2018年4月1日起，條碼支付業(yè)務將會迎來一批新規(guī)，《條碼支付業(yè)務規(guī)范(試行)》、《條碼支付安全技術規(guī)范(試行)》和《條碼支付受理終端技術規(guī)范(試行)》正式開始實施。一直以來，條碼支付以其應用門檻低、使用便捷的優(yōu)勢，在小額支付領域發(fā)揮著積極作用，優(yōu)化了我國的非現(xiàn)金支付環(huán)境，起到了便民、利民、惠民的效果。此次新規(guī)的生效，標志著條碼支付正式進入有法可依的規(guī)范健康發(fā)展軌道。但部分消費者對于其中一些規(guī)定產(chǎn)生了困惑，協(xié)會就一些問題對消費者做相應的解釋，同時對市場機構(gòu)開展條碼支付進行自律提示，為條碼支付業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展提供良好的環(huán)境。

一、掃碼限額夠用

《條碼支付業(yè)務規(guī)范(試行)》第十二條第四款規(guī)定，“使用靜態(tài)條碼的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應不超過500元”。在看到這一規(guī)定后，許多消費者的第一反應就是抱怨額度過低，認為每天只能通過掃碼支付的方式支付不超過500元，根本無法滿足實際需求。實際上，該限額規(guī)定只針對靜態(tài)條碼支付，也就是通常通過掃描街邊攤位或者小賣部張貼的、打印出來的二維碼進行的支付。靜態(tài)條碼支付風險控制措施較少，安全性較低，發(fā)生惡意欺詐、資金詐騙、盜取身份信息等風險事件的可能性大。比如說犯罪分子可將靜態(tài)條碼替換成其他條碼(收款賬戶)，欺騙消費者轉(zhuǎn)賬到其他賬戶;把釣魚詐騙網(wǎng)站或木馬程序制成靜態(tài)條碼張貼，誘導消費者掃碼從而盜取資金;靜態(tài)條碼往往被張貼在醒目位置，容易被盜取，作為偽造支付憑證進行不法交易;普通的手機攝像頭不具備加密功能，容易被改裝或加裝盜取程序與軟件。

許多公眾關注在500元的限額是否滿足日常需求。目前，采用靜態(tài)條碼支付的多為街邊攤位和零售商店，如購買水果蔬菜、小吃點心、油鹽醬醋等消費為主，單人單日很少超過500元。根據(jù)現(xiàn)有的零售支付數(shù)據(jù)估計，95%以上的消費者采用靜態(tài)條碼支付的額度小于500元，因此該限額基本可以滿足消費者的日常需要。

如果消費者通過靜態(tài)條碼支付超過500元，需要商家通過動態(tài)二維碼來進行收付款，或使用安全等級更高的支付方式。

二、會員單位做好自律

新規(guī)的施行，既是對條碼支付業(yè)務的規(guī)范和監(jiān)管，也是業(yè)務可持續(xù)健康發(fā)展的保證。協(xié)會作為行業(yè)自律組織，希望各會員單位在認真學習領會新規(guī)的基礎上，按照新規(guī)的具體要求和規(guī)定，對照自身運營現(xiàn)狀和風控水平，在業(yè)務發(fā)展、安全防護、限額管理、系統(tǒng)支持方面進行改進提升，實現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營，穩(wěn)健經(jīng)營。

一是滿足資質(zhì)要求。

根據(jù)規(guī)定，支付機構(gòu)開展條碼支付業(yè)務的，需要取得相對應的支付業(yè)務許可證。向客戶提供基于條碼的付款服務時，應取得網(wǎng)絡支付業(yè)務許可;為實體特約商戶和網(wǎng)絡特約商戶提供條碼支付收單業(yè)務的，應當分別取得銀行卡收單業(yè)務許可和網(wǎng)絡支付業(yè)務許可。沒有相關業(yè)務資質(zhì)的機構(gòu)，嚴禁開展條碼支付業(yè)務。未獲相關支付牌照的會員單位，已開展條碼支付業(yè)務的，應按照規(guī)定有序退出市場;未開展業(yè)務的，禁止從事或變相從事提供條碼支付業(yè)務服務。

二是主動提升風控能力。

采取支付標記化、有效期控制和條碼防偽識別等手段來提升安全防護能力;同時要提升交易安全強度，實行具有針對性的安全防護措施;強化條碼支付交易風險的監(jiān)測與預警，采用大數(shù)據(jù)分析、客戶分析等金融科技工具提高防控效果;加強客戶端軟件的安全管理，改善并實時提升客戶端的防護能力。對于條碼支付交易報文，需要采用數(shù)字簽名、加密傳輸?shù)却胧趫笪闹袦蚀_記錄發(fā)起方、接收方、網(wǎng)絡路由、唯一交易流水號等關鍵信息，并完善商戶、渠道、訂單等交易信息，確保支付流程可追溯、唯一性和完整性。

三是維護市場秩序。

要共同維護公平良性競爭的市場秩序，嚴禁采用詆毀、污蔑競爭對手市場聲譽的方式，或通過惡意收購、價格戰(zhàn)等不正當競爭方式，破壞支付清算行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和市場競爭秩序。

四是滿足清算管理要求。

非銀行支付機構(gòu)與多家銀行業(yè)金融機構(gòu)或支付機構(gòu)直連進行商務拓展，開展條碼支付業(yè)務涉及跨行交易時，需要通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機構(gòu)處理。

三、使用條碼支付還要注意安全

一是增強安全意識，勿隨意掃碼。

條碼支付便利了我們的日常消費，但同時應注意條碼本身的風險。二維碼和圖形碼等條碼是一個信息載體，既可以成為支付入口，同時也可以嵌入木馬、手機病毒、流氓軟件和惡意網(wǎng)站鏈接等。對于來歷不明的條碼或?qū)ι碳业闹Ц稐l碼存在疑慮的，應該在確定條碼的安全性之后謹慎掃碼，以防被植入惡意軟件或程序。

二是加強對手機等智能終端的安全管理。

作為消費者主要的條碼支付受理終端，智能手機的風險防范具有重要意義。在使用手機支付時，要確認轉(zhuǎn)賬賬戶是否正確;輸入密碼時要防范他人偷窺或使用手機等偷錄密碼;有條件的手機，建議在支付階段開通雙重認證或通過指紋等生物特征識別方式付款;日常使用手機時，不隨意打開可疑網(wǎng)站、下載可疑APP，更不要隨意接受陌生人的掃碼請求;建議在手機中安裝反木馬防病毒程序，重視風險警報;建議定期對手機進行“體檢”，及時處理可疑軟件和垃圾信息。

三是選取安全的條碼支付方式。

由于靜態(tài)條碼較低的風險防范能力，在有條件的情況下，消費者應主動要求使用動態(tài)條碼支付，如要求商家使用掃碼槍收款，或者掃描商家提供的動態(tài)條碼支付。在使用靜態(tài)條碼支付時，注意查看條碼是否有被篡改和替換的跡象，如發(fā)現(xiàn)一定要終止掃碼付款;掃碼后要核對賬戶名稱與商家是否一致，并向商家確認賬戶名稱是否正確，再進行支付操作。當出現(xiàn)疑似詐騙、盜取賬戶資金等犯罪行為時，要立刻停止支付操作，已發(fā)生經(jīng)濟損失的要及時報警。當支付機構(gòu)存在違規(guī)行為時，消費者可通過中國支付清算協(xié)會的支付結(jié)算違法違規(guī)行為系統(tǒng)進行實名舉報，協(xié)會將對查實存在違規(guī)事實的案例舉報人給予獎勵。

條碼支付規(guī)范發(fā)布后，中國支付清算協(xié)會將嚴格按照業(yè)務和技術規(guī)范的相關要求，積極發(fā)揮行業(yè)自律作用，引導會員單位認真貫徹落實監(jiān)管要求，做好政策的宣傳和解讀，及時跟蹤反饋落實中的難點問題，積極研究條碼支付業(yè)務出現(xiàn)的新情況、新問題，加快業(yè)務和技術規(guī)范的協(xié)同落實，推動條碼支付市場更加規(guī)范、業(yè)務更加便捷、服務更加普惠，創(chuàng)新更有活力，成為新興支付業(yè)務中的“小而美”和“水電煤”式的業(yè)務形態(tài)，更好地服務于新時期我國經(jīng)濟社會發(fā)展。

關鍵詞： 條碼 事項 三個