2018年4月1日起，條碼支付業(yè)務(wù)將會(huì)迎來(lái)一批新規(guī)，《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》、《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范(試行)》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范(試行)》正式開始實(shí)施。一直以來(lái)，條碼支付以其應(yīng)用門檻低、使用便捷的優(yōu)勢(shì)，在小額支付領(lǐng)域發(fā)揮著積極作用，優(yōu)化了我國(guó)的非現(xiàn)金支付環(huán)境，起到了便民、利民、惠民的效果。此次新規(guī)的生效，標(biāo)志著條碼支付正式進(jìn)入有法可依的規(guī)范健康發(fā)展軌道。但部分消費(fèi)者對(duì)于其中一些規(guī)定產(chǎn)生了困惑，協(xié)會(huì)就一些問(wèn)題對(duì)消費(fèi)者做相應(yīng)的解釋，同時(shí)對(duì)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)開展條碼支付進(jìn)行自律提示，為條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展提供良好的環(huán)境。

一、掃碼限額夠用

《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》第十二條第四款規(guī)定，“使用靜態(tài)條碼的，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過(guò)500元”。在看到這一規(guī)定后，許多消費(fèi)者的第一反應(yīng)就是抱怨額度過(guò)低，認(rèn)為每天只能通過(guò)掃碼支付的方式支付不超過(guò)500元，根本無(wú)法滿足實(shí)際需求。實(shí)際上，該限額規(guī)定只針對(duì)靜態(tài)條碼支付，也就是通常通過(guò)掃描街邊攤位或者小賣部張貼的、打印出來(lái)的二維碼進(jìn)行的支付。靜態(tài)條碼支付風(fēng)險(xiǎn)控制措施較少，安全性較低，發(fā)生惡意欺詐、資金詐騙、盜取身份信息等風(fēng)險(xiǎn)事件的可能性大。比如說(shuō)犯罪分子可將靜態(tài)條碼替換成其他條碼(收款賬戶)，欺騙消費(fèi)者轉(zhuǎn)賬到其他賬戶;把釣魚詐騙網(wǎng)站或木馬程序制成靜態(tài)條碼張貼，誘導(dǎo)消費(fèi)者掃碼從而盜取資金;靜態(tài)條碼往往被張貼在醒目位置，容易被盜取，作為偽造支付憑證進(jìn)行不法交易;普通的手機(jī)攝像頭不具備加密功能，容易被改裝或加裝盜取程序與軟件。

許多公眾關(guān)注在500元的限額是否滿足日常需求。目前，采用靜態(tài)條碼支付的多為街邊攤位和零售商店，如購(gòu)買水果蔬菜、小吃點(diǎn)心、油鹽醬醋等消費(fèi)為主，單人單日很少超過(guò)500元。根據(jù)現(xiàn)有的零售支付數(shù)據(jù)估計(jì)，95%以上的消費(fèi)者采用靜態(tài)條碼支付的額度小于500元，因此該限額基本可以滿足消費(fèi)者的日常需要。

如果消費(fèi)者通過(guò)靜態(tài)條碼支付超過(guò)500元，需要商家通過(guò)動(dòng)態(tài)二維碼來(lái)進(jìn)行收付款，或使用安全等級(jí)更高的支付方式。

二、會(huì)員單位做好自律

新規(guī)的施行，既是對(duì)條碼支付業(yè)務(wù)的規(guī)范和監(jiān)管，也是業(yè)務(wù)可持續(xù)健康發(fā)展的保證。協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律組織，希望各會(huì)員單位在認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)新規(guī)的基礎(chǔ)上，按照新規(guī)的具體要求和規(guī)定，對(duì)照自身運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀和風(fēng)控水平，在業(yè)務(wù)發(fā)展、安全防護(hù)、限額管理、系統(tǒng)支持方面進(jìn)行改進(jìn)提升，實(shí)現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

一是滿足資質(zhì)要求。

根據(jù)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)的，需要取得相對(duì)應(yīng)的支付業(yè)務(wù)許可證。向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時(shí)，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可;為實(shí)體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。沒(méi)有相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，嚴(yán)禁開展條碼支付業(yè)務(wù)。未獲相關(guān)支付牌照的會(huì)員單位，已開展條碼支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)按照規(guī)定有序退出市場(chǎng);未開展業(yè)務(wù)的，禁止從事或變相從事提供條碼支付業(yè)務(wù)服務(wù)。

二是主動(dòng)提升風(fēng)控能力。

采取支付標(biāo)記化、有效期控制和條碼防偽識(shí)別等手段來(lái)提升安全防護(hù)能力;同時(shí)要提升交易安全強(qiáng)度，實(shí)行具有針對(duì)性的安全防護(hù)措施;強(qiáng)化條碼支付交易風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與預(yù)警，采用大數(shù)據(jù)分析、客戶分析等金融科技工具提高防控效果;加強(qiáng)客戶端軟件的安全管理，改善并實(shí)時(shí)提升客戶端的防護(hù)能力。對(duì)于條碼支付交易報(bào)文，需要采用數(shù)字簽名、加密傳輸?shù)却胧?，在?bào)文中準(zhǔn)確記錄發(fā)起方、接收方、網(wǎng)絡(luò)路由、唯一交易流水號(hào)等關(guān)鍵信息，并完善商戶、渠道、訂單等交易信息，確保支付流程可追溯、唯一性和完整性。

三是維護(hù)市場(chǎng)秩序。

要共同維護(hù)公平良性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序，嚴(yán)禁采用詆毀、污蔑競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手市場(chǎng)聲譽(yù)的方式，或通過(guò)惡意收購(gòu)、價(jià)格戰(zhàn)等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)方式，破壞支付清算行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。

四是滿足清算管理要求。

非銀行支付機(jī)構(gòu)與多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或支付機(jī)構(gòu)直連進(jìn)行商務(wù)拓展，開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，需要通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理。

三、使用條碼支付還要注意安全

一是增強(qiáng)安全意識(shí)，勿隨意掃碼。

條碼支付便利了我們的日常消費(fèi)，但同時(shí)應(yīng)注意條碼本身的風(fēng)險(xiǎn)。二維碼和圖形碼等條碼是一個(gè)信息載體，既可以成為支付入口，同時(shí)也可以嵌入木馬、手機(jī)病毒、流氓軟件和惡意網(wǎng)站鏈接等。對(duì)于來(lái)歷不明的條碼或?qū)ι碳业闹Ц稐l碼存在疑慮的，應(yīng)該在確定條碼的安全性之后謹(jǐn)慎掃碼，以防被植入惡意軟件或程序。

二是加強(qiáng)對(duì)手機(jī)等智能終端的安全管理。

作為消費(fèi)者主要的條碼支付受理終端，智能手機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)防范具有重要意義。在使用手機(jī)支付時(shí)，要確認(rèn)轉(zhuǎn)賬賬戶是否正確;輸入密碼時(shí)要防范他人偷窺或使用手機(jī)等偷錄密碼;有條件的手機(jī)，建議在支付階段開通雙重認(rèn)證或通過(guò)指紋等生物特征識(shí)別方式付款;日常使用手機(jī)時(shí)，不隨意打開可疑網(wǎng)站、下載可疑APP，更不要隨意接受陌生人的掃碼請(qǐng)求;建議在手機(jī)中安裝反木馬防病毒程序，重視風(fēng)險(xiǎn)警報(bào);建議定期對(duì)手機(jī)進(jìn)行“體檢”，及時(shí)處理可疑軟件和垃圾信息。

三是選取安全的條碼支付方式。

由于靜態(tài)條碼較低的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，在有條件的情況下，消費(fèi)者應(yīng)主動(dòng)要求使用動(dòng)態(tài)條碼支付，如要求商家使用掃碼槍收款，或者掃描商家提供的動(dòng)態(tài)條碼支付。在使用靜態(tài)條碼支付時(shí)，注意查看條碼是否有被篡改和替換的跡象，如發(fā)現(xiàn)一定要終止掃碼付款;掃碼后要核對(duì)賬戶名稱與商家是否一致，并向商家確認(rèn)賬戶名稱是否正確，再進(jìn)行支付操作。當(dāng)出現(xiàn)疑似詐騙、盜取賬戶資金等犯罪行為時(shí)，要立刻停止支付操作，已發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失的要及時(shí)報(bào)警。當(dāng)支付機(jī)構(gòu)存在違規(guī)行為時(shí)，消費(fèi)者可通過(guò)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的支付結(jié)算違法違規(guī)行為系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)名舉報(bào)，協(xié)會(huì)將對(duì)查實(shí)存在違規(guī)事實(shí)的案例舉報(bào)人給予獎(jiǎng)勵(lì)。

條碼支付規(guī)范發(fā)布后，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)將嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)和技術(shù)規(guī)范的相關(guān)要求，積極發(fā)揮行業(yè)自律作用，引導(dǎo)會(huì)員單位認(rèn)真貫徹落實(shí)監(jiān)管要求，做好政策的宣傳和解讀，及時(shí)跟蹤反饋落實(shí)中的難點(diǎn)問(wèn)題，積極研究條碼支付業(yè)務(wù)出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，加快業(yè)務(wù)和技術(shù)規(guī)范的協(xié)同落實(shí)，推動(dòng)條碼支付市場(chǎng)更加規(guī)范、業(yè)務(wù)更加便捷、服務(wù)更加普惠，創(chuàng)新更有活力，成為新興支付業(yè)務(wù)中的“小而美”和“水電煤”式的業(yè)務(wù)形態(tài)，更好地服務(wù)于新時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 條碼 事項(xiàng) 三個(gè)