想象一下你剛剛大學(xué)畢業(yè)，并開始了新工作的第一個(gè)月。你非常努力地工作，期待著拿到第一份薪水。

(相關(guān)資料圖)

你可以用你的收入做很多令人興奮的事情，這是你第一次對(duì)自己賺的錢有了自由支配的感覺。

但是可悲的事實(shí)是，你并沒有任何自由。

當(dāng)你幾天后收到一封信時(shí)，現(xiàn)實(shí)就變得清晰了。這封信來自學(xué)生貸款計(jì)劃，上面標(biāo)注著你的還款時(shí)間表。原來這筆薪水從來都不是完全屬于你的。你目前仍然欠債，并且會(huì)欠債很長(zhǎng)時(shí)間。

當(dāng)你意識(shí)到自己每買一杯咖啡或者每和朋友喝一杯酒，都會(huì)讓你的債務(wù)增加時(shí)，你突然開始覺得自己在揮霍別人的錢。這讓你感到內(nèi)疚，有時(shí)甚至感到沮喪。

這是大約五分之一美國成年人的故事，他們每個(gè)人都背負(fù)著高額的學(xué)生貸款債務(wù)。

但實(shí)際上，這不是他們的錯(cuò)，這只是政府和銀行讓他們變窮的方式之一。從某個(gè)角度來說，債務(wù)可能會(huì)讓你走上一條相當(dāng)黑暗的道路，特別是如果你不注意避免陷入更深的困境。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國的家庭債務(wù)剛剛創(chuàng)下了16.9 萬億美元的歷史新高。

實(shí)際上，并非所有債務(wù)都是壞事。

一方面它可以為人們提供原本可能沒有的機(jī)會(huì)，比如讓初創(chuàng)企業(yè)在不使用個(gè)人資本的情況下起步，或者讓人們以較小的分期付款來進(jìn)行大額購買。

另一方面，過多的債務(wù)和糟糕的利率則會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的問題。

比如，如果學(xué)生貸款太多，就很難申請(qǐng)房貸。

債務(wù)還會(huì)影響人際關(guān)系和健康，有研究表明，欠債和高血壓、離婚率有關(guān)。這可能是因?yàn)橛脛e人的錢買東西會(huì)讓人感到不舒服，也會(huì)導(dǎo)致一段關(guān)系中的消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生分歧，從而最終造成壓力、爭(zhēng)執(zhí)和分手。

雖然債務(wù)不是好事，但也不要太過關(guān)注，因?yàn)檫@不一定是你的錯(cuò)。我們本來就生活在一個(gè)債務(wù)制度化、借貸普遍的社會(huì)。

想想看，美國家庭鼓勵(lì)價(jià)值觀還未完善的年輕人為了上學(xué)而借貸數(shù)千甚至數(shù)十萬美元。我們都知道這些貸款有多可怕，但我們很少談?wù)撍鼈內(nèi)绾巫寗偝赡甑娜擞X得借債很正常，從而形成一種難以擺脫的金錢心態(tài)。

當(dāng)人們談?wù)搨鶆?wù)時(shí)，你經(jīng)常會(huì)聽到金融專家指責(zé)那些揮霍無度、買最新款iPhone 和星巴克咖啡的人，說這是他們個(gè)人的錯(cuò)。

雖然有些人確實(shí)喜歡超前消費(fèi)，但事實(shí)是，大部分欠債的人都是出于必要，因?yàn)橛泻⒆踊蛘咭疹櫢改傅娜烁菀浊穫?。這兩個(gè)因素都帶來了各種必要的開支，再節(jié)省也無法減輕負(fù)擔(dān)。

同時(shí)大多數(shù)人對(duì)金融知識(shí)也缺乏了解，這是一個(gè)很少在學(xué)校教授的主題，所以人們經(jīng)常被貸方和消費(fèi)細(xì)則所欺騙，即使在申請(qǐng)新信用卡時(shí)看了條款和條件，大多數(shù)人也不太明白。

要搞清楚這些問題，我們需要了解一下銀行是如何運(yùn)作的。

你把錢存到銀行里，他們會(huì)用其中的90% 去貸給其他人，這就是所謂的借貸人說法。也就是說，在他們的賬戶里，只有10% 是真正屬于你的錢，剩下的 90% 都借給了別人。

銀行就靠收取這些貸款的利息來賺錢，而這些利息都是來源于你的錢。債務(wù)是他們賺錢的主要方式，也是他們商業(yè)模式的核心。但這還不夠，銀行還會(huì)采用一些不道德的手段，試圖讓你承擔(dān)更多的債務(wù)，因?yàn)樗麄冏钕矚g的客戶不是那些能夠及時(shí)還清債務(wù)的人，而是那些永遠(yuǎn)背負(fù)著債務(wù)的人。

銀行知道你的收入情況，他們知道你買得起什么，買不起什么，但這并不妨礙他們給你發(fā)放多張信用卡或者把你鎖定在高利率的貸款里。

這些公司只關(guān)心利潤(rùn)，而不關(guān)心客戶的福祉。

想象一下，如果你有幾張刷爆了額度的信用卡，然后又累積了幾筆高利率的貸款，直到你再也無法支付任何一筆最低還款額，你該怎么辦？

記得我們之前提到過的那條黑暗之路嗎？那條路可能會(huì)導(dǎo)致有人選擇結(jié)束自己的生命，這就是所謂的債務(wù)自殺。

在債務(wù)問題上，我們當(dāng)然可以說個(gè)人要承擔(dān)責(zé)任，但是那些誘導(dǎo)和欺騙這些人做出錯(cuò)誤財(cái)務(wù)決定的公司呢，他們難道就沒有責(zé)任了嗎？

比如說，在頭六個(gè)月提供零利率的優(yōu)惠，試圖讓人們習(xí)慣于不還清信用卡，然后當(dāng)高利率開始生效時(shí)，持卡人很可能已經(jīng)積累了大量的債務(wù)。這樣的策略就是為了讓更多和更多的人走上黑暗之路”，讓他們一直處于貧困狀態(tài)。這就是銀行和信用卡公司賺更多錢的方式。

為了追求更大的利潤(rùn)，他們故意忽視客戶的福利。

這時(shí)意味著父母無法給他們的孩子一個(gè)體面的生活起點(diǎn)，或者孩子們無力讓他們的父母過上體面的晚年。這些都是真實(shí)存在的后果，它們破壞了普通人的生活品質(zhì)，只為了填滿少數(shù)人的口袋。

另一方面，在機(jī)構(gòu)債務(wù)方程式中，我們首先需要考慮所有貸款資金來源問題。

美國普通人一生中最大的兩項(xiàng)支出是教育和住房，在過去幾十年中，這兩項(xiàng)費(fèi)用已經(jīng)飆升到遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過通貨膨脹水平。許多人認(rèn)為擁有自己的房屋和接受良好教育是美好生活必不可少的條件。但大多數(shù)人要么出身富裕家庭，要么承擔(dān)巨額債務(wù)才能實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)。

但為什么大學(xué)和學(xué)院的學(xué)費(fèi)上漲如此之多呢？難道是因?yàn)樵谶^去30 年里，政府對(duì)這些學(xué)校的資助減少了嗎？

事實(shí)上，在經(jīng)濟(jì)衰退期間，大學(xué)一直是政府削減開支的主要對(duì)象。這種削減導(dǎo)致大學(xué)更像企業(yè)一樣運(yùn)作，以賺取維持運(yùn)營(yíng)所需的資金。

但意想不到的后果是：學(xué)校像企業(yè)一樣運(yùn)作意味著他們現(xiàn)在更專注于相互競(jìng)爭(zhēng)，并試圖賺取最大利潤(rùn)，而不是關(guān)注學(xué)生的福利。這意味著他們會(huì)提高明星教授和研究人員的工資、減少班級(jí)規(guī)模、增加對(duì)潛在申請(qǐng)者更具吸引力并引入更多課外活動(dòng)來吸引學(xué)生等等措施。

美國沒有中央機(jī)制來控制高等教育成本，他們確實(shí)給學(xué)生提供了相當(dāng)數(shù)量的財(cái)政援助，但大部分大學(xué)學(xué)費(fèi)都是通過類似貸款計(jì)劃支付的。

住房?jī)r(jià)格高昂的原因很復(fù)雜，不能簡(jiǎn)單地歸咎于人性的貪婪。住房成本高的主要原因之一是政府的監(jiān)管，但這些監(jiān)管并不是在你想象的那些方面。

比如說，開發(fā)商在開發(fā)新地塊之前，需要進(jìn)行環(huán)境影響評(píng)估、土壤采樣和許多其他審批。這些都是現(xiàn)在必須做的，但代價(jià)很高，而且在 30 年或更早之前是不需要做的。現(xiàn)在做這些事情出發(fā)點(diǎn)是很好的，但還需要遵守一些不必要的法規(guī)，它們并不是出于人類和環(huán)境的考慮。

住房是一個(gè)供求關(guān)系的系統(tǒng)，供應(yīng)越多，通常價(jià)格就越低。增加住房供應(yīng)的一個(gè)好方法是建造更高密度的住房，比如公寓樓。但是在北美的許多城市，法規(guī)禁止建造更高密度的房屋。

這些法規(guī)通常受到現(xiàn)有房主的影響，他們希望保持他們的房屋價(jià)格高昂，所以在高密度公寓樓建造時(shí)就會(huì)集體反對(duì)。

還有一些其他因素導(dǎo)致房?jī)r(jià)不會(huì)下降，比如開發(fā)商建造大型豪華公寓，并以高價(jià)出售，這些屬于投資性住房

投資性住房就是富人購買的房屋，作為投資而不是自住。這減少了當(dāng)?shù)氐墓?yīng)，從而提高了這些房屋的價(jià)值。許多豪華公寓被購買為投資，在住房危機(jī)期間也只會(huì)空置著。

政府幾乎沒有干預(yù)投資性住房，而是禁止了像高密度住房這樣的解決方案。這個(gè)問題經(jīng)常在各級(jí)政府之間推諉，地方、州、省和聯(lián)邦機(jī)構(gòu)互相指責(zé)，把問題拖延下去。

結(jié)果就是對(duì)于一些人來說，擁有自己的房子成為了一個(gè)巨大的債務(wù)來源，而對(duì)于另一些人來說甚至是一個(gè)遙不可及的夢(mèng)想。而且租房也不能解決這個(gè)問題，因?yàn)殡S著房?jī)r(jià)上漲，租金也隨之飆升，進(jìn)一步導(dǎo)致更多的債務(wù)。

另一個(gè)租房者面臨的問題是，當(dāng)公司收購現(xiàn)有建筑物，并進(jìn)行豪華裝修后提高租金時(shí)，在這種情況下沒有新房建造，但房屋和租金的平均價(jià)格仍然上漲。

事實(shí)是，美國政府可以做更多的事情來幫助他們那些處在危難的公民。

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