“過去幾年新網銀行已經完成了 ‘從0到1’的生存問題，未來要著重考慮從 ‘1到2’的發(fā)展問題。”近日，新網銀行副行長兼首席信息官李秀生透露，新網銀行正在改變發(fā)展策略，前期積累的運營經驗將在服務實體經濟過程中優(yōu)勢凸顯。

新網銀行作為銀保監(jiān)會批復的新型互聯(lián)網銀行，自成立起一直通過C端業(yè)務鍛造數(shù)字化風控能力。朝著B端小微企業(yè)數(shù)字普惠業(yè)務布局，意味著新網銀行已經開啟了下一個“征程”。

新規(guī)頻出之下迎來機遇

新網銀行的業(yè)務布局，既有主觀發(fā)展的需要，亦有當前大環(huán)境下的順勢而為。李秀生笑言，去年疫情對整個數(shù)字金融行業(yè)是一次很好的大考，但是無論是新網銀行還是整個行業(yè)都取得了不錯的成績。一方面是基于大數(shù)據(jù)和人工智能風控技術，過往是以短周期模型為主，這次疫情為我們在極端系統(tǒng)風險型情況中提供了的長周期樣本積累。另一方面，從業(yè)內風險數(shù)據(jù)表現(xiàn)來看，基于大數(shù)法則的數(shù)字化風控模式得到了充分的驗證。

李秀生也坦言，目前整個中國的數(shù)字信貸在全球領先，從某種意義來說，通過業(yè)界共同努力，普惠金融在整個C端的貸款難的問題目前已經得到了較好的緩解。下一個更大的難題是在B端里的草根小B的貸款難的問題。問題是時代的聲音。新網銀行覺得這是一片大有可為的領域，所以也在此構建自身能力。

過去幾年，新網銀行以個人消費貸款為主要經營方向，但疫情之下，C端長尾客群借款意愿和還款能力都有所下降，這造成了新網銀行借款規(guī)模及客戶逾期等方面的壓力。

“一家銀行如果只做一款產品不利于銀行未來發(fā)展，但對于一家初創(chuàng)的銀行來說，一段時間內的聚焦單品，也是一種正確的選擇，它讓新網銀行解決了生存問題，也構建起自身能力，形成行業(yè)競爭力。”李秀生如是說。

從某種層面上來說，金融回歸實體經濟、支持小微企業(yè)發(fā)展將是大勢所趨，新網銀行瞄準小微企業(yè)數(shù)字普惠服務，可謂是正當其時。

去年疫情之下，監(jiān)管層多次強調，構建有效支持實體經濟的金融機制，幫扶小微企業(yè)“不撒手”。而前不久出臺的互聯(lián)網存貸款新政規(guī)定地方法人銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網貸款業(yè)務，但是微眾銀行、網商銀行和新網銀行等新興互聯(lián)網銀行豁免地域限制，這也為新網銀行異地展業(yè)迎來窗口期。

而作為堅定的技術擁戴者，新網銀行不斷加碼金融科技的投入，形成了對銀行業(yè)務全流程自動化的理性認知，建立起在數(shù)字化風控、產品設計、信息科技等方面的技術優(yōu)勢。同時也磨合出一套有利于科技創(chuàng)新的體制機制。這將為其業(yè)務布局積蓄持續(xù)的動能。

調產品擴客群 銀銀合作之下挖掘增量客戶

2020年下半年之后，新網銀行的業(yè)務布局才悄然拉開序幕。但在不足一年時間里，新網銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務已經初顯成效。

新網銀行此前幾乎從未涉足對公業(yè)務，亦沒有如螞蟻、騰訊等強場景方的股東背景，其發(fā)展小微企業(yè)貸款面臨的首要問題是客源從哪里來?

“新網銀行在獲客渠道商做了布局，改變了前兩年新網銀行的主要客源來自于互聯(lián)網平臺的狀況。”李秀生表示，在獲客布局上，新網銀行加大了與其他商業(yè)銀行的合作，并與這些商業(yè)銀行共同開發(fā)產品，共同挖掘客戶，提升對客戶的金融服務的水平。

“e商助夢貸”就是新網銀行與工商銀行“銀銀合作”下的產物。據(jù)了解，這款面向小微企業(yè)主的信貸產品，基于工行收單商戶的數(shù)據(jù)，依托新網銀行服務普惠人群的數(shù)字化能力共同打造的信貸產品，雙方獨立風控、聯(lián)合放貸，客戶可在線申請，實時獲得貸款，有效降低了小微商戶審貸成本和資金冗余成本。

數(shù)據(jù)顯示， “e商助夢貸”的戶均貸款余額僅為8.3萬元。最小一筆借款利息0.55元，最大一筆借款利息不到125元。

除了銀銀合作之外，新網銀行還加大了與用友、金蝶等企業(yè)數(shù)字化服務的龍頭機構的服務，擴大自身拓客渠道，并針對不同的客群特征形成不同的信貸產品。針對小企業(yè)客戶日常生產經營周期，新網銀行推出了新網銀行企業(yè)金融，為小微企業(yè)主提供更為精準的服務。

此外，為了完成從消費信貸向小微企業(yè)信貸發(fā)力，新網銀行去年還進行了架構的調整。據(jù)悉，在服務小微企業(yè)方面，新網銀行在設立小微和普惠專營部門以外，還配備創(chuàng)新業(yè)務部，該部門重點圍繞小微企業(yè)的產品創(chuàng)新展開工作。

堅持“技術立行” 用科技做資產與資金的“路由器”

小微企業(yè)信貸業(yè)務如今已經成了當下商業(yè)銀行發(fā)展的標配，新網銀行入局并不算早。如果想要在這片“紅海市場”異軍突起，新網銀行必須要有能夠拿出與眾不同的能力：強勁的金融科技實力。

新網銀行行長江海此前表示，目前金融行業(yè)面對著的難題是如何做到既普又惠，“普”就意味著要降低門檻，這就需要提高金融機構的信用風險的識別能力;“惠”就是要降低成本，這就需要提高運營的精細化程度。要做到既普又惠，既要金融機構商業(yè)可持續(xù)，又要客戶得到減費讓利的實惠，唯一的路徑就是通過技術進步來提高風控能力，降低作業(yè)成本，把原先的沉沒成本變?yōu)榭晒┓峙涞募t利蛋糕。

新網銀行一直堅持“技術立行”，對銀行業(yè)流程進行全流程數(shù)字化再造。成立4年時間，不斷加大科技研發(fā)投入，并探索出了一條“用技術驅動業(yè)務”的高速發(fā)展之路，協(xié)同合作伙伴更加精細化運營自身的客戶。新網銀行正在不斷加大對金融科技的研發(fā)能力。

李秀生表示，在獲客方面，新網銀行與其他商業(yè)銀行合作共同開發(fā)客戶，在這些商業(yè)銀行原有存量的業(yè)務和客群中，新網銀行會進一步發(fā)掘這些存量用戶的潛在金融需求。

在風控方面，技術手段是進行風控的重要抓手。江海曾表示，相對于傳統(tǒng)單純依靠財務數(shù)據(jù)、房產抵押、收入證明等“粗顆粒”的數(shù)據(jù)進行分析，數(shù)字化風控則是依托全場景、全方位的互聯(lián)網應用所沉淀下來的高維數(shù)據(jù)，對客戶進行精準畫像，并準確地識別風險，服務到更廣泛的B端小微企業(yè)。

新網銀行始終保持對風險的敬畏之心。據(jù)悉，新網銀行在小微企業(yè)貸款中，對合作機構有一定的集中度管理，避免某一單一合作方占用規(guī)模過大而導致重大風險出現(xiàn);同時，新網銀行對各項業(yè)務保持審慎發(fā)展的態(tài)度，保持對風險的敬畏之心。

“新網銀行未來依托于線上渠道和數(shù)字化技術，成為資產的 ‘路由器’，當好金融機構的技術服務商。”李秀生表示，新網銀行具有風控和技術能力，也具備全國展業(yè)的資質，所以可以依托自身力量進行資產的匯集和分發(fā)。

新網銀行的技術自信，來自于多年以來磨合出的創(chuàng)新機制。

“與傳統(tǒng)銀行技術和市場脫節(jié)不同，新網銀行的一線開發(fā)人員能夠直接了解到我們的產品在市場上的客戶反饋以及最終的經濟價值。”李秀生介紹，新網銀行已經形成了自上而下的創(chuàng)新機制，讓技術人員轉型做業(yè)務，在實戰(zhàn)中培養(yǎng)金融科技專才。

新網銀行還形成“微創(chuàng)新”的體制機制。李秀生表示，“微創(chuàng)新”是在日常的工作中引入了新的技術，或對已有的方式方法進行的創(chuàng)新，并進行定期評比機制。新網銀行很多專利就是從這些“微創(chuàng)新”中孵化而來。數(shù)據(jù)顯示，新網銀行成立4年來，共申請了270項專利，獲批了55項。

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