花八門的離職原因，或許可以基本還原銀行人內(nèi)心的掙扎。

因身體不適想請(qǐng)假休息，結(jié)果領(lǐng)導(dǎo)不予批準(zhǔn)；

連續(xù)多月拿兩千多的低工資；

所在銀行設(shè)定的KPI芝麻開(kāi)花節(jié)節(jié)高，基層員工背負(fù)的KPI可以多達(dá)上百個(gè)；

一天的工作從上柜開(kāi)始，基本沒(méi)休息時(shí)間；

任務(wù)越來(lái)越重，薪酬卻不一定漲……

可以說(shuō)，銀行人正在這些吐槽聲中排著隊(duì)地逃離銀行，但真當(dāng)銀行沒(méi)了的那一天，他們可能想哭卻哭不出來(lái)，因?yàn)槟顷囁麄儾恢朗窃摽捱€是該笑。

一家地方銀行的中層告訴深藍(lán)財(cái)經(jīng)，他所在的銀行將來(lái)也可能被合并，一方面，他不忍心看著它的經(jīng)營(yíng)狀況連年惡化，一方面又害怕自己中年失業(yè)。

對(duì)銀行人來(lái)說(shuō)，銀行消失就像硬幣的兩面，有好有壞，但對(duì)于銀行自身來(lái)說(shuō)，利永遠(yuǎn)大于弊，原因有三：

1、中小行的盈利能力普遍較差，現(xiàn)金流吃緊，持有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)多，靠自身無(wú)法完成自救，重組反倒是一條不錯(cuò)的出路。

拿最簡(jiǎn)單的例子來(lái)說(shuō)，支付寶在馬云外灘風(fēng)波之前，是支持互聯(lián)網(wǎng)存款的，而接入互聯(lián)網(wǎng)存款的銀行，是各大地方的中小行和城商行，這些銀行因?yàn)橛兄Ц秾毜谋硶?，像什么“億聯(lián)銀行”、“藍(lán)海銀行”之類沒(méi)幾個(gè)人聽(tīng)過(guò)的銀行，都能吸引成千上萬(wàn)的支付寶用戶放心地把錢交出去。

但隨著央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦的一聲令下，支付寶等互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品瞬間被打成了“無(wú)照經(jīng)營(yíng)”的非法金融活動(dòng)，直接導(dǎo)致無(wú)數(shù)中小行斷了一大波糧草。

缺糧的銀行，就跟剛出生的嬰兒沒(méi)奶吃一樣，又怎么保障客戶的資金安全呢？

2、過(guò)去幾年，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，所以很多地方的銀行得以盲目擴(kuò)張，其結(jié)果就是治理能力薄弱、“重量不重質(zhì)”。抱團(tuán)取暖則有利于化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)，集中管理。

3、金融科技逐漸成為大勢(shì)，過(guò)去“線下網(wǎng)店為主，線下服務(wù)打輔助”的模式已經(jīng)被徹底顛覆，但中小銀行由于規(guī)模太小，缺乏推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的能力，所以大銀行吸收小銀行對(duì)后者而言是件好事。

結(jié)語(yǔ)：

2021年第二季度央行評(píng)級(jí)結(jié)果顯示：全國(guó)有高達(dá)10%的城商行被評(píng)為“高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”。農(nóng)合機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社）和村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)最高，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為271家和122家，兩者合計(jì)占到全國(guó)所有高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的93%。

可以預(yù)見(jiàn)，中小銀行整合浪潮仍將在2022年及未來(lái)的日子里持續(xù)洶涌。

監(jiān)管部門開(kāi)出的一張張罰單，僅僅是為銀行敲響警鐘。這些高風(fēng)險(xiǎn)銀行中的絕大多數(shù)，都可能成為時(shí)代洪流下的犧牲品。

到時(shí)候，就別怪時(shí)代拋棄你時(shí)，連一聲招呼都不打，因?yàn)樾袠I(yè)洗牌的大幕早已悄然拉開(kāi)。

關(guān)鍵詞：