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發(fā)酵近3個(gè)月的河南部分村鎮(zhèn)銀行“提現(xiàn)難”事件有了處置方案。

7月11日晚間，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局發(fā)布公告稱，將分類分批墊付禹州新民生等四家村鎮(zhèn)銀行賬外業(yè)務(wù)客戶本金。首批墊付7月15日開始，墊付對(duì)象為單家機(jī)構(gòu)單人合并5萬(wàn)元（含）以下客戶，合并金額5萬(wàn)元以上的陸續(xù)墊付。

對(duì)此，工銀國(guó)際首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家程實(shí)對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，監(jiān)管部門發(fā)出公告，就分批墊付工作做出安排，標(biāo)志著相關(guān)事項(xiàng)已在審慎處置過程之中，問題將逐步得到解決。此外，程實(shí)還表示，從金融專業(yè)視角看，監(jiān)管部門的處置應(yīng)對(duì)體現(xiàn)了“以法律為準(zhǔn)繩、以事實(shí)為依據(jù)、以客戶為關(guān)切”的風(fēng)格。

賬外業(yè)務(wù)客戶本金分類分批先行墊付 首批于7月15日開啟

河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局發(fā)布的公告顯示，根據(jù)案件查辦和資金資產(chǎn)追繳情況，經(jīng)研究，對(duì)禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行賬外業(yè)務(wù)客戶本金分類分批開展先行墊付工作。

具體為，2022年7月15日開始首批墊付，墊付對(duì)象為單家機(jī)構(gòu)單人合并金額5萬(wàn)元（含）以下的客戶。單家機(jī)構(gòu)單人合并金額5萬(wàn)元以上的，陸續(xù)墊付，墊付安排另行公告。

公告指出，資金墊付后，若發(fā)現(xiàn)客戶存在額外渠道獲取高息或違法違規(guī)行為，保留追繳墊付資金的權(quán)力。對(duì)于額外渠道獲取高息或涉嫌違法和犯罪的資金，暫不墊付。另外，墊付工作由河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社代理組織實(shí)施。相關(guān)客戶登錄微信小程序“村行墊付”辦理（微信小程序“村行墊付”于2022年7月15日上午9時(shí)啟用）。

實(shí)際上，在7月10日晚間，相關(guān)部門負(fù)責(zé)人就透露了即將公布處置方案的消息。據(jù)河南省地方金融監(jiān)管局網(wǎng)站，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為維護(hù)廣大群眾合法權(quán)益，有關(guān)部門正在加快核實(shí)4家村鎮(zhèn)銀行客戶資金信息，制定處置方案，將于近期公布。此外，該負(fù)責(zé)人也再次提醒相關(guān)客戶盡快完成登記。

7月1日，河南省地方金融監(jiān)管局網(wǎng)站發(fā)文，河南銀保監(jiān)局、河南省地方金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人提醒相關(guān)客戶通過線上程序抓緊登記，如實(shí)登記。相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，鑒于河南省禹州新民生等4家村鎮(zhèn)銀行案件偵辦取得重大進(jìn)展，有關(guān)部門正在甄別信息，研究制定處置方案。

墊付由小及大、真相待調(diào)查還原 最新方案釋放這三大信號(hào)

從金融專業(yè)視角看，程實(shí)表示，監(jiān)管部門的處置應(yīng)對(duì)體現(xiàn)了“以法律為準(zhǔn)繩、以事實(shí)為依據(jù)、以客戶為關(guān)切”的風(fēng)格。

首先，依法處理是根本準(zhǔn)則，正如前期銀保監(jiān)會(huì)多次明確表示的，合規(guī)辦理的銀行業(yè)務(wù)均受到國(guó)家法律保護(hù)，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益則均將得到有效保障。根據(jù)公告，對(duì)普通客戶資金先行墊付，額外渠道獲取高息或涉嫌違法犯罪的資金暫不墊付，而需要待司法機(jī)關(guān)定性后再依法依規(guī)處理，這種分類處理方式體現(xiàn)了法治精神，保護(hù)了絕大多數(shù)普通客戶的合法權(quán)益。

其次，客觀事實(shí)是處置依據(jù)，從前期相關(guān)部門發(fā)布的信息和警情通報(bào)來(lái)看，河南村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)事件涉及面廣、案情復(fù)雜，賬外業(yè)務(wù)客戶資金處理政策將依托對(duì)事實(shí)和真相的充分調(diào)查和有效還原。

最后，程實(shí)表示，民生關(guān)切是重要考量，根據(jù)公告，墊付安排將遵循由小及大的過程，首批墊付單家機(jī)構(gòu)單人合并金額5萬(wàn)元（含）以下小額普通儲(chǔ)戶，其他客戶陸續(xù)墊付，體現(xiàn)了有限保護(hù)小額普通客戶合法權(quán)益的金融立法原則，也體現(xiàn)了對(duì)中小金融消費(fèi)者的政策關(guān)切。

案件最新進(jìn)展：多名犯罪嫌疑人已被抓獲 一批涉案資金、資產(chǎn)已凍結(jié)

回溯事件始末，今年4月18日、19日禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)通過官網(wǎng)發(fā)布公告表示，將對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)維護(hù)，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行將暫停服務(wù)。儲(chǔ)戶反映無(wú)論是通過第三方平臺(tái)還是銀行小程序購(gòu)買的存款均無(wú)法提現(xiàn)。

河南部分村鎮(zhèn)銀行“提現(xiàn)難”事件引發(fā)關(guān)注。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人4月30日表示，銀保監(jiān)會(huì)高度關(guān)注河南等地個(gè)別村鎮(zhèn)銀行有人涉嫌違法及線上服務(wù)渠道關(guān)閉問題，已責(zé)成當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門，迅速開展調(diào)查核實(shí)，積極穩(wěn)妥處置。

5月18日，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人再回應(yīng)稱，銀保監(jiān)會(huì)與人民銀行持續(xù)關(guān)注河南4家村鎮(zhèn)銀行線上服務(wù)渠道關(guān)閉問題，已責(zé)成河南銀保監(jiān)局和人民銀行鄭州中心支行切實(shí)履行屬地監(jiān)管職責(zé)，密切配合地方黨委政府和相關(guān)部門穩(wěn)妥處置。

另外，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，4家村鎮(zhèn)銀行股東——河南新財(cái)富集團(tuán)通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺(tái)以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機(jī)關(guān)已立案調(diào)查。“目前4家村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款業(yè)務(wù)正常開展，凡依法合規(guī)辦理的業(yè)務(wù)均受到國(guó)家法律保護(hù)?！痹撠?fù)責(zé)人補(bǔ)充道。

“提現(xiàn)難”事件發(fā)生2個(gè)月后，“平安許昌”微信公眾號(hào)于6月18日對(duì)案件進(jìn)行了通報(bào)，稱2022年4月19日，許昌市公安機(jī)關(guān)依法對(duì)河南新財(cái)富集團(tuán)投資控股有限公司涉嫌重大犯罪立案?jìng)刹?。初步查明?011年以來(lái)，以該公司實(shí)際控制人呂某為首的犯罪團(tuán)伙涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實(shí)施系列嚴(yán)重犯罪。目前，案件偵辦取得積極進(jìn)展，公安機(jī)關(guān)已抓獲一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)。

通報(bào)指出，該案涉嫌犯罪行為持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、參與人員多、案情十分復(fù)雜。公安機(jī)關(guān)將進(jìn)一步加大案件偵辦力度，不讓犯罪分子道遙法外、逃避懲罰，進(jìn)一步加大追贓挽損力度，維護(hù)人民群眾合法權(quán)益并適時(shí)發(fā)布案件偵辦階段性進(jìn)展情況。

據(jù)天眼查信息顯示，河南新財(cái)富集團(tuán)投資控股有限公司已于2022年2月10日注銷，該公司成立于2011年7月，法定代表人為余澤峰，經(jīng)營(yíng)范圍為對(duì)實(shí)業(yè)投資、企業(yè)投資與管理。

就在周日，河南許昌公安于7月10日深夜通報(bào)了案件最新進(jìn)展，許昌市公安機(jī)關(guān)進(jìn)一步查明：2011年以來(lái)，以犯罪嫌疑人呂奕為首的犯罪團(tuán)伙通過河南新財(cái)富集團(tuán)等公司，以關(guān)聯(lián)持股、交叉持股、增資擴(kuò)股、操控銀行高管等手段，實(shí)際控制禹州新民生等幾家村鎮(zhèn)銀行，利用第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和該犯罪團(tuán)伙設(shè)立的君正智達(dá)科技有限公司開發(fā)的自營(yíng)平臺(tái)及一批資金掮客進(jìn)行攬儲(chǔ)和推銷金融產(chǎn)品，以虛構(gòu)貸款等方式非法轉(zhuǎn)移資金，專門設(shè)立宸鈺信息技術(shù)有限公司刪改數(shù)據(jù)、屏蔽瞞報(bào)。

通報(bào)指出，上述行為涉嫌多種嚴(yán)重犯罪。近期，公安機(jī)關(guān)又抓獲一批犯罪嫌疑人，又依法查封、扣押、凍結(jié)一批涉案資金、資產(chǎn)。案件偵辦工作正有序推進(jìn)。

涉事機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)：一周前4家村鎮(zhèn)銀行董監(jiān)高已同日更換

而在一周前，河南禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行4家村鎮(zhèn)銀行均在7月4日發(fā)布了內(nèi)容近乎一致的公告，稱近日召開了董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，選舉產(chǎn)生了新的董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)，通過了高級(jí)管理人員名單。

經(jīng)梳理，4家村鎮(zhèn)銀行成立最早的是禹州新民生村鎮(zhèn)銀行，該行是經(jīng)原銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立暨由許昌農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立的縣域獨(dú)立法人金融機(jī)構(gòu)，2011年3月30日發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本金1.3億元。開封新東方村鎮(zhèn)銀行也在2011年成立，于當(dāng)年10月12日正式掛牌，該行是由新鄭農(nóng)商行發(fā)起，經(jīng)原銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的的地方法人金融機(jī)構(gòu)。

上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間相對(duì)要晚，前者成立于2015年11月，是由許昌農(nóng)商行發(fā)起在上蔡設(shè)立的首家具有獨(dú)立法人資格的村鎮(zhèn)銀行；后者由許昌魏都農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本5000萬(wàn)元，于2016年5月6日正式開業(yè)。

從7月10日深夜許昌公安的最新通報(bào)來(lái)看，內(nèi)容有相關(guān)“進(jìn)行攬儲(chǔ)和推銷金融產(chǎn)品”的字眼，“攬儲(chǔ)”一詞也引發(fā)儲(chǔ)戶關(guān)注。財(cái)聯(lián)社從多位儲(chǔ)戶處也了解到，在官方通報(bào)中，他們尤為關(guān)注對(duì)于這部分群體的“稱謂”。相關(guān)客戶是存款還是理財(cái)也是市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼曾表示，相關(guān)村鎮(zhèn)銀行沒有發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的資質(zhì)，但村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過批準(zhǔn)，可以代銷他行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。另外，目前監(jiān)管部門不允許理財(cái)產(chǎn)品在銀行之外的第三方平臺(tái)銷售。

根據(jù)2021年1月銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”），明確指出商業(yè)銀行不得通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。由此，第三方平臺(tái)開始下架存款產(chǎn)品。

據(jù)了解，在此次涉事村鎮(zhèn)銀行的外地儲(chǔ)戶中，既包括《通知》頒布之前從第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)導(dǎo)流獲取的存量客戶，又包括《通知》頒布之后使用銀行自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲取的新增客群。

2021年5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《理財(cái)公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》，劃定兩大類銷售渠道，提出現(xiàn)階段允許銀行理財(cái)子公司和吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為代理銷售機(jī)構(gòu)。同時(shí)明確，未經(jīng)金融監(jiān)督管理部門許可，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得直接或變相代理銷售理財(cái)產(chǎn)品。這意味著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)暫不能代銷銀行理財(cái)產(chǎn)品。

此外，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)包括：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借；從事銀行卡業(yè)務(wù)；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞： 村鎮(zhèn)銀行