“設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行和農(nóng)信社等必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。”這是在2月21日中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)組織的人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作座談會(huì)上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛作出的明確判斷。

本次座談會(huì)上，范一飛以及中國(guó)銀行(行情601988,診股)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官劉福壽圍繞上述人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作的最新情況進(jìn)行了介紹，工商銀行(行情601398,診股)副行長(zhǎng)鄭國(guó)雨、招商銀行(行情600036,診股)常務(wù)副行長(zhǎng)王良分別介紹了本行現(xiàn)金管理服務(wù)相關(guān)工作。

停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)不可取

此番金融管理部門的表態(tài)是對(duì)此前兩家銀行停辦現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)的正式回應(yīng)。

虎年春節(jié)前，北京中關(guān)村(行情000931,診股)銀行和遼寧振興銀行分別發(fā)布公告表示，將停辦現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)，停辦渠道包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面和ATM機(jī)自助渠道。其原因均與經(jīng)營(yíng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有關(guān)。

兩家銀行的公告一出，引發(fā)市場(chǎng)高度關(guān)注。而根據(jù)人民銀行的初步排查，還有一些銀行網(wǎng)點(diǎn)也停辦了現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，涉及農(nóng)信社、外資銀行等，也包括一些國(guó)有大行。

對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)，一些專家表示，民營(yíng)銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)占比不高，而柜臺(tái)、柜員、現(xiàn)金押送等成本較高，在“一行一店”原則下，一些民營(yíng)銀行從設(shè)立之初就未設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)。但是，大多數(shù)評(píng)論表示，商業(yè)銀行辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)是“天經(jīng)地義”，不能只考慮成本；也有觀點(diǎn)認(rèn)為，即便是沒有人工服務(wù)，也應(yīng)當(dāng)保留ATM等基本的現(xiàn)金服務(wù)渠道。

“銀行作為持牌金融機(jī)構(gòu)，停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)是沒有道理的。”一位接受采訪的專家表示。他強(qiáng)調(diào)，民營(yíng)銀行自其誕生以來有其特殊性，在定位上主要聚焦中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)等薄弱領(lǐng)域金融服務(wù)，更不應(yīng)該忽略服務(wù)客戶的初心。

金融管理部門對(duì)此的態(tài)度是明確的。范一飛表示，人民幣現(xiàn)金是國(guó)家法定貨幣，現(xiàn)金服務(wù)是最基礎(chǔ)、最根本的金融服務(wù)，現(xiàn)金投放收儲(chǔ)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的最基本業(yè)務(wù)，在滿足人民群眾生產(chǎn)生活需要、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、維護(hù)金融穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。

范一飛強(qiáng)調(diào)，設(shè)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行和農(nóng)信社等必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。他表示，各機(jī)構(gòu)不得以業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)較少、控制成本、降低業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)等為由，停辦人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的管理，并通過多種方式為其辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)提供必要保障。劉福壽提出，各銀行機(jī)構(gòu)要持續(xù)關(guān)注群眾反映強(qiáng)烈、當(dāng)下急需解決的金融服務(wù)短板和問題，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，提升服務(wù)精細(xì)化水平，提高人民群眾對(duì)金融服務(wù)的滿意度。

不少銀行也將現(xiàn)金服務(wù)作為其最重要的一項(xiàng)基本保障工作。例如，一家商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)表示，該行服務(wù)的客戶群體中三農(nóng)、小微、零售業(yè)務(wù)中的老人較多，使用現(xiàn)金頻率較高。因此，網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金服務(wù)一直是該行工作的重點(diǎn)，保障客戶隨時(shí)取錢等現(xiàn)金流動(dòng)性管理是最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授、國(guó)際法系主任伏軍表示，由于銀行的服務(wù)涉及更多的企業(yè)及個(gè)人，因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在這些銀行停辦現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)方面應(yīng)當(dāng)給予更多的限制，以確?，F(xiàn)金收付業(yè)務(wù)向社區(qū)、社會(huì)的可持續(xù)提供。

《金融時(shí)報(bào)》記者也了解到，金融管理部門將繼續(xù)研究相關(guān)情況，下一步有可能采取立法或行政措施，要求、鼓勵(lì)銀行繼續(xù)為社區(qū)、社會(huì)提供現(xiàn)金結(jié)算服務(wù)，履行社會(huì)責(zé)任。

現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)實(shí)物現(xiàn)金

需求依然較大

重視現(xiàn)金服務(wù)，絕非簡(jiǎn)單的行政指令。與不少金融消費(fèi)者直觀感受不同，近年來，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)入新常態(tài)，雖然非現(xiàn)金支付特別是移動(dòng)支付快速發(fā)展，但現(xiàn)金的總體需求依然較大。

據(jù)范一飛介紹，2021年全年現(xiàn)金凈投放6510億元，截至2021年末，我國(guó)流通中現(xiàn)金（M0）達(dá)9.08萬億元，同比增長(zhǎng)7.7%，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)勢(shì)頭。這一數(shù)據(jù)也有力證明了現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)實(shí)物現(xiàn)金需求依然較大。

“這也是與我國(guó)基本國(guó)情相適應(yīng)的。”央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人告訴記者。

范一飛從宏觀、中觀、微觀層面進(jìn)行了分析。

他表示，宏觀層面，國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)現(xiàn)金需求增長(zhǎng)起到了支撐和拉動(dòng)作用。2021年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定恢復(fù)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和疫情防控保持全球領(lǐng)先地位，主要指標(biāo)實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，奠定了現(xiàn)金投放高位運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。為支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，人民銀行兩次下調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率，保持流動(dòng)性合理充裕，同時(shí)持續(xù)推動(dòng)市場(chǎng)利率下行，促進(jìn)現(xiàn)金凈投放增長(zhǎng)。

中觀層面，部分發(fā)達(dá)地區(qū)由于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)繁榮、小微企業(yè)活躍，現(xiàn)金需求始終較為旺盛。隨著中西部地區(qū)加大基礎(chǔ)設(shè)施投資力度，提高城鎮(zhèn)化水平，吸引農(nóng)民工本地就業(yè)，其現(xiàn)金投放快速增長(zhǎng)。精準(zhǔn)扶貧、移民搬遷和棚戶區(qū)改造等民生工程也加快了貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和貨幣化速度，助推當(dāng)?shù)噩F(xiàn)金投放。一些交通不便、經(jīng)濟(jì)落后、基礎(chǔ)設(shè)施條件差的地區(qū)，現(xiàn)金支付穩(wěn)定可靠，更受人民群眾歡迎。

微觀層面，不少個(gè)人和小微企業(yè)仍存在較堅(jiān)實(shí)的現(xiàn)金需求。2021年，國(guó)家繼續(xù)出臺(tái)“六穩(wěn)”“六?！闭叽胧?，擴(kuò)大就業(yè)和居民增收提高了消費(fèi)性現(xiàn)金需求，特別是我國(guó)個(gè)體工商戶數(shù)量已經(jīng)突破1億戶，有效拉動(dòng)了經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金需求。此外，現(xiàn)金使用門檻低，匿名性強(qiáng)，支付快捷，老年人、農(nóng)民、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等特定群體更偏好使用現(xiàn)金。

而銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的柜面現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)是滿足客戶現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的重要渠道。記者從人民銀行了解到，2021年上半年數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)私現(xiàn)金業(yè)務(wù)量占客戶現(xiàn)金業(yè)務(wù)量超90%，柜面現(xiàn)金存取又占現(xiàn)金存取總量超70%，是現(xiàn)金服務(wù)的主要渠道。

“可以說，目前，現(xiàn)金仍是居民非常重要的支付方式之一，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)柜面現(xiàn)金業(yè)務(wù)總體規(guī)模依然較大?！比嗣胥y行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹。

實(shí)際上，金融機(jī)構(gòu)的一些數(shù)據(jù)也表明，公眾對(duì)于現(xiàn)金的使用需求仍然旺盛。例如，工商銀行披露數(shù)據(jù)顯示，2021年，該行累計(jì)為客戶辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)近18億筆，收付金額15萬億元。而招商銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，該行2021年對(duì)客現(xiàn)金收付量為1.36萬億元，比2020年增幅超過7%。

科技賦能 集約化管理

壓降成本有高招

實(shí)際上，盡管開辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)的確需要負(fù)擔(dān)一定成本，但以此為理由停辦業(yè)務(wù)并不合理。相較于簡(jiǎn)單粗暴“叫?！?，業(yè)內(nèi)也有多家金融機(jī)構(gòu)不斷積極探索提高現(xiàn)金服務(wù)效率、降低成本之舉。

建設(shè)銀行(行情601939,診股)有關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人就對(duì)記者表示，銀行在提供現(xiàn)金服務(wù)方面具有不可替代性，因此盡管面臨一定的成本壓力，但應(yīng)當(dāng)積極探索壓降成本之道。例如，建設(shè)銀行通過運(yùn)籌學(xué)、建模等手段來進(jìn)行現(xiàn)金備付管理，通過大數(shù)據(jù)的管理模式，每年能減少幾個(gè)億的資金占用成本?！斑@就是運(yùn)用現(xiàn)代化的金融科技手段，通過提升管理能力來增加效益?！痹撠?fù)責(zé)人表示。

無獨(dú)有偶，集約化、科技化是多家銀行提到的共同之策。王良介紹，對(duì)于大額或大量小面額的現(xiàn)金支取需求，該行提供手機(jī)銀行APP、企業(yè)網(wǎng)銀、電話銀行、柜面等多渠道供客戶進(jìn)行預(yù)約，客戶預(yù)約成功后，該行將通過智能集中調(diào)配流程高效完成現(xiàn)金備庫(kù)和網(wǎng)點(diǎn)配送。通過集約化管理來提高現(xiàn)金服務(wù)效率，也能降低現(xiàn)金占用成本。此外，在科技化助力壓降成本方面，招行表示通過現(xiàn)金自助設(shè)備智能監(jiān)控、智能清機(jī)等手段，保障現(xiàn)金自助設(shè)備正常服務(wù)效率，滿足客戶隨時(shí)存取現(xiàn)金的服務(wù)需求。

與招行相似，工商銀行也提出要探索科技賦能。記者了解到，該行在北京、浙江等7家分行試點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金數(shù)字化運(yùn)營(yíng)新模式，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金收付和賬務(wù)自動(dòng)處理，提高現(xiàn)金服務(wù)效率。此外，該行還穩(wěn)步推進(jìn)金庫(kù)智能化建設(shè)和試點(diǎn)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金清分、款箱物流、ATM加卸鈔等的移動(dòng)互聯(lián)、任務(wù)驅(qū)動(dòng)和全過程管理，提升現(xiàn)金保障能力。

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