企業(yè)破產(chǎn)法出臺14年后，個人破產(chǎn)制度終于在深圳破冰。

以深圳為起點(diǎn)，如何走好第一步，消除各界對于“個人欠債不用還”的疑慮尤為重要;深圳之后，國家層面的上位法未出，深圳模式能否復(fù)制到其他地區(qū)尚需探討;與美國個人破產(chǎn)制度等較為成熟的模式相比，我國的制度配套還有哪些留白?建立個人破產(chǎn)制度迎來前所未有的契機(jī)，與之而來的討論爭議也不少。個人破產(chǎn)如何實現(xiàn)有限制的“免除債務(wù)”，又能有機(jī)會“重新做人”備受矚目。

個人不用還債了?

《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個人破產(chǎn)條例(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)日前發(fā)布。

什么樣的人可以申請破產(chǎn)呢?《征求意見稿》明確，將申請破產(chǎn)的債務(wù)條件限定為因生產(chǎn)經(jīng)營和生活消費(fèi)導(dǎo)致資不抵債或者明顯缺乏清償能力的。

值得注意的是，如果是違法經(jīng)營或者過度消費(fèi)導(dǎo)致不能清償債務(wù)的，不能適用本條例。

《征求意見稿》對于個人破產(chǎn)的金額下限也有規(guī)定，單獨(dú)或者共同對債務(wù)人持有50萬元以上到期債權(quán)的債權(quán)人可以向人民法院提出對債務(wù)人進(jìn)行破產(chǎn)清算的申請。

個人破產(chǎn)是否意味著不用還債了呢?

《征求意見稿》指出，只有債務(wù)人如實申報財產(chǎn)，遵循誠實信用原則，主動移交財產(chǎn)并配合處置，履行應(yīng)盡義務(wù)、遵守相關(guān)行為限制決定，才能依法獲得剩余債務(wù)免除，而宣布破產(chǎn)三年后才可以申請免除債務(wù)。

“關(guān)于個人破產(chǎn)，很多人會關(guān)注這是否是對于債權(quán)人權(quán)利的侵犯。其實我覺得不是。”泰和泰律師事務(wù)所律師趙廣群告訴北京商報記者，一方面?zhèn)€人破產(chǎn)制度會加強(qiáng)債權(quán)人對于放款借錢的審核，另一方面也有利于誠實而不幸的債務(wù)人重生，讓他還有東山再起的機(jī)會。

深圳市人大常委會委員、深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)立法研究中心主任黃亞英分析稱，個人破產(chǎn)制度設(shè)計首先可以保護(hù)債權(quán)人。黃亞英表示：“‘個人破產(chǎn)’，首先它對債權(quán)人有利，遇到老賴的時候，債權(quán)人可以去法院申請老賴破產(chǎn)，這樣把所有的資產(chǎn)都給你搜出來，都給你拿來清算，保護(hù)債權(quán)人。”

《征求意見稿》也規(guī)定，債務(wù)人將在“限制消費(fèi)行為”和“限制職業(yè)資格”兩方面受到限制。不過，債務(wù)人破產(chǎn)后并非“一無所有”?！墩髑笠庖姼濉访鞔_，債務(wù)人及其所扶養(yǎng)人生活、醫(yī)療、學(xué)習(xí)的必需品和合理生活費(fèi)用屬于豁免財產(chǎn)。

為什么是深圳?

個人破產(chǎn)制度千呼萬喚，為什么先是深圳?實際上，這與深圳的商業(yè)環(huán)境不無關(guān)系。

據(jù)統(tǒng)計，截至2020年1月底，在深圳登記設(shè)立的商事主體已達(dá)329.8萬戶，其中個體工商戶123.6萬戶，占比為37.5%。

深圳市人大常委會法工委指出，由于個人破產(chǎn)制度的缺失，這部分商事主體一旦遭遇市場風(fēng)險，需要以個人名義負(fù)擔(dān)無限債務(wù)責(zé)任，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險由此無限轉(zhuǎn)移到個人和家庭，同時也給高利貸、地下錢莊等非法融資渠道創(chuàng)造了生存空間。

剛剛落幕的兩會通過了我國第一部民法典，其中合同編明確了禁止民間高利放貸。實際上，個人破產(chǎn)制度除了保護(hù)個人工商戶外，還有一個重要的與合同編相輔相成的意義：防范金融風(fēng)險。

深圳中級人民法院破產(chǎn)審判庭法官曹啟陽指出，“個人破產(chǎn)保護(hù)制度將有利于社會信用系統(tǒng)的建立，我們今天的商業(yè)社會需要一個完善的社會信用體系，當(dāng)社會信用制度缺乏時就會出現(xiàn)各種金融風(fēng)險”。

除了民法典的出臺，深圳作為我國經(jīng)濟(jì)特區(qū)，還具有獨(dú)到的制度優(yōu)勢。去年1月14日，深圳破產(chǎn)法庭正式揭牌成立，這是全國第一家破產(chǎn)法庭。同時，個人債務(wù)集中清理的試點(diǎn)工作也為個人破產(chǎn)制度立法工作起到了推動作用。

全國推廣還差什么?

實際上，世界上一些市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較成熟的國家和地區(qū)如英國、美國、德國、日本等國家以及我國香港、臺灣地區(qū)都制定了個人破產(chǎn)方面的法律法規(guī)。

國內(nèi)個人破產(chǎn)在制度與實操層面還缺制度配套。具體來看，個人信用體系就是一項短板。目前我國的個人信用體系仍然僅僅以銀行的信用體系為主，對個人信用的全社會綜合管理體系仍然有欠缺，對失信人的經(jīng)濟(jì)管理和行政管制仍然殘缺不全。在這種信用體系狀況下，推出全國層面的個人破產(chǎn)制度可能會導(dǎo)致社會的混亂，對我國的經(jīng)濟(jì)、金融體系和秩序形成強(qiáng)大的沖擊。

個人破產(chǎn)生效后并不是完全注銷掉所有的債務(wù)，也不是完全不用歸還債務(wù)，對一些債務(wù)仍然具有償還責(zé)任和義務(wù)，因此，在個人破產(chǎn)法中應(yīng)明確個人破產(chǎn)后仍然需要清償哪些債務(wù)，用什么樣的方式和手段進(jìn)行清償債務(wù)，這都需要進(jìn)一步進(jìn)行論證。

“限制消費(fèi)也有怎么執(zhí)行的問題。坐飛機(jī)如果被限制消費(fèi)的話，那確實買不了飛機(jī)票，但是其他很多情況，監(jiān)督很難。”北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)向北京商報記者介紹，比如說用現(xiàn)金或者用別人的卡來消費(fèi)就容易規(guī)避監(jiān)管。北京商報記者 陶鳳 常蕾

關(guān)鍵詞： 個人欠債 不用還