日前，中國人民銀行發(fā)布《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報(bào)告》，引發(fā)社會(huì)關(guān)注。同樣引人關(guān)注的還有另一組數(shù)據(jù)：去年中國人均持有信用卡和借貸合一卡增長近兩成;今年一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)797.43億元，是9年前的近10倍。有人認(rèn)為，延遲消費(fèi)偏好下降，信用卡未償信貸猛增，意味著中國人不愛存錢、愛花錢了。

中國人愛存錢的標(biāo)簽由來已久，提前消費(fèi)、借貸消費(fèi)的增多，引發(fā)部分人擔(dān)憂。不過，筆者認(rèn)為，中國人愛存錢確有勤儉持家等文化方面的原因，但更多是出于預(yù)防性的考量，即預(yù)防性儲(chǔ)蓄。從消費(fèi)的角度來看，“愛存錢、不愛花錢”對(duì)應(yīng)的是保守的消費(fèi)觀念，在這個(gè)角度上來講，“中國人不愛存錢，愛花錢了”，也可以解釋成居民收入增長、社會(huì)保障日趨完善后消費(fèi)態(tài)度的一種積極轉(zhuǎn)變。

實(shí)際上，不僅是普通民眾在“存錢與花錢”這一問題上持有不同觀點(diǎn)，就是經(jīng)濟(jì)學(xué)家們?cè)谶@一問題上也觀點(diǎn)不一。奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)派認(rèn)為，儲(chǔ)蓄率越高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展越好，強(qiáng)大來自于節(jié)儉，簡單地說就是儲(chǔ)蓄率越高，貸款(投資)資源也就相應(yīng)地越多;而凱恩斯經(jīng)濟(jì)學(xué)派則認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)靠需求來拉動(dòng)，居民儲(chǔ)蓄多，自然消費(fèi)就少。不過，從現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行觀察來看，并非居民的儲(chǔ)蓄越多，就對(duì)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展越有利。消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)總體來說是一種健康的狀態(tài)，這也是當(dāng)今主流經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的共識(shí)。

從經(jīng)濟(jì)運(yùn)行現(xiàn)實(shí)來看，我們大可不必為“中國人不愛存款”而擔(dān)憂。中國只是儲(chǔ)蓄率增幅減少，儲(chǔ)蓄率在全球范圍內(nèi)仍然位居前列，也不會(huì)導(dǎo)致銀行儲(chǔ)蓄與借貸資金的失衡。實(shí)際上，中國“高儲(chǔ)蓄”多年以來一直被詬病，儲(chǔ)蓄率適度分流有助于化解銀行風(fēng)險(xiǎn)，改善間接融資比例過大等問題。

宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)增長是投資、消費(fèi)、凈出口這三種需求之和，因此投資、消費(fèi)、出口被喻為拉動(dòng)GDP增長的“三駕馬車”，這是對(duì)經(jīng)濟(jì)增長原理生動(dòng)形象的表述。因此，經(jīng)濟(jì)學(xué)家將經(jīng)濟(jì)增長模式分成投資驅(qū)動(dòng)型、消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型、出口驅(qū)動(dòng)型。世界經(jīng)濟(jì)史的研究表明，發(fā)達(dá)國家在完成工業(yè)化進(jìn)程后，其經(jīng)濟(jì)逐步轉(zhuǎn)入以國內(nèi)消費(fèi)需求為主導(dǎo)的內(nèi)生型增長模式，經(jīng)濟(jì)增長動(dòng)力逐步向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型的模式轉(zhuǎn)變。黨的十九大報(bào)告也指出消費(fèi)“對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用”。

國家統(tǒng)計(jì)局近期公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年1至7月社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)22.8萬億元，同比增長8.3%，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)60.1%，連續(xù)5年成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的第一動(dòng)力。這意味著，我國早已進(jìn)入了消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)。顯然，數(shù)據(jù)背后與“愛花錢”的積極消費(fèi)態(tài)度密不可分，“愛花錢”可以說是中國消費(fèi)升級(jí)的源頭，也將推動(dòng)消費(fèi)進(jìn)一步升級(jí)。

消費(fèi)升級(jí)本質(zhì)上就是消費(fèi)者有意愿同時(shí)有能力去消費(fèi)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，消費(fèi)意愿源于民眾對(duì)美好生活的向往，而消費(fèi)能力主要取決于可支配收入。可支配收入是消費(fèi)者在做消費(fèi)決策時(shí)所面臨的最大硬約束。所以，近幾年消費(fèi)升級(jí)之所以能夠快速推進(jìn)，其中重要原因之一就是居民可支配收入在快速大幅增長。國家統(tǒng)計(jì)局有關(guān)負(fù)責(zé)人近日表示，2019年上半年人均可支配收入同比實(shí)際增長6.5%，比經(jīng)濟(jì)增速高出0.2個(gè)百分點(diǎn)，收入的較快增長對(duì)于整體消費(fèi)升級(jí)有支撐作用。

不過，值得指出的是，“卡奴”“車奴”等現(xiàn)象的出現(xiàn)，也警示我們適當(dāng)關(guān)注過度消費(fèi)。筆者認(rèn)為，在居民消費(fèi)的轉(zhuǎn)場過程中，個(gè)體仍然需要樹立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，合理安排消費(fèi)支出;于社會(huì)而言，同樣需要從制度等多個(gè)層面平衡好儲(chǔ)蓄與消費(fèi)之間的關(guān)系，防范過度消費(fèi)可能引發(fā)的社會(huì)及金融風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)持續(xù)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。

關(guān)鍵詞： 卡奴 車奴 過度消費(fèi)