年息10.8%的惠農(nóng)貸款背后:農(nóng)戶聯(lián)保貸款暗雷多 擔(dān)保人搭進(jìn)醫(yī)藥費(fèi)
鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》出品
自“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略被提出以來(lái),解決三農(nóng)問(wèn)題一直是全社會(huì)發(fā)展的重中之重。為此,多家銀行都大力開(kāi)展三農(nóng)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新,設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品,從而提升對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。
農(nóng)戶聯(lián)保貸款是近些年來(lái)在村鎮(zhèn)一級(jí)普遍推行的一種金融產(chǎn)品。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi),沒(méi)有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組,貸款人對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的,并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。
這是為惠農(nóng)設(shè)計(jì)出的一種金融產(chǎn)品。然而,鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》近日接到投訴稱,內(nèi)蒙古銀行旗下四子王蒙銀村鎮(zhèn)銀行在其農(nóng)戶聯(lián)保貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上存在漏洞,除了聯(lián)保小組的成立不合規(guī)范、聯(lián)保有名無(wú)實(shí)外,農(nóng)戶聯(lián)保貸款作為惠農(nóng)貸款的一種,年利率高達(dá)10.8%,違約之后更是高達(dá)16.2%。不僅沒(méi)有貫徹“惠農(nóng)”的初衷,反而將擔(dān)保人困在了無(wú)休止的利息和罰息里。
一、承擔(dān)連帶責(zé)任的聯(lián)保小組擔(dān)保人
2014年1月,內(nèi)蒙古烏蘭察布市四子王旗第三中學(xué)的李建國(guó)因?yàn)槿饲?,無(wú)意間成為了一筆農(nóng)戶聯(lián)保貸款的額外擔(dān)保人。
最初2013年9月,嚴(yán)永和嚴(yán)明兩兄弟和劉光明三人想要從四子王蒙銀村鎮(zhèn)銀行借9萬(wàn)元的農(nóng)戶聯(lián)保貸款,三人及其配偶已成立了聯(lián)保小組,但四子王蒙銀村鎮(zhèn)銀行告知三人,其資信不夠,需要再各自找一個(gè)“增信擔(dān)保人”,在中間人的介紹下,2014年1月,李建國(guó)成為了嚴(yán)永的獨(dú)立增信擔(dān)保人。
但李建國(guó)所認(rèn)為的“成為嚴(yán)永一人的擔(dān)保人”,后來(lái)因?yàn)閲?yán)明和劉光明二人未能找到對(duì)應(yīng)的擔(dān)保人,而變成了李建國(guó)一人成為了整個(gè)聯(lián)保小組的擔(dān)保人。
直到2017年,李建國(guó)被法院傳喚。他才知道,3年多以前他作保的這筆貸款,三位借款人實(shí)質(zhì)違約,銀行將三位借款人連同他這位增信擔(dān)保人一同告上了法庭,要求三位歸還本金、利息和罰息。
《風(fēng)暴眼》查詢中國(guó)裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn),這份《農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同》簽訂于2013年9月,實(shí)際放款在李建國(guó)成為增信擔(dān)保人之后的2014年1月。借款到期后,僅嚴(yán)永在2016年4月歸還了一筆3萬(wàn)元的本金,嚴(yán)永的利息和另外兩人的本金、利息、罰息均未歸還。
合同實(shí)質(zhì)違約,不光三位借款人,李建國(guó)作為這個(gè)聯(lián)保小組的擔(dān)保人,也要為三人的違約負(fù)責(zé)。
根據(jù)法院判決,三名聯(lián)保小組里的實(shí)際借款人需要償還四子王蒙銀村鎮(zhèn)銀行貸款本金6萬(wàn)元及其相應(yīng)的利息,利率按照約定執(zhí)行,利息計(jì)算至還清之日利隨本清。作為連帶責(zé)任人,李建國(guó)對(duì)這6萬(wàn)元的本金及額外利息承擔(dān)連帶責(zé)任。
因?yàn)榻杩钊藢?shí)質(zhì)違約,作為增信擔(dān)保人的李建國(guó)被四子王蒙銀村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)了限制高消費(fèi)令,無(wú)法坐飛機(jī)、高鐵和動(dòng)車,這對(duì)身患重度慢阻肺的李建國(guó)來(lái)說(shuō),赴外地看病十分不便。北京法大律師事務(wù)所律師李維認(rèn)為,銀行劃轉(zhuǎn)資產(chǎn)和限制消費(fèi)令讓李建國(guó)日??床∈艿接绊?,違反了執(zhí)行必須保護(hù)被執(zhí)行人生存權(quán)的基本法律要求。
在李建國(guó)這個(gè)案例中,其女兒李云的質(zhì)疑有三。
一是,作為惠農(nóng)貸的農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率究竟有多高?高利率是否違反了“惠農(nóng)”精神本身,沒(méi)能真正普惠農(nóng)民?
二是,四子王蒙銀村鎮(zhèn)銀行在對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保小組成立的審核是否過(guò)于寬松?親兄弟的嚴(yán)永、嚴(yán)明為何能組成聯(lián)保小組?
三是,農(nóng)戶聯(lián)保貸款這一產(chǎn)品,在設(shè)計(jì)之初是農(nóng)戶互相承擔(dān)最高額連帶責(zé)任保證,而四子王蒙銀村鎮(zhèn)銀行額外引入了“增信擔(dān)保人”,并優(yōu)先追償增信擔(dān)保人,為資信不合格的農(nóng)戶放貸,是否有風(fēng)控寬松的嫌疑?增信擔(dān)保人被優(yōu)先追償是否合理?
對(duì)于這幾大疑點(diǎn),鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》咨詢了律師和銀行相關(guān)風(fēng)控人員,試圖厘清這一糾紛中銀行、貸款人、增信擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。
二、年息10.8%的惠農(nóng)貸款?
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),農(nóng)戶聯(lián)保貸款是為了解決農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難設(shè)立的一種貸款品種,在自愿的基礎(chǔ)上,由多位農(nóng)戶(一般不少于5戶)組成聯(lián)保小組,彼此互相擔(dān)保。
由于是惠農(nóng)貸款,農(nóng)戶聯(lián)保貸款一般利率優(yōu)惠,但優(yōu)惠幅度由銀行或信用社自行決定。
鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》查閱了幾家銀行的農(nóng)戶聯(lián)保貸款詳細(xì)條款發(fā)現(xiàn),這類貸款的額度基本控制在每戶10萬(wàn)以內(nèi),貸款期限在1年左右,利率原則上最高上浮幅度控制在30%以內(nèi)。在信用控制上,稍微嚴(yán)苛點(diǎn)的要求貸款對(duì)象在貸款服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定住所,寬松些的只需要貸款對(duì)象由完全民事行為能力且具有農(nóng)業(yè)戶口即可。
在李建國(guó)這個(gè)案子里,李云最大的質(zhì)疑點(diǎn)正是這個(gè)歸屬惠農(nóng)貸的農(nóng)戶聯(lián)保貸款,究竟利率多少?
據(jù)李建國(guó)女兒李云描述,這筆9萬(wàn)元的農(nóng)戶聯(lián)保貸款,借款人之一的嚴(yán)永還款3萬(wàn)元,其余6萬(wàn)均未歸還。在違約之后,四子王蒙銀村鎮(zhèn)銀行先是在2019年~2020年間執(zhí)行了李建國(guó)6.08萬(wàn)元的存款,另一借款人嚴(yán)明被執(zhí)行了1.93萬(wàn)元,加上自行歸還的1萬(wàn)元。截至2020年8月,銀行已收回本金9萬(wàn)元。
2021年12月,李建國(guó)再次被銀行申請(qǐng)執(zhí)行3.05萬(wàn)元。由于李建國(guó)本人重病還在北京治療中,在成為失信被執(zhí)行人后,其醫(yī)保報(bào)銷后回款到銀行卡,會(huì)立刻被銀行劃走,對(duì)其治病造成了極大的障礙。不過(guò),李建國(guó)收到執(zhí)行通知后,立刻向法院提出執(zhí)行異議,目前這筆款項(xiàng)處于暫緩執(zhí)行的狀態(tài)。
鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》獲悉,這筆貸款期限始于2014年1月26日的農(nóng)戶聯(lián)保貸款,之所以還款額遠(yuǎn)超過(guò)本金,是因?yàn)檫`約產(chǎn)生的利息和罰息驚人。合同顯示,貸款金額為9萬(wàn)元,三人各3萬(wàn)元,貸款用途為購(gòu)買收割機(jī),月利率為千分之九,折算年利率為10.8%,逾期罰息利率為在該約定利率基礎(chǔ)上上浮50%,上浮之后的利率已經(jīng)達(dá)到16.2%。
明明是惠農(nóng)貸款,但年利率竟然高達(dá)10.8%。李云因?yàn)槔蔬^(guò)高一事向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局投訴,銀保監(jiān)局反饋稱,該筆貸款執(zhí)行利率為月息9‰,逾期利率為月息13.5‰,未發(fā)現(xiàn)利率超過(guò)當(dāng)時(shí)國(guó)家法定利率上限(年息24%)的問(wèn)題。
值得一提的是,這筆貸款逾期利率為年息16.2%,已經(jīng)超過(guò)當(dāng)下民間借貸年化14.8%的利率上限,但普遍情況是,所有持牌的金融機(jī)構(gòu)名義上不適用于民間借貸利率的司法保護(hù)上限。
雖然利率并未違規(guī),但作為一個(gè)惠農(nóng)貸款,本身出發(fā)點(diǎn)是幫助難以貸款的農(nóng)民獲得急需的資金,利率不宜過(guò)高,超過(guò)10%的年息對(duì)于收入微薄的農(nóng)民來(lái)說(shuō),負(fù)擔(dān)較重。
而農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率偏高并非孤例?!讹L(fēng)暴眼》查詢裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn),天山村鎮(zhèn)銀行的一筆農(nóng)戶聯(lián)保貸款月利率為11.99‰,折合年利率14.39%,幾乎接近民間借貸利率上限14.8%。
浙江一農(nóng)商行銀行人員對(duì)《風(fēng)暴眼》表示,他所在的銀行無(wú)擔(dān)保抵押的個(gè)人貸款年利率在6%~7%之間,利率和風(fēng)險(xiǎn)成正比,有擔(dān)保抵押的貸款利率會(huì)更低一些。內(nèi)蒙古赤峰某信用社工作人員提到,他所在地農(nóng)戶貸款利率在6.25%左右,因?yàn)榕R近城區(qū),利率相對(duì)偏低,而離城市遠(yuǎn)的農(nóng)村利率會(huì)相對(duì)偏高,因?yàn)殂y行和信用社等金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)較小。
如此比較下來(lái),四子王蒙銀村鎮(zhèn)銀行年化10.8%的惠農(nóng)貸款利率,的確不低。
三、優(yōu)先追索擔(dān)保人是否合理?
令李建國(guó)憤憤不平的是,雖然他是擔(dān)保人,但他對(duì)9萬(wàn)元的貸款分文未取,卻承擔(dān)了超出9萬(wàn)元的還款責(zé)任。
據(jù)李云描述,“一開(kāi)始我覺(jué)得這個(gè)事情很好解決,因?yàn)殂y行申請(qǐng)了借款人資產(chǎn)凍結(jié),那么處置借款人資產(chǎn)就可以,但是銀行方和執(zhí)行局認(rèn)為李建國(guó)的資產(chǎn)是現(xiàn)金存款,更容易執(zhí)行,因此凍結(jié)了李建國(guó)的銀行賬戶后一直在劃扣李建國(guó)的現(xiàn)金存款,甚至是醫(yī)保報(bào)銷后到賬的資金,也立刻被執(zhí)行?!?/P>
鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》咨詢了多位律師,多位律師均表示,這份農(nóng)戶聯(lián)保貸款中,李建國(guó)承擔(dān)的是連帶責(zé)任,與前面的6位聯(lián)保小組成員并列,沒(méi)有先后順序,債權(quán)人可以選擇向任意一人追償,因此執(zhí)行李建國(guó)的現(xiàn)金存款并未錯(cuò)漏。
李建國(guó)之女則表示,即使是連帶責(zé)任,也需要考慮到李建國(guó)自身的身體狀況,因?yàn)樯鼨?quán)是高于債權(quán)的。對(duì)此律師表示,如果存在這種情況,在執(zhí)行的時(shí)候可以向法院說(shuō)明情況,法律規(guī)定在執(zhí)行的時(shí)候保留被執(zhí)行人必要的生活費(fèi)。而對(duì)于醫(yī)保報(bào)銷的資金立刻被執(zhí)行,律師建議和法院說(shuō)明情況后溝通解決,因?yàn)榉ㄔ簾o(wú)法區(qū)分銀行卡內(nèi)到賬的錢是什么收入。
四、增信擔(dān)保人是否必要?
在李云的敘述下,她對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款引入額外的增信擔(dān)保人也十分不解。據(jù)她提供的一份《農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)定及信用額度確認(rèn)表》,聯(lián)保小組內(nèi)三位借款人的資信等級(jí)評(píng)級(jí)都是一級(jí),且三人可以互相擔(dān)保,并不需要額外的擔(dān)保人。
她向《風(fēng)暴眼》表示,“銀行在放款當(dāng)初就知道這三個(gè)人的征信有問(wèn)題,因此才需要每個(gè)人找一個(gè)額外的擔(dān)保人,我們?cè)诮簧娴臅r(shí)候銀行也提到覺(jué)得這三個(gè)人是第一次貸款,不太放心于是找了額外的擔(dān)保人?!?/P>
“銀行要是真的覺(jué)得這幾個(gè)人有問(wèn)題,不放貸款就可以了,為什么要找額外的擔(dān)保人?”李云質(zhì)疑道。
但就鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》采訪的銀行人士描述,銀行在放貸的實(shí)際過(guò)程中引入額外的擔(dān)保人是一個(gè)很常見(jiàn)的做法,主要是為了增加貸款資金的安全性,對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),多一個(gè)人擔(dān)保就多一份保障。
事實(shí)上,農(nóng)戶聯(lián)保貸款這一產(chǎn)品在設(shè)計(jì)之初,就是讓聯(lián)保小組內(nèi)的程序互為擔(dān)保,但由于農(nóng)戶對(duì)互為擔(dān)保這一責(zé)任認(rèn)知不足,銀行為了避免產(chǎn)生貸后風(fēng)險(xiǎn),提前引入額外擔(dān)保人也有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮。擔(dān)保人若是對(duì)自身?yè)?dān)保的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足,就易像李建國(guó)一樣,因?yàn)槿饲椴瓤印?/P>
而在聯(lián)保小組的成立上,不僅四子王蒙銀村鎮(zhèn)銀行有審核不嚴(yán)的疏漏,鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》查詢的許多農(nóng)戶聯(lián)保貸款背后,都有貸款人和使用人不一致、小組組建不合規(guī)等問(wèn)題。
在2021年年初內(nèi)蒙古鄂倫春農(nóng)村商業(yè)銀行的一筆農(nóng)戶聯(lián)保貸款中,同樣存在小組組建不合規(guī)的問(wèn)題。據(jù)上訴人供述,其三人組成的農(nóng)戶聯(lián)保小組為居委會(huì)隨機(jī)組織的,小組成員彼此并不完全知根知底,因此在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任上產(chǎn)生糾紛。
而江蘇沛縣的一起糾紛中,上訴人稱其組成的農(nóng)戶聯(lián)保小組為銀行人員撮合簽訂。彼此不了解更何談信用互保?這種隨意組成的聯(lián)保小組背后隱藏了極大的風(fēng)險(xiǎn)。
在李建國(guó)一案中,之所以除了嚴(yán)永本人曾還款3萬(wàn)元其余借款人都未還款,正是因?yàn)檫@個(gè)聯(lián)保小組內(nèi)雖有三人,但其余兩人都“只拿過(guò)戶口,沒(méi)花過(guò)一分錢貸款”,“聯(lián)?!毙瓮撛O(shè)。
農(nóng)戶聯(lián)保貸款出現(xiàn)是因?yàn)檗r(nóng)戶信用不易貸款,通過(guò)相互擔(dān)保來(lái)約束還款,而實(shí)際貸款人僅有一人,聯(lián)保實(shí)則并未生效,從銀行的角度來(lái)說(shuō),貸前調(diào)查顯然未穿透人情往來(lái)觸及實(shí)質(zhì),所放的貸款實(shí)質(zhì)上也并非“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”,因此導(dǎo)致李建國(guó)作為擔(dān)保人承擔(dān)了更多還款責(zé)任。
李云于2021年11月向中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)烏蘭察布分局提交了關(guān)于四子王蒙銀村鎮(zhèn)銀行違規(guī)發(fā)放貸款的舉報(bào)材料,2022年1月,烏蘭察布銀保監(jiān)分局出具了調(diào)查意見(jiàn)書,認(rèn)定四子王蒙銀村鎮(zhèn)銀行在此筆貸款上貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查未盡責(zé)。另外,銀保監(jiān)會(huì)也認(rèn)定四子王蒙銀村鎮(zhèn)銀行在貸款辦理過(guò)程中未向李建國(guó)提供貸款合同,辦理過(guò)程不規(guī)范。對(duì)此,銀保監(jiān)分局表示已責(zé)令四子王蒙銀村鎮(zhèn)銀行對(duì)涉事責(zé)任人進(jìn)行問(wèn)責(zé)處理。
結(jié)語(yǔ):
在鄉(xiāng)村振興的政策引導(dǎo)下,各地金融機(jī)構(gòu)隨之創(chuàng)新了許多金融產(chǎn)品,農(nóng)戶聯(lián)保貸款出現(xiàn)時(shí)日不短,為信用不足的農(nóng)民提供了獲取資金的一個(gè)渠道。然而,在具體的實(shí)踐過(guò)程中,因?yàn)檗r(nóng)民教育程度偏低,對(duì)利息罰息等認(rèn)知不足,易出現(xiàn)因利息過(guò)高直接棄貸的情況,這不僅讓銀行壞賬率提升,也讓借款人乃至擔(dān)保人的征信受損。
對(duì)于如李建國(guó)一般的擔(dān)保人來(lái)說(shuō),因?yàn)槿饲檩p易答應(yīng)為陌生人作保,導(dǎo)致雖未使用一分錢貸款,但卻成了這筆貸款實(shí)際的償還人,在各村鎮(zhèn)這種情況也并不少見(jiàn)。簽字作保前應(yīng)當(dāng)厘清風(fēng)險(xiǎn),避免自身利益受到損害,這也是我國(guó)金融教育缺失的表現(xiàn)。
另外,農(nóng)戶聯(lián)保貸款作為一個(gè)惠農(nóng)貸款,在各地推行后卻有些變了味,月息千分之九、年息10.8%的惠農(nóng)貸款,真的惠農(nóng)嗎?銀行在推廣這類產(chǎn)品時(shí),初衷究竟是惠農(nóng)還是創(chuàng)收?這需要各級(jí)銀行乃至銀保監(jiān)會(huì)仔細(xì)思考。
關(guān)鍵詞: 惠農(nóng)貸款
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人民網(wǎng)北京10月28日電(記者申佳平)據(jù)國(guó)家發(fā)展改革委官網(wǎng)消息,為... -
當(dāng)前信息:A股大盤創(chuàng)近半年新低!行業(yè)板...
A股大盤創(chuàng)近半年新低!行業(yè)板塊全線下跌,超4500只個(gè)股飄綠 -
17公里、31個(gè)紅綠燈、全程零接管,毫末...
近日,毫末智行首席交付官甄龍豹與魏牌副總經(jīng)理喬心昱也親自上陣,...