企業(yè)破產(chǎn)法出臺(tái)14年后，個(gè)人破產(chǎn)制度終于在深圳破冰。

以深圳為起點(diǎn)，如何走好第一步，消除各界對(duì)于“個(gè)人欠債不用還”的疑慮尤為重要;深圳之后，國(guó)家層面的上位法未出，深圳模式能否復(fù)制到其他地區(qū)尚需探討;與美國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度等較為成熟的模式相比，我國(guó)的制度配套還有哪些留白?建立個(gè)人破產(chǎn)制度迎來(lái)前所未有的契機(jī)，與之而來(lái)的討論爭(zhēng)議也不少。個(gè)人破產(chǎn)如何實(shí)現(xiàn)有限制的“免除債務(wù)”，又能有機(jī)會(huì)“重新做人”備受矚目。

個(gè)人不用還債了?

《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》)日前發(fā)布。

什么樣的人可以申請(qǐng)破產(chǎn)呢?《征求意見稿》明確，將申請(qǐng)破產(chǎn)的債務(wù)條件限定為因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi)導(dǎo)致資不抵債或者明顯缺乏清償能力的。

值得注意的是，如果是違法經(jīng)營(yíng)或者過(guò)度消費(fèi)導(dǎo)致不能清償債務(wù)的，不能適用本條例。

《征求意見稿》對(duì)于個(gè)人破產(chǎn)的金額下限也有規(guī)定，單獨(dú)或者共同對(duì)債務(wù)人持有50萬(wàn)元以上到期債權(quán)的債權(quán)人可以向人民法院提出對(duì)債務(wù)人進(jìn)行破產(chǎn)清算的申請(qǐng)。

個(gè)人破產(chǎn)是否意味著不用還債了呢?

《征求意見稿》指出，只有債務(wù)人如實(shí)申報(bào)財(cái)產(chǎn)，遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，主動(dòng)移交財(cái)產(chǎn)并配合處置，履行應(yīng)盡義務(wù)、遵守相關(guān)行為限制決定，才能依法獲得剩余債務(wù)免除，而宣布破產(chǎn)三年后才可以申請(qǐng)免除債務(wù)。

“關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)，很多人會(huì)關(guān)注這是否是對(duì)于債權(quán)人權(quán)利的侵犯。其實(shí)我覺得不是。”泰和泰律師事務(wù)所律師趙廣群告訴北京商報(bào)記者，一方面?zhèn)€人破產(chǎn)制度會(huì)加強(qiáng)債權(quán)人對(duì)于放款借錢的審核，另一方面也有利于誠(chéng)實(shí)而不幸的債務(wù)人重生，讓他還有東山再起的機(jī)會(huì)。

深圳市人大常委會(huì)委員、深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)立法研究中心主任黃亞英分析稱，個(gè)人破產(chǎn)制度設(shè)計(jì)首先可以保護(hù)債權(quán)人。黃亞英表示：“‘個(gè)人破產(chǎn)’，首先它對(duì)債權(quán)人有利，遇到老賴的時(shí)候，債權(quán)人可以去法院申請(qǐng)老賴破產(chǎn)，這樣把所有的資產(chǎn)都給你搜出來(lái)，都給你拿來(lái)清算，保護(hù)債權(quán)人。”

《征求意見稿》也規(guī)定，債務(wù)人將在“限制消費(fèi)行為”和“限制職業(yè)資格”兩方面受到限制。不過(guò)，債務(wù)人破產(chǎn)后并非“一無(wú)所有”?！墩髑笠庖姼濉访鞔_，債務(wù)人及其所扶養(yǎng)人生活、醫(yī)療、學(xué)習(xí)的必需品和合理生活費(fèi)用屬于豁免財(cái)產(chǎn)。

為什么是深圳?

個(gè)人破產(chǎn)制度千呼萬(wàn)喚，為什么先是深圳?實(shí)際上，這與深圳的商業(yè)環(huán)境不無(wú)關(guān)系。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年1月底，在深圳登記設(shè)立的商事主體已達(dá)329.8萬(wàn)戶，其中個(gè)體工商戶123.6萬(wàn)戶，占比為37.5%。

深圳市人大常委會(huì)法工委指出，由于個(gè)人破產(chǎn)制度的缺失，這部分商事主體一旦遭遇市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，需要以個(gè)人名義負(fù)擔(dān)無(wú)限債務(wù)責(zé)任，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)由此無(wú)限轉(zhuǎn)移到個(gè)人和家庭，同時(shí)也給高利貸、地下錢莊等非法融資渠道創(chuàng)造了生存空間。

剛剛落幕的兩會(huì)通過(guò)了我國(guó)第一部民法典，其中合同編明確了禁止民間高利放貸。實(shí)際上，個(gè)人破產(chǎn)制度除了保護(hù)個(gè)人工商戶外，還有一個(gè)重要的與合同編相輔相成的意義：防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

深圳中級(jí)人民法院破產(chǎn)審判庭法官曹啟陽(yáng)指出，“個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)制度將有利于社會(huì)信用系統(tǒng)的建立，我們今天的商業(yè)社會(huì)需要一個(gè)完善的社會(huì)信用體系，當(dāng)社會(huì)信用制度缺乏時(shí)就會(huì)出現(xiàn)各種金融風(fēng)險(xiǎn)”。

除了民法典的出臺(tái)，深圳作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)特區(qū)，還具有獨(dú)到的制度優(yōu)勢(shì)。去年1月14日，深圳破產(chǎn)法庭正式揭牌成立，這是全國(guó)第一家破產(chǎn)法庭。同時(shí)，個(gè)人債務(wù)集中清理的試點(diǎn)工作也為個(gè)人破產(chǎn)制度立法工作起到了推動(dòng)作用。

全國(guó)推廣還差什么?

實(shí)際上，世界上一些市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較成熟的國(guó)家和地區(qū)如英國(guó)、美國(guó)、德國(guó)、日本等國(guó)家以及我國(guó)香港、臺(tái)灣地區(qū)都制定了個(gè)人破產(chǎn)方面的法律法規(guī)。

國(guó)內(nèi)個(gè)人破產(chǎn)在制度與實(shí)操層面還缺制度配套。具體來(lái)看，個(gè)人信用體系就是一項(xiàng)短板。目前我國(guó)的個(gè)人信用體系仍然僅僅以銀行的信用體系為主，對(duì)個(gè)人信用的全社會(huì)綜合管理體系仍然有欠缺，對(duì)失信人的經(jīng)濟(jì)管理和行政管制仍然殘缺不全。在這種信用體系狀況下，推出全國(guó)層面的個(gè)人破產(chǎn)制度可能會(huì)導(dǎo)致社會(huì)的混亂，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)、金融體系和秩序形成強(qiáng)大的沖擊。

個(gè)人破產(chǎn)生效后并不是完全注銷掉所有的債務(wù)，也不是完全不用歸還債務(wù)，對(duì)一些債務(wù)仍然具有償還責(zé)任和義務(wù)，因此，在個(gè)人破產(chǎn)法中應(yīng)明確個(gè)人破產(chǎn)后仍然需要清償哪些債務(wù)，用什么樣的方式和手段進(jìn)行清償債務(wù)，這都需要進(jìn)一步進(jìn)行論證。

“限制消費(fèi)也有怎么執(zhí)行的問(wèn)題。坐飛機(jī)如果被限制消費(fèi)的話，那確實(shí)買不了飛機(jī)票，但是其他很多情況，監(jiān)督很難。”北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)向北京商報(bào)記者介紹，比如說(shuō)用現(xiàn)金或者用別人的卡來(lái)消費(fèi)就容易規(guī)避監(jiān)管。北京商報(bào)記者 陶鳳 常蕾

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