不少小貸公司、互金平臺(tái)、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)青睞的培訓(xùn)貸、教育分期場(chǎng)景，迎進(jìn)一步監(jiān)管收緊。

繼此前地方陸續(xù)對(duì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展整頓工作后，7月24日，培訓(xùn)貸被中共中央、國(guó)務(wù)院喊話加強(qiáng)監(jiān)管。7月25日，多方人士告訴北京商報(bào)記者，被定性為公益性質(zhì)后，校外培訓(xùn)相關(guān)貸款業(yè)務(wù)將迅速萎縮，預(yù)計(jì)培訓(xùn)貸相關(guān)產(chǎn)品與機(jī)構(gòu)將面臨大洗牌，業(yè)務(wù)規(guī)模也將迎來(lái)斷崖式下降。

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7月24日，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步減輕義務(wù)教育階段學(xué)生作業(yè)負(fù)擔(dān)和校外培訓(xùn)負(fù)擔(dān)的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)，北京商報(bào)記者注意到，《意見(jiàn)》第26條強(qiáng)調(diào)，將強(qiáng)化培訓(xùn)收費(fèi)監(jiān)管。堅(jiān)持校外培訓(xùn)公益屬性，充分考慮其涉及重大民生的特點(diǎn)，將義務(wù)教育階段學(xué)科類校外培訓(xùn)收費(fèi)納入政府指導(dǎo)價(jià)管理，科學(xué)合理確定計(jì)價(jià)辦法，明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)決遏制過(guò)高收費(fèi)和過(guò)度逐利行為。

《意見(jiàn)》顯示，將通過(guò)第三方托管、風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金等方式，對(duì)校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)對(duì)培訓(xùn)領(lǐng)域貸款的監(jiān)管，有效預(yù)防“退費(fèi)難”“卷錢跑路”等問(wèn)題發(fā)生。

該《意見(jiàn)》發(fā)布后，迅速引起社會(huì)關(guān)注。除了大批校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)大喊“涼涼”外，此舉也牽動(dòng)了不少貸款機(jī)構(gòu)的神經(jīng)。正如一從業(yè)人士告訴北京商報(bào)記者，此次《意見(jiàn)》對(duì)培訓(xùn)貸的影響是巨大的。監(jiān)管將校外培訓(xùn)定義為公益性質(zhì)，意味著整個(gè)定價(jià)邏輯的改變，后續(xù)需要貸款才能進(jìn)行的培訓(xùn)市場(chǎng)將面臨萎縮，消費(fèi)者也會(huì)更警惕，很多培訓(xùn)貸業(yè)務(wù)都無(wú)法開(kāi)展。

另一位在小貸公司從事相關(guān)業(yè)務(wù)的人士同樣稱，“目前來(lái)看，校外培訓(xùn)行業(yè)，尤其是學(xué)科類培訓(xùn)，《意見(jiàn)》已經(jīng)明確指出要非盈利化，這也就意味著，相關(guān)業(yè)務(wù)后續(xù)不會(huì)有任何發(fā)展空間。”

北京商報(bào)記者注意到，此前就有不少小貸公司、互金平臺(tái)甚至消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，在近幾年獲客難度增加的背景下，都把目光瞄準(zhǔn)了培訓(xùn)貸，主要通過(guò)與各種教育培訓(xùn)類機(jī)構(gòu)合作，貸款機(jī)構(gòu)提供貸款，學(xué)員再以分期付款的方式進(jìn)行還款。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程指出，《意見(jiàn)》的發(fā)布，以及今年以來(lái)部分地區(qū)對(duì)校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)排查、預(yù)付資金監(jiān)管平臺(tái)設(shè)立等措施，都會(huì)對(duì)培訓(xùn)貸、教育分期市場(chǎng)產(chǎn)生較大影響。一是市場(chǎng)規(guī)模下降的影響，學(xué)生類教育培訓(xùn)市場(chǎng)會(huì)有較大下滑，從而降低此類教育分期市場(chǎng)規(guī)模;二是對(duì)預(yù)收費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)管控制度有可能會(huì)在全國(guó)鋪開(kāi)，并涉及各個(gè)教育領(lǐng)域，這會(huì)一定程度上降低教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的積極性;三是在教育分期合作過(guò)程中，貸款機(jī)構(gòu)對(duì)合作方業(yè)務(wù)合規(guī)性要求進(jìn)一步上升。

“此次嚴(yán)監(jiān)管將對(duì)教育、培訓(xùn)貸市場(chǎng)帶來(lái)重大影響，一些規(guī)模較小、資質(zhì)不過(guò)關(guān)的機(jī)構(gòu)很可能就此退出市場(chǎng)，借助資本無(wú)序擴(kuò)張的教培機(jī)構(gòu)，將減緩其原先攻城略地的步伐，倚重教育培訓(xùn)場(chǎng)景的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、小貸公司亦將受到影響，預(yù)計(jì)業(yè)務(wù)規(guī)模將迎來(lái)斷崖式下降。”消費(fèi)金融專家蘇筱芮同樣說(shuō)道。

市場(chǎng)亂象有望整頓

目前，培訓(xùn)貸市場(chǎng)亂象叢生，清理整頓實(shí)則是眾之所向。

北京商報(bào)記者調(diào)查了解到，目前，教育分期、培訓(xùn)貸是不少貸款公司較為青睞的一類場(chǎng)景產(chǎn)品，但風(fēng)波也屢屢出現(xiàn)，主要問(wèn)題在于：操作過(guò)程中，常常有消費(fèi)者在不知情的情況下“被貸款”，此外還存在退學(xué)不退貸的糾紛問(wèn)題。

近日來(lái)，就有多名學(xué)員反映，在培訓(xùn)機(jī)構(gòu)老師的推薦下，報(bào)名了相關(guān)校外培訓(xùn)課程，當(dāng)時(shí)被誘導(dǎo)使用培訓(xùn)貸款，通過(guò)分期的方式還款，但事后發(fā)現(xiàn)套路想申請(qǐng)退課退款，其中大部分學(xué)員協(xié)商被拒，甚至有學(xué)員被要求扣除違約金。

而這類培訓(xùn)貸展業(yè)過(guò)程中，一般都是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)人員引導(dǎo)消費(fèi)者操作，貸款公司工作人員全程未與學(xué)員有過(guò)任何交涉，甚至很多消費(fèi)者對(duì)貸款協(xié)議內(nèi)容可以說(shuō)是“后知后覺(jué)”。

“培訓(xùn)貸近幾年暴露出一定的風(fēng)險(xiǎn)，特別是資金直接打給平臺(tái)的深度場(chǎng)景金融模式。在這種模式中，貸款機(jī)構(gòu)將借款資金直接支付給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)作為風(fēng)控一環(huán)，防止了借款人資金的挪用。但在深度場(chǎng)景金融中，除了借款人的還款風(fēng)險(xiǎn)外，教育培訓(xùn)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)和道德風(fēng)險(xiǎn)更加凸顯，特別是遇到經(jīng)濟(jì)不景氣周期和政策風(fēng)險(xiǎn)等，場(chǎng)景方的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)急速上升。”于百程告訴北京商報(bào)記者，近年來(lái)，教育等場(chǎng)景方出現(xiàn)過(guò)騙貸、過(guò)分營(yíng)銷、倒閉和卷款跑路事件，因?yàn)閳?chǎng)景方規(guī)模較大，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后對(duì)貸款機(jī)構(gòu)的影響也比較集中。

“另外場(chǎng)景平臺(tái)出了問(wèn)題，不能繼續(xù)為學(xué)員提供服務(wù)，作為借款人的學(xué)員利益受損，往往也會(huì)投訴資金方甚至不繼續(xù)還款，這對(duì)貸款機(jī)構(gòu)也造成了不小的影響。”在于百程看來(lái)，后續(xù)，以義務(wù)教育類為主的教育機(jī)構(gòu)以及教育分期類貸款機(jī)構(gòu)，都將會(huì)根據(jù)監(jiān)管要求進(jìn)行整頓。

培訓(xùn)貸市場(chǎng)亂象，一是體現(xiàn)在培訓(xùn)方面，培訓(xùn)資質(zhì)良莠不齊、夸大甚至“冒充”名師等情形屢見(jiàn)不鮮，使得培訓(xùn)場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)叢生;二是體現(xiàn)在貸款方面，包括營(yíng)銷宣傳方式不準(zhǔn)確，預(yù)付資金也處于真空地帶甚至被出現(xiàn)挪用的情況。在蘇筱芮看來(lái)，由于培訓(xùn)貸牽扯到消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)三方，學(xué)員若對(duì)服務(wù)質(zhì)量不滿意試圖退款，也面臨踢皮球、甩鍋等窘境。

“此前已有地方陸續(xù)對(duì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展相應(yīng)整頓工作，而此次中共中央、國(guó)務(wù)院喊話加強(qiáng)監(jiān)管，是從全國(guó)層面統(tǒng)一思想并下達(dá)重要部署方針，將培訓(xùn)機(jī)構(gòu)全面納入監(jiān)管，不僅能夠消除原先地區(qū)之間存在的監(jiān)管洼地，也能夠有效從事前、事中、事后各環(huán)節(jié)系統(tǒng)防范教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。”蘇筱芮評(píng)價(jià)道。

已有機(jī)構(gòu)備好整改計(jì)劃

事實(shí)上，針對(duì)培訓(xùn)貸，2020年底，北京市地方金融監(jiān)督管理局就發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，要警惕其中存在的不當(dāng)營(yíng)銷宣傳、串通誘使學(xué)員借貸、預(yù)付費(fèi)退款難度大、轉(zhuǎn)移責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)隱患。

針對(duì)后續(xù)業(yè)務(wù)展開(kāi)，7月25日，相關(guān)培訓(xùn)貸從業(yè)人士向北京商報(bào)記者透露，如果培訓(xùn)貸的業(yè)務(wù)后續(xù)還能存續(xù)，相關(guān)排查整改將主要集中在兩方面，一方面是業(yè)務(wù)，嚴(yán)防誘導(dǎo)貸款，把合適的貸款產(chǎn)品推薦給適合的人，杜絕陷阱條款、霸王合同;另一方面是資金，通過(guò)與銀行機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)預(yù)付款的三方存管，降低卷款跑路風(fēng)險(xiǎn)，才能讓行業(yè)健康，讓監(jiān)管放心。北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，目前已有部分機(jī)構(gòu)在準(zhǔn)備相關(guān)整改計(jì)劃。

此外，一消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人士則指出，培訓(xùn)貸款的初衷是為了緩解經(jīng)濟(jì)壓力，可以助推普惠教育，讓更多的人享受到之前接觸不到的優(yōu)質(zhì)教育資源。教育機(jī)構(gòu)出事，本質(zhì)上是教育培訓(xùn)行業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，保護(hù)教育消費(fèi)者的利益，需要依賴教育主管部門出臺(tái)相關(guān)行業(yè)規(guī)范和資質(zhì)要求。

針對(duì)培訓(xùn)貸市場(chǎng)后續(xù)走向，蘇筱芮預(yù)測(cè)，培訓(xùn)貸相關(guān)產(chǎn)品與機(jī)構(gòu)將面臨大洗牌，一批不合規(guī)或是企圖渾水摸魚的機(jī)構(gòu)將就此出局，留下的市場(chǎng)參與者將以更加守正、合規(guī)的方式為消費(fèi)者提供服務(wù)。

“教培行業(yè)發(fā)展空間短時(shí)間會(huì)明顯下降，原有業(yè)務(wù)將受到極大影響，此背景下，作為增值服務(wù)的分期業(yè)務(wù)，也必將受到重大沖擊。”金融行業(yè)資深分析師王蓬博同樣說(shuō)道，相關(guān)培訓(xùn)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和空間短時(shí)間內(nèi)將受到重要影響，肯定會(huì)有一批機(jī)構(gòu)需要轉(zhuǎn)型，或者放棄這個(gè)賽道。

另對(duì)相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)，蘇筱芮則建議，從業(yè)者可深入研判場(chǎng)景價(jià)值與業(yè)務(wù)模式，結(jié)合自身實(shí)際選擇如何度過(guò)培訓(xùn)場(chǎng)景寒冬，同時(shí)也需要按照《意見(jiàn)》體現(xiàn)的精神來(lái)對(duì)標(biāo)整改，將消費(fèi)者預(yù)付的資金有效納入監(jiān)管，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

北京商報(bào)記者岳品瑜劉四紅

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