恰逢暑期，七、八月是每年的出游高峰，而在出游前購買一份商業(yè)保險成為越來越多家庭的選擇。

《中國居民出境旅游風(fēng)險報告》顯示，2012年以后，我國境外旅游事故發(fā)生頻率逐年提高，每年約增長2至3個百分點，而2018年、2019年事故發(fā)生頻率在以每年2.5個百分點的速率增長。對于旅游保險，專家建議游客可根據(jù)自己的出行頻率、出游地區(qū)特點和具體乘坐的交通工具，旅途中可能出現(xiàn)的意外情況等選擇合適的產(chǎn)品。

“標(biāo)配”意外險視需求搭配個性險

根據(jù)同花順I(yè)find統(tǒng)計，當(dāng)前市場上各渠道銷售的旅行意外類傷害保險超450種，其中主要涵蓋交通事故意外傷害保險、旅行意外傷害保險、意外傷害保險，部分產(chǎn)品還包括醫(yī)療保險、保障保險、少兒保險、綜合保險等種類，銷售渠道分為個險、團險和網(wǎng)銷等。

那么，如果消費者已經(jīng)有了普通意外傷害險保障，是否還需要購買旅行意外傷害險呢?業(yè)內(nèi)專家對記者介紹，普通意外傷害險保障主要指因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾等，更傾向于人身意外方面的保障。旅行意外傷害險作為意外險的分支，是一個籠統(tǒng)概念，可以細分為意外傷害、醫(yī)療費用補償、財務(wù)損失等險種，其保障內(nèi)容比普通意外險更具有針對性。

從保障時間來看，常見的旅行意外傷害險保障期限在30天以內(nèi)，也有長達2個月至3個月，甚至1年期的。保障范圍涵蓋意外保障、交通工具保障以及緊急救援費用等。在購買種類上，根據(jù)出游目標(biāo)不同，購買旅游意外傷害險的種類也有區(qū)別。

“具體購買哪些種類還是看個人需求。如果是國內(nèi)游，普通的旅行意外傷害險就夠用;如果是出國游，建議在意外傷害保險、醫(yī)療保險和SOS國際救援服務(wù)這三大類關(guān)鍵險種中選擇至少兩種。”某合資險企銷售人員對記者表示，目前來看旅行意外傷害險一般是標(biāo)配，其他的產(chǎn)品購買更多視出游情況而定，比如旅程有蹦極、跳傘等高風(fēng)險運動項目時，建議投保人附加投保高風(fēng)險運動意外傷害保險，因為多數(shù)旅行意外傷害險會將高風(fēng)險運動造成的被保險人損失列為除外責(zé)任。

業(yè)內(nèi)人士表示，旅行意外傷害險并不是一成不變的，消費者可以根據(jù)自己的出行經(jīng)驗和需求疊加不同的附加險。比如節(jié)假日期間航班延誤多發(fā)，游客搭乘飛機旅行時，可附加投保航班延誤保險;針對出門旅行行李物品和旅行證件可能丟失的情況，可附加投保行李物品和旅行證件損失保險;參加跳傘、潛水、攀巖、探險等運動，可附加投保高風(fēng)險運動意外傷害保險;應(yīng)對旅游期間遭受的疾病風(fēng)險，還可附加投保住院津貼保險等。

價差細微質(zhì)量服務(wù)應(yīng)成首選因素

當(dāng)前旅行意外傷害險購買渠道十分廣泛，旅游網(wǎng)絡(luò)平臺、旅行社、保險企業(yè)等都可以購買。對于備受關(guān)注的產(chǎn)品價格問題，記者經(jīng)過多方對比發(fā)現(xiàn)，旅行保險價格差異并不明顯。

平安產(chǎn)險某客戶經(jīng)理表示，目前各家保險公司的旅游險產(chǎn)品眾多，市場競爭較為激烈，每種險種都有自己主打的特定目標(biāo)，投保時關(guān)鍵是看清保障范圍以及保險條款里包含哪些內(nèi)容，價格方面差別不大，“建議消費者在選擇境外旅游險時優(yōu)先考慮產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)，而不是價格。”

例如，支付寶螞蟻保險頁面顯示，某款境內(nèi)旅游意外傷害險保障1天價格低至5元，隨著選擇天數(shù)的增加，相應(yīng)的保費也增加。攜程網(wǎng)上代售的某款境內(nèi)短途保險產(chǎn)品則3元起售，包括旅程阻礙保障、個人意外傷害和醫(yī)療保障，最高賠付20萬元;長線境內(nèi)旅游保險產(chǎn)品，保障范圍增加，30天保費96元。

值得一提的是，相較于各平臺，保險公司官網(wǎng)商城選擇范圍更加全面。不僅包含普通的意外傷害險，還包括更多個性化保險，如針對預(yù)訂酒店取消保險、航程延誤、財產(chǎn)損失、特定意外傷害等多個場景。

關(guān)注免責(zé)注意保存理賠證明

整體來看，旅行前消費者應(yīng)先確定好旅行地點、出行方式、出行時間及旅行項目，并充分考慮旅行地區(qū)消費及安全水平，根據(jù)自身情況選擇相應(yīng)保險。

前述平安產(chǎn)險客戶經(jīng)理強調(diào)，旅游保險購買時需注意保險期限應(yīng)等于或長于出行期。“通常情況下，保險的保障期限最好是從出行前一天的零時或出行前幾個小時到回到原住地航班落地之后為止，如果是境外游或長期深度游，天數(shù)最好選取比實際出行時間多出1到2天，以防旅途發(fā)生延誤。”他說。

此外，慧擇網(wǎng)旅游保險產(chǎn)品專家提示，如果投保的是單純的意外傷害險，沒有達到傷殘或身故的意外傷害基本是不屬于保險責(zé)任的。如果希望對意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費用進行賠付，大多需要搭配意外醫(yī)療保障。否則，出現(xiàn)意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用得不到賠付。

“需要特別注意的是，在境外旅游中出現(xiàn)任何突發(fā)情況，消費者一定要保留好相關(guān)證明，如財產(chǎn)遺失后的報警證明、航班延誤后航空公司開具的延誤證明、醫(yī)院的收據(jù)等，以便后續(xù)向保險公司申請理賠。”慧擇網(wǎng)旅游保險產(chǎn)品專家表示。

關(guān)鍵詞： 意外傷害險 標(biāo)配 個性險