“經(jīng)過(guò)近幾年銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治后，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理亂象得到有效遏制：一是行業(yè)性重大違法違規(guī)問(wèn)題基本杜絕，‘蘿卜章’、理財(cái)‘飛單’、同業(yè)私出保函和違規(guī)兜底等嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)的問(wèn)題目前幾乎絕跡;二是一些苗頭性問(wèn)題得到及早揭示處置，三是金融市場(chǎng)秩序整體向好”，9月14日，銀保監(jiān)會(huì)銀行檢查局副局長(zhǎng)朱彤在新聞通氣會(huì)上作出上述表示。

整治金融市場(chǎng)亂象既是銀保監(jiān)會(huì)堅(jiān)決貫徹黨中央國(guó)務(wù)院關(guān)于金融工作的決策部署、打贏防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的重大舉措，也是當(dāng)前落實(shí)“六穩(wěn)”“六保”要求、暢通資金直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)主體渠道的重要抓手。9月14日，圍繞銀保監(jiān)會(huì)整治金融市場(chǎng)亂象，多位相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹了三年以來(lái)的工作重點(diǎn)和成果。

重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)化解

取得突破

朱彤表示，經(jīng)過(guò)持續(xù)深入的亂象整治，銀行業(yè)生態(tài)得到積極凈化，重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)化解取得突破，銀行業(yè)審慎合規(guī)運(yùn)行的氛圍進(jìn)一步穩(wěn)固，亂象整治工作達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，提升了金融支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的能力和水平。

第一，銀行經(jīng)營(yíng)管理亂象得到有效遏制。一是行業(yè)性重大違法違規(guī)問(wèn)題基本杜絕。“蘿卜章”、理財(cái)“飛單”、同業(yè)私出保函和違規(guī)兜底等嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)的問(wèn)題目前幾乎絕跡。二是一些苗頭性問(wèn)題得到及早揭示處置。地方中小法人機(jī)構(gòu)回歸屬地、回歸小微、回歸本源效果明顯。三是金融市場(chǎng)秩序整體向好。2019年銀行機(jī)構(gòu)亂象整治監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題數(shù)量和金額均較上年減少了四成。

第二，重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)由發(fā)散轉(zhuǎn)向收斂。一是高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行持續(xù)拆解，初步呈現(xiàn)根本性好轉(zhuǎn)勢(shì)頭。2017年以來(lái)，通過(guò)壓縮資金空轉(zhuǎn)和通道業(yè)務(wù)，三年累計(jì)壓縮交叉金融類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)約16萬(wàn)億元。今年上半年同業(yè)理財(cái)較年初壓降13.6%，資金脫實(shí)向虛問(wèn)題得到堅(jiān)決糾正。二是不良貸款風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)化解。3年時(shí)間銀行業(yè)共處置不良貸款5.8萬(wàn)億元，超過(guò)之前8年處置額的總和。2020年上半年處置不良貸款1.06萬(wàn)億元，同比增加1689億元。商業(yè)銀行逾期90天以上貸款與不良貸款之比已由高峰期的128%降至2019年末的82%。三是嚴(yán)厲懲治金融違法犯罪行為。

第三，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效不斷提升。一是全力以赴支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展。二是推動(dòng)普惠金融增量擴(kuò)面降本，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)合理讓利。三是金融供給持續(xù)優(yōu)化。銀行機(jī)構(gòu)新增各項(xiàng)貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)，重點(diǎn)投向制造業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、科技創(chuàng)新、小微三農(nóng)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

第四，銀行機(jī)構(gòu)合規(guī)文化持續(xù)厚植。“合規(guī)創(chuàng)造效益”、“合規(guī)從高層做起”的理念開(kāi)始深入人心，銀行機(jī)構(gòu)自我糾偏的自覺(jué)性有所增強(qiáng)，合規(guī)制度建設(shè)取得明顯進(jìn)展。

朱彤強(qiáng)調(diào)，今年將繼續(xù)開(kāi)展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作，防止亂象反彈回潮。一方面，對(duì)中小機(jī)構(gòu)公司治理薄弱、信貸領(lǐng)域問(wèn)題多發(fā)、資管轉(zhuǎn)型發(fā)展不規(guī)范、各類(lèi)“偽創(chuàng)新”層出不窮等問(wèn)題進(jìn)行持續(xù)深入整治;另一方面，結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)流動(dòng)性較為寬裕的環(huán)境，對(duì)資金空轉(zhuǎn)、脫實(shí)向虛等亂象反彈苗頭嚴(yán)查嚴(yán)處，消除問(wèn)題隱患，確保金融紓解民營(yíng)小微企業(yè)困難、支持企業(yè)有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)等各項(xiàng)政策落到實(shí)處。

加快補(bǔ)齊

公司治理制度短板

公司治理監(jiān)管方面，銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)完善公司治理規(guī)制，不斷強(qiáng)化公司治理意識(shí)，深入開(kāi)展股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易亂象專(zhuān)項(xiàng)整治工作。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公司治理部一級(jí)巡視員鄧玉梅介紹，銀保監(jiān)會(huì)通過(guò)采取有效監(jiān)管措施，在專(zhuān)項(xiàng)整治方面取得積極成效，主要工作措施包括：一是補(bǔ)齊制度短板。近年來(lái)相繼出臺(tái)了《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》《保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》等一系列規(guī)制文件，推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)完善公司治理機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)體系建設(shè)，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。目前銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司治理監(jiān)管規(guī)制已達(dá)50余項(xiàng)。二是提升公司治理監(jiān)管有效性。近期發(fā)布了《健全銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司治理三年行動(dòng)方案(2020-2022年)》，對(duì)銀保監(jiān)會(huì)全系統(tǒng)未來(lái)三年公司治理監(jiān)管工作進(jìn)行統(tǒng)籌安排，提升我國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司治理的科學(xué)性、穩(wěn)健性和有效性。三是開(kāi)展股東股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治。2020年為鞏固前期專(zhuān)項(xiàng)整治成果，開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)整治“回頭看”，進(jìn)一步排查“資本不實(shí)、股東不實(shí)”的違法違規(guī)行為。

專(zhuān)項(xiàng)整治工作開(kāi)展以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)陸續(xù)清退、從嚴(yán)處罰和公開(kāi)通報(bào)了一批嚴(yán)重違法違規(guī)股東，監(jiān)管震懾效應(yīng)初步顯現(xiàn)。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將持續(xù)開(kāi)展對(duì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理的全面評(píng)估和專(zhuān)項(xiàng)整治工作，嚴(yán)格問(wèn)責(zé)處罰，加強(qiáng)公開(kāi)披露，推動(dòng)問(wèn)題整改。同時(shí)，加快彌補(bǔ)公司治理監(jiān)管制度短板，將制定或修訂銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理指引、大股東行為監(jiān)管指引、董事監(jiān)事履職評(píng)價(jià)辦法等重要公司治理監(jiān)管規(guī)制，努力構(gòu)建中國(guó)特色銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司治理機(jī)制。

網(wǎng)貸三大指標(biāo)

連續(xù)26個(gè)月下降

網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治是打贏防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的首戰(zhàn)，已經(jīng)歷時(shí)4年，也是各界關(guān)注的焦點(diǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任馮燕表示，截至2020年8月末，全國(guó)在運(yùn)營(yíng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)15家，比2019年初下降99%;借貸余額下降84%;出借人下降88%;借款人下降73%。機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)已連續(xù)26個(gè)月下降。網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂，專(zhuān)項(xiàng)整治取得了實(shí)質(zhì)性成效。

馮燕也坦言，網(wǎng)貸整治雖然取得了決定性進(jìn)展，但依然要充分重視整治工作的復(fù)雜性、嚴(yán)峻性，后續(xù)工作時(shí)間緊、任務(wù)重，難度更大。剩余在營(yíng)機(jī)構(gòu)“三降”工作進(jìn)展緩慢，后續(xù)處置困難很大。停業(yè)機(jī)構(gòu)處置任務(wù)仍然艱巨，“退而不清”“退而難清”問(wèn)題突出，風(fēng)險(xiǎn)化解仍需要做大量艱苦細(xì)致的工作：一是各地區(qū)各部門(mén)要將處置存量風(fēng)險(xiǎn)作為后續(xù)較長(zhǎng)一段時(shí)間的核心工作來(lái)抓。二是各地要持續(xù)完善停業(yè)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)處置程序，在堅(jiān)持市場(chǎng)化和法治化原則的前提下，因地制宜、多措并舉，提高資金清償率和返還效率，最大限度保護(hù)投資人合法權(quán)益。三是各地要加快推進(jìn)落實(shí)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型試點(diǎn)工作。目前，部分地方已批設(shè)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為區(qū)域內(nèi)小貸公司。四是加大借款人惡意逃廢債行為的懲戒力度。五是研究建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制。

承諾保本高收益

是金融詐騙

對(duì)于涉及面較廣的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象，銀保監(jiān)會(huì)更是重拳出擊。2019年度督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真金白銀清退、賠付消費(fèi)者40.92億元，其中通過(guò)整治消保亂象清退、賠付23.97億元，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查清退、賠付10.7億元，通過(guò)投訴督查整治漠視群眾利益清退、賠付6.25億元。

據(jù)介紹，2019年10月份-12月份在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治，通過(guò)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售、內(nèi)部管理、與第三方機(jī)構(gòu)合作、理賠、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域的51類(lèi)問(wèn)題開(kāi)展排查整治，主要發(fā)現(xiàn)了6個(gè)方面的突出問(wèn)題：一是銀行理財(cái)和信用卡亂象較多，理財(cái)承諾保本高收益，信用卡過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)分期業(yè)務(wù);二是銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作問(wèn)題凸顯，特別是第三方科技平臺(tái)引流又收費(fèi)，加大客戶(hù)融資成本，有些還存在暴力催收的問(wèn)題;三是信托產(chǎn)品嵌套復(fù)雜，未嚴(yán)格認(rèn)定合格投資者，信息披露不充分;四是個(gè)別消費(fèi)金融公司息費(fèi)率過(guò)高，個(gè)別銀行貸款強(qiáng)制搭售保證保險(xiǎn)，均致使其部分客戶(hù)資金綜合成本超過(guò)24%，接近30%;五是保險(xiǎn)誤導(dǎo)銷(xiāo)售仍是頑疾，銷(xiāo)售人員夸大保險(xiǎn)責(zé)任或收益，隱瞞保險(xiǎn)合同重要內(nèi)容;六是部分產(chǎn)品過(guò)于復(fù)雜使消費(fèi)者無(wú)法理解，及過(guò)度收集個(gè)人信息等問(wèn)題。

銀保監(jiān)會(huì)消保局局長(zhǎng)郭武平表示，“針對(duì)這些亂象，我們加大了查處力度，機(jī)構(gòu)越來(lái)越重視，通過(guò)逐一建檔，嚴(yán)格自查自糾，取得了顯著成效。同時(shí)，我們也開(kāi)展消費(fèi)者教育宣傳，目的是要廣大人民群眾知道，從來(lái)就沒(méi)有高收益低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，也沒(méi)有穩(wěn)賺不賠的理財(cái)項(xiàng)目，保本高收益就是金融詐騙。”本報(bào)記者 張歆

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