銀保監(jiān)會于9月18日正式向各人身險公司下發(fā)《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報(bào)》(下稱“《通報(bào)》”)，對2017年各公司備案產(chǎn)品截至2018年底的銷售情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，同時對近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的典型問題進(jìn)行了通報(bào)，共涉及23家公司的12個主要問題。

而在今年1月和5月，銀保監(jiān)會針對各公司產(chǎn)品開發(fā)和管理中的問題，已向行業(yè)印發(fā)兩次通報(bào)，一共有43家人身險公司被點(diǎn)名。

9家公司相當(dāng)數(shù)量產(chǎn)品備案后未銷售

近期，銀保監(jiān)會依托中國保險業(yè)保單登記管理信息平臺數(shù)據(jù)，對備案產(chǎn)品實(shí)際銷售情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析。本次統(tǒng)計(jì)范圍為2017年各公司備案產(chǎn)品截至2018年底的銷售情況。

從統(tǒng)計(jì)結(jié)果看，部分公司相當(dāng)數(shù)量的產(chǎn)品備案后并未銷售，或者銷量極低。中信保誠、大家人壽、天安人壽、渤海人壽、太平人壽、平安健康和上海人壽等7家公司銷量為零產(chǎn)品數(shù)量超過10個，平安健康、匯豐人壽、中信保誠、大家人壽、渤海人壽和泰康養(yǎng)老等6家公司銷量為零產(chǎn)品數(shù)量占比超過備案產(chǎn)品數(shù)量的30%。

銀保監(jiān)會表示，產(chǎn)品銷量為零，不論是保險公司主動調(diào)整產(chǎn)品計(jì)劃，或者是消費(fèi)者不認(rèn)可所導(dǎo)致的，均表明公司產(chǎn)品策略不清晰，產(chǎn)品管理存在漏洞，產(chǎn)品開發(fā)效能低下，同時也是對監(jiān)管資源的浪費(fèi)。

15家公司因產(chǎn)品備案存問題被點(diǎn)名

此次《通報(bào)》中提到的近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的突出問題主要有：漏報(bào)、少報(bào)材料;報(bào)送材料內(nèi)容不齊全;報(bào)送方式不規(guī)范;產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與定義不符;產(chǎn)品保障功能弱化;免責(zé)約定不符合常理;條款約定與法規(guī)不符;退保假設(shè)不合理;健康服務(wù)費(fèi)用占比超過監(jiān)管規(guī)定;現(xiàn)金價值計(jì)算不合理;費(fèi)率浮動范圍不明確等11項(xiàng)。

《國際金融報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，此次因產(chǎn)品備案存在問題被點(diǎn)名的公司一共有15家，其中國華人壽、國泰人壽、德華安顧、人保健康四家公司在此次《通報(bào)》中，均被兩次點(diǎn)名。

《通報(bào)》指出，國華人壽部分產(chǎn)品存在報(bào)送方式不規(guī)范和退保假設(shè)不合理兩方面問題;德華安顧部分產(chǎn)品有產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符以及條款約定與法規(guī)不符兩方面問題。

“像產(chǎn)品材料漏報(bào)、少報(bào)，報(bào)送材料內(nèi)容不齊全，報(bào)送方式不規(guī)范等問題，直接反應(yīng)了公司治理方面有問題，相關(guān)工作人員認(rèn)真點(diǎn)完全可以避免，其實(shí)也是最容易改正的問題。”某資深保險精算師對《國際金融報(bào)》記者直言，銀保監(jiān)會通報(bào)的諸多問題并不能一概而論，需要分情況而論。比如有的是材料報(bào)送這種低級錯誤，而長險短做等則與公司經(jīng)營層面緊密相關(guān)。

具體通報(bào)內(nèi)容如下：

(《國際金融報(bào)》整理制表)

(《國際金融報(bào)》整理制表)

(《國際金融報(bào)》整理制表)

定期核查備案產(chǎn)品銷售情況

《通報(bào)》提到，自此前兩次通報(bào)印發(fā)以來，大部分公司報(bào)備產(chǎn)品合規(guī)性有所提高，問題顯著減少，但仍有部分產(chǎn)品報(bào)備材料出現(xiàn)明顯錯誤，公司把關(guān)不嚴(yán);仍有部分產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)明顯偏離險種定義，產(chǎn)品開發(fā)人員合規(guī)意識淡薄;仍有部分產(chǎn)品條款表述不符合消費(fèi)者一般認(rèn)知和行業(yè)慣例，易于引發(fā)糾紛。

對于下一步的工作要求，銀保監(jiān)會表示，在對各公司報(bào)備產(chǎn)品繼續(xù)進(jìn)行嚴(yán)格核查的同時，還將依托中國保險業(yè)保單登記管理信息平臺，將備案產(chǎn)品銷售情況核查作為常規(guī)工作定期開展，對低產(chǎn)能產(chǎn)品占比過高、未嚴(yán)格落實(shí)產(chǎn)品退出機(jī)制的公司，將持續(xù)采取行業(yè)通報(bào)、監(jiān)管談話等措施，督促各公司提高產(chǎn)品研發(fā)管理能力，提升產(chǎn)品開發(fā)質(zhì)量，開發(fā)設(shè)計(jì)真正滿足市場需求的產(chǎn)品。

同時，銀保監(jiān)會稱，對報(bào)備產(chǎn)品仍涉及負(fù)面清單或歷次問題通報(bào)中列明的不合理、不規(guī)范情形的，將依法釆取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，嚴(yán)格追究相關(guān)人員責(zé)任。

“各人身保險公司應(yīng)當(dāng)認(rèn)真對照歷次通報(bào)內(nèi)容，引以為戒，主動做好產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯的全流程管理，嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，加強(qiáng)產(chǎn)品內(nèi)控管理，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營意識，力爭做到未通報(bào)問題主動糾正，已通報(bào)問題絕不再犯。”銀保監(jiān)會強(qiáng)調(diào)。

多家公司曾因產(chǎn)品問題被重罰

事實(shí)上，自銀保監(jiān)會合并以來，監(jiān)管針對人身險屢屢發(fā)文，可見其推動人身險監(jiān)管從寬松軟走向嚴(yán)緊硬的決心。

尤其是去年5月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》(又稱“19號文”)，全面規(guī)范人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為，細(xì)致到產(chǎn)品條款、產(chǎn)品責(zé)任、產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)、產(chǎn)品申報(bào)使用管理5個方面，讓一系列產(chǎn)品面臨下架整改，嚴(yán)厲打擊了很多打擦邊球、挑戰(zhàn)監(jiān)管的行為，促使人身險市場走向規(guī)范化。

而人身險公司因?yàn)楫a(chǎn)品設(shè)計(jì)問題被下監(jiān)管函、行政處罰決定書等也是常有的事。

比如，去年交銀康聯(lián)、長城人壽、農(nóng)銀人壽因產(chǎn)品設(shè)計(jì)違背一般精算原理，其總精算師收到監(jiān)管罰單，罰金均為1萬元。新華人壽因欺騙投保人、編制虛假資料等內(nèi)容，機(jī)構(gòu)及相關(guān)涉案人員收到罰單，罰金共計(jì)227萬元(機(jī)構(gòu)110萬元，個人合計(jì)117萬元。)

今年1月份，華貴人壽兩款團(tuán)體險產(chǎn)品存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款和保險費(fèi)率的行為，收到監(jiān)管罰單，罰金共計(jì)36萬元(機(jī)構(gòu)30萬元，個人6萬元)。

4月份，信美人壽與螞蟻金服聯(lián)合推出的“相互保”被判定存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險條款、保險費(fèi)率等行為，合計(jì)被罰93萬元(機(jī)構(gòu)65萬元，個人28萬元)。

同樣也是4月，太保安聯(lián)健康保險因“附加急性病身故疾病保險”產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在與監(jiān)管規(guī)定疾病保險定義不符的問題，收到行政監(jiān)管措施決定書，并要求其立刻停止使用上述產(chǎn)品，三個月內(nèi)禁止備案新的保險條款和保險費(fèi)率。

關(guān)鍵詞： 人身險