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經(jīng)初步查明，2011年以來(lái)，以河南新財(cái)富集團(tuán)投資控股有限公司（下稱“河南新財(cái)富”）實(shí)控人呂某為首的犯罪團(tuán)伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實(shí)施嚴(yán)重系列犯罪。目前公安機(jī)關(guān)已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)。

上百億存款無(wú)法提現(xiàn)、涉事儲(chǔ)戶被賦紅碼、幕后實(shí)控人涉嫌嚴(yán)重犯罪……圍繞河南4家村鎮(zhèn)銀行展開(kāi)的系列事件已發(fā)酵兩月有余，但背后真相仍撲朔迷離。

6月18日，許昌市公安局通報(bào)稱，經(jīng)初步查明，2011年以來(lái)，以河南新財(cái)富集團(tuán)投資控股有限公司（下稱“河南新財(cái)富”）實(shí)控人呂某為首的犯罪團(tuán)伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實(shí)施嚴(yán)重系列犯罪。目前公安機(jī)關(guān)已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)。

不過(guò)，許昌市公安局也提到，該案涉嫌犯罪行為持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、參與人員多、案情十分復(fù)雜。公安機(jī)關(guān)還將進(jìn)一步加大案件偵辦力度、追贓挽損力度。

有媒體報(bào)道稱，此次涉案的7家銀行共波及40多萬(wàn)用戶，資金超400億。

無(wú)法取款的儲(chǔ)戶分散在全國(guó)各地，他們中有白手起家的溫州商人，也有家中老人身患重疾的單親母親、失去土地和孩子的低保農(nóng)民，雖然年齡、家庭背景、生活經(jīng)歷迥然不同，但如今無(wú)一例外都成了取不出錢的“難友”。甚至已經(jīng)有人因此放棄了對(duì)病危母親的治療。

而這一切的操盤者呂奕，則疑似已經(jīng)逃往美國(guó)。

百億存款不翼而飛，儲(chǔ)戶被賦紅碼

“銀行存款”、“保本保息”、“已參加存款保險(xiǎn)”、“可隨時(shí)全額支取”……2020年，不少儲(chǔ)戶看中了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中的新型存款產(chǎn)品。

與銀行的活期存款相比，這些產(chǎn)品的年利率更高，但又沒(méi)高到讓風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的投資者們拒絕的程度。唯一的不足可能是這些產(chǎn)品的發(fā)行者——小型村鎮(zhèn)銀行的背書效應(yīng)沒(méi)有大銀行好，但長(zhǎng)期隨存隨取都沒(méi)出過(guò)問(wèn)題，也就讓儲(chǔ)戶們放下了戒心。

2021年，監(jiān)管出臺(tái)新規(guī)，禁止了區(qū)域性銀行異地?cái)垉?chǔ)的行為，不過(guò)這對(duì)于客戶遍及全國(guó)的村鎮(zhèn)銀行來(lái)講并不是末日。原來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)品下線，還可以讓儲(chǔ)戶去微信小程序買。再不濟(jì)，還有金融掮客的推薦。

據(jù)了解，這些掮客會(huì)出面替銀行攬客拉人，其會(huì)提前向儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)入約定好期限的利息，條件是等存款產(chǎn)品到期后再將錢全部取出。知情人士稱，類似的一筆“貼息”由幾個(gè)掮客來(lái)做，層級(jí)不同利潤(rùn)不同，基本上50天結(jié)算一次，利率在4.5%-10%左右。

對(duì)產(chǎn)品逐漸熟絡(luò)后，不少儲(chǔ)戶開(kāi)始加大投資的力度，他們中有人存入的是兒子去世時(shí)公司給的賠償金、有人則是放入了為家人手術(shù)準(zhǔn)備的救命錢，還有人搭上的是白手起家，打拼30年積攢下的4000萬(wàn)現(xiàn)金。

沒(méi)人能想到，連P2P火熱朝天時(shí)都穩(wěn)若泰山，沒(méi)輕易動(dòng)心投資的儲(chǔ)戶，竟折在了村鎮(zhèn)銀行的存款上。

4月18日開(kāi)始，成千上萬(wàn)的儲(chǔ)戶同時(shí)發(fā)現(xiàn)自己在河南、安徽等7家村鎮(zhèn)銀行的存款突然無(wú)法提現(xiàn)，甚至連銀行賬戶和余額都不能查詢。

焦急的儲(chǔ)戶們嘗試給銀行打電話，甚至不惜跨省前往銀行線下網(wǎng)點(diǎn)咨詢，但他們很快發(fā)現(xiàn)，自己的努力都是徒勞。銀行方面根本無(wú)法給出一個(gè)滿意的答案。

涉事群體迅速擴(kuò)大，網(wǎng)上流出的一份文件顯示，僅東南部某省就有受損儲(chǔ)戶25593人，存款共計(jì)20.43億元；更有報(bào)道稱，全國(guó)受損儲(chǔ)戶40萬(wàn)，資金缺口400億。

此事一度驚動(dòng)了監(jiān)管層，5月中旬銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人明確，4家河南村鎮(zhèn)銀行股東河南新財(cái)富集團(tuán)存在通過(guò)內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺(tái)以及資金掮客等吸收公眾資金的情況，公安機(jī)關(guān)已立案調(diào)查。

這并不能平息儲(chǔ)戶們的焦慮。他們依然前赴后繼地去往河南，想要到當(dāng)?shù)赜憘€(gè)說(shuō)法，然而此時(shí)卻上演了一幕更為離奇的賦紅碼事件。

6月中旬，一批從低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)進(jìn)入河南，或正在做高鐵，甚至足不出戶的人，都發(fā)現(xiàn)自己手機(jī)上的健康碼變成了紅碼，而他們的共性只有一個(gè)，都是河南村鎮(zhèn)銀行存款事件的儲(chǔ)戶。

“各地的健康碼只應(yīng)用于純粹的防疫目的，在任何情況下都不應(yīng)被地方政府用于與防疫無(wú)關(guān)的其他社會(huì)治理目標(biāo)，這一規(guī)則各地務(wù)需堅(jiān)守?！薄董h(huán)球時(shí)報(bào)》特約評(píng)論員胡錫進(jìn)發(fā)文表示。

儲(chǔ)戶的錢誰(shuí)來(lái)還？

事實(shí)上，賦紅碼事件雖然影響甚廣，但相比之下，儲(chǔ)戶們還是更擔(dān)心自己的款項(xiàng)什么時(shí)候能回來(lái)，以及會(huì)不會(huì)被判定為非法集資。畢竟很多人在存款時(shí)，監(jiān)管已經(jīng)下達(dá)了禁止異地?cái)垉?chǔ)的規(guī)矩，且大量的資金可能根本就沒(méi)到銀行的賬上，而是直接轉(zhuǎn)入了股東控制的賬戶。

對(duì)此，北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞認(rèn)為，儲(chǔ)戶在完成存儲(chǔ)資金交付后資金的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題就已轉(zhuǎn)移給了銀行，資金損失的風(fēng)險(xiǎn)理應(yīng)由銀行承擔(dān)。

“儲(chǔ)戶完成相應(yīng)的存款后就與銀行之間建立了儲(chǔ)蓄存款合同的法律關(guān)系，銀行必須遵循‘存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶保密’的原則，方便儲(chǔ)戶的取款自由，限制儲(chǔ)戶取款就是一種違約行為?！?

針對(duì)監(jiān)管提出的新規(guī)，李亞稱法律上沒(méi)有非法存款的定義，即便是儲(chǔ)戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式進(jìn)行異地存款涉及到違規(guī)，那僅是銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任和儲(chǔ)戶沒(méi)有關(guān)系，不影響儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系的效力。

而銀行如無(wú)法提供取款資金，則可以考慮適用存款保險(xiǎn)條例由存款保險(xiǎn)基金在一定范圍內(nèi)承擔(dān)賠付，或由監(jiān)管部門對(duì)該銀行進(jìn)行托管清算后對(duì)儲(chǔ)戶的資金進(jìn)行賠付。

此外，本案中也有一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)起到了為存款產(chǎn)品引流的作用，如度小滿、京東金融等。李亞表示，這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有無(wú)責(zé)任關(guān)鍵看有沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，本案中主要責(zé)任應(yīng)由銀行承擔(dān)。

“銀行信用是整個(gè)社會(huì)信用的最高級(jí)別，銀行無(wú)法兌付存款是對(duì)整個(gè)社會(huì)信用的挑戰(zhàn)，也為我們的經(jīng)營(yíng)主體、控股銀行和監(jiān)管部門敲響了警鐘。存款保險(xiǎn)條例的出臺(tái)就是為了保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。從儲(chǔ)戶的角度來(lái)講有兩點(diǎn)建議：盡量選擇全國(guó)性的大型金融機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)存儲(chǔ)業(yè)務(wù)；識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)不要為高額利息所誘惑?！?

神秘的河南新財(cái)富

雷達(dá)財(cái)經(jīng)注意到，許昌市公安局通報(bào)中的河南新財(cái)富集團(tuán)，在此次村鎮(zhèn)銀行暴雷前，鮮少見(jiàn)諸公開(kāi)報(bào)道，甚至幾乎未曾涉及法律案件和訴訟糾紛，但種種跡象表明，其牽涉到的股權(quán)和公司關(guān)系，并不簡(jiǎn)單。

據(jù)天眼查，河南新財(cái)富成立于2011年，注冊(cè)資金為1.16億元，經(jīng)營(yíng)范圍包括對(duì)實(shí)業(yè)投資、企業(yè)投資與管理。不過(guò)該公司已于2022年2月注銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，注銷前的實(shí)控人為余澤峰，企業(yè)的工商變更歷史記錄中，并無(wú)法找到呂奕的痕跡。

同樣是在2011年，河南新財(cái)富還對(duì)外投資了三家公司，分別為河南新瑞基投資發(fā)展有限公司、河南新匯通實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司以及河南新銀創(chuàng)投資發(fā)展有限公司。這三家公司注冊(cè)地址都在鄭州鄭東新區(qū)同一棟大廈的1層或2層，也均已在2020年7月24日或28日注銷。

事實(shí)上，即使是涉案的4家位于河南的村鎮(zhèn)銀行，從公開(kāi)股權(quán)關(guān)系中也很難找到河南新財(cái)富的影子，只是有3家的大股東均為許昌農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“許昌農(nóng)商行”）。

而進(jìn)一步向上穿透，許昌農(nóng)商行的股東則錯(cuò)綜復(fù)雜，目前個(gè)人、企業(yè)股東共計(jì)73個(gè)，天眼查中只顯示了其中19個(gè)的持股比例。在持股比例超過(guò)2%的14位股東中，有9位現(xiàn)在或曾經(jīng)存在失信、被執(zhí)行或者限制高消費(fèi)等情況。

許昌農(nóng)商行還存在隱形股東代持的情形，2016年6月以來(lái)，其共進(jìn)行了89筆有效的股權(quán)出質(zhì)，但出質(zhì)人并非都是公司明面上的股東。

如長(zhǎng)葛市華軒實(shí)業(yè)有限公司，其曾在2019年7月18日累計(jì)出質(zhì)了4200萬(wàn)股許昌農(nóng)商行股權(quán)，質(zhì)權(quán)人均為開(kāi)封宋都農(nóng)村商業(yè)股份有限公司，但許昌農(nóng)商行的73名股東、外加9名歷史股東中，并無(wú)長(zhǎng)葛華軒實(shí)業(yè)的身影。

鳳凰網(wǎng)《風(fēng)暴眼》統(tǒng)計(jì)稱，許昌農(nóng)商行共有12家隱形股東，合計(jì)出質(zhì)許昌農(nóng)商行股權(quán)7.58億股，目前該行有超過(guò)75%的股權(quán)是通過(guò)他人代持的方式被隱形股東持有。股東隱形背后，或是為了方便進(jìn)行質(zhì)押融資。

河南新財(cái)富，或也是采取這種隱形股東間接持股的方式建立起與多家村鎮(zhèn)銀行的關(guān)聯(lián)。財(cái)新的一篇報(bào)道中提到，有河南銀行業(yè)人士透露，開(kāi)封新東方村鎮(zhèn)銀行原來(lái)的實(shí)控人也是河南新財(cái)富，后來(lái)新財(cái)富退出，由河南新鄭農(nóng)商行控股30%。

值得一提的是，河南新財(cái)富集團(tuán)曾卷入鄭州銀行(行情002936,診股)原副行長(zhǎng)喬均安受賄一案。相關(guān)案件的判決書披露，呂奕為尋求貸款，曾向喬均安借款900多萬(wàn)，后又行賄2300多萬(wàn)，而且兩人還一起做起了吃息差的生意，由喬均安負(fù)責(zé)搞定銀行批準(zhǔn)，呂奕借款后再放貸給一些關(guān)聯(lián)公司。

更重要的是，這份判決書中河南新財(cái)富集團(tuán)曾出具證明稱，河南海菱實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司、河南航天家電股份有限公司、鄭州博奧森電器有限公司、河南鼎佳實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司、河南新世紀(jì)投資股份有限公司等10家公司均由呂奕實(shí)際控制。

與許昌農(nóng)商行相同，這些公司的工商變更歷史記錄、歷史股東等信息中，也沒(méi)有呂奕或是河南新財(cái)富等字眼，但這些公司的對(duì)外投資中，已經(jīng)出現(xiàn)了此次涉案的村鎮(zhèn)銀行。

如鄭州博奧森電器，持有禹州新民生村鎮(zhèn)銀行8.75%的股份；河南航天家電，持有開(kāi)封新東方村鎮(zhèn)銀行9%的股份；此外，包括河南汝南農(nóng)商行、開(kāi)封汴西新區(qū)民生小貸公司、河南民權(quán)農(nóng)商行、開(kāi)封宋都農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)，也在新財(cái)富的投資標(biāo)的之列。

有媒體經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，呂奕及其新財(cái)富集團(tuán)盤踞的銀行高達(dá)30家。

不過(guò)，雷達(dá)財(cái)經(jīng)在裁判文書網(wǎng)中搜索，只發(fā)現(xiàn)了喬均安執(zhí)行實(shí)施類執(zhí)行裁定書，并沒(méi)有找到受賄案判決書的蹤跡 。

一個(gè)塞浦路斯人的河南發(fā)家之路

呂奕的一生，是放貸的一生。

1974年出生的呂奕，國(guó)籍是塞浦路斯，他介紹自己是利比里亞駐中國(guó)商務(wù)投資代表，塞浦路斯阿芙羅賽達(dá)投資集團(tuán)董事長(zhǎng)。不過(guò)一位與其有過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)的河南金融人士透露，呂奕的老家是河南南陽(yáng)。

據(jù)第一財(cái)經(jīng)報(bào)道，呂奕身后的呂氏家族最初從事的是家電流通生意，早在國(guó)美、蘇寧等家電零售巨頭尚未進(jìn)入開(kāi)封時(shí)，河南航天家電已經(jīng)在當(dāng)?shù)鼐邆淞艘欢ǖ挠绊懥Α?

呂奕崛起的關(guān)鍵一步，是拿到了蘭尉高速這個(gè)項(xiàng)目。后者是國(guó)家重點(diǎn)公路建設(shè)規(guī)劃日照至南陽(yáng)公路中的一段，由開(kāi)封市政府組織企業(yè)投資建設(shè)，路線全長(zhǎng)61.03公里。

彼時(shí)，呂奕以蘭尉高速的收費(fèi)權(quán)為抵押，從金融機(jī)構(gòu)貸出了高出投資預(yù)算的巨額資金。具體而言，原本預(yù)計(jì)總投資24億元的蘭尉高速，呂奕等人卻拿著一紙高速公路收費(fèi)權(quán)，先后從國(guó)開(kāi)行、工行共計(jì)貸出了24.7億元。

時(shí)至今日，在呂奕實(shí)控的河南祺旺實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司歷史對(duì)外投資中，仍能找到標(biāo)的開(kāi)封市蘭尉高速公路發(fā)展有限公司（下稱“開(kāi)封蘭尉”）。

項(xiàng)目開(kāi)工后不久，呂奕開(kāi)始涉足金融業(yè)，并成立了河南新財(cái)富集團(tuán)。從目前的情況來(lái)看，借助大量馬甲公司，參股國(guó)內(nèi)城商行、農(nóng)商行，再以所持金融機(jī)構(gòu)股權(quán)為抵押進(jìn)行投資已經(jīng)成了呂奕慣用的操盤手段。

2017年，呂奕上演空手套白狼的代表作。當(dāng)年，其分別在4月、7月找到此前曾與自己合伙石家莊樂(lè)城國(guó)際貿(mào)易城項(xiàng)目的浙江樂(lè)城實(shí)控人林樂(lè)平，稱自己資金緊張要借錢，先是讓林樂(lè)平轉(zhuǎn)讓30%石家莊樂(lè)城公司的股份，以質(zhì)押擔(dān)保借款25億元，后又轉(zhuǎn)讓50%股份至開(kāi)封蘭尉公司，以向恒豐銀行申請(qǐng)貸款35億。兩通操作后，蘭尉公司成為了石家莊樂(lè)城公司的大股東。

時(shí)任恒豐銀行董事長(zhǎng)的蔡國(guó)華親自對(duì)這筆貸款開(kāi)了綠燈，直到蔡國(guó)華落馬，這筆貸款也沒(méi)有歸還。

值得一提的是，2021年，網(wǎng)上曾流傳一封自稱林樂(lè)平妻子針對(duì)呂奕的“控告信”，信中稱呂奕找人假扮廣州農(nóng)商行工作人員，騙走了石家莊樂(lè)城公司的公章和證照，隨后辦理了法人變更手續(xù)，并向公安機(jī)關(guān)舉報(bào)林樂(lè)平職務(wù)侵占、挪用石家莊樂(lè)城公司資金犯罪，林樂(lè)平也因此被送入監(jiān)獄。

而最近有關(guān)呂奕活動(dòng)的報(bào)道，則是其在境外以“久安電視國(guó)際傳媒集團(tuán)”理事長(zhǎng)的名頭現(xiàn)身紐約時(shí)報(bào)廣場(chǎng)，舉行慶祝中國(guó)農(nóng)歷春節(jié)的公開(kāi)活動(dòng)。

“無(wú)論呂奕換了什么國(guó)籍，都逃脫不了中國(guó)法律的制裁?！庇新蓭煴硎?。

關(guān)鍵詞： 村鎮(zhèn)銀行