今年年初，中國人民銀行等五部門發(fā)布《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》，明確把更多金融資源配置到農村重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

為貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，進一步加大農村普惠金融服務力度，中國人民銀行福州中心支行主動作為，結合福建省貧困人口“大分散、小聚集、老弱病”的特征，開展“插花式”金融精準扶貧，指導開發(fā)林權收儲貸款，并不斷創(chuàng)新農村信貸抵押方式，創(chuàng)新“福林貸”“福田貸”“快農貸”林權按揭貸款等一系列貸款品種，并通過探索“民富中心+”模式，持續(xù)拓寬金融服務覆蓋面，切實讓廣大農民得到實惠，推動精準扶貧由“輸血”向“造血”轉變，在帶動農戶脫貧的同時實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。據(jù)了解，目前福建省多層次、廣覆蓋的普惠金融機構和普惠金融產品體系基本形成。

民富中心打造“產融銷一體化”新模式

“八山一水一分田”，古田是福建傳統(tǒng)的農業(yè)大縣。作為中國的食用菌之鄉(xiāng)，古田的銀耳產量占全國總產量90%以上。但過去受家庭小規(guī)模生產、資金投入不足等因素限制，古田當?shù)劂y耳并沒有自己的知名品牌和優(yōu)質銷售平臺，因此，外地經銷商成為當?shù)剞r產品的最大受益者。

基于上述痛點，在人民銀行福州中心支行的指導下，古田縣探索建設民富農村可持續(xù)發(fā)展中心(以下簡稱“民富中心”)。民富中心通過幫助培育、孵化農民專業(yè)合作社，實現(xiàn)與合作社及金融機構對接，并導入政府財政資源提供擔保和增信，為金融機構支持合作社社員提供配套金融服務，同時對接市場培育公共品牌，建立了“產融銷一體化”新型農村投融資機制體制。

中國人民銀行古田縣支行行長朱能杰介紹，民富中心一方面能夠為農村信貸增信、農村信用體系建設、農業(yè)綜合保險等業(yè)務提供支持，另一方面通過規(guī)范股本結構、完善制度建設和民主管理對縣域內農民專業(yè)合作社進行引導和規(guī)范，目前其中8家已對接農信社等金融機構開展信貸業(yè)務合作，有效助推農業(yè)產業(yè)化發(fā)展。

據(jù)了解，與民富中心合作的8家合作社生產、加工、販運農產品年產值達5.278億元，比加入民富中心前增加2.278億元。合作社社員總數(shù)達1289人，比加入民富中心前增加557人，有效帶動128戶貧困戶脫貧。

“過去，掙得多的時候一年也不過7萬元左右，通常就在3萬元左右。加入合作社以后，現(xiàn)在每年差不多能有20萬元到30萬元的收成。”福建省古田縣古巷鄉(xiāng)渭洋村村民陳炳登說。

帶動農戶發(fā)展的同時，古田也在多渠道探索解決普惠金融實施中的風險問題。一方面探索建立“農戶資產+合作社保證金+縣財政風險補償”的風險防控模式，即古田政府注入2400萬元風險補償基金，對經處置后的貸款實際損失部分，財政補償70%，金融機構承擔30%;再由合作社在合作銀行存入一定比例的保證金，以至少1：5比例為農戶信貸額度提供擔保，農民將資產抵押給合作社，一旦出現(xiàn)風險，由合作社進行資產處置，采用收儲返租或轉讓的方式，實現(xiàn)涉農資產可流轉。

另一方面也通過創(chuàng)新農業(yè)保險產品，完善風險分擔機制。據(jù)參與銀耳種植保險試點的古田縣綠華食用菌有限公司負責人介紹，農戶可為每桶菌包投保0.06元，如果種植過程中發(fā)生感染，即可獲得1.8元的理賠，目前該保險已通過公司為350多戶種植戶提供了4300萬袋銀耳種植保險，保額達8500多萬元，保費250多萬元，賠款金額291萬元。

“當前確實還在虧損。不過因為該產品還在試點階段，未來會根據(jù)市場行情變化不斷調整保險比例。”人保財險古田支公司相關負責人坦言，未來將繼續(xù)擴大保險的賠付范圍，探索銀耳種植“政策+商業(yè)”兩個保險險種的融合試點，范圍擴大后可持續(xù)性也會增強，“目前我們也在嘗試邀請農業(yè)專家指導農戶種植，降低病蟲害等問題導致的種植風險。”

深化金融創(chuàng)新助力區(qū)域特色經濟發(fā)展

滿足鄉(xiāng)村振興的金融需求，創(chuàng)新產品，下沉服務是關鍵。根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，福建在林權抵押、兩權抵押等多方面走在全國前列。

作為全國林改第一縣，福建省龍巖市武平縣在全國率先啟動集體林權制度改革試點，完善林業(yè)金融政策支持體系，構建林業(yè)金融服務體系。武平縣在全國率先成立集收儲、抵押、擔保、流轉、貸款等“五位一體”的林權服務中心，有效解決林權抵押貸款評估難、擔保難、收儲難、流轉難和貸款難問題。推出林權“直接抵押+收儲擔保”貸款模式，有效破解抵押林權處置難問題。截至2019年5月末，該縣發(fā)放林農收儲擔保貸款698戶8282萬元，余額1894.3萬元。此外，武平縣積極推動林農評級授信全覆蓋，制定了“三個百分百”行動計劃，即持有林權證的林農百分百建檔、符合條件的林農百分百授信、有發(fā)展項目和資金需求百分百用信，創(chuàng)新了“征信+林權證+信貸”模式。截至2019年5月末，對8000多戶林農進行精準建檔，占符合建檔條件8300戶林農的97%，授信4.69億元，用信2.53億元。

“原來林權貸款辦理流程需要一個多月，而今只需在林農所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站就可以通過電子平臺將申請上傳到林權服務中心，林農足不出戶就可享受服務，貸款從審批到發(fā)放最多只需要7天，可以說是省時、省力、省錢。”武平縣林權服務中心工作人員朱美榮對記者表示。

林權抵押的便捷帶動了當?shù)亓窒陆洕陌l(fā)展。在林權服務中心，記者見到了從外地務工轉為回鄉(xiāng)種地的永平鎮(zhèn)梁山村村民吳才英。“原來我在外面打工，現(xiàn)在機會很好就回來了，政府發(fā)展林下經濟有很多好的政策。我通過惠農貸款貸了60萬元，承包了農民流轉的林地，周期3年，一年利息只有4萬多，還款壓力也不大。”吳才英表示，貸款帶來的收益遠遠超過利息負擔，其實只有第一年搭棚子花費多，后面越花越少，掙得越來越多，“去年我種了80多畝百香果，畝產3000斤，去年掙了100多萬元，今年種植面積又翻番，變成了150畝。”

農村兩權抵押貸款方面福建亦走在前列。古田縣作為全國農村“兩權”抵押貸款雙試點縣，該縣農信社與當?shù)剞r豐食用菌專業(yè)合作社一起創(chuàng)新了“民間契約+兩權抵押”的模式，有效解決了農戶貸款無抵押、擔保難的問題，有效盤活農民手頭沉睡的資產。即農戶以自己的農村宅基地、標準房、果林地、廠房、加工設備等資產，以民間契約的形式抵押給合作社作為反擔保，合作社再為社員在銀行的貸款提供擔保。截至2019年5月末，該合作社已通過該模式發(fā)放“兩權”抵押貸款497筆、余額8032.07萬元。

六方面力促普惠金融提質升級

據(jù)中國人民銀行福州中心支行黨委書記、行長單強介紹，下階段福州中支將立足商業(yè)可持續(xù)性原則，繼續(xù)推動福建省普惠金融各項工作的提質升級。一是推動完善普惠金融發(fā)展體系。進一步優(yōu)化普惠金融組織體系，完善普惠金融基礎設施，健全普惠金融系統(tǒng)運行機制，努力打造普惠金融綜合服務平臺。

二是引導金融資金流入普惠金融領域。拓寬小微企業(yè)融資渠道，抓好產業(yè)扶貧的金融服務，不斷提高金融服務的覆蓋面、可得性和滿意度。

三是提升普惠金融服務民生能力。強化民富中心綜合服務功能，努力形成統(tǒng)一的標準和品牌。積極發(fā)揮征信對信用信貸業(yè)務發(fā)展的推動作用，持續(xù)開展征信服務。

四是支持普惠金融產品與服務創(chuàng)新。加強金融科技研究與應用，探索利用技術手段加強金融監(jiān)管和提高服務效率。鼓勵金融機構立足自身特點、優(yōu)勢和市場定位，發(fā)揮能動性，創(chuàng)新出更好的金融服務、金融產品。

五是推動形成更多可復制、可推廣的經驗。鼓勵省內各分支機構立足本地實際，及時總結更多可復制的經驗，積極探索普惠金融發(fā)展路徑。

六是加強普惠金融理論和指標體系研究。加強調查研究，探索建立可操作性強、具有福建省特色的縣域普惠金融指標體系，同時充分運用成果，更有針對性地持續(xù)推動普惠金融發(fā)展。

關鍵詞： 普惠金融