2019年6月24日，福建銀保監(jiān)局發(fā)布批復(fù)信息，同意興業(yè)消費(fèi)金融股份公司(下稱(chēng)“興業(yè)消費(fèi)金融”)在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)公開(kāi)發(fā)行總規(guī)模不超過(guò)60億元、期限不超過(guò)5年金融債券。

福建銀保監(jiān)局關(guān)于對(duì)興業(yè)消費(fèi)金融發(fā)行金融債的批復(fù)

公開(kāi)資料顯示，興業(yè)消費(fèi)金融成立于2014年12月，股東為興業(yè)銀行、福建泉州市商業(yè)總公司、特步(中國(guó))有限公司、福誠(chéng)(中國(guó))有限公司，分別持股66%、24%、5%、5%。興業(yè)消費(fèi)金融在成立以后，其注冊(cè)資本金曾于2016年底由3億元增至5億元，隨后又在2018年6月增至12億元。此外，2019年1月9日，泉州銀保監(jiān)分局發(fā)布關(guān)于興業(yè)消費(fèi)金融變更注冊(cè)資本的批復(fù)，同意其將注冊(cè)資本由12億元變更為19億元，位列24家已開(kāi)業(yè)的持牌消費(fèi)金融公司第五名。

加上此次獲準(zhǔn)融資的不超過(guò)60億元的金融債券，興業(yè)消費(fèi)金融在最近一年的時(shí)間里，獲得了超過(guò)70億元的資金支持。

經(jīng)營(yíng)模式以信用貸為主 缺乏消費(fèi)場(chǎng)景

興業(yè)銀行財(cái)報(bào)披露，興業(yè)消費(fèi)金融發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，以“空手到”APP 產(chǎn)品為起點(diǎn)，打造了一系列線上產(chǎn)品，為線下客戶拓展形成補(bǔ)充。

《商業(yè)觀察》了解到，目前興業(yè)消費(fèi)金融的產(chǎn)品主要為信用貸款，包括“小額閃電貸款”、“家庭消費(fèi)貸”、“名企白領(lǐng)貸”、“小鯊易貸”等。其中小額閃電貸款為最高授信額度3萬(wàn)元的無(wú)抵押信用貸款;家庭消費(fèi)貸最高授信額度為20萬(wàn)元,最長(zhǎng)分期期限為36個(gè)月,主要用于支付個(gè)人及家庭旅游、教育、婚慶、裝修等;名企白領(lǐng)貸最高授信額度20萬(wàn)元，目前只對(duì)興業(yè)銀行員工以及員工家屬開(kāi)放;小鯊易貸作為一款獨(dú)立的APP，提供最高授信額度為5萬(wàn)元的信用貸款以及興業(yè)銀行信用卡辦理等。除此之外，興業(yè)消費(fèi)金融無(wú)更多基于場(chǎng)景的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士反饋，興業(yè)消費(fèi)金融的ABS說(shuō)明書(shū)曾對(duì)外公布，"家庭消費(fèi)貸"借款人平均初始借款合同金額約為15萬(wàn)元，借款額度較大，加權(quán)平均貸款年利率為20.49%，屬于明顯的線下大額現(xiàn)金貸款，業(yè)內(nèi)也稱(chēng)之為小微經(jīng)營(yíng)貸，和消費(fèi)貸還是有一定區(qū)別的。

盡管發(fā)放信用貸款后，消金公司可以通過(guò)調(diào)查走訪、銀行卡交易記錄、電話回訪等方式監(jiān)控用戶的真實(shí)使用途徑，但很難切實(shí)監(jiān)督其獲取貸款后合規(guī)使用,相比之下，基于場(chǎng)景的消費(fèi)信貸可以避免用戶挪用資金、改變資金用途等行為,降低用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。"家庭消費(fèi)貸"是興業(yè)消費(fèi)金融具有使用場(chǎng)景的授信產(chǎn)品，但對(duì)消費(fèi)場(chǎng)景的審核幾乎沒(méi)有。

業(yè)績(jī)快速發(fā)展 經(jīng)營(yíng)問(wèn)題也同步暴露

據(jù)興業(yè)銀行2018年年度報(bào)告披露，興業(yè)消費(fèi)金融去年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入24.48億元，較2017年的10.36億元，同比增長(zhǎng)139.8%;凈利潤(rùn)5.12億元，較2017年的2.09億元，同比增長(zhǎng)145%。此次財(cái)報(bào)并未披露興業(yè)消費(fèi)金融的逾期數(shù)據(jù)。據(jù)興業(yè)消費(fèi)金融此前披露，截至2018年6月，整體不良率為2.17%。2018年，興業(yè)消費(fèi)金融獲準(zhǔn)進(jìn)入銀行業(yè)同業(yè)拆借市場(chǎng)，成功超額募集首筆銀團(tuán)貸款，貸款額9.33億元，并于去年12月發(fā)行首單ABS，發(fā)行規(guī)模19.25億元。隨著業(yè)務(wù)量的擴(kuò)增，未來(lái)不良率將如何發(fā)展還有待觀察。

興業(yè)消費(fèi)金融在業(yè)績(jī)快速發(fā)展的背景下，除了逾期率未知外，《商業(yè)觀察》通過(guò)今年以來(lái)媒體對(duì)興業(yè)消費(fèi)金融報(bào)道，發(fā)現(xiàn)還存在收取“砍頭息”、收取30%左右“高利貸”、暴力催收等問(wèn)題。

監(jiān)管部門(mén)多次下發(fā)文件稱(chēng)，禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。根據(jù)中國(guó)裁判文書(shū)發(fā)布的與興業(yè)消費(fèi)金融有關(guān)的多條金融借款合同糾紛一審民事判決書(shū)，興業(yè)消費(fèi)金融在放款時(shí)預(yù)先扣除借款服務(wù)費(fèi)，被法院認(rèn)為屬于利息，應(yīng)在剩余借款本金中扣減。同時(shí)，對(duì)該部分費(fèi)用產(chǎn)生的利息也應(yīng)扣除。

興業(yè)消費(fèi)金融還開(kāi)發(fā)了一款名為小鯊易貸的APP，上線了最高授信額度為5萬(wàn)元的信用貸款產(chǎn)品，并提供興業(yè)銀行信用卡辦理、生活服務(wù)頻道服務(wù)等業(yè)務(wù)。其中，小鯊易貸因借款時(shí)沒(méi)有告知用戶收取服務(wù)費(fèi)、放款后強(qiáng)行收取服務(wù)費(fèi)，被多個(gè)用戶投訴存在砍頭息情況。

興業(yè)消費(fèi)金融方面稱(chēng)，今年4月1日起，公司調(diào)整服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，取消“金融咨詢”與“客戶服務(wù)”兩項(xiàng)項(xiàng)目收費(fèi)，并稱(chēng)客戶可根據(jù)需求自愿選擇服務(wù)項(xiàng)目，并根據(jù)選擇收取相應(yīng)服務(wù)費(fèi)用。

在與張忍金融借款合同糾紛中，法院稱(chēng)，被告自2018年7月15日開(kāi)始逾期還款，興業(yè)消費(fèi)金融有權(quán)向被告收取滯納金，原告雖可就利息、滯納金一并主張，但兩者之和標(biāo)準(zhǔn)明顯過(guò)高，故本院酌定原告主張的利息、滯納費(fèi)費(fèi)率合計(jì)按照年利率24%計(jì)算。

在興業(yè)消費(fèi)金融與羅新強(qiáng)金融借款合同糾紛一審民事判決書(shū)中，法院認(rèn)為，興業(yè)消費(fèi)金融在本案中罰息約定標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高，酌定調(diào)整為以欠款本金為基數(shù)、按年利率24%計(jì)算，故原告訴請(qǐng)中計(jì)算至2018年7月1日的罰息相應(yīng)調(diào)整為253.29元，其后的罰息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)作相應(yīng)調(diào)整。

在興業(yè)消費(fèi)金融股份與劉永良金融借款合同糾紛一審民事判決書(shū)中，本院認(rèn)為，原告作為金融機(jī)構(gòu)，相較于民間借貸，其發(fā)放貸款收取的利息、罰息及違約金，應(yīng)當(dāng)受到更為嚴(yán)格的限制，不應(yīng)超過(guò)民間借貸法定利率上限，即年利率24%，對(duì)于超出部分，法院不應(yīng)支持。

此外，劉全瑞與興業(yè)消費(fèi)金融名譽(yù)權(quán)糾紛中，劉全瑞要求興業(yè)消費(fèi)金融賠償因暴力催收給原告造成的精神損失20000元;同時(shí)，被告(興業(yè)消費(fèi)金融)領(lǐng)導(dǎo)到原告單位當(dāng)面向原告賠禮道歉，向原告單位領(lǐng)導(dǎo)澄清事實(shí)，恢復(fù)原告名譽(yù)。

天眼查數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月，興業(yè)消費(fèi)金融的法律訴訟653起，法院公告219起?？梢?jiàn)興業(yè)消費(fèi)金融經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的逾期問(wèn)題并不少，通過(guò)司法流程去解決的案件，通過(guò)法院判決也暴露出了存在收取“砍頭息”和綜合利息普遍超限的問(wèn)題。

興業(yè)消費(fèi)金融還涉嫌壓榨員工

《商業(yè)觀察》獲悉，不少興業(yè)消費(fèi)金融的前職工曝出該企業(yè)存在隨意克扣員工工資的情況，目前數(shù)位員工已向法院提起訴訟。

一位興業(yè)消費(fèi)金融離職職工表示，在業(yè)績(jī)達(dá)標(biāo)的情況下，三個(gè)月半年沒(méi)發(fā)工資的情況不在少數(shù)，尤其剛?cè)肼毜摹?ldquo;一般新人過(guò)來(lái)三個(gè)月左右才能入職，期間做的單只能給在職同事，由于提成計(jì)算不透明且后續(xù)逾期還要倒扣錢(qián)，新人入職前給同事的單也沒(méi)辦法拿到錢(qián)，所以很多辛苦白干兩三個(gè)月還沒(méi)來(lái)得及入職扛不住就走了。”其表示，一方面普通員工入職門(mén)檻低，流動(dòng)性大，福利難以保障，另一方面，在職員工也經(jīng)常被扣工資和績(jī)效。

據(jù)另一位離職員工透露，不管是老員工還是新員工，一旦出現(xiàn)逾期，員工就需要為此背鍋。“逾期達(dá)到一定數(shù)量，員工的在庫(kù)所有客戶的放款績(jī)效打折，甚至扣完。所以現(xiàn)在很多員工每天最主要的事就是催收，拉著催收橫幅去客戶家里、單位，摩擦沖突甚至進(jìn)派出所都是家常便飯。”而據(jù)其透露，員工一旦提出辭職，那么逾期客戶的損失將由員工賠償，賠償金額在幾十到一百多萬(wàn)之間，“若員工不賠堅(jiān)持離職，公司將以嚴(yán)重違反規(guī)定辭退，開(kāi)具辭退證明，并上報(bào)金融從業(yè)黑名單。”該離職員工表示，作為一個(gè)前員工，用詞可能比較偏激，但以上都是確實(shí)存在的問(wèn)題。“當(dāng)時(shí)批款放款也不是客戶經(jīng)理說(shuō)的算吧，所有資料審批流程都沒(méi)任何問(wèn)題，現(xiàn)在客戶逾期了，為什么要讓客戶經(jīng)理背黑鍋?難道興業(yè)消費(fèi)賺的錢(qián)都是確靠著坑員工的嗎?”

《商業(yè)觀察》致電興業(yè)消費(fèi)金融核實(shí)情況，對(duì)方稱(chēng)沒(méi)有接受采訪的流程，所以無(wú)法接受采訪。截至發(fā)稿，對(duì)方尚未給予回復(fù)。

關(guān)鍵詞： 興業(yè)消費(fèi)金融