近日，有多位宜人貸的借款人向中新經(jīng)緯客戶端反映，自己查看宜人貸借款協(xié)議才發(fā)現(xiàn)，合同中的借款本金遠(yuǎn)高于實(shí)際到賬的金額。此外，宜人貸在借款合同中承諾的還款利率為12%，但借款人自己計(jì)算出的年化利率為37.56%，已高于36%的法律紅線。

究竟是怎么回事呢?宜人貸的借款合同中藏著什么貓膩?

借款本金到底以誰說的為準(zhǔn)？

顧俊偉于2016年11月在宜人貸申請(qǐng)了一筆借款，約定借款金額為5萬元，實(shí)際到賬的也是5萬元，但宜人貸方面提供的借款協(xié)議中的借款本金卻為56800元。對(duì)于借款本金中多出的6800元，宜人貸方面解釋稱，“多出的金額是一次性收取的此次貸款的平臺(tái)管理費(fèi)。”

根據(jù)宜人貸提供的一份借款與咨詢服務(wù)協(xié)議，“出借人向借款人出借資金時(shí)，借款人‘不可撤銷’的同意委托服務(wù)方合作的支付機(jī)構(gòu)直接從借款人賬戶中劃扣6800元用于支付借款人應(yīng)付的平臺(tái)管理費(fèi)。”

顧俊偉借款實(shí)際到賬金額與合同本金對(duì)比

然而，除了6800元的一次性“平臺(tái)管理費(fèi)”外，中新經(jīng)緯客戶端發(fā)現(xiàn)，借款人還需要繳納分期管理費(fèi)。根據(jù)顧俊偉提供的借款協(xié)議，借款人需支付每月平臺(tái)管理費(fèi)=全部借款本金×A%(A%的具體值依具體的還款期數(shù)而定)。

按照借款本金為5萬元計(jì)算，顧俊偉的36期借款項(xiàng)目對(duì)應(yīng)的月管理費(fèi)率為0.79%，應(yīng)繳納的管理費(fèi)為395元/期，36期合計(jì)為1.4萬余元，但實(shí)際上，宜人貸收取的管理費(fèi)卻為448.72元/期，36期共計(jì)1.6萬余元，比根據(jù)實(shí)際到賬金額計(jì)算的費(fèi)用多出近兩萬元。

宜人貸關(guān)于管理費(fèi)率的具體規(guī)則

“如果借款人實(shí)際到賬的借款金額為5萬元，而借款協(xié)議明細(xì)中卻顯示56800元，平臺(tái)多收取的6800元無真實(shí)合同依據(jù)，不屬于借款金額，不受法律保護(hù)。”針對(duì)顧俊偉遇到的情況，北京市國漢律師事務(wù)所律師魏天貴在接受中新經(jīng)緯客戶端采訪時(shí)表示，借款人與貸款公司約定的合同本金應(yīng)當(dāng)以借款人實(shí)際到賬的金額為準(zhǔn)。

對(duì)于宜人貸方面對(duì)多出金額系“平臺(tái)管理費(fèi)”的解釋，魏天貴表示，“借款本金的唯一認(rèn)定依據(jù)只能是借款人實(shí)際到賬的金額，無論借貸平臺(tái)以何種名目收取其他費(fèi)用，都不能以借款本金的形式載于借款協(xié)議中，更不能依此要求借款人還款。”

實(shí)際上，顧俊偉的遭遇并非個(gè)例，有不少宜人貸借款人向中新經(jīng)緯客戶端反映，合同中的借款本金高于實(shí)際到賬金額。

孫女士告訴中新經(jīng)緯客戶端，她于2018年在宜人貸APP借款7.5萬元，但合同上的借款本金卻為10.6萬元。除了一次性收取近3萬元的平臺(tái)管理費(fèi)之外，還要還3萬余元的信息咨詢服務(wù)費(fèi)，加上每月的管理費(fèi)，總還款額已超過14萬元，比實(shí)際到賬金額高出近一倍。

另外一位張女士也表示，除了本金虛高之外，自己每期的實(shí)際還款額也與合同中的計(jì)劃還款額不相符。“我每月的還款額都是3663.85元，但合同中顯示的是2800元到3600元不等。”

截圖由受訪者提供

同筆借款為何會(huì)有兩個(gè)利率？

據(jù)顧俊偉介紹，除了合同借款本金與實(shí)際到賬金額不符外，宜人貸的實(shí)際借款利率也遠(yuǎn)超合同中承諾的12%。

“實(shí)際到賬僅5萬元，但我一共需要在宜人貸還款84168.82元，還款方式為等額本息。”顧俊偉說，他嘗試以招商銀行貸款計(jì)算等額本息還款方式計(jì)算，借款本金為5萬元，還款總額為84168.82元，分36期每期還款2339.6元，所得利率為37.56%，已經(jīng)高于法律對(duì)民間借貸年利率規(guī)定的24%，甚至超出36%的法律紅線。

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，但如果約定利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

由于懷疑宜人貸存在高息放貸的行為，顧俊偉在聚投訴官網(wǎng)進(jìn)行了投訴，宜人貸方面對(duì)此給出的回應(yīng)是，在顧俊偉的貸款協(xié)議中，本金、利息及各項(xiàng)費(fèi)用的綜合年利率僅為22.68%，并未超過法律規(guī)定的24%。

對(duì)于利息的計(jì)算問題，魏天貴表示，在根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》來確定民間借貸合同的利率時(shí)，適用的計(jì)算公式應(yīng)為“還款總額=實(shí)際到賬本金+實(shí)際到賬本金*利率(月/年)*借款期限(月/年)”，據(jù)此公式計(jì)算，顧俊偉的借款年利率為22.78%。

為什么同一筆借款會(huì)有兩個(gè)不同的還款利率?一位互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)人士告訴中新經(jīng)緯客戶端，由于還款方式不同，以簡單利息算法算出的利率并非準(zhǔn)確的實(shí)際利率，往往比真正的年化利率更低。所以要計(jì)算出準(zhǔn)確的年化利率，應(yīng)該使用銀行提供的工具。

“比如借款1萬元分12期償還，承諾的利率是10%，利息就是1000元，還款總額應(yīng)為1.1萬元。在等額本息的還款方式下，每個(gè)月都會(huì)償還一定數(shù)額的本息，當(dāng)還款半年后，剩下的應(yīng)還本金其實(shí)已經(jīng)不足1萬元，但借款人每個(gè)月仍按照1萬元的本金在計(jì)算并償還利息，所以實(shí)際利率肯定高出了承諾利率。”上述人士解釋說。

有分析稱，正是因?yàn)榉ㄔ河?jì)算利率時(shí)通常使用的是簡單利息算法，等額本息還款方式下多收的利息往往無法體現(xiàn)在計(jì)算結(jié)果中，等額本息還款方式變成了一些網(wǎng)貸平臺(tái)假借合法名義高息放貸的重災(zāi)區(qū)。

另有業(yè)內(nèi)人士告訴中新經(jīng)緯客戶端，網(wǎng)貸平臺(tái)通過拉長還款期數(shù)、操作還款方式等手段來打相關(guān)法律對(duì)利率規(guī)定的“擦邊球”，其實(shí)已成行業(yè)的普遍現(xiàn)象，應(yīng)該引起監(jiān)管層注意。

關(guān)鍵詞： 宜人貸 陰陽合同