近日，作為珠海始創(chuàng)的第一家銀行，珠海農(nóng)商行提交了2020年“成績(jī)單”，凈利潤(rùn)下降超10%，資產(chǎn)減值損失計(jì)提增幅超60%，即便在疫情影響較大的去年，這份年報(bào)在同業(yè)中也難言“樂觀”。

截至去年末，該行資產(chǎn)總額、負(fù)債總額增幅均超過(guò)5%，其中發(fā)放貸款和墊款增19.71%至323.81億元，負(fù)債總額582.19億元，較年初增加32.45億元，增幅5.90%，其中吸收存款增幅9.31%至495.02億元。

值得肯定的是，對(duì)于《投資者網(wǎng)》的相關(guān)問(wèn)題，珠海農(nóng)商行給予了相對(duì)較為詳細(xì)的回復(fù)。

減值計(jì)提增逾60%

公開資料顯示，珠海農(nóng)商行始創(chuàng)于1952年，前身是前山農(nóng)村信用社，至今已經(jīng)有60年歷史。2012年12月改制為商業(yè)銀行，該行目前擁有107個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)，資產(chǎn)規(guī)模突破500億元，已躋身中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)200強(qiáng)之列，是珠海發(fā)展歷史最久、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)對(duì)象最廣的本土法人銀行。

年報(bào)顯示，截至2020年末，珠海農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額637.25億元，較年初增加35.67億元，增幅5.93%，其中發(fā)放貸款和墊款增19.71%至323.81億元，負(fù)債總額582.19億元，較年初增加32.45億元，增幅5.90%，其中吸收存款增幅9.31%至495.02億元。

對(duì)存貸款增幅的差距問(wèn)題，該行表示，“2020年受新冠疫情持續(xù)影響及經(jīng)濟(jì)下行沖擊，我行不斷加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款支持力度，全力支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，至年末各項(xiàng)貸款比年初增加54.26億元，增幅19.71%，高于上年15.52個(gè)百分點(diǎn)。疫情之下，房地產(chǎn)、餐飲、旅游、文化娛樂、制造業(yè)等行業(yè)遭受較大沖擊，企業(yè)現(xiàn)金流緊張，存款留存量明顯下降。同時(shí)，國(guó)家對(duì)企業(yè)社保費(fèi)用實(shí)施減免及延繳，造成我行大客戶存款下降，導(dǎo)致存貸款增長(zhǎng)出現(xiàn)一定的差距。”

此外，去年該行營(yíng)收同比增長(zhǎng)1.28%，凈利潤(rùn)同比下滑10.31%。以營(yíng)收結(jié)構(gòu)來(lái)看，該行利息凈收入下降0.72%至14.16億元，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入下降0.75%至0.30億元。

對(duì)此，珠海農(nóng)商行告訴《投資者網(wǎng)》：“通過(guò)降低貸款利率，同時(shí)對(duì)確有困難的企業(yè)持續(xù)落實(shí)延期還本付息政策進(jìn)行減費(fèi)讓利。”

而與此同時(shí)，該行去年投資收益同比增長(zhǎng)28.56%至1.53億元。對(duì)此，珠海農(nóng)商行對(duì)《投資者網(wǎng)》稱，“近年來(lái)，我行積極落實(shí)廣東省委省政府定向幫扶工作部署，投資入股了肇慶農(nóng)商行、廣寧農(nóng)商行，2020年該兩家機(jī)構(gòu)實(shí)施年度分紅，我行投資收益有所增加。”

關(guān)于企業(yè)凈利潤(rùn)下滑的問(wèn)題，珠海農(nóng)商行回復(fù)媒體時(shí)公開表示，“我行積極響應(yīng)國(guó)家減費(fèi)讓利政策，大幅降低貸款利率，同時(shí)對(duì)確有困難的企業(yè)持續(xù)落實(shí)延期還本付息政策，全年共向?qū)嶓w減費(fèi)讓利1.3億元，是凈利潤(rùn)同比下滑的主要原因之一。”

然而，《投資者網(wǎng)》通過(guò)走訪多名行業(yè)人士了解，減費(fèi)讓利是2020年銀行業(yè)的普遍做法，因此，對(duì)于凈利潤(rùn)下滑超10%，珠海農(nóng)商行給出了另外一個(gè)主要原因，是“增提減值準(zhǔn)備”。

去年，珠海農(nóng)商行資產(chǎn)減值損失從2019年的2.49億元增長(zhǎng)至2020年的3.98億元，增幅高達(dá)60.21%。

對(duì)此，該行表示，“2020年初，受新冠肺炎疫情嚴(yán)重沖擊影響，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)幾乎陷入停擺狀態(tài)，為共克時(shí)艱，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)走出嚴(yán)冬，我行在實(shí)體信用風(fēng)險(xiǎn)上升的背景下，落實(shí)有關(guān)政策要求，加大信貸投放，根據(jù)實(shí)際承受信用風(fēng)險(xiǎn)情況以及監(jiān)管要求，真實(shí)充分反映資產(chǎn)質(zhì)量，充分前瞻計(jì)提減值損失，壓實(shí)利潤(rùn)。”

資深行業(yè)研究人士吳洪君向《投資者網(wǎng)》分析道，“過(guò)高的資產(chǎn)減值損失勢(shì)必會(huì)降低公司利潤(rùn)，因此大部分銀行會(huì)非常慎重采用資產(chǎn)減值的方式處理不良資產(chǎn)。”

對(duì)于該行將如何平衡兩者，以及2021年是否仍會(huì)延續(xù)這一趨勢(shì)，珠海農(nóng)商行也給了一定的解釋，“2021年，我行將進(jìn)一步提升信用風(fēng)險(xiǎn)防控力度，多措并舉壓降不良貸款，積極應(yīng)對(duì)后疫情時(shí)代信貸客戶資產(chǎn)質(zhì)量下降對(duì)我行帶來(lái)的沖擊，力爭(zhēng)將信用風(fēng)險(xiǎn)壓降到較低水平，減少資產(chǎn)減值損失的計(jì)提比例。”

資本利潤(rùn)率低于監(jiān)管規(guī)定

凈利潤(rùn)下滑超10%之下，該行去年資產(chǎn)利潤(rùn)率下降0.13個(gè)百分點(diǎn)至0.82%，資本利潤(rùn)率下降1.50個(gè)百分點(diǎn)至9.54%低于監(jiān)管規(guī)定。

銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)(試行)》規(guī)定，商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率不應(yīng)低于0.6%，資本利潤(rùn)率不應(yīng)低于11%。顯然，珠海農(nóng)商行9.54%的資本利潤(rùn)率，已經(jīng)低于監(jiān)管要求。

對(duì)此，珠海農(nóng)商行告訴《投資者網(wǎng)》，2021年將積極探索“小而美”“綠色”“高質(zhì)量”發(fā)展之路，向著“小而美”標(biāo)桿銀行的目標(biāo)邁進(jìn)。一是堅(jiān)守本源業(yè)務(wù)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，扎實(shí)推進(jìn)社區(qū)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，深耕支農(nóng)支小，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，夯實(shí)客戶群體基礎(chǔ)，逐步做大市場(chǎng)規(guī)模，提升業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力;二是提升管理效能，提高資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理水平和定價(jià)能力，逐步優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，努力實(shí)現(xiàn)增收節(jié)支的目標(biāo);三是加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量的管理，主動(dòng)防范后疫情時(shí)代信用風(fēng)險(xiǎn)上升對(duì)銀行所帶來(lái)的沖擊，推動(dòng)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。

再看該行其他監(jiān)管指標(biāo)的表現(xiàn)，截至去年末，珠海農(nóng)商行不良貸款余額增長(zhǎng)16.80%至4.24億元，撥備覆蓋率下降12.29個(gè)百分點(diǎn)至225.75%，不良率在資產(chǎn)減值損失大幅提升60%的情況下，下降0.03個(gè)百分點(diǎn)至1.27%，。

對(duì)此，該行表示，“2020年我行響應(yīng)號(hào)召與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共振，冒著自身風(fēng)險(xiǎn)成本可能上升的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)伸出援手，向抗疫企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)輸血，加大信貸投放力度，切實(shí)落實(shí)國(guó)家出臺(tái)的減費(fèi)讓利、延期還本付息政策，有力支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)和‘六穩(wěn)’‘六保’。但在全行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)上升的背景下，我行不良貸款也出現(xiàn)一定程度的上升，導(dǎo)致?lián)軅涓采w率略有下滑。”

數(shù)據(jù)顯示，該行的資本充足率三個(gè)指標(biāo)分別較上年末下降0.38、0.54、0.54個(gè)百分點(diǎn)，該行表示，“已根據(jù)監(jiān)管要求制定2021年資本補(bǔ)充計(jì)劃。”

高層調(diào)整后或?qū)⑼黄?

近期，珠海農(nóng)商行還經(jīng)歷了一系列的高層變動(dòng)。

2020年11月，該行監(jiān)事長(zhǎng)從劉力變更為梁朝暉;同月，聘任游丹妮為副行長(zhǎng);2021年1月，聘任朱云霞為稽核內(nèi)審部總經(jīng)理;2021年2月，聘任黃日明為副行長(zhǎng);2021年3月，聘任陳啟華為計(jì)劃財(cái)務(wù)部總經(jīng)理，聘任陳錫華為合規(guī)與法律部負(fù)責(zé)人(副總經(jīng)理主持全面工作)。

珠海農(nóng)商行告訴《投資者網(wǎng)》，“高層變動(dòng)是我行根據(jù)組織安排、老同志到齡、年輕干部提拔、崗位交叉輪換等正常工作安排。隨著經(jīng)濟(jì)逐步恢復(fù)，我行有信心實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)指標(biāo)穩(wěn)步提升。”

那么，新任高管能否有效化解珠海農(nóng)商行存量信用風(fēng)險(xiǎn)，突破當(dāng)前的業(yè)績(jī)瓶頸?市場(chǎng)將拭目以待，《投資者網(wǎng)》亦將持續(xù)關(guān)注。(思維財(cái)經(jīng)出品)

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