繼深圳、南京、珠海等地推出以城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)(俗稱“惠民保”)后，前不久，杭州、長(zhǎng)沙、貴陽(yáng)、連云港四地又相繼推出各自的“惠民保”產(chǎn)品。截至2022年3月底，已有近30個(gè)省份推出“惠民保”產(chǎn)品，保費(fèi)總收入已突破140萬(wàn)億元。

業(yè)內(nèi)專家表示，在雙重監(jiān)管(醫(yī)保局、保險(xiǎn)監(jiān)管部門)格局下，普惠性保險(xiǎn)的產(chǎn)生，完成與醫(yī)保制度有效銜接，覆蓋更多醫(yī)保之外的保障內(nèi)容，使得多層次醫(yī)保體系更加清晰，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障與民生保障的升級(jí)。

由點(diǎn)到面快速擴(kuò)容

保費(fèi)總收入突破百億

簡(jiǎn)單說(shuō)，“惠民保”是一款具有商業(yè)屬性的惠民福利保險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)專家稱，其產(chǎn)品形態(tài)與傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相類似，由于價(jià)格更普惠、投保門檻更低等特征而引爆市場(chǎng)。

李小姐是患有慢性阻塞性肺病的患者，想為自己買一份保險(xiǎn)，但經(jīng)過(guò)篩選，她的疾病被很多保險(xiǎn)“拒之門外”，有部分保險(xiǎn)公司可以承保，但是保費(fèi)十分昂貴。李小姐稱，門檻低、保費(fèi)低、保額高的“京惠保”成為她的首選。與“京惠保”類似的另外一款普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品“普惠保”，也同樣受到熱賣。登錄“普惠保”官方微信發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品主要由中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、泰康養(yǎng)老、中國(guó)太平洋人壽及中國(guó)平安財(cái)險(xiǎn)五家公司聯(lián)合推出。泰康人壽銷售部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，兩種保險(xiǎn)本質(zhì)一樣，都是補(bǔ)充社保的惠民保險(xiǎn)，只是主管機(jī)構(gòu)和承保保險(xiǎn)公司不同，保費(fèi)略有差異。

“惠民保”最早出現(xiàn)在2015年12月，深圳推出一款名為“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”的產(chǎn)品。經(jīng)過(guò)初步發(fā)展后，2020年至2021年呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，2020-2021年，是“惠民保”高速發(fā)展的兩年，參保人數(shù)和保費(fèi)規(guī)模經(jīng)歷了倍數(shù)增長(zhǎng)。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年3月底，目前處于在保狀態(tài)的“惠民保”產(chǎn)品共計(jì)175款。其中，19個(gè)省級(jí)行政區(qū)共推出32款省級(jí)產(chǎn)品，117個(gè)地市級(jí)行政區(qū)共推出140款產(chǎn)品。從分布情況看，廣東、山東、江蘇、浙江、四川等5個(gè)省份的普惠險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量超過(guò)10個(gè)，廣東省數(shù)量最多，共有26款產(chǎn)品。

從保障區(qū)域看，“惠民保”覆蓋區(qū)域逐漸擴(kuò)大，呈現(xiàn)東南沿海城市引領(lǐng)全國(guó)的趨勢(shì)。從城市發(fā)展角度看，以上海、廣州、杭州為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)參保人數(shù)較多。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，截至2021年12月31日，整體參保率為6%，2021年較2020年整體參保率提高4.9個(gè)百分點(diǎn)，質(zhì)量也有明顯提升。

業(yè)內(nèi)人士表示，普惠保險(xiǎn)作為普惠金融重要組成部分，被賦予“銜接基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險(xiǎn)，助力多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的使命”。“惠民保”在經(jīng)歷市場(chǎng)政策規(guī)范、產(chǎn)品迭代升級(jí)、運(yùn)營(yíng)大浪淘沙的過(guò)程后，讓保險(xiǎn)行業(yè)看到中國(guó)居民對(duì)醫(yī)療保障的需求，也讓醫(yī)藥行業(yè)看到商業(yè)保險(xiǎn)有望成為醫(yī)保外新的醫(yī)藥支付方潛力，大力發(fā)展普惠保險(xiǎn)的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。

針對(duì)弱勢(shì)群體需要

與基本醫(yī)療保險(xiǎn)互為補(bǔ)充

“惠民保”發(fā)展至今，市場(chǎng)已經(jīng)普遍認(rèn)可其帶來(lái)的價(jià)值，其中重要的一點(diǎn)就是，針對(duì)的承保人群主要是低收入群體、重大疾病群體及老齡群體。泰康人壽銷售部相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，“惠民保”在幫助中低收入群體、中小企業(yè)以較小的支出抵御風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)社會(huì)公平，提高社會(huì)保障水平等方面，發(fā)揮了重要作用。

張先生因主動(dòng)脈瓣重度狹窄，在中國(guó)醫(yī)學(xué)科學(xué)院阜外醫(yī)院住院治療，花費(fèi)總醫(yī)療費(fèi)用290944.25元，醫(yī)保統(tǒng)籌報(bào)銷后，需自行負(fù)擔(dān)的個(gè)人自付費(fèi)用為7877.15元，個(gè)人自費(fèi)費(fèi)用為214949.01元。張先生表示，自己以特定既往癥人群身份參保“北京普惠健康保”后，節(jié)省6萬(wàn)多元的自費(fèi)費(fèi)用。這對(duì)于他來(lái)說(shuō)，算是性價(jià)比很高的保險(xiǎn)投資。

2021年10月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，要加大普惠保險(xiǎn)發(fā)展力度，主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，提供適當(dāng)、有效的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，為此，眾多保險(xiǎn)公司正進(jìn)一步加大特定人群保障力度，加快開(kāi)發(fā)適合特定人群的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和各類意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在慢病保險(xiǎn)領(lǐng)域，中國(guó)人壽創(chuàng)新開(kāi)發(fā)了“國(guó)壽糖安寶醫(yī)療保險(xiǎn)”，將數(shù)據(jù)生態(tài)與慢病管理糅合，為占全國(guó)總?cè)丝?0%的糖尿病人群提供保險(xiǎn)保障及健康管理支持。中國(guó)人壽表示，今后一段時(shí)期，中國(guó)人壽將持續(xù)洞察分析老幼病殘等弱勢(shì)群體在醫(yī)療、健康以及生活照料等方面實(shí)際需求，運(yùn)用科技手段擴(kuò)展可保風(fēng)險(xiǎn)范圍，探索開(kāi)發(fā)特定保險(xiǎn)產(chǎn)品，為弱勢(shì)群體筑起抵御風(fēng)險(xiǎn)的屏障。

同樣是做普惠性保險(xiǎn)產(chǎn)品，“惠民保”的出現(xiàn)，是否給傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)帶來(lái)一定沖擊?對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，“惠民保”經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)已形成重要補(bǔ)充，與傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)存在某種程度上定位重疊，形成重要的競(jìng)合關(guān)系。泰康人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，“惠民保”與醫(yī)療險(xiǎn)并非替代關(guān)系，而是互為補(bǔ)充。“惠民保”因?yàn)閮r(jià)格普惠，對(duì)應(yīng)的保障范圍不會(huì)無(wú)限擴(kuò)展，而傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)及保障范圍等方面都更加完善和成熟，如果有經(jīng)濟(jì)條件，在選擇“惠民保”以外，傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)也有必要投保。

完善產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)模式

破解可持續(xù)發(fā)展難題

產(chǎn)品的可持續(xù)性，是普惠險(xiǎn)能否長(zhǎng)期“惠民”的根本。隨著普惠性保險(xiǎn)熱度持續(xù)升溫，承保險(xiǎn)企也紛紛升級(jí)產(chǎn)品，進(jìn)而引發(fā)市場(chǎng)對(duì)險(xiǎn)企后端長(zhǎng)期理賠運(yùn)營(yíng)問(wèn)題的擔(dān)憂。

大多數(shù)“惠民保”產(chǎn)品，其免賠額高于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，賠付比例低于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，差異化責(zé)任也相對(duì)單一，素有低配版商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)之稱。業(yè)內(nèi)人士表示，由于產(chǎn)品本身購(gòu)買門檻低，隨著時(shí)間周期拉長(zhǎng)，一個(gè)自然的結(jié)果是，高齡群體和帶病體的參保意愿更為強(qiáng)烈，而健康人群可能會(huì)因?yàn)橹Ц兜谋ＹM(fèi)沒(méi)有得到回報(bào)而逐漸不再續(xù)保，結(jié)果便是產(chǎn)品的賠付率變高，繼而保險(xiǎn)公司不得不進(jìn)一步提高保費(fèi)，保費(fèi)提高后，原先愿意購(gòu)買產(chǎn)品的人群中還將損失一部分。如此循環(huán)，也被稱作保險(xiǎn)領(lǐng)域的“死亡螺旋”。

對(duì)此，專家建議，提升參保率，可以有效維穩(wěn)價(jià)格、降低風(fēng)險(xiǎn)。而政府的參與是參保率的有力保障。對(duì)于有政府參與的產(chǎn)品，政府參與程度越深，參保率越高。原因主要有兩點(diǎn)。首先，政府公信力支持，讓百姓更愿意為產(chǎn)品買單，政府通過(guò)行政手段為產(chǎn)品推廣，轉(zhuǎn)化率遠(yuǎn)高于市場(chǎng)手段。其次，政府提供多元化的籌集資金手段，提高用戶的投保意識(shí)。(董瀟)

關(guān)鍵詞： 保費(fèi)總收入 惠民保產(chǎn)品 城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn) 多層次醫(yī)保體系