繼深圳、南京、珠海等地推出以城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(俗稱“惠民保”)后，前不久，杭州、長沙、貴陽、連云港四地又相繼推出各自的“惠民保”產品。截至2022年3月底，已有近30個省份推出“惠民保”產品，保費總收入已突破140萬億元。

業(yè)內專家表示，在雙重監(jiān)管(醫(yī)保局、保險監(jiān)管部門)格局下，普惠性保險的產生，完成與醫(yī)保制度有效銜接，覆蓋更多醫(yī)保之外的保障內容，使得多層次醫(yī)保體系更加清晰，實現(xiàn)社會保障與民生保障的升級。

由點到面快速擴容

保費總收入突破百億

簡單說，“惠民保”是一款具有商業(yè)屬性的惠民福利保險。業(yè)內專家稱，其產品形態(tài)與傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療保險相類似，由于價格更普惠、投保門檻更低等特征而引爆市場。

李小姐是患有慢性阻塞性肺病的患者，想為自己買一份保險，但經過篩選，她的疾病被很多保險“拒之門外”，有部分保險公司可以承保，但是保費十分昂貴。李小姐稱，門檻低、保費低、保額高的“京惠保”成為她的首選。與“京惠保”類似的另外一款普惠保險產品“普惠保”，也同樣受到熱賣。登錄“普惠保”官方微信發(fā)現(xiàn)，該產品主要由中國人保財險、國壽財險、泰康養(yǎng)老、中國太平洋人壽及中國平安財險五家公司聯(lián)合推出。泰康人壽銷售部相關負責人表示，兩種保險本質一樣，都是補充社保的惠民保險，只是主管機構和承保保險公司不同，保費略有差異。

“惠民保”最早出現(xiàn)在2015年12月，深圳推出一款名為“重特大疾病補充醫(yī)療保險”的產品。經過初步發(fā)展后，2020年至2021年呈現(xiàn)井噴式增長，2020-2021年，是“惠民保”高速發(fā)展的兩年，參保人數和保費規(guī)模經歷了倍數增長。

公開數據顯示，截至2022年3月底，目前處于在保狀態(tài)的“惠民保”產品共計175款。其中，19個省級行政區(qū)共推出32款省級產品，117個地市級行政區(qū)共推出140款產品。從分布情況看，廣東、山東、江蘇、浙江、四川等5個省份的普惠險產品數量超過10個，廣東省數量最多，共有26款產品。

從保障區(qū)域看，“惠民保”覆蓋區(qū)域逐漸擴大，呈現(xiàn)東南沿海城市引領全國的趨勢。從城市發(fā)展角度看，以上海、廣州、杭州為代表的經濟發(fā)展地區(qū)參保人數較多。統(tǒng)計數據對比發(fā)現(xiàn)，截至2021年12月31日，整體參保率為6%，2021年較2020年整體參保率提高4.9個百分點，質量也有明顯提升。

業(yè)內人士表示，普惠保險作為普惠金融重要組成部分，被賦予“銜接基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險，助力多層次醫(yī)療保障體系建設的使命”。“惠民保”在經歷市場政策規(guī)范、產品迭代升級、運營大浪淘沙的過程后，讓保險行業(yè)看到中國居民對醫(yī)療保障的需求，也讓醫(yī)藥行業(yè)看到商業(yè)保險有望成為醫(yī)保外新的醫(yī)藥支付方潛力，大力發(fā)展普惠保險的時代已經來臨。

針對弱勢群體需要

與基本醫(yī)療保險互為補充

“惠民保”發(fā)展至今，市場已經普遍認可其帶來的價值，其中重要的一點就是，針對的承保人群主要是低收入群體、重大疾病群體及老齡群體。泰康人壽銷售部相關負責人稱，“惠民保”在幫助中低收入群體、中小企業(yè)以較小的支出抵御風險，促進社會公平，提高社會保障水平等方面，發(fā)揮了重要作用。

張先生因主動脈瓣重度狹窄，在中國醫(yī)學科學院阜外醫(yī)院住院治療，花費總醫(yī)療費用290944.25元，醫(yī)保統(tǒng)籌報銷后，需自行負擔的個人自付費用為7877.15元，個人自費費用為214949.01元。張先生表示，自己以特定既往癥人群身份參保“北京普惠健康保”后，節(jié)省6萬多元的自費費用。這對于他來說，算是性價比很高的保險投資。

2021年10月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》指出，要加大普惠保險發(fā)展力度，主動承擔社會責任，提供適當、有效的普惠保險產品，為此，眾多保險公司正進一步加大特定人群保障力度，加快開發(fā)適合特定人群的商業(yè)健康保險產品和各類意外傷害保險產品。

在慢病保險領域，中國人壽創(chuàng)新開發(fā)了“國壽糖安寶醫(yī)療保險”，將數據生態(tài)與慢病管理糅合，為占全國總人口10%的糖尿病人群提供保險保障及健康管理支持。中國人壽表示，今后一段時期，中國人壽將持續(xù)洞察分析老幼病殘等弱勢群體在醫(yī)療、健康以及生活照料等方面實際需求，運用科技手段擴展可保風險范圍，探索開發(fā)特定保險產品，為弱勢群體筑起抵御風險的屏障。

同樣是做普惠性保險產品，“惠民保”的出現(xiàn)，是否給傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療保險帶來一定沖擊?對此，業(yè)內專家認為，“惠民保”經過多年發(fā)展，對基本醫(yī)療保險已形成重要補充，與傳統(tǒng)醫(yī)療保險存在某種程度上定位重疊，形成重要的競合關系。泰康人壽相關負責人稱，“惠民保”與醫(yī)療險并非替代關系，而是互為補充。“惠民保”因為價格普惠，對應的保障范圍不會無限擴展，而傳統(tǒng)商業(yè)保險在產品設計及保障范圍等方面都更加完善和成熟，如果有經濟條件，在選擇“惠民保”以外，傳統(tǒng)商業(yè)保險也有必要投保。

完善產品運營模式

破解可持續(xù)發(fā)展難題

產品的可持續(xù)性，是普惠險能否長期“惠民”的根本。隨著普惠性保險熱度持續(xù)升溫，承保險企也紛紛升級產品，進而引發(fā)市場對險企后端長期理賠運營問題的擔憂。

大多數“惠民保”產品，其免賠額高于商業(yè)醫(yī)療保險，賠付比例低于商業(yè)醫(yī)療保險，差異化責任也相對單一，素有低配版商業(yè)醫(yī)療保險之稱。業(yè)內人士表示，由于產品本身購買門檻低，隨著時間周期拉長，一個自然的結果是，高齡群體和帶病體的參保意愿更為強烈，而健康人群可能會因為支付的保費沒有得到回報而逐漸不再續(xù)保，結果便是產品的賠付率變高，繼而保險公司不得不進一步提高保費，保費提高后，原先愿意購買產品的人群中還將損失一部分。如此循環(huán)，也被稱作保險領域的“死亡螺旋”。

對此，專家建議，提升參保率，可以有效維穩(wěn)價格、降低風險。而政府的參與是參保率的有力保障。對于有政府參與的產品，政府參與程度越深，參保率越高。原因主要有兩點。首先，政府公信力支持，讓百姓更愿意為產品買單，政府通過行政手段為產品推廣，轉化率遠高于市場手段。其次，政府提供多元化的籌集資金手段，提高用戶的投保意識。(董瀟)

關鍵詞： 保費總收入 惠民保產品 城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險 多層次醫(yī)保體系