海南省推出復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險(xiǎn)之后，已有福建、江蘇、廣東、江西、云南等地復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險(xiǎn)第一單先后簽發(fā)落地。通過政保合作，在地方財(cái)政支持下為企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供保險(xiǎn)保障，在當(dāng)下這個(gè)特別的環(huán)境下很有必要。專家建議，讓企業(yè)放下包袱，積極投入復(fù)工復(fù)產(chǎn)，政保合作模式值得推行。

眼下，越來越多的地方正在有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)，力爭將新冠肺炎疫情帶來的經(jīng)濟(jì)損失搶回來。不過，也有個(gè)別企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)后出現(xiàn)了集聚性疫情風(fēng)險(xiǎn)，因此不少企業(yè)管理者對“一人患病，全企隔離”的風(fēng)險(xiǎn)仍存顧慮，擔(dān)心復(fù)工后因員工感染新冠肺炎病毒導(dǎo)致停工停產(chǎn)，造成重大損失，這在一定程度影響了企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)積極性。

如何降低復(fù)工復(fù)產(chǎn)后的集聚性疫情風(fēng)險(xiǎn)?地方政府與保險(xiǎn)業(yè)合作，用保險(xiǎn)保障的方式為復(fù)工企業(yè)排憂解難是否可行?記者采訪了相關(guān)部門和企業(yè)。

海南首創(chuàng)復(fù)工復(fù)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)

日前，海南省推出了復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險(xiǎn)，支持重點(diǎn)企業(yè)在做好疫情防控工作前提下復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

據(jù)了解，這款全稱為“海南省復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險(xiǎn)”的保障產(chǎn)品，是海南人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司在海南銀保監(jiān)局的帶領(lǐng)下，用兩天設(shè)計(jì)完成的。首批將涵蓋100家重點(diǎn)企業(yè)，每家企業(yè)保險(xiǎn)金額為200萬元，保險(xiǎn)期限為6個(gè)月，單家企業(yè)保費(fèi)12萬元，海南省財(cái)政廳將按保費(fèi)的70%予以補(bǔ)貼，企業(yè)自擔(dān)保費(fèi)的30%。

具體賠付為，單家企業(yè)賠付上限為200萬元，其中針對工資支出，以其隔離當(dāng)月工資作為基準(zhǔn)核算，每人每月最高賠償限額6000元，疑似病例或一般被政府強(qiáng)制要求隔離的人員，最高賠償期限14天，確診病例最高賠償期限自隔離日起至治愈止。針對隔離費(fèi)用，政府主管部門要求隔離的人員每人每次事故賠償1000元。針對制造企業(yè)在產(chǎn)品損失，按照在產(chǎn)品的實(shí)際損失計(jì)算。

海南“復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險(xiǎn)”應(yīng)該是全國第一個(gè)由省級政府推行的政保合作，針對復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)疫情防控風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)保費(fèi)由省財(cái)政和參保企業(yè)共同分擔(dān)，并采用共保模式，由省內(nèi)12家財(cái)險(xiǎn)公司共同承擔(dān)保額2億元的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

海南銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)人易細(xì)純說，幫助企業(yè)消除復(fù)工復(fù)產(chǎn)后顧之憂，為疫情防控所需醫(yī)療物資以及各類生活物資的供應(yīng)提供了更多保障。

海南雙成藥業(yè)股份有限公司董事長王成棟認(rèn)為，綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，幫助企業(yè)解決了實(shí)際問題，有利于推進(jìn)當(dāng)前情況下的企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

據(jù)了解，海南省推出復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險(xiǎn)之后，目前已有福建、江蘇、廣東、江西、云南等地復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險(xiǎn)第一單先后簽發(fā)落地。

保障覆蓋面尚需擴(kuò)大

在我國，政保合作領(lǐng)域并不少，實(shí)踐證明也收到了明顯的社會效益。比如，社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)在醫(yī)療健康保險(xiǎn)領(lǐng)域的合作就是非常成功的例子。

面對突如其來的疫情，如何讓企業(yè)放下包袱，積極投入復(fù)工復(fù)產(chǎn)，政保合作模式值得推行。

“建立復(fù)工復(fù)產(chǎn)保險(xiǎn)保障，在當(dāng)下這個(gè)特別的環(huán)境下很有必要，這是從社會層面建立一個(gè)復(fù)工之后，對企業(yè)可能面臨風(fēng)險(xiǎn)的一種轉(zhuǎn)移或保障機(jī)制，非常有現(xiàn)實(shí)意義。”中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司原副總裁王和說。

北京工商大學(xué)教授王緒瑾也認(rèn)同上述觀點(diǎn)。他認(rèn)為，政府財(cái)政支持，保險(xiǎn)公司具體保障，這種合作模式對恢復(fù)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，保障企業(yè)和企業(yè)員工利益很有價(jià)值。

目前來看，通過政保合作，在地方財(cái)政支持下為企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供保險(xiǎn)保障的，海南省力度很大，江蘇徐州市和浙江寧波市的支持力度也不小。

徐州市的保障內(nèi)容與海南相似，財(cái)政支持的比例一樣，只是具體措施略有不同。徐州各類復(fù)工企業(yè)可根據(jù)自身規(guī)模或產(chǎn)值確定投保方案，保險(xiǎn)金額分別為50萬元到500萬元不等，對應(yīng)保費(fèi)3萬元到30萬元。企業(yè)出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司24小時(shí)內(nèi)賠付到位。寧波推出的專門幫扶小微企業(yè)的政策性復(fù)工防疫保險(xiǎn)，每家企業(yè)保費(fèi)為2000元，其中政府補(bǔ)貼50%。

除了政保合作，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在單獨(dú)提供類似保障。比如，人保財(cái)險(xiǎn)云南省分公司推出了企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)方案，但此保障方案是由企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、附加營業(yè)中斷損失保險(xiǎn)及雇主責(zé)任保險(xiǎn)組合而成。眾安保險(xiǎn)前不久也上線了“營業(yè)中斷險(xiǎn)”，每日賠付800元，保險(xiǎn)期限60天，最多連續(xù)賠付14天。

相比政保合作，單獨(dú)由保險(xiǎn)公司推出的保障顯然效果會打折扣。“海南這款綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品是典型的政策性保險(xiǎn)。”對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長助理王國軍說，從數(shù)據(jù)看，截至今年2月26日，海南累計(jì)確診168例，疫情不算嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)基本可控。他認(rèn)為，海南這款保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有很特別的地方色彩。除了疫情中心湖北暫時(shí)難以鋪開，其他地方都可以仿效。“在海南的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)經(jīng)過一段時(shí)間的觀察和積累后，完全可以推廣到全國。”王國軍說。

風(fēng)險(xiǎn)防控提出更多問題

眾所周知，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都需要大量的數(shù)據(jù)支撐。新冠肺炎疫情完全是新情況，短時(shí)間內(nèi)設(shè)計(jì)出一個(gè)綜合保險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會不會承擔(dān)過大的風(fēng)險(xiǎn)?

“海南的模式是多家保險(xiǎn)公司共保，而且約定了2億元的封頂線，所以風(fēng)險(xiǎn)可控，但進(jìn)一步的評估和控制風(fēng)險(xiǎn)還需要積累數(shù)據(jù)。當(dāng)然，2億元的風(fēng)險(xiǎn)敞口對12家保險(xiǎn)公司而言已經(jīng)不算小了。要完善這款保險(xiǎn)，可以考慮不僅限于100家企業(yè)，為了保證公平，有必要擴(kuò)大投保企業(yè)的范圍。”王國軍說。

相比風(fēng)險(xiǎn)，王和更關(guān)心這種保險(xiǎn)能否真正發(fā)揮保障效果。

“目前也有一些保險(xiǎn)公司在推營業(yè)中斷保險(xiǎn)，或者是復(fù)工復(fù)產(chǎn)后出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)保障。但可以看到，這類保險(xiǎn)普遍存在的問題是保障額度較低。那么，這種保險(xiǎn)能夠在多大意義上發(fā)揮作用，就值得商榷。而且，大多數(shù)中小企業(yè)不太會關(guān)注這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。對大中型企業(yè)來說，賠償金額幾乎可以忽略不計(jì)，也就沒太多的實(shí)際意義。”王和說。

記者注意到，廣州市增城區(qū)石灘鎮(zhèn)也推行了政策性復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險(xiǎn)，石灘鎮(zhèn)政府會根據(jù)企業(yè)投保費(fèi)用總額，將財(cái)政補(bǔ)貼分為50%、60%、70%三檔。目前雖然該鎮(zhèn)轄區(qū)內(nèi)111家規(guī)模以上企業(yè)已經(jīng)100%復(fù)工，但也只有10余家企業(yè)明確表示將參保。

“經(jīng)過這次疫情之后，保險(xiǎn)業(yè)需要思考一個(gè)問題，那就是整個(gè)經(jīng)濟(jì)的韌性問題，或者說恢復(fù)力或可持續(xù)問題。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)考慮如何從頂層設(shè)計(jì)到基礎(chǔ)制度的各方面發(fā)揮更大作用，包括如何與政府合作，如何更好地發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用等，這可能是下一步需要特別關(guān)注的問題。”王和說。

不管怎樣，降低復(fù)工復(fù)產(chǎn)后的疫情風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)務(wù)之急，保險(xiǎn)公司單肩難擔(dān)如此重任，因此政保合作共建保障應(yīng)該加快節(jié)奏。只有這樣，其中的合作模式、保障結(jié)構(gòu)、資金管理等問題才能破題。

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