3月1日起，《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》(下稱《辦法》)正式施行。

與原備付金辦法相比，《辦法》主要明確了幾個(gè)方面：規(guī)定備付金全額集中交存至人民銀行或符合規(guī)定的商業(yè)銀行;規(guī)定客戶備付金的劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過(guò)符合規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)辦理;規(guī)定了備付金出金、入金以及自有資金劃轉(zhuǎn)的范圍和方式，明確了支付機(jī)構(gòu)間開(kāi)展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過(guò)符合規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)辦理;明確了央行及其分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、備付金銀行各方對(duì)于客戶備付金的監(jiān)督管理職責(zé);增加備付金違規(guī)行為處罰條款。

目前，我國(guó)備付金規(guī)模有多大?截至2021年1月末，央行資產(chǎn)負(fù)債表總資產(chǎn)——儲(chǔ)備貨幣中“非金融機(jī)構(gòu)存款”一項(xiàng)余額為17980.81億元，該項(xiàng)即第三方支付機(jī)構(gòu)交存央行的客戶備付金存款。這些巨額資金一旦被挪用、占用，將影響廣大客戶切身利益。

備付金早已實(shí)行集中交存

客戶備付金是“隨時(shí)準(zhǔn)備支付的資金”，是指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。通俗來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)商品，錢(qián)先轉(zhuǎn)到支付機(jī)構(gòu)，待消費(fèi)者確認(rèn)收貨后，錢(qián)才會(huì)轉(zhuǎn)到商家手中。這部分沉淀在支付機(jī)構(gòu)的資金就是備付金。

實(shí)際上，早在2019年1月起，非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金就已經(jīng)100%交存央行，并撤銷在商業(yè)銀行開(kāi)立的備付金賬戶。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，對(duì)備付金進(jìn)行存管是必要的。這是因?yàn)?，與一般資金相比，備付金具有幾個(gè)特點(diǎn)：第一，備付金的所有權(quán)歸屬于客戶，并不是支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，但資金轉(zhuǎn)移到支付機(jī)構(gòu)后，消費(fèi)者無(wú)法管理;第二，支付機(jī)構(gòu)會(huì)以自身的名義將備付金存放至商業(yè)銀行，擁有事實(shí)上的支配權(quán)和使用權(quán)，備付金存在被占用或挪用的風(fēng)險(xiǎn);第三，備付金不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，消費(fèi)者權(quán)益易受侵犯。

央行一直十分重視對(duì)非銀行支付行業(yè)的引導(dǎo)和監(jiān)管。在全部實(shí)現(xiàn)集中存管、存管工作逐步規(guī)范的情況下，央行又對(duì)集中存管工作進(jìn)行了部分調(diào)整。

值得注意的是，進(jìn)入2021年，為進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，央行1月還發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例(征求意見(jiàn)稿)》，以完善和加強(qiáng)非銀行機(jī)構(gòu)支付領(lǐng)域的反壟斷監(jiān)管措施。在強(qiáng)化反壟斷的層面上，支付寶、微信支付等支付巨頭可能觸及預(yù)警線。

金融科技專家蘇筱芮對(duì)記者表示，這標(biāo)志著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代我國(guó)的非銀支付監(jiān)管進(jìn)入深化落實(shí)階段，同時(shí)提出史無(wú)前例的支付反壟斷方針，將對(duì)整個(gè)市場(chǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，為促進(jìn)非銀支付行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)積極意義。

建立備付金監(jiān)督管理體系

此前，由于對(duì)備付金監(jiān)管不嚴(yán)，部分支付機(jī)構(gòu)曾發(fā)生過(guò)挪用或占用客戶備付金的情形。

例如，2014年上海暢購(gòu)公司挪用備付金造成資金風(fēng)險(xiǎn)缺口7.8億元，涉及持卡人5.14萬(wàn)人。甚至還有部分支付機(jī)構(gòu)利用這部分資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，導(dǎo)致資金鏈斷裂，嚴(yán)重?fù)p害金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

此外，行業(yè)此前也存在一個(gè)普遍現(xiàn)象：支付機(jī)構(gòu)在多家銀行分別開(kāi)立多個(gè)賬戶存放備付金，甚至有機(jī)構(gòu)開(kāi)立的備付金賬戶多達(dá)70個(gè)。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，集中存管后，少了備付金“誘餌”，有助于實(shí)現(xiàn)非銀支付機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)的良性互動(dòng)，讓支付回歸支付，清算回歸清算，服務(wù)回歸服務(wù)。

“大量的備付金分散存放，不利于統(tǒng)籌管理和日常使用。集中存管有利于支付機(jī)構(gòu)完善流動(dòng)性管理，提升業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。”董希淼稱。

實(shí)際上，備付金集中交存至央行并不是搞“突襲”。早在2018年，央行就要求相關(guān)機(jī)構(gòu)在規(guī)定時(shí)間前實(shí)現(xiàn)備付金100%集中交存。

相較于原備付金辦法，《辦法》規(guī)定備付金全額集中交存至央行或符合規(guī)定的商業(yè)銀行，并且規(guī)定客戶備付金的劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過(guò)符合規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)辦理。

《辦法》建立了由央行及其分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)和備付金銀行組成的備付金監(jiān)督管理體系。央行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行全面監(jiān)督管理，并開(kāi)展檢查。清算機(jī)構(gòu)對(duì)客戶備付金集中存管賬戶中備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)督，監(jiān)測(cè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。備付金銀行對(duì)預(yù)付卡備付金專用存款賬戶中備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)督，監(jiān)測(cè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

允許備付金互轉(zhuǎn)

與此前相比，另一個(gè)重點(diǎn)是，支付機(jī)構(gòu)之間備付金互轉(zhuǎn)開(kāi)了口子：允許支付機(jī)構(gòu)客戶備付金互轉(zhuǎn)，支持支付機(jī)構(gòu)間合規(guī)的業(yè)務(wù)合作。

隨著支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是隨著條碼支付等新興支付產(chǎn)品的興起，支付機(jī)構(gòu)間的合作逐步增加，由此也出現(xiàn)了支付機(jī)構(gòu)間的備付金互轉(zhuǎn)。

《辦法》規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)基于真實(shí)交易信息發(fā)送劃轉(zhuǎn)客戶備付金的支付指令，確保支付指令的完整性、一致性、可跟蹤稽核和不可篡改，并確保相關(guān)資金劃轉(zhuǎn)事項(xiàng)的真實(shí)性、合規(guī)性;非銀行支付機(jī)構(gòu)之間因合作產(chǎn)生的、基于真實(shí)交易的客戶備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過(guò)清算機(jī)構(gòu)在備付金集中存管賬戶之間進(jìn)行，發(fā)起支付業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供交易流水、收付款人信息等表明交易實(shí)際發(fā)生的材料。

值得注意的是，由于客戶備付金管理的主要風(fēng)險(xiǎn)在于被挪用、占用、借用可能引發(fā)的損失，此前，監(jiān)管為隔離支付機(jī)構(gòu)之間可能的風(fēng)險(xiǎn)傳遞，明確不同支付機(jī)構(gòu)的備付金銀行之間不能辦理客戶備付金的劃轉(zhuǎn)。

蘇筱芮表示，此次放開(kāi)的僅僅是“通過(guò)清算機(jī)構(gòu)辦理”的劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，一方面體現(xiàn)出這種放開(kāi)是有條件的放開(kāi)，是審慎前提下的規(guī)則完善，另一方面則順應(yīng)了市場(chǎng)需求，尤其是移動(dòng)支付不斷深化發(fā)展的大背景下，非銀支付機(jī)構(gòu)間的合作日益緊密。

中國(guó)銀行研究院博士后鄭忱陽(yáng)也認(rèn)為，這并不意味著監(jiān)管放松了對(duì)支付機(jī)構(gòu)資金劃轉(zhuǎn)的要求，而是緊跟時(shí)代潮流、滿足市場(chǎng)發(fā)展需要、支持支付機(jī)構(gòu)合規(guī)合作的創(chuàng)新之舉，明確規(guī)定非銀行支付機(jī)構(gòu)之間不得相互直接開(kāi)放支付業(yè)務(wù)接口、不得相互開(kāi)立支付賬戶，清算機(jī)構(gòu)需要挑起“監(jiān)管重?fù)?dān)”。

關(guān)鍵詞： 備付金 互轉(zhuǎn)