近日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)平臺經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱“《指導(dǎo)意見》”)，其中提出允許有實力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺申請保險兼業(yè)代理資質(zhì)。這意味著，欲求“左手流量，右手保險”的互聯(lián)網(wǎng)平臺，未來或?qū)⑼ㄟ^獲得保險兼業(yè)代理資格，直接拿到保險入場券?！吨笇?dǎo)意見》稱，相關(guān)具體工作由各相關(guān)部門按職責(zé)分別負(fù)責(zé)。

多位業(yè)內(nèi)人士對《中國經(jīng)營報》記者表示，此次《指導(dǎo)意見》的公布，對于已經(jīng)獲得保險牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺影響不大，而對于尚未持有保險牌照的網(wǎng)絡(luò)互助平臺或?qū)⒊蔀樾碌臋C遇。

流量經(jīng)濟(jì)

目前，互聯(lián)網(wǎng)平臺涉足保險業(yè)務(wù)的方式主要包括直接參股保險公司、直接或間接持有保險代理牌照或保險經(jīng)紀(jì)牌照等。相比參股保險公司，多家互聯(lián)網(wǎng)平臺已通過直接發(fā)起設(shè)立、通過全資子公司發(fā)起設(shè)立或收購牌照等方式，獲得開展保險業(yè)務(wù)資格。

相比保險代理牌照或保險經(jīng)紀(jì)牌照關(guān)于注冊資本、股東、高管人員等方面的要求，原保監(jiān)會發(fā)布的《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》(保監(jiān)發(fā)[2000]144號)顯示，申請保險兼業(yè)代理資格只需具有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照;同經(jīng)營主業(yè)直接相關(guān)的一定規(guī)模的保險代理業(yè)務(wù)來源;固定的營業(yè)場所;在其營業(yè)場所直接代理保險業(yè)務(wù)的便利條件。

對于互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，除獲得保險中介牌照外，已開始瞄準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)互助計劃。

記者注意到，自去年相互寶上線以來，多家互聯(lián)網(wǎng)平臺先后加入布局網(wǎng)絡(luò)互助計劃的隊伍。

例如，2018年12月，滴滴發(fā)布“點滴相互重大疾病互助計劃”，截至目前參與人數(shù)超過125萬人;2019年4月，蘇寧“寧互寶”抗癌互助計劃開始內(nèi)測;6月，360發(fā)布“360網(wǎng)絡(luò)互助計劃”，目前參與人數(shù)超過43萬人;7月，美團(tuán)上線“美團(tuán)互助好青年大病互助計劃”。

此外，亦有互聯(lián)網(wǎng)平臺通過投資，間接參與網(wǎng)絡(luò)互助計劃。例如，水滴公司年內(nèi)獲得兩筆融資，累計融資金額超過16億元，其中投資方之一為騰訊公司。

普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾在接受記者采訪時表示，過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已紛紛布局保險行業(yè)，主要通過保險中介牌照(代理和經(jīng)紀(jì))的方式切入保險市場。同時，大部分主流的互聯(lián)網(wǎng)公司旗下都控制有相應(yīng)的保險中介機構(gòu)，意在利用其流量和場景優(yōu)勢，實現(xiàn)保險的轉(zhuǎn)化與變現(xiàn)。此次《指導(dǎo)意見》對這些互聯(lián)網(wǎng)公司并無額外利好，反而可能會稀釋其牌照優(yōu)勢。但是，另一方面互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的更迭替代非?？?，近些年一些定位下沉市場或者垂直領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)平臺興起，未來肯定還有新的互聯(lián)網(wǎng)獨角獸出現(xiàn)，對這類機構(gòu)而言，《指導(dǎo)意見》可能使得其進(jìn)入保險領(lǐng)域的門檻降低了。其中，網(wǎng)絡(luò)互助平臺也可能面臨新機會。

網(wǎng)絡(luò)互助曲線入場

網(wǎng)絡(luò)互助計劃屬于“類保險產(chǎn)品”，是指會員之間通過約定繳納互助金，并承擔(dān)同質(zhì)的風(fēng)險損失，參與方式主要分為兩種，即“事前預(yù)存+事后分?jǐn)?rdquo;和“事前零預(yù)存+事后分?jǐn)?rdquo;。

無論是互聯(lián)網(wǎng)平臺，還是網(wǎng)絡(luò)互助平臺，巨大的平臺流量背后，其實是保單轉(zhuǎn)化的需求。

有與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的保險公司內(nèi)部人士對記者表示，目前互聯(lián)網(wǎng)公司平臺銷售產(chǎn)品多以短期險為主，價格便宜，且有些采用月交方式，對客戶來說均攤到每月的投保費用較少，愿意投保。但從互聯(lián)網(wǎng)公司平臺運營的角度，其希望通過自身流量優(yōu)勢，將短期險轉(zhuǎn)化為長期險，提升利潤率，實現(xiàn)收益轉(zhuǎn)化。不過，長期險投保過程中，即便是同樣采用月交方式，投保金額仍會高于短期險所需的費用，所以用戶的消費習(xí)慣和接受能力與險種期限之間的矛盾尚待解決。

而互聯(lián)網(wǎng)平臺關(guān)于用戶保險消費習(xí)慣的培養(yǎng)難點，網(wǎng)絡(luò)互助平臺則恰好解決了這一問題。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺是基于同質(zhì)風(fēng)險而聚合的群體，在網(wǎng)絡(luò)互助平臺內(nèi)，會員不斷接受教育，培養(yǎng)解決風(fēng)險的意識。隨著參與人數(shù)的增加，相應(yīng)的分?jǐn)傎M用也會從低到高，更接近于社會平均化水平，分?jǐn)傎M用進(jìn)入到相對穩(wěn)定的階段。而其中參與者的保險需求也會發(fā)生變化，一部分會員想通過投保的方式，滿足自身更高的保額需求。

對網(wǎng)絡(luò)互助平臺而言，這一過程實現(xiàn)了流量到保單的轉(zhuǎn)化，同時對其是否持有保險牌照亦提出新要求。

目前，已經(jīng)有數(shù)家網(wǎng)絡(luò)互助平臺獲得保險中介牌照，而部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺則意在謀求相互保險牌照。

類似相互寶類網(wǎng)絡(luò)互助平臺，未來是否會沖擊保險公司業(yè)務(wù)?周瑾認(rèn)為，相互寶在普惠保險方面的嘗試值得肯定。“畢竟中低收入階層還是認(rèn)為商業(yè)保險產(chǎn)品貴，坑太多，而互助平臺算是提供了一種信息相對透明的選擇。當(dāng)然，業(yè)界有人擔(dān)心互助平臺會誤導(dǎo)消費者，從而歪曲對保險價值的正確理解，但我認(rèn)為這完全可以通過約束互助平臺的宣傳以及公眾教育來彌補。”

2016年12月，原保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計劃形式非法從事保險業(yè)務(wù)專項整治工作的通知》，網(wǎng)絡(luò)互助計劃進(jìn)入嚴(yán)監(jiān)管時代。

而此次《指導(dǎo)意見》的發(fā)布，或?qū)榫W(wǎng)絡(luò)互助平臺的發(fā)展帶來新機遇。

關(guān)鍵詞： 保險 互聯(lián)網(wǎng)