12月16日，中國(guó)普惠金融研究院(CAFI)在“2021中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇IFCFI”上發(fā)布了《構(gòu)建普惠金融生態(tài)體系——中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告(2021)》(以下簡(jiǎn)稱“《報(bào)告》”)。

報(bào)告指出，近5年來(lái)，中國(guó)普惠金融發(fā)展取得了顯著成效，在政策引導(dǎo)體系設(shè)計(jì)、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、機(jī)構(gòu)專營(yíng)體系、金融改革試驗(yàn)區(qū)先驅(qū)探索等方面形成了獨(dú)具特色的成就。但目前，普惠金融的供需雙方不平衡問(wèn)題仍有待解決。同時(shí)，隨著普惠金融向縱深發(fā)展，在直接融資、保險(xiǎn)、地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展等多方面的問(wèn)題和矛盾也顯現(xiàn)出來(lái)，成為制約經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的掣肘。

地區(qū)、群體差異制約普惠金融發(fā)展

《報(bào)告》指出，地區(qū)和群體差異仍是制約普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)因素。

課題組調(diào)研發(fā)現(xiàn)，總體來(lái)看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融較為活躍，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融相對(duì)抑制。農(nóng)村地區(qū)相關(guān)制度和保障的匱乏導(dǎo)致了金融發(fā)展受限，而往往在欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融需求較少，農(nóng)戶普遍認(rèn)為沒(méi)有生意就沒(méi)有貸款需求，不敢貸、不愿貸的排斥心理導(dǎo)致農(nóng)戶沒(méi)有意識(shí)到利用金融杠桿融資可以擴(kuò)大再生產(chǎn)進(jìn)而致富增收。

同時(shí)，《報(bào)告》認(rèn)為，以農(nóng)民、個(gè)體戶為代表的微弱經(jīng)濟(jì)體內(nèi)部差異也導(dǎo)致長(zhǎng)尾端仍受到金融排斥。課題組在四川彭州、江西贛州等地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)投資存在自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的兩大雙重風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)優(yōu)先款貸給風(fēng)險(xiǎn)更小、投資生產(chǎn)周期更短的第二、第三產(chǎn)業(yè)，再對(duì)第一產(chǎn)業(yè)進(jìn)行授信。江西贛州的臍橙種植農(nóng)戶的無(wú)收入生產(chǎn)周期長(zhǎng)達(dá)兩年。雖然國(guó)有銀行在縣域甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)有服務(wù)機(jī)構(gòu)，但在沒(méi)有擔(dān)保和抵押的情況下，貸款可獲得性較低，大多數(shù)農(nóng)戶的融資供給方為地方法人機(jī)構(gòu)，但貸款額度仍不能滿足其需求。

此外，《報(bào)告》提示，保險(xiǎn)滲透率不高、直接融資渠道不夠暢通等問(wèn)題也讓普惠金融的作用無(wú)法充分發(fā)揮。CAFI 課題組在四川成都、山東臨沂、江西贛州等地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，政策性農(nóng)險(xiǎn)可以普遍覆蓋大田作物，而非主糧作物和特色化農(nóng)險(xiǎn)相對(duì)缺乏。參與訪談的350位農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)險(xiǎn)比率僅為23%，滲透率較低;43% 的未購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶表示，未購(gòu)買(mǎi)是因?yàn)闆](méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

構(gòu)建多層次普惠金融生態(tài)體系

隨著普惠金融繼續(xù)下沉發(fā)展，金融能力建設(shè)任重道遠(yuǎn)。對(duì)此，《報(bào)告》表示，普惠金融邁向高質(zhì)量發(fā)展，必須要在引導(dǎo)性政策機(jī)制作用下形成一個(gè)包容性的，具有全方位、多層次和互補(bǔ)性特征的普惠金融生態(tài)體系，進(jìn)而提供全光譜、靈活、穩(wěn)定、便捷的金融產(chǎn)品，向不同的生命周期和金融需求微弱經(jīng)濟(jì)體提供服務(wù)。

對(duì)于銀行業(yè)，《報(bào)告》建議，銀行需要關(guān)注不同生命周期和規(guī)模大小的微弱經(jīng)濟(jì)體特征，提供支付、信貸、投資三大金融功能的綜合服務(wù)。特別是地方性法人銀行，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)模式上，要充分立足于地方產(chǎn)業(yè)特色和人群特征，堅(jiān)持立足當(dāng)?shù)兀瑢?duì)當(dāng)?shù)匚⑷踅?jīng)濟(jì)體深入了解，為縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小微企業(yè)提供全面的金融服務(wù)。

對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)，《報(bào)告》認(rèn)為，保險(xiǎn)公司需要對(duì)微弱經(jīng)濟(jì)體，特別是靈活就業(yè)群體，提供適合且合理的服務(wù)和保障。保險(xiǎn)公司可以考慮與靈活用工平臺(tái)合作推出針對(duì)靈活就業(yè)人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，引導(dǎo)靈活就業(yè)群體積極參保，從而幫助靈活就業(yè)群體獲得更加穩(wěn)定的收入、更完善的金融服務(wù)，退休后經(jīng)濟(jì)來(lái)源能夠有所保障。

此外，《報(bào)告》強(qiáng)調(diào)，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，首先要解決信用信息不對(duì)稱問(wèn)題。在中國(guó)金融科技發(fā)展過(guò)程中，金融科技企業(yè)逐漸與金融業(yè)務(wù)相融合，從助貸、助存等前端業(yè)務(wù)的合作，逐漸向風(fēng)控、數(shù)據(jù)、管理等中后端業(yè)務(wù)合作遷移。將微弱經(jīng)濟(jì)體通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)生的信貸數(shù)據(jù)納入征信，能夠有效解決“征信白戶”問(wèn)題，提升傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融服務(wù)的積極性。(實(shí)習(xí)記者 許予朋)

關(guān)鍵詞： 靈活就業(yè)群體 普惠金融 小微企業(yè)融資難 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)