近日，運(yùn)營(yíng)了6年多的深圳最大P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)——小牛在線發(fā)布良性退出公告，宣布退出網(wǎng)貸行業(yè)。消息一出，很快登上微博熱搜，閱讀數(shù)破億。不過(guò)，這一看似“吃驚”的消息其實(shí)并不突然。近兩年網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化，出借人投資風(fēng)險(xiǎn)及平臺(tái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大，加之受新冠肺炎疫情影響增加了未來(lái)的不確定性，各大網(wǎng)貸平臺(tái)陸續(xù)退出——網(wǎng)貸面臨“關(guān)停潮”。

“能退則退，應(yīng)關(guān)盡關(guān)”，這是當(dāng)前我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸開展強(qiáng)力監(jiān)管整頓的基調(diào)。今年以來(lái)，各地引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退出、轉(zhuǎn)型的力度也在加大。僅3月份，就有內(nèi)蒙古、陜西、吉林、黑龍江4個(gè)省區(qū)級(jí)行政區(qū)接連公告取締轄內(nèi)所有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。更早之前，山東、湖南、四川、重慶等多地，也宣布取締轄內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。

在這一趨勢(shì)之下，對(duì)出借人而言，該如何面對(duì)網(wǎng)貸“關(guān)停潮”?又該如何自保?

合規(guī)網(wǎng)貸長(zhǎng)啥樣

凋零，或許是對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)近況最準(zhǔn)確的描述。這不得不讓人思考，什么樣的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)才符合標(biāo)準(zhǔn)?

“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)符合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》要求，作為信息中介機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)和個(gè)人提供借貸撮合，日常經(jīng)營(yíng)管理行為未觸及‘暫行辦法’劃定的13條‘紅線’。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼表示：“但事實(shí)上，符合上述要求的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)幾乎沒(méi)有。”

可以看到，經(jīng)過(guò)3年的探索，在《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》這“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的基礎(chǔ)上，2019年監(jiān)管層出臺(tái)了一系列對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管政策，形成了較為完善統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)體系。

“監(jiān)管層界定的合規(guī)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)有以下幾條標(biāo)準(zhǔn)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝表示，在實(shí)繳注冊(cè)資本要求上，全國(guó)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)實(shí)繳注冊(cè)資本不少于5億元。在股東要求方面，法人股東連續(xù)經(jīng)營(yíng)5年以上，且3個(gè)會(huì)計(jì)年度持續(xù)盈利，凈資產(chǎn)達(dá)總資產(chǎn)的30%以上，權(quán)益性投資余額不超過(guò)凈資產(chǎn)的50%，同時(shí)不能擁有兩個(gè)或兩個(gè)以上待備案平臺(tái)。在一定風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金要求方面，全國(guó)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照撮合業(yè)務(wù)余額3%的固定比例繳納一定風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，且應(yīng)按每一借款人借款項(xiàng)目金額的6%計(jì)提出借人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。在業(yè)務(wù)發(fā)展要求上，要求規(guī)范創(chuàng)新業(yè)務(wù)，滿足監(jiān)管要求。

此外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立并完善自身風(fēng)險(xiǎn)隔離制度、機(jī)構(gòu)治理制度、風(fēng)險(xiǎn)退出制度;要實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)接入國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心，接入央行征信、百行征信等征信機(jī)構(gòu)等。

“監(jiān)管層要求，轉(zhuǎn)型發(fā)展和良性退出是主要工作方向，除部分嚴(yán)格合規(guī)的在營(yíng)機(jī)構(gòu)外，其余機(jī)構(gòu)能退盡退，應(yīng)關(guān)盡關(guān)，引導(dǎo)絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)通過(guò)主動(dòng)清盤、停業(yè)退出或轉(zhuǎn)型發(fā)展等方式實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)出清。”歐陽(yáng)日輝說(shuō)。

“對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)且無(wú)法良性退出的機(jī)構(gòu)，則可能面臨被取締和被公安經(jīng)偵部門介入的命運(yùn)。”網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)張葉霞表示。

會(huì)全部消失嗎

“清退和轉(zhuǎn)型”為主基調(diào)之后，未來(lái)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)會(huì)全部消失嗎?

今年初，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，再次明確“堅(jiān)決遏制增量風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)妥化解存量風(fēng)險(xiǎn)”“深入開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，推動(dòng)不合規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)良性退出”……在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這為2020年網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管思路與發(fā)展方向給出了更明確的預(yù)期。

4月底，互金整治領(lǐng)導(dǎo)小組與網(wǎng)貸整治領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合召開的互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作電視電話會(huì)議指出，按照國(guó)務(wù)院相關(guān)工作部署，爭(zhēng)取2020年基本完成互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的主要目標(biāo)任務(wù)。

在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這或許意味著今年將成為網(wǎng)貸清退和轉(zhuǎn)型的最后期限。

“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)以退出為主，少數(shù)機(jī)構(gòu)可轉(zhuǎn)型為消費(fèi)金融公司、網(wǎng)絡(luò)小貸公司等，但必須符合相應(yīng)資質(zhì)要求或具備相應(yīng)能力。”董希淼表示，以網(wǎng)絡(luò)小貸為例，其準(zhǔn)入門檻較高，對(duì)主發(fā)起人、注冊(cè)資本、高管團(tuán)隊(duì)均有較高要求，且主要以自有資金放貸，很少有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)具備條件。而消費(fèi)金融公司作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，門檻更高。

在張葉霞看來(lái)，根據(jù)轉(zhuǎn)型小貸試點(diǎn)工作時(shí)間安排，少數(shù)合規(guī)平臺(tái)將在監(jiān)管指導(dǎo)下轉(zhuǎn)型為區(qū)域性小貸公司或網(wǎng)絡(luò)小貸公司;隨著行業(yè)出清加速，頭部平臺(tái)為維持運(yùn)營(yíng)與生存將加速轉(zhuǎn)型，或?qū)⒗^續(xù)加速機(jī)構(gòu)資金引入、發(fā)展助貸業(yè)務(wù)，或轉(zhuǎn)型金融科技，為銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)輸出風(fēng)控、貸后管理等提供技術(shù)支持，或申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照以謀求合規(guī)發(fā)展。

換言之，“牌照”或成為決定網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)生死的關(guān)鍵一步。實(shí)際上，金融領(lǐng)域“無(wú)照駕駛”問(wèn)題已成為監(jiān)管重點(diǎn)。2020年互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的目標(biāo)和任務(wù)中就包括：持續(xù)聚焦于金融領(lǐng)域的“無(wú)照駕駛”問(wèn)題，抓緊探索非持牌機(jī)構(gòu)非法金融業(yè)務(wù)早發(fā)現(xiàn)早處置機(jī)制，進(jìn)一步加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制。

出借人如何自保

最新數(shù)據(jù)顯示，截至3月31日，全國(guó)實(shí)際在運(yùn)營(yíng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)139家，比2019年初下降86%;借貸余額下降75%，出借人數(shù)下降80%，借款人數(shù)下降62%。機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)連續(xù)21個(gè)月下降。自整治工作開展以來(lái)，累計(jì)已有近5000家機(jī)構(gòu)退出。

不少出借人表示：“到底該如何應(yīng)對(duì)不斷退出的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)?如果踩雷了，又該怎么辦?”

“消費(fèi)者應(yīng)主要做好收集證據(jù)與證據(jù)保存的工作，同時(shí)防止陷入新的騙局;通過(guò)法律手段合法維權(quán)，并積極配合公安部門調(diào)查。”歐陽(yáng)日輝說(shuō)。

不少業(yè)內(nèi)專家均一再表示：“在當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境下，網(wǎng)貸出借人須謹(jǐn)慎，等待政策明朗。”

“如果出借人不幸踩雷，對(duì)于具備真實(shí)資產(chǎn)，有一定催收進(jìn)展的平臺(tái)，可以給予平臺(tái)適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)處置時(shí)間，并積極配合平臺(tái)兌付進(jìn)程中的工作。”張葉霞同時(shí)提醒出借人：“對(duì)于已被經(jīng)偵介入的平臺(tái)，應(yīng)在第一時(shí)間收集和保存賬戶明細(xì)、轉(zhuǎn)賬記錄、銀行流水、出借記錄頁(yè)面截圖、借款合同等資料，并立即報(bào)案登記，清楚陳述參與出借的經(jīng)過(guò)，協(xié)助法院或警方偵查;可聯(lián)合其他出借人建立維權(quán)群，實(shí)時(shí)共享信息，了解案情最新進(jìn)展。”

“維權(quán)之路漫長(zhǎng)艱辛，出借人要調(diào)整好心態(tài)，依法理性維權(quán)。”張葉霞說(shuō)。

“在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退出過(guò)程中，出借人應(yīng)保持理性。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)投資本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)投資，出借人需要做好承擔(dān)本金損失的心理準(zhǔn)備。”董希淼同樣表示：“地方政府、監(jiān)管部門必須從制度上規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)清退流程，建立必要的報(bào)備制度，需要明確退出流程、明確如何處置資產(chǎn)。各地互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)需加強(qiáng)行業(yè)自律，引導(dǎo)其有序退出。”在他看來(lái)，在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退出中，要形成多方聯(lián)動(dòng)，形成工作合力，有序開展平臺(tái)退出工作，妥善保護(hù)投資者合法權(quán)益。

“從此前的實(shí)踐看，部分地方政府設(shè)立專用賬戶，將平臺(tái)退出資產(chǎn)清償、處置后的資金打入專用賬戶，再由專用賬戶按照一定比例退還給投資者，這種做法比投資者自己申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)更有保障。”董希淼說(shuō)。(記者 錢箐旎)

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