日前，河南南陽28歲女護(hù)士在宛和美容外科診所接受整形手術(shù)時意外身亡，再度引發(fā)公眾對于醫(yī)療美容風(fēng)險的關(guān)注。

事實上，隨著顏值經(jīng)濟(jì)的崛起，醫(yī)療美容行業(yè)規(guī)模增長迅速。自2017年起，中國醫(yī)美就以迅猛姿態(tài)開始發(fā)展，總量超過1000萬例，復(fù)合增速達(dá)到了40%以上，一舉超過巴西，成為僅次于美國的全球醫(yī)美第二大國家。

但是，因整形美容手術(shù)發(fā)生意外，導(dǎo)致“毀容”甚至死亡的事件時有發(fā)生。在此情況下，能否通過保險產(chǎn)品降低相關(guān)風(fēng)險?目前醫(yī)美保險推進(jìn)情況如何?

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醫(yī)美行業(yè)發(fā)展迅猛

目前國內(nèi)市場氛圍和消費(fèi)趨向，催生了醫(yī)美行業(yè)的繁榮。

醫(yī)療美容，是指運(yùn)用手術(shù)、藥物、醫(yī)療器械以及其他具有創(chuàng)傷性或者侵入性的醫(yī)學(xué)手段對人的容貌和身體部位形態(tài)進(jìn)行修復(fù)與重塑，具體包括美容外科、美容皮膚科、美容牙科和美容中醫(yī)科。

華泰證券(601688)研報指出，中國醫(yī)美市場的存量需求正在快速崛起，2015至2020年的復(fù)合增長率將在12.3%至39.1%之間。

未來醫(yī)美行業(yè)究竟有多大容量？

對于這一問題多家測算機(jī)構(gòu)給出了不同的想象空間：據(jù)ISAPS(國際美容整形外科學(xué)會)預(yù)測，至2020年我國醫(yī)美市場有望達(dá)到3150億元，2015~2017年的年復(fù)合增速高達(dá)42.23%，預(yù)計2018~2020年的年復(fù)合增速達(dá)29.35%。

據(jù)統(tǒng)計，目前全產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)袌龇蓊~已經(jīng)超過8000億元;同時在每100位中國醫(yī)美消費(fèi)者中，有53位為90后，可見90后正在成為醫(yī)美消費(fèi)的主力軍。“而隨著消費(fèi)觀更加前衛(wèi)的95后、00后大軍崛起，醫(yī)美產(chǎn)業(yè)前景不可限量。”業(yè)內(nèi)人士談到。

根據(jù)新氧近日發(fā)布的《2019醫(yī)美行業(yè)白皮書》，中國醫(yī)美手術(shù)類項目占比32.67%。預(yù)計2019年線上市場頭面部手術(shù)消費(fèi)量預(yù)計會超過73.88萬例。

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醫(yī)美險種應(yīng)運(yùn)而生

但意外險與醫(yī)療險無法賠付

迅速增長的行業(yè)規(guī)模背后，因整形美容手術(shù)發(fā)生意外，導(dǎo)致“毀容”甚至死亡的事件時有發(fā)生。那么，在此情況下，能否通過保險產(chǎn)品予以賠付?

對此，保險人士表示，需要根據(jù)投保的保險產(chǎn)品類別。“美容類整容整形手術(shù)屬于消費(fèi)者主動選擇的，并非疾病或意外所致，所以如投保產(chǎn)品為意外險或醫(yī)療險，在整容手術(shù)失敗或發(fā)生意外時通常無法獲得保險公司理賠。”

《金融投資報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前意外傷害保險和意外醫(yī)療保險條款中，通常將因整容手術(shù)而導(dǎo)致的傷害列為“除外責(zé)任”。

以平安財險成人綜合意外險為例，其條款即明確，“因被保險人接受整容手術(shù)及其他內(nèi)、外科手術(shù)造成身故、傷殘或醫(yī)療費(fèi)用支出的，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任”，同時，整容費(fèi)、美容費(fèi)、修復(fù)手術(shù)費(fèi)、牙齒整形費(fèi)等費(fèi)用，保險人亦不承擔(dān)給付保險金責(zé)任。

而醫(yī)療健康險方面，亦與之類似。

如眾安保險尊享e生百萬醫(yī)療保險即明確，整形手術(shù)、美容或整容手術(shù)及前述手術(shù)的并發(fā)癥或因前述手術(shù)導(dǎo)致的醫(yī)療事故導(dǎo)致被保險人支出醫(yī)療費(fèi)用的，為責(zé)任免除范圍。

與此同時，需要留意的是，目前部分女性保險產(chǎn)品雖然包括“意外傷害整形手術(shù)”保障，但其并非針對整容手術(shù)失敗或意外，而是對發(fā)生意外傷害在先、做整形手術(shù)在后的情況提供賠償?shù)谋ｋU。

如史帶財險“愛家庭-女性健康保障計劃(2014)”提供的醫(yī)療保障中，包括有面部意外整容醫(yī)療，但需要留意的是，根據(jù)保險條款，其僅保障“被保險人在保險期間內(nèi)，如發(fā)生意外事故導(dǎo)致面部損毀，自該事故發(fā)生之日起180日內(nèi)，因該事故接受面部整形手術(shù)治療(需全身麻醉)，給付保險金。”

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整容可按需選擇醫(yī)美險

但消費(fèi)者認(rèn)知仍待加強(qiáng)

那么，目前是否有專門的醫(yī)美保險產(chǎn)品？

對此，上述保險人士表示，可根據(jù)自身需求，選擇合適的醫(yī)美意外險產(chǎn)品。

目前在售的相關(guān)產(chǎn)品，主要針對眼部、鼻部、頜面、乳房等不同部位的整形手術(shù)，投保人可根據(jù)整形部位的不同有針對性地挑選。保障期內(nèi)，因為手術(shù)原因發(fā)生死亡、后遺癥等情況，保險公司可進(jìn)行理賠。不過該險種總體保額不高，基本在10萬元以內(nèi)。

以華安保險“貌美如花綜合意外險”為例，該保險包括眼部整容保障計劃與鼻部整容保障計劃，保費(fèi)均為97元。在100天的保障期內(nèi)，可提供意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療保障，保障金額最高為2.5萬元。

此外，如果被保險人在整容過程中不幸身故，壽險也可以對其進(jìn)行賠付，具體的賠付標(biāo)準(zhǔn)要按保險產(chǎn)品的除外責(zé)任和合同細(xì)則來定。

另一方面，針對醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)，部分保險公司還推出醫(yī)療事故責(zé)任險，當(dāng)醫(yī)美手術(shù)因醫(yī)生操作失誤而失敗，則按照約定保險條款對求美者進(jìn)行賠償。

總體來看，相對于醫(yī)美行業(yè)規(guī)模的急劇增長，截至目前，醫(yī)美保險發(fā)展仍相對滯后。與此同時，消費(fèi)者對其的認(rèn)知亦有待加強(qiáng)。

根據(jù)《白皮書》，過去一年新氧送出了73萬份醫(yī)美醫(yī)療意外保險，但僅有13.74%用戶填寫完整的投保信息并獲得該項保障，86.26%的用戶未完成投保。

“醫(yī)美醫(yī)療數(shù)據(jù)沉淀量有限，對于醫(yī)美治療過程中的醫(yī)療事故率、功能性損傷發(fā)生率、效果責(zé)任認(rèn)定部分的風(fēng)險厘定不足等，被認(rèn)為是醫(yī)美保險發(fā)展相對滯后的原因之一。”業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為。

在新氧CEO金星看來，隨著醫(yī)美市場逐漸成熟和完善，醫(yī)美保險會被越來越多的醫(yī)生、機(jī)構(gòu)、求美者接受與推崇，未來醫(yī)患糾紛發(fā)生時，第一時間出現(xiàn)的應(yīng)該是保險公司理賠專員。

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關(guān)鍵詞： 醫(yī)美保險