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7月24日，人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在第五屆數(shù)字中國建設(shè)峰會數(shù)字人(行情835670,診股)民幣產(chǎn)業(yè)發(fā)展分論壇上發(fā)言。

目前，數(shù)字人民幣試點測試工作正在穩(wěn)步推進。但在數(shù)字人民幣的相關(guān)討論中，存在一些誤解，比如有人認為數(shù)字人民幣不能買黃金買外匯，擔心數(shù)字人民幣會侵犯用戶隱私等。

“有人說，數(shù)字人民幣不能買黃金買外匯。這個說法不正確?！蹦麻L春表示，數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣，與實物人民幣1：1兌換，紙鈔和硬幣能買的東西，數(shù)字人民幣都能買。紙鈔和硬幣能買黃金和兌換外匯，數(shù)字人民幣同樣也可以。

還有人認為，數(shù)字人民幣侵犯用戶隱私。關(guān)于這個不實說法，穆長春在會上強調(diào)，可控匿名作為數(shù)字人民幣的重要特征，一方面體現(xiàn)了M0（流通中的現(xiàn)金）的定位，另一方面也是維護金融安全的客觀需要。

“總之，數(shù)字人民幣作為人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，會充分尊重隱私與個人信息保護，并在此基礎(chǔ)上做好風險防范，以防止被不法分子利用?！蹦麻L春稱，數(shù)字人民幣的可控匿名將為公眾提供體驗更好、更加安全的支付服務(wù)起到積極作用。

數(shù)字人民幣定位于M0

應(yīng)滿足個人匿名支付需求

一些人認為，數(shù)字人民幣侵犯用戶隱私。關(guān)于這個不實說法，穆長春在會上強調(diào)，可控匿名作為數(shù)字人民幣的重要特征，一方面體現(xiàn)了M0的定位，保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護的需求；另一方面，也是防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護金融安全的客觀需要。

在大數(shù)據(jù)時代，消費者對個人隱私保護日益重視。穆長春指出，一些消費者選擇現(xiàn)金交易的一個重要的原因是現(xiàn)金交易具備匿名性，對消費者的隱私形成天然保護。

“數(shù)字人民幣主要定位于流通中的現(xiàn)金（M0），也就是說數(shù)字形態(tài)的現(xiàn)金，設(shè)計理應(yīng)滿足個人匿名交易的合理需求?！蹦麻L春稱，保護消費者隱私應(yīng)做好三項工作：

一是應(yīng)符合日常小額現(xiàn)金支付的習慣，確保相關(guān)支付交易的保密性。

二是應(yīng)明確匿名對象，確保消費者使用數(shù)字人民幣進行交易時，其個人信息不被商戶和其他未經(jīng)法律授權(quán)的第三方獲取。

三是應(yīng)加強個人信息的使用和保護，確保運營機構(gòu)收集的客戶基本信息、產(chǎn)生的交易和消費行為信息不會被泄露。

匿名數(shù)字人民幣錢包之間

用匿名化技術(shù)處理

穆長春指出，數(shù)字人民幣的“雙層運營”體系，有利于保障非經(jīng)依法授權(quán)不得查詢、使用個人信息。

所謂“雙層運營”體系，就是人民銀行把數(shù)字人民幣兌換給運營機構(gòu)，由運營機構(gòu)向公眾提供兌換流通服務(wù)。運營機構(gòu)收集服務(wù)與運營所必需的個人信息，錢包服務(wù)產(chǎn)生的個人信息由運營機構(gòu)收集和存儲。

穆長春表示，人民銀行為滿足跨機構(gòu)交易和對賬等需要，僅處理經(jīng)過互聯(lián)互通平臺轉(zhuǎn)接的跨機構(gòu)交易信息。同時，匿名數(shù)字人民幣錢包之間用匿名化的技術(shù)處理，所有錢包之間有關(guān)個人信息的數(shù)據(jù)對交易對手和其他商業(yè)機構(gòu)匿名。對于公眾正常的交易和消費，上述主體均無法獲取完整的交易信息和消費行為信息，以保護消費者的個人隱私。

穆長春指出，只有當觸發(fā)涉嫌非法可疑交易等情況時，有關(guān)權(quán)力機關(guān)才可以依法向運營機構(gòu)查詢、使用用戶個人信息，同時，嚴格將知悉和使用范圍控制在法律法規(guī)授權(quán)內(nèi)，并采取安全保護措施。

數(shù)字人民幣相關(guān)信息將加密封存，所有客戶信息進行去標識化處理，非經(jīng)合法授權(quán)，無論是人民銀行內(nèi)部人員還是外部的任何單位和個人，均不得隨意查詢、使用；未經(jīng)授權(quán)查詢或使用個人信息的，將依法追究法律責任。

數(shù)字人民幣根據(jù)客戶意愿

僅收集必要個人信息

穆長春表示，基于“雙層運營”體系和錢包矩陣“小額匿名、大額依法可溯”的設(shè)計，數(shù)字人民幣遵循自主、透明、最小化原則，根據(jù)用戶意愿，收集與處理目的直接相關(guān)的必要個人信息。

他指出，用戶有權(quán)隨時關(guān)閉相關(guān)權(quán)限，數(shù)字人民幣app將立即停止有關(guān)個人信息的處理活動，充分保障用戶自主管理相關(guān)權(quán)限。對于用戶選擇拒絕提供權(quán)限的，數(shù)字人民幣app將嚴格執(zhí)行。

“數(shù)字人民幣僅獲取與處理目的直接相關(guān)的必要個人信息。”穆長春表示，數(shù)字人民幣app僅收集處理必要個人信息，確保注冊、登錄、密碼修改及找回等基本賬戶功能的實現(xiàn)；運營機構(gòu)向用戶提供數(shù)字人民幣錢包服務(wù)時，同樣僅收集必要的身份信息和交易信息，確保數(shù)字人民幣支付等基本業(yè)務(wù)功能的實現(xiàn)。

此外，為確保用戶財產(chǎn)安全，數(shù)字人民幣僅收集風險控制所需信息，用以加強用戶數(shù)字人民幣錢包風險識別，防止被盜、惡意掛失、網(wǎng)絡(luò)欺詐等風險?！翱傊瑪?shù)字人民幣對用戶隱私的保護，在現(xiàn)行電子支付工具中是等級最高的?！蹦麻L春稱。

下一步將完善頂層設(shè)計

提升風險防控能力

對于數(shù)字人民幣的下一步計劃，穆長春表示，一方面要加強立法，完善頂層制度設(shè)計；另一方面要強化科技應(yīng)用，提升風險防控能力。

他表示，為確保數(shù)字人民幣可控匿名要求的有效落實，需要在頂層制度設(shè)計上作出四項相應(yīng)安排：

一是建立信息隔離機制。明確運營機構(gòu)開展數(shù)字人民幣運營業(yè)務(wù)的獨立性，并通過設(shè)立數(shù)字人民幣客戶信息隔離機制和使用限制，規(guī)范數(shù)字人民幣客戶信息的使用。數(shù)字人民幣運營機構(gòu)需要建立健全客戶信息保護內(nèi)控制度和客戶信息保護監(jiān)測工作機制，只有在可能涉及洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪交易時，才能申請獲取相關(guān)客戶信息進行風險分析及監(jiān)測，以履行“三反”義務(wù)。

二是明確數(shù)字錢包查詢、凍結(jié)、扣劃的法律條件。只有法律授權(quán)的有權(quán)機關(guān)基于法定事由，才能夠查詢、凍結(jié)、扣劃用戶數(shù)字人民幣錢包，否則運營機構(gòu)有權(quán)予以拒絕。

三是建立相應(yīng)的處罰機制。監(jiān)管部門可以依法對違規(guī)處理數(shù)字人民幣客戶信息的運營機構(gòu)采取處罰措施，強化監(jiān)管。

四是完善數(shù)字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規(guī)制度。結(jié)合FATF（金融行動特別工作組）的相關(guān)原則和數(shù)字人民幣的特點，研究并適時出臺數(shù)字人民幣反洗錢和反恐怖融資等監(jiān)管規(guī)定。

在提升風險防控能力方面，穆長春表示，數(shù)字人民幣監(jiān)管將強化監(jiān)管科技應(yīng)用實踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力。

關(guān)鍵詞： 數(shù)字人民幣