近日，為加強安全基礎(chǔ)保障能力建設(shè)，提高保險機構(gòu)事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)能力水平，防范和減少生產(chǎn)安全事故，應(yīng)急管理部發(fā)布《安全生產(chǎn)責(zé)任保險事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范》(以下簡稱《規(guī)范》)，《規(guī)范》對保險機構(gòu)和投保企業(yè)雙方均提出強制性要求，即八大高危領(lǐng)域企業(yè)必須強制投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(以下簡稱“安責(zé)險”)，保險機構(gòu)必須為投保單位提供事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)。

藍鯨保險梳理發(fā)現(xiàn)，安責(zé)險在我國歷經(jīng)多年發(fā)展，地區(qū)試點逐漸鋪開，多地開花，在建立完善規(guī)章制度、規(guī)范事故預(yù)防服務(wù)、建立安保互動機制等方面，取得積極進展。但業(yè)內(nèi)人士對藍鯨保險指出，盡管有所進展，目前，安責(zé)險產(chǎn)品推展情況并不樂觀，供給與需求端匹配度較低。如今，迎來政策春風(fēng)，將有利于安責(zé)險穩(wěn)健發(fā)展。同時，建議保險機構(gòu)在顧及經(jīng)濟效益時，更要顧及社會效益，通過提高技術(shù)能力提高風(fēng)控能力。

安責(zé)險強制性標(biāo)準(zhǔn)出臺，八大高危企業(yè)、保險機構(gòu)被點名各臨責(zé)任

詳細來看《規(guī)范》，作為安全生產(chǎn)行業(yè)強制標(biāo)準(zhǔn)，《規(guī)范》提出兩大強制性要求。一是重述了2016年《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進安全生產(chǎn)領(lǐng)域改革發(fā)展的意見》要求，礦山、危險化學(xué)品、煙花爆竹、交通運輸、建筑施工、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業(yè)生產(chǎn)八大高危領(lǐng)域企業(yè)必須強制投保安責(zé)險。

為何針對上述八大高危領(lǐng)域企業(yè)實施安責(zé)險?應(yīng)急管理部辦公廳副主任李豪文給出解釋，“從全國角度出發(fā)，不同地區(qū)的安全生產(chǎn)工作有不同的特點，但在多數(shù)地區(qū)，這八大行業(yè)領(lǐng)域重特大事故比較集中”。

二是在要求企業(yè)投保的同時，保險機構(gòu)必須為投保單位提供事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)，使之與強制企業(yè)投保相對應(yīng)。“安責(zé)險的首要功能是事故預(yù)防，即要突出一個‘安’字，充分發(fā)揮安責(zé)險防控風(fēng)險的作用，實現(xiàn)安?；?，有效防范和減少生產(chǎn)安全事故，這是實施安責(zé)險制度的根本目的”，應(yīng)急管理部規(guī)劃財務(wù)司一級巡視員王士杰表示。

“《規(guī)范》出臺在風(fēng)險管控上對保險機構(gòu)提出更高的要求，保險機構(gòu)在技術(shù)水平較高的情況下，可為高危企業(yè)提供減損的風(fēng)控措施”，從預(yù)防角度意義來看，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛對藍鯨保險表示，“事實上，在過去，保險行業(yè)在普通企財險管理方面也有類似經(jīng)驗，比如，在臺風(fēng)或汛期來臨之前，保險公司會走訪企業(yè)，督促企業(yè)做好抗洪救災(zāi)的準(zhǔn)備”。

此外，本次《規(guī)范》還細化了7類服務(wù)項目;明確了服務(wù)的4種形式;對保險機構(gòu)的關(guān)鍵服務(wù)環(huán)節(jié)提出具體要求;要求保險機構(gòu)要建立專門臺賬，滿足事故預(yù)防工作需要，接受政府相關(guān)部門監(jiān)督;明確每年保險機構(gòu)對服務(wù)和效果進行評估，并向政府相關(guān)部門上報評估報告，向社會公開評估結(jié)果。

安責(zé)險多地試點從無到有，摸路探索漸成“樣本”

政策推動安責(zé)險加速發(fā)展，藍鯨保險梳理回顧我國安責(zé)險發(fā)展情況。詳細來看，安責(zé)險是指保險機構(gòu)對投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟損失等予以賠償，并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位提供事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險。

從安責(zé)險的推進情況來看，2006年6月，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中提出，要“大力發(fā)展責(zé)任保險，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急保險機制”;同年9月，國家安監(jiān)總局、原保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于大力推進安全生產(chǎn)領(lǐng)域責(zé)任保險健全安全生產(chǎn)保障體系的意見》中提到，首先在采掘業(yè)、建筑業(yè)等高危行業(yè)推行雇主責(zé)任險、商業(yè)補充工傷責(zé)任保險試點，積累經(jīng)驗后，逐步建立“政府推動、市場運作”的安全生產(chǎn)領(lǐng)域責(zé)任保險發(fā)展機制。

一年后，2007年8月，原保監(jiān)會在山東、重慶等地啟動安責(zé)險試點工作;2008年8月，上海、湖南等地也開始進行安責(zé)險試點工作，隨后，多地試點逐漸鋪開。

截止目前，北京、山東、廣東、湖南、湖北、江西、江蘇、浙江、四川、貴州、山西、海南、寧夏、重慶等地區(qū)都在推進實施安責(zé)險，同時，這些試點地區(qū)在建立完善規(guī)章制度、規(guī)范事故預(yù)防服務(wù)、建立安?；訖C制等方面，取得積極進展。

在強化事故預(yù)防方面，據(jù)了解，國內(nèi)逐步探索形成了財政補貼推動的“山東模式”、實現(xiàn)行業(yè)領(lǐng)域全覆蓋的“北京模式”、“安責(zé)險+科技+服務(wù)”的“浙江嘉興模式”等。

為推進安責(zé)險進一步發(fā)展，保險業(yè)還在不斷探索。2019年5月，中保協(xié)發(fā)布《安全生產(chǎn)責(zé)任保險風(fēng)險研究報告(2019)》，太保財險、平安產(chǎn)險、中再財險、陽光產(chǎn)險、華泰財險、中煤財險等，在八大高危安全生產(chǎn)領(lǐng)域預(yù)防、承保、理賠方面有著豐富經(jīng)營管理經(jīng)驗的保險機構(gòu)紛紛參與其中。

以太保產(chǎn)險為例，2006年，太保產(chǎn)險推進針對煤礦的安責(zé)險落地，截至2017年12月，已在全國95%以上的省市地區(qū)開展了安責(zé)險業(yè)務(wù)，每年提供近百億元的風(fēng)險保障，年均服務(wù)各類企業(yè)25000余家。

除業(yè)務(wù)推廣外，保險業(yè)還在不斷探索創(chuàng)新模式。以平安產(chǎn)險為例，近兩年來，平安產(chǎn)險通過創(chuàng)新模式，搭建科技應(yīng)用平臺，依托“金融+科技”雙輪驅(qū)動途徑，參與安全生產(chǎn)社會化治理，實現(xiàn)保險服務(wù)從事后救助向事前預(yù)防、事中和事后救援轉(zhuǎn)變。截至2018年，平安產(chǎn)險已經(jīng)在全國31個省份開展安責(zé)險，覆蓋近300個地市，為超過5萬家生產(chǎn)經(jīng)營單位提供保額超6000億元的風(fēng)險保障。

2019年4月，平安產(chǎn)險還正式發(fā)布的安責(zé)險風(fēng)控云平臺，打造“服務(wù)+科技+保險”全新事故預(yù)防服務(wù)模式，實現(xiàn)安責(zé)險市場化的企業(yè)風(fēng)險評估、安全隱患診斷、專家服務(wù)等事故預(yù)防前置服務(wù)和閉環(huán)管理，并建立安全生產(chǎn)風(fēng)險大數(shù)據(jù)共享機制。

此外，平安產(chǎn)險運用業(yè)界領(lǐng)先的DRS鷹眼系統(tǒng)，實現(xiàn)風(fēng)險的快速篩選、精確預(yù)警、防災(zāi)減災(zāi)和救援力量的精準(zhǔn)投放。理賠方面，平安產(chǎn)險通過生物識別、OCR閃錄、GIS物理空間定位、無人機測繪三維建模、衛(wèi)星遙感測繪等創(chuàng)新應(yīng)用，實現(xiàn)智能化理賠服務(wù)。

專家：安責(zé)險供需不匹配依舊小眾，《規(guī)范》落地或刺激保費增長

盡管安責(zé)險已取得一定成果，但安責(zé)險產(chǎn)品目前依舊較為小眾，供給與需求端匹配度較低。經(jīng)濟學(xué)家宋清輝指出，安責(zé)險業(yè)務(wù)此前在行業(yè)推展的狀況并不樂觀，“總體進展較慢，同時還存在供給端和需求端不匹配的問題，發(fā)展存在一定阻礙”。

“從部分試點地區(qū)安責(zé)險發(fā)展來看，盡管政府陸續(xù)出臺相關(guān)的政策文件，安責(zé)險制度推行情況并未如預(yù)期想象地那么順利，保險轉(zhuǎn)移企業(yè)生產(chǎn)安全風(fēng)險的重要作用沒有得到充分發(fā)揮”，此前，原北京交通大學(xué)副校長宋守信曾著文表示，“由于安責(zé)險初期拓展較慢，需要政府安監(jiān)管理部門借助行政力量來推動”。

從需求端來看，大多企業(yè)對安責(zé)險的認識還不夠充分，部分企業(yè)認為購買安責(zé)險增加了經(jīng)濟負擔(dān)，進而導(dǎo)致企業(yè)缺乏動力推展安責(zé)險。

從供給端來看，徐昱琛對藍鯨保險指出，“在保險領(lǐng)域往往容易出現(xiàn)逆選擇，高風(fēng)險企業(yè)更有動力去投安責(zé)險，低風(fēng)險企業(yè)相對不愿意去投保，所以保險公司沒有動力去提供相關(guān)產(chǎn)品，或者這個產(chǎn)品費率較高，反過來又會進一步刺激逆選擇”。

如今，《規(guī)范》出臺，政策加碼，對此，徐昱琛認為將產(chǎn)生三大影響，“一是會大大增加安責(zé)險的承保面和保費收入;二是通過承保，保險公司可以獲得更多風(fēng)險標(biāo)的理賠數(shù)據(jù)，進而推動安責(zé)險保費價格趨向合理化發(fā)展;三是隨著更多的數(shù)據(jù)積累，將有助于保險公司提高風(fēng)險管控的能力，幫助企業(yè)降低事故發(fā)生的概率”。

“不過，短期來看，影響或不明顯”，徐昱琛補充道，“《規(guī)范》運行后，需要經(jīng)過一段時間才能對高危企業(yè)起到促進作用，要一步一步將安責(zé)險相關(guān)規(guī)范到實處”。宋清輝則認為，政策推動下，有利于安責(zé)險的穩(wěn)健發(fā)展，保險公司應(yīng)該樂觀對待。

就安責(zé)險應(yīng)該如何發(fā)展的問題，宋清輝建議道，“保險公司開展安責(zé)險業(yè)務(wù)既要兼顧經(jīng)濟效益，更要兼顧社會效益，通過提供更好的專業(yè)技術(shù)，可提高保險公司風(fēng)險管理能力”。

關(guān)鍵詞： 安責(zé)險