銀保監(jiān)會(huì)于9月18日正式向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》(下稱“《通報(bào)》”)，對(duì)2017年各公司備案產(chǎn)品截至2018年底的銷售情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，同時(shí)對(duì)近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題進(jìn)行了通報(bào)，共涉及23家公司的12個(gè)主要問(wèn)題。

而在今年1月和5月，銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)各公司產(chǎn)品開發(fā)和管理中的問(wèn)題，已向行業(yè)印發(fā)兩次通報(bào)，一共有43家人身險(xiǎn)公司被點(diǎn)名。

9家公司相當(dāng)數(shù)量產(chǎn)品備案后未銷售

近期，銀保監(jiān)會(huì)依托中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保單登記管理信息平臺(tái)數(shù)據(jù)，對(duì)備案產(chǎn)品實(shí)際銷售情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析。本次統(tǒng)計(jì)范圍為2017年各公司備案產(chǎn)品截至2018年底的銷售情況。

從統(tǒng)計(jì)結(jié)果看，部分公司相當(dāng)數(shù)量的產(chǎn)品備案后并未銷售，或者銷量極低。中信保誠(chéng)、大家人壽、天安人壽、渤海人壽、太平人壽、平安健康和上海人壽等7家公司銷量為零產(chǎn)品數(shù)量超過(guò)10個(gè)，平安健康、匯豐人壽、中信保誠(chéng)、大家人壽、渤海人壽和泰康養(yǎng)老等6家公司銷量為零產(chǎn)品數(shù)量占比超過(guò)備案產(chǎn)品數(shù)量的30%。

銀保監(jiān)會(huì)表示，產(chǎn)品銷量為零，不論是保險(xiǎn)公司主動(dòng)調(diào)整產(chǎn)品計(jì)劃，或者是消費(fèi)者不認(rèn)可所導(dǎo)致的，均表明公司產(chǎn)品策略不清晰，產(chǎn)品管理存在漏洞，產(chǎn)品開發(fā)效能低下，同時(shí)也是對(duì)監(jiān)管資源的浪費(fèi)。

15家公司因產(chǎn)品備案存問(wèn)題被點(diǎn)名

此次《通報(bào)》中提到的近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的突出問(wèn)題主要有：漏報(bào)、少報(bào)材料;報(bào)送材料內(nèi)容不齊全;報(bào)送方式不規(guī)范;產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與定義不符;產(chǎn)品保障功能弱化;免責(zé)約定不符合常理;條款約定與法規(guī)不符;退保假設(shè)不合理;健康服務(wù)費(fèi)用占比超過(guò)監(jiān)管規(guī)定;現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理;費(fèi)率浮動(dòng)范圍不明確等11項(xiàng)。

《國(guó)際金融報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，此次因產(chǎn)品備案存在問(wèn)題被點(diǎn)名的公司一共有15家，其中國(guó)華人壽、國(guó)泰人壽、德華安顧、人保健康四家公司在此次《通報(bào)》中，均被兩次點(diǎn)名。

《通報(bào)》指出，國(guó)華人壽部分產(chǎn)品存在報(bào)送方式不規(guī)范和退保假設(shè)不合理兩方面問(wèn)題;德華安顧部分產(chǎn)品有產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符以及條款約定與法規(guī)不符兩方面問(wèn)題。

“像產(chǎn)品材料漏報(bào)、少報(bào)，報(bào)送材料內(nèi)容不齊全，報(bào)送方式不規(guī)范等問(wèn)題，直接反應(yīng)了公司治理方面有問(wèn)題，相關(guān)工作人員認(rèn)真點(diǎn)完全可以避免，其實(shí)也是最容易改正的問(wèn)題。”某資深保險(xiǎn)精算師對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者直言，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)的諸多問(wèn)題并不能一概而論，需要分情況而論。比如有的是材料報(bào)送這種低級(jí)錯(cuò)誤，而長(zhǎng)險(xiǎn)短做等則與公司經(jīng)營(yíng)層面緊密相關(guān)。

具體通報(bào)內(nèi)容如下：

(《國(guó)際金融報(bào)》整理制表)

(《國(guó)際金融報(bào)》整理制表)

(《國(guó)際金融報(bào)》整理制表)

定期核查備案產(chǎn)品銷售情況

《通報(bào)》提到，自此前兩次通報(bào)印發(fā)以來(lái)，大部分公司報(bào)備產(chǎn)品合規(guī)性有所提高，問(wèn)題顯著減少，但仍有部分產(chǎn)品報(bào)備材料出現(xiàn)明顯錯(cuò)誤，公司把關(guān)不嚴(yán);仍有部分產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)明顯偏離險(xiǎn)種定義，產(chǎn)品開發(fā)人員合規(guī)意識(shí)淡薄;仍有部分產(chǎn)品條款表述不符合消費(fèi)者一般認(rèn)知和行業(yè)慣例，易于引發(fā)糾紛。

對(duì)于下一步的工作要求，銀保監(jiān)會(huì)表示，在對(duì)各公司報(bào)備產(chǎn)品繼續(xù)進(jìn)行嚴(yán)格核查的同時(shí)，還將依托中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保單登記管理信息平臺(tái)，將備案產(chǎn)品銷售情況核查作為常規(guī)工作定期開展，對(duì)低產(chǎn)能產(chǎn)品占比過(guò)高、未嚴(yán)格落實(shí)產(chǎn)品退出機(jī)制的公司，將持續(xù)采取行業(yè)通報(bào)、監(jiān)管談話等措施，督促各公司提高產(chǎn)品研發(fā)管理能力，提升產(chǎn)品開發(fā)質(zhì)量，開發(fā)設(shè)計(jì)真正滿足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。

同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)稱，對(duì)報(bào)備產(chǎn)品仍涉及負(fù)面清單或歷次問(wèn)題通報(bào)中列明的不合理、不規(guī)范情形的，將依法釆取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，嚴(yán)格追究相關(guān)人員責(zé)任。

“各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)認(rèn)真對(duì)照歷次通報(bào)內(nèi)容，引以為戒，主動(dòng)做好產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯的全流程管理，嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，加強(qiáng)產(chǎn)品內(nèi)控管理，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，力爭(zhēng)做到未通報(bào)問(wèn)題主動(dòng)糾正，已通報(bào)問(wèn)題絕不再犯。”銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)。

多家公司曾因產(chǎn)品問(wèn)題被重罰

事實(shí)上，自銀保監(jiān)會(huì)合并以來(lái)，監(jiān)管針對(duì)人身險(xiǎn)屢屢發(fā)文，可見其推動(dòng)人身險(xiǎn)監(jiān)管從寬松軟走向嚴(yán)緊硬的決心。

尤其是去年5月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》(又稱“19號(hào)文”)，全面規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為，細(xì)致到產(chǎn)品條款、產(chǎn)品責(zé)任、產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報(bào)使用管理5個(gè)方面，讓一系列產(chǎn)品面臨下架整改，嚴(yán)厲打擊了很多打擦邊球、挑戰(zhàn)監(jiān)管的行為，促使人身險(xiǎn)市場(chǎng)走向規(guī)范化。

而人身險(xiǎn)公司因?yàn)楫a(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題被下監(jiān)管函、行政處罰決定書等也是常有的事。

比如，去年交銀康聯(lián)、長(zhǎng)城人壽、農(nóng)銀人壽因產(chǎn)品設(shè)計(jì)違背一般精算原理，其總精算師收到監(jiān)管罰單，罰金均為1萬(wàn)元。新華人壽因欺騙投保人、編制虛假資料等內(nèi)容，機(jī)構(gòu)及相關(guān)涉案人員收到罰單，罰金共計(jì)227萬(wàn)元(機(jī)構(gòu)110萬(wàn)元，個(gè)人合計(jì)117萬(wàn)元。)

今年1月份，華貴人壽兩款團(tuán)體險(xiǎn)產(chǎn)品存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的行為，收到監(jiān)管罰單，罰金共計(jì)36萬(wàn)元(機(jī)構(gòu)30萬(wàn)元，個(gè)人6萬(wàn)元)。

4月份，信美人壽與螞蟻金服聯(lián)合推出的“相互保”被判定存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率等行為，合計(jì)被罰93萬(wàn)元(機(jī)構(gòu)65萬(wàn)元，個(gè)人28萬(wàn)元)。

同樣也是4月，太保安聯(lián)健康保險(xiǎn)因“附加急性病身故疾病保險(xiǎn)”產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在與監(jiān)管規(guī)定疾病保險(xiǎn)定義不符的問(wèn)題，收到行政監(jiān)管措施決定書，并要求其立刻停止使用上述產(chǎn)品，三個(gè)月內(nèi)禁止備案新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。

關(guān)鍵詞： 人身險(xiǎn)