在“嚴(yán)監(jiān)管”政策環(huán)境下，監(jiān)管層對(duì)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的要求進(jìn)一步升級(jí)。除了對(duì)險(xiǎn)企和公司高管進(jìn)行處罰之外，一線營(yíng)銷員的違規(guī)行為也開始受到重罰。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展及轉(zhuǎn)型升級(jí)，離不開依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

投保人維權(quán)需注意保留證據(jù)

近年來(lái)，“嚴(yán)監(jiān)管”成為保險(xiǎn)行業(yè)主基調(diào)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)銀保監(jiān)會(huì)及各地銀保監(jiān)局對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(含壽險(xiǎn)公司、財(cái)險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介)合計(jì)處罰超過(guò)1億元。同時(shí)，今年前9個(gè)月，銀保監(jiān)會(huì)系統(tǒng)共作出行政處罰決定2912件，處罰銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1575家，處罰責(zé)任人員2091人，罰沒(méi)金額達(dá)7.75億元。

在被處罰的群體中，除險(xiǎn)企管理人員外，直接參與業(yè)務(wù)的營(yíng)銷員也開始“挨板子”。在處罰原因中，欺騙投保人和給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益成為重點(diǎn)。

中倫文德律師事務(wù)所高級(jí)合伙人陳云峰對(duì)《上海金融報(bào)》記者表示，《保險(xiǎn)法》一百一十六條明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得“給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益”。如果保險(xiǎn)公司違反上述規(guī)定，可由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下的罰款;情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。

陳云峰介紹，近年來(lái)由保險(xiǎn)銷售引起的法律糾紛呈逐年上升趨勢(shì)，主要表現(xiàn)形式有：一是混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品概念，這在銀行保險(xiǎn)中最為常見;二是夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能和收益，如銷售重大疾病保險(xiǎn)時(shí)夸大其保障范圍，或者銷售投資連結(jié)險(xiǎn)時(shí)夸大其分紅和收益;三是銷售誤導(dǎo)，如隱瞞投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，隱瞞中途退保所產(chǎn)生的損失，以及免責(zé)條款的規(guī)定等。另外，虛假宣傳、選擇性片面介紹、誘導(dǎo)失實(shí)投保等，都是銷售誤導(dǎo)采取的慣用手段。

陳云峰指出，根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)，保險(xiǎn)消費(fèi)者遇到誤導(dǎo)銷售等侵害自身合法權(quán)益的行為時(shí)，實(shí)現(xiàn)維權(quán)的渠道主要有三條：一是與涉事保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行交涉，協(xié)商退保以及賠償事宜，必要時(shí)，向其上級(jí)機(jī)構(gòu)反映;二是向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門進(jìn)行投訴，尋求行政方式維權(quán);三是向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹈袷略V訟，通過(guò)司法途徑解決。

如果交涉、投訴不能解決問(wèn)題，投保人希望通過(guò)法律手段維權(quán)，應(yīng)該注意哪些問(wèn)題呢?陳云峰建議，投保人需要確認(rèn)保險(xiǎn)銷售人員身份、投保信息真實(shí)有效、保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，了解保險(xiǎn)保障外的權(quán)利，還需要自己承擔(dān)舉證責(zé)任，不能錯(cuò)過(guò)申請(qǐng)索償時(shí)效。

“臨時(shí)的保險(xiǎn)宣傳單、業(yè)務(wù)員寫下的書面承諾或收益演算草稿等，都是維權(quán)的有力證據(jù)。”陳云峰表示，保險(xiǎn)消費(fèi)者在簽正式購(gòu)買合同前，與銷售業(yè)務(wù)員就期限、本金返還、收益及分紅等關(guān)鍵信息溝通時(shí)，最好保留錄音及書面憑證。投保后，記得親筆簽收保單正本和回執(zhí)。另外，消費(fèi)者投保前要核實(shí)銷售人員的身份及資格。“為方便消費(fèi)者查詢保險(xiǎn)銷售人員資質(zhì)，監(jiān)管部門已建立保險(xiǎn)中介從業(yè)人員網(wǎng)上和免費(fèi)信息查詢系統(tǒng)，可幫助消費(fèi)者核實(shí)保險(xiǎn)銷售人員的身份、從業(yè)記錄等。”

侵權(quán)亂象亟待整治

華東政法大學(xué)保險(xiǎn)法研究所所長(zhǎng)李偉群對(duì)《上海金融報(bào)》記者介紹，近年來(lái)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)日益綜合化，業(yè)務(wù)范圍和產(chǎn)品種類越來(lái)越復(fù)雜。保險(xiǎn)業(yè)面臨的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源更多、傳遞更快、破壞力更大。李偉群指出，從目前來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象可概括為幾方面，首先是產(chǎn)品方面，條款內(nèi)容不明確，對(duì)停售險(xiǎn)種進(jìn)行自動(dòng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)換。其次是銷售方面，未向消費(fèi)者如實(shí)告知，客戶信息不真實(shí)。另外，在理賠方面，未及時(shí)一次性通知所需材料，代索賠時(shí)不及時(shí)報(bào)案，未按照法定或約定時(shí)限進(jìn)行定核損，理賠附加限制條件，不依法履行保險(xiǎn)合同，小額理賠。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面，關(guān)鍵信息說(shuō)明不充分，限制消費(fèi)者的自由選擇權(quán)，角色定位邊界不清晰，線上理賠管理不到位，多方互相推諉，未完整保存信息。

“近期監(jiān)管層已針對(duì)上述亂象出臺(tái)《消費(fèi)者權(quán)益通知》，不僅及時(shí)，而且非常有必要。”李偉群指出，要切實(shí)保護(hù)好保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，關(guān)鍵在于壓實(shí)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，將追責(zé)落實(shí)到個(gè)人。“若險(xiǎn)企自查工作不力，監(jiān)管應(yīng)果斷予以處罰。”

李偉群表示，合規(guī)經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)乃是保險(xiǎn)公司成功發(fā)展的基石。“在銀保監(jiān)會(huì)大力整治保險(xiǎn)行業(yè)亂象及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益日益得到重視、保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)日益提高的社會(huì)背景下，保險(xiǎn)企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)已成為實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)步發(fā)展目標(biāo)的必由之路，也是防范各類風(fēng)險(xiǎn)最有效的手段。為此，保險(xiǎn)公司要樹立主動(dòng)合規(guī)理念，逐步形成‘合規(guī)從高層做起、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值、合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)受到尊重’的企業(yè)文化，保證公司健康發(fā)展，為行業(yè)作出貢獻(xiàn)。”

關(guān)鍵詞： 嚴(yán)監(jiān)管