銀聯(lián)回應(yīng)閃付問題：“隔空盜刷”是極少數(shù)個案，將改進告知服務(wù)，優(yōu)化賠償機制

央視315晚會曝光了銀聯(lián)默認開通小額免密支付功能存在安全隱患。據(jù)晚會報道，開通閃付功能的銀行卡，只要輕輕貼一下POS機就能被刷走錢，既是“隔空盜刷”。銀行工作人員透露，銀行卡與POS機在10公分內(nèi)就能完成支付，“只要能感應(yīng)上就能交易”。

3月16日，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行發(fā)布聲明稱，“隔空盜刷”是極少數(shù)個案，據(jù)中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行統(tǒng)計，2015年業(yè)務(wù)開通以來風(fēng)險比率為千萬分之二，遠低于萬分之一點一六的行業(yè)平均交易欺詐率。我們將全力配合公安機關(guān)繼續(xù)加大對POS機非法買賣等銀行卡犯罪行為的打擊力度。同時，中國銀聯(lián)與有關(guān)各方也將進一步提高技術(shù)防控水平，持續(xù)督促收單機構(gòu)加強POS終端管理。

聲明表示，為了保護持卡人的利益，中國銀聯(lián)已聯(lián)合各商業(yè)銀行建立了“風(fēng)險全額賠付”保障機制，對于客戶發(fā)生的盜刷風(fēng)險損失，持卡人掛失前72小時內(nèi)全額賠付，超過72小時經(jīng)確認為盜刷損失的，也將獲得全額賠付。中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行還將進一步優(yōu)化賠償機制，縮短賠付時間，提高賠付效率。

“小額免密免簽是一項行業(yè)規(guī)則，中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行通過官網(wǎng)公告、領(lǐng)卡合約、發(fā)卡章程、持卡人權(quán)益告知書、手機銀行、微信公眾號、短信等渠道向持卡人進行了告知，但仍有部分用戶未能充分知曉此項業(yè)務(wù)的功能和保障措施。對此，中國銀聯(lián)將與商業(yè)銀行共同改進服務(wù)，并為用戶自主關(guān)閉及恢復(fù)功能提供更加便捷的服務(wù)。”聲明表示。

“閃付”是銀聯(lián)在2015年10月推出了小額免密免簽服務(wù)，即對于單筆交易金額在規(guī)定限額以下的聯(lián)機交易，無需跳密碼鍵盤驗密、打印簽購單驗簽名等步驟，可實現(xiàn)快速支付的目的。適用范圍僅限IC卡或承載IC卡信息的移動設(shè)備以閃付聯(lián)機方式發(fā)起的交易。2018年6月1日，中國銀聯(lián)還聯(lián)合商業(yè)銀行針對支持閃付功能的銀聯(lián)金融IC卡進行小額免密免簽單筆限額由300元提升至1000元的調(diào)整。

據(jù)北京商報報道，在中央人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼看來，客觀而言，“雙免”是銀行卡一項基礎(chǔ)功能，金融機構(gòu)很難做到就每一項新功能向所有用戶征求意見。比如，個人賬戶分類管理、清理“沉睡賬戶”等都是以各種形式發(fā)布公告。從實際上看，直接開通“雙免”功能，其實方便了大多數(shù)用戶。反之，如果不是直接開通，到時候更多人要抱怨“還要主動去開通一次，太麻煩了”。

不過，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，根據(jù)銀聯(lián)公告，銀行卡小額免密免簽已在官網(wǎng)公告等多方渠道對用戶進行告知，但現(xiàn)實情況是，對于動輒成千上萬字的格式條款，用戶未必有時間逐字查看，因此，對于小額免密免簽這樣的重要內(nèi)容，建議突出強調(diào)、重點告知，以便用戶更加高效地理解。

二維碼支付的“親爹”，銀聯(lián)移動支付戰(zhàn)略失誤險成出局者

2017年6月，中國經(jīng)濟網(wǎng)發(fā)布題為《銀聯(lián)移動支付戰(zhàn)略失誤大損失慘 “親爹”險成出局者》的文章。

2017年5月27日，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行在京共同宣布，正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過銀行APP可實現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。此外，以京東、美團、大眾點評為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費場景也被銀聯(lián)拉入“朋友圈”，數(shù)億活躍用戶可通過其App掃描銀聯(lián)二維碼支付。

在5月27日銀聯(lián)發(fā)布會之后，銀聯(lián)62活動反攻首日便遭遇系統(tǒng)卡殼，上海一家大型超市卜蜂蓮花的收銀臺，擠滿了買單結(jié)賬的顧客，無奈收銀員掃了一遍又一遍，還是無法支付。在線下體驗中，甚至有店員并不知道如何掃描銀聯(lián)二維碼支付。如此看來，線下的店員培訓(xùn)以及硬件上仍存拖后腿的現(xiàn)象。

據(jù)悉，銀聯(lián)一直在移動支付領(lǐng)域苦苦探索，此前推出NFC進軍移動支付市場，又聯(lián)合蘋果、三星、華為等推出了ApplePay、Sam-sungPay、HuaweiPay，但是結(jié)果并不理想，銀聯(lián)希望通過此舉扭轉(zhuǎn)其在移動支付戰(zhàn)場中的不利局面。

其實，讓銀聯(lián)后悔不已的是，作為二維碼支付的“親爹”，自己沒有抓住機會。二維碼支付在國內(nèi)最早是銀聯(lián)研發(fā)的。這種誕生于銀聯(lián)實驗室的支付方式，卻并未最先被普遍應(yīng)用于銀聯(lián)。2013年7月份，中信銀行推出第一期二維碼支付業(yè)務(wù)，同一年又推出“異度支付”，并未能引起市場關(guān)注。然而，這種創(chuàng)新探索于2014年3月戛然而止。彼時，央行以二維碼支付安全性存疑，需要等待安全驗證為由，聯(lián)合工信部暫停線下二維碼支付服務(wù)。銀行、銀聯(lián)的二維碼支付在市場中暫時偃旗息鼓。

2014年9月，支付寶、微信支付即再次布局二維碼支付，如今幾乎每一部智能手機都已能使用支付寶、微信支付的二維碼支付。支付寶和微信已在移動支付市場獲得大部分市場份額，用戶黏性非常強。雖然銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品確實有著較強的優(yōu)勢，但是不能忽視的是用戶習(xí)慣已然形成。

銀聯(lián)牽手銀行形成“統(tǒng)一戰(zhàn)線”，“云閃付”的內(nèi)憂外患

從2015年推出云閃付移動支付新品牌，到2016年各類手機Pay先后登場，再到2017年銀聯(lián)二維碼支付產(chǎn)品落地，銀聯(lián)一直在聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方進行移動端的轉(zhuǎn)型探索。不過，在移動支付領(lǐng)域，支付寶和財付通已經(jīng)占去了90%以上的市場份額。

2017年12月11日，銀聯(lián)牽手各大銀行形成“統(tǒng)一戰(zhàn)線”，推出銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”。

根據(jù)介紹，云閃付APP是中國銀聯(lián)深耕移動支付便民示范工程“十大場景”，向廣大用戶提供的眾多支付工具之一。“云閃付”APP作為統(tǒng)一入口及開放平臺，匯聚了銀聯(lián)及各大銀行的支付工具、支付場景及特色服務(wù)。2018年11月26日，中國銀聯(lián)宣布云閃付APP用戶數(shù)突破一億。

央行也在力推銀聯(lián)“云閃付”。今年3月，央行副行長范一飛介紹稱，央行協(xié)調(diào)了商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等各方，從2017年開始在全國推行了移動支付便民工程。通過便民工程，銀行業(yè)統(tǒng)一的APP“云閃付”初步建成，移動支付產(chǎn)品體系更趨多樣化，現(xiàn)在已經(jīng)覆蓋公交、地鐵、菜市場、超市等十大便民場景。

怎么留住客戶，確實是個問題。據(jù)21世紀經(jīng)濟報道，對于用戶而言，云閃付最吸引人的地方還是優(yōu)惠活動。問題在于，用戶早已習(xí)慣使用支付寶、微信，多位銀行業(yè)人士坦言，很多用戶使用云閃付，目的是為了薅羊毛，“優(yōu)惠一次，勾搭一次”。甚至，多位受訪銀行業(yè)人士也只知云閃付其名，雖然下載了，但較少使用。多位云閃付用戶坦言，得知云閃付有一分錢坐公交車的活動，開始使用，但優(yōu)惠結(jié)束以后，就不用了，甚至卸載了。

一家大型互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)資深人士趙義(化名)表示，用戶為何要用云閃付，而不用支付寶、微信。“我覺得銀聯(lián)還沒摸索出路來。”

除了“外患”，云閃付運營也存在“內(nèi)憂”。多位銀行業(yè)人士表示，當?shù)匮胄袑υ崎W付推廣有指導(dǎo)性考核，雖然并非強制性，但有銀行人士直言，并不市場化。一位不愿具名的知情人士反映，銀聯(lián)也存在借力直接給銀行布置任務(wù)的現(xiàn)象，讓銀行出營銷費用，但增加的是云閃付的客戶，因此，銀行并不滿意。但有城商行總行人士表示，可能是地區(qū)差異，當?shù)匮胄袥]有考核，有幫忙推廣但并非硬性任務(wù)，銀行本著自愿原則，也可以不出營銷費用。無論考核有無，在實際運營中，銀行推廣的積極性不高卻是事實。

據(jù)悉，更多是銀行總行層面配合推廣云閃付，有城商行總行人士表示，銀行的積極性確實不高，而且還有自己的考量，銀行不會單獨推廣云閃付，只是本行營銷活動時，同時幫忙宣傳。

關(guān)鍵詞： 銀聯(lián)移動支付 出局