近日，某保險(xiǎn)公司因?yàn)榇嬖谶`規(guī)接受投保人使用信用卡對(duì)保單貸款進(jìn)行還款的行為，受到中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的處罰。該保險(xiǎn)公司表示將以案為鑒，進(jìn)一步加強(qiáng)管理，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。這也讓保單質(zhì)押貸款再次走進(jìn)公眾視野。

部分人身險(xiǎn)保單因?yàn)榫哂鞋F(xiàn)金價(jià)值，投保人可將所持保單抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金。不過(guò)，保單質(zhì)押貸款在資質(zhì)審核、放款流程、資金額度、還款期限、貸后管理等方面均有嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)定。

原保監(jiān)會(huì)2016年規(guī)定了保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)保費(fèi)，以及對(duì)保單貸款進(jìn)行還款。2020年發(fā)布的《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法》更是重申了保險(xiǎn)公司不得接受投保人使用信用卡清償貸款本息;規(guī)定投保人不得違反國(guó)家法律法規(guī)和政策規(guī)定，將所借款項(xiàng)用于房地產(chǎn)和股票投資，不得用于購(gòu)買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資，不得用于未上市股權(quán)投資。

不難發(fā)現(xiàn)，保單質(zhì)押貸款實(shí)際上是保險(xiǎn)公司提供的一種保單增值服務(wù)。這種服務(wù)雖然也是貸款，但與普通銀行貸款、信托貸款、小額貸款相比，“融資”屬性并不鮮明。換句話說(shuō)，保單質(zhì)押貸款是保險(xiǎn)公司基于“現(xiàn)金價(jià)值”提供的服務(wù)，其目的主要是為了向投保人提供增值服務(wù)，滿足正常的短期資金需求，而非單純?nèi)谫Y。

值得注意的是，不少銷售人員以“保單變現(xiàn)”“利率低”“手續(xù)簡(jiǎn)便”等話術(shù)營(yíng)銷人身險(xiǎn)產(chǎn)品，作為投保人應(yīng)根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況綜合考量保單質(zhì)押貸款產(chǎn)品是否真正適合自己。一方面，保單質(zhì)押貸款是貸款的一種，需要按照合同約定還本付息。投保人應(yīng)結(jié)合當(dāng)前利率水平自行判斷，保單貸款成本與收益是否能夠平衡，不能將保單貸款當(dāng)作“資金周轉(zhuǎn)神器”。另一方面，人身險(xiǎn)保單是長(zhǎng)期繳費(fèi)產(chǎn)品，保單質(zhì)押貸款只是根據(jù)保單現(xiàn)金價(jià)值短期釋放現(xiàn)金流。投保人要綜合考慮現(xiàn)金流是否穩(wěn)定充足，切不可錯(cuò)配期限，否則可能面臨既要還貸款又要交保費(fèi)的困境。

作為保單貸款的審批和發(fā)放主體，保險(xiǎn)公司需要多維度樹立合規(guī)意識(shí)，“無(wú)死角”式加強(qiáng)內(nèi)控和人員管理。首先，應(yīng)當(dāng)參照貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，綜合考慮公司資金成本、保險(xiǎn)資金運(yùn)用水平、流動(dòng)性狀況等因素，從服務(wù)消費(fèi)者的角度出發(fā)，確定合理的保單質(zhì)押貸款利率。其次，要充分掌握貸款資金流向、還款資金來(lái)源等信息，對(duì)于以貸還貸，將信用卡等消費(fèi)金融產(chǎn)品嫁接在“保單”之上，放大金融風(fēng)險(xiǎn)的行為要堅(jiān)決制止。最后，做好金融消費(fèi)者教育與服務(wù)，幫助公眾充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)承受能力選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，積極發(fā)揮社會(huì)“穩(wěn)定器”作用。(于泳)

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