央行營(yíng)管部今年以來(lái)對(duì)6家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)出1.78億元罰單

支付行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管日趨常態(tài)化

● 罰單頻出，一方面反映出一些第三方支付機(jī)構(gòu)存在重發(fā)展輕規(guī)范、重創(chuàng)新輕誠(chéng)信、重快捷輕安全、重業(yè)績(jī)輕風(fēng)控的現(xiàn)實(shí)情況;另一方面表明監(jiān)管部門(mén)現(xiàn)在的監(jiān)管理念越來(lái)越清晰，就是要“重典治亂”“猛藥去疴”

● 在支付行業(yè)，目前“重金”罰單更多體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是違法行為多，非單一違法行為，數(shù)罪并罰導(dǎo)致罰款金額更大;二是違法所得更多，罰款是基于沒(méi)收違法所得及一定倍數(shù)，基數(shù)大罰款會(huì)更高

● 支付行業(yè)要想健康發(fā)展有序融合，除了講數(shù)字化，還得講法治化、公平化、誠(chéng)信化、透明化、包容化，要打造一種誠(chéng)實(shí)信用、公平公正、多贏共享、包容普惠、風(fēng)清氣正的數(shù)字化生態(tài)環(huán)境

10月10日，中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部發(fā)表文章《強(qiáng)化監(jiān)管規(guī)范秩序堅(jiān)決促進(jìn)支付行業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展》。文章指出，今年以來(lái)，人行營(yíng)業(yè)管理部圍繞“嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化”工作主基調(diào)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)加大查處力度，對(duì)6家支付機(jī)構(gòu)給予警告，處罰款合計(jì)17837.75萬(wàn)元，對(duì)8名相關(guān)負(fù)責(zé)人員給予警告，并處罰款合計(jì)242.2萬(wàn)元。

其中，對(duì)商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司開(kāi)出國(guó)內(nèi)支付機(jī)構(gòu)目前最大罰單——近1.16億元。

中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)劉俊海認(rèn)為，罰單頻出，一方面反映出一些第三方支付機(jī)構(gòu)存在重發(fā)展輕規(guī)范、重創(chuàng)新輕誠(chéng)信、重快捷輕安全、重業(yè)績(jī)輕風(fēng)控的現(xiàn)實(shí)情況;另一方面表明監(jiān)管部門(mén)現(xiàn)在的監(jiān)管理念越來(lái)越清晰，就是要“重典治亂”“猛藥去疴”，如沒(méi)收所得并罰款、通過(guò)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)從法人和個(gè)人雙層次主體的責(zé)任問(wèn)責(zé)等處罰，都體現(xiàn)了從嚴(yán)監(jiān)管、法治監(jiān)管、快捷監(jiān)管、勤勉監(jiān)管和透明監(jiān)管的理念。

四家機(jī)構(gòu)各罰沒(méi)逾千萬(wàn) 提高違法成本利于監(jiān)管

《法治日?qǐng)?bào)》記者查閱中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部網(wǎng)站行政處罰信息發(fā)現(xiàn)，截至今年10月15日，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的罰款金額在罰單總金額中占比較高。

受罰的6家支付機(jī)構(gòu)，按罰沒(méi)金額排名依次是：

4月29日，商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司被沒(méi)收違法所得5009.097471萬(wàn)元，并處罰款6588.694167萬(wàn)元，罰沒(méi)合計(jì)11597.791638萬(wàn)元。時(shí)任商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)林耀被處罰款45萬(wàn)元，時(shí)任商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司風(fēng)險(xiǎn)管理部總監(jiān)、高級(jí)風(fēng)控經(jīng)理張?jiān)卤惶幜P款20萬(wàn)元。

6月1日，北京新浪支付科技有限公司被沒(méi)收違法所得165.888648萬(wàn)元，并處罰款1718.443240萬(wàn)元，罰沒(méi)合計(jì)1884.331888萬(wàn)元。時(shí)任北京新浪支付科技有限公司總經(jīng)理邊江被處罰款35萬(wàn)元。

9月25日，裕福支付有限公司被沒(méi)收違法所得218.79624萬(wàn)元，并處罰款1234.79624萬(wàn)元，罰沒(méi)合計(jì)1453.59248萬(wàn)元。裕福支付有限公司副總經(jīng)理、網(wǎng)絡(luò)支付事業(yè)部總經(jīng)理江洪波被處罰款28.8萬(wàn)元。

1月17日，銀盈通支付有限公司被沒(méi)收違法所得606.934322萬(wàn)元，并處罰款911.827972萬(wàn)元，罰沒(méi)合計(jì)1518.762294萬(wàn)元。銀盈通支付有限公司兩名相關(guān)負(fù)責(zé)人被處合計(jì)罰款65萬(wàn)元。

1月17日，開(kāi)聯(lián)通支付服務(wù)有限公司被沒(méi)收違法所得399.636819萬(wàn)元，并處罰款980.636819萬(wàn)元，罰沒(méi)合計(jì)1380.273638萬(wàn)元。開(kāi)聯(lián)通支付服務(wù)有限公司兩名相關(guān)負(fù)責(zé)人被處合計(jì)罰款48.4萬(wàn)元。

3月18日，北京繁星山谷信息技術(shù)有限公司被處罰款3萬(wàn)元。

對(duì)比年內(nèi)往月數(shù)據(jù)，劉俊海向《法治日?qǐng)?bào)》記者分析，從處罰類(lèi)型來(lái)看，除了嚴(yán)懲反洗錢(qián)不力等行為之外，央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)收單違規(guī)處罰確實(shí)呈現(xiàn)出嚴(yán)格執(zhí)法、精準(zhǔn)執(zhí)法的態(tài)勢(shì)。

“事實(shí)上，關(guān)于支付領(lǐng)域的監(jiān)管，近三年都是監(jiān)管重點(diǎn)。出現(xiàn)這一現(xiàn)象有諸多誘因，第一個(gè)誘因是前期支付牌照相對(duì)來(lái)說(shuō)發(fā)放較多，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，支付機(jī)構(gòu)特別是一些第三方商業(yè)化支付機(jī)構(gòu)的確出現(xiàn)了很多風(fēng)險(xiǎn)，包括資金池問(wèn)題、支付通道問(wèn)題以及反洗錢(qián)問(wèn)題。在加強(qiáng)第三方支付和支付管理的過(guò)程當(dāng)中，近三年出臺(tái)了很多新的政策制度，包括三級(jí)賬戶(hù)的分類(lèi)以及支付管理的辦法，這些實(shí)際上都是常態(tài)化加強(qiáng)監(jiān)管的一個(gè)態(tài)勢(shì)。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤說(shuō)。

查閱相關(guān)資料，《法治日?qǐng)?bào)》記者注意到，在支付行業(yè)，目前“重金”罰單更多體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是違法行為多，非單一違法行為，數(shù)罪并罰導(dǎo)致罰款金額更大;二是違法所得更多，罰款是基于沒(méi)收違法所得及一定倍數(shù)，基數(shù)大罰款會(huì)更高。

“通過(guò)罰款進(jìn)行監(jiān)管，這種方式與支付機(jī)構(gòu)有很大的關(guān)系。因?yàn)楹芏嘀Ц稒C(jī)構(gòu)都是一些商業(yè)化機(jī)構(gòu)，而這些機(jī)構(gòu)之所以能夠運(yùn)營(yíng)或者在市場(chǎng)存在，很重要的一點(diǎn)就是完全靠違法收入，在這個(gè)過(guò)程中，如果對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，沒(méi)收違法所得，會(huì)提高違法成本，產(chǎn)生警示作用，從而有利于監(jiān)管。”尹振濤說(shuō)。

支付行業(yè)存在諸多亂象 事前監(jiān)管漏洞亟須堵住

值得注意的是，銀行、保險(xiǎn)、券商等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受罰金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于支付機(jī)構(gòu)。

截至10月15日，中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部對(duì)7家銀行及26名相關(guān)負(fù)責(zé)人員給予處罰，罰沒(méi)金額合計(jì)2822萬(wàn)元。其中北京農(nóng)商銀行被罰款金額最大，為1948萬(wàn)元。廈門(mén)國(guó)際銀行股份有限公司北京分行受罰人數(shù)最多，達(dá)15人。

保險(xiǎn)和券商分別有一家公司受罰，分別為中華聯(lián)合人壽保險(xiǎn)股份有限公司，被罰款214萬(wàn)元;信達(dá)證券股份有限公司，被罰款280萬(wàn)元。

對(duì)此，劉俊海認(rèn)為，正是因?yàn)橹Ц缎袠I(yè)存在諸多亂象，比如不公平競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)、風(fēng)控方面比較嚴(yán)格，但新設(shè)立的以互聯(lián)網(wǎng)為依托的第三方支付機(jī)構(gòu)為了發(fā)展業(yè)務(wù)、吸引更多消費(fèi)者，有時(shí)候會(huì)放松風(fēng)險(xiǎn)控制。

“這兩年圍繞支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題比較明顯，這個(gè)趨勢(shì)的表現(xiàn)一是金額特別大，二是通過(guò)一些新技術(shù)進(jìn)行違規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)防控挑戰(zhàn)相應(yīng)增加。”尹振濤進(jìn)一步向《法治日?qǐng)?bào)》記者解釋?zhuān)灾Ц锻ǖ篮颓郎系倪`法違規(guī)行為為例，比如跟銀行的連接方式當(dāng)中，跳開(kāi)了一些節(jié)點(diǎn);另外在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，包括支付的風(fēng)險(xiǎn)防控、技術(shù)安全的風(fēng)險(xiǎn)防控等都做得不到位。

2020年3月至4月，澎湃新聞刊發(fā)系列調(diào)查報(bào)道，連續(xù)披露第三方支付機(jī)構(gòu)存在“無(wú)短驗(yàn)裸扣”“套路扣”，以及為賭博平臺(tái)等提供支付通道、為詐騙犯罪嫌疑人所利用等亂象，許多人反映銀行卡資金被莫名劃扣。

犯罪嫌疑人通過(guò)注冊(cè)公司，在第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)通“代扣通道”，在持卡人不知情的情況下，悄悄盜扣受害人銀行卡內(nèi)錢(qián)款，第三方支付機(jī)構(gòu)的支付接口淪為網(wǎng)絡(luò)黑灰產(chǎn)不法分子的作案通道，而持卡人的賬戶(hù)余額可被悄無(wú)聲息地扣走。

2020年3月26日，央行深圳中心支行對(duì)深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司處以罰款6124萬(wàn)元。這在當(dāng)時(shí)，是央行對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)出的最大罰單。

聚投訴及黑貓投訴等平臺(tái)顯示，作為支付機(jī)構(gòu)的瑞銀信，數(shù)百次被投訴。自2016年7月4日至2020年4月8日，聚投訴上有616條相關(guān)投訴;2019年4月17日至2020年3月24日，黑貓投訴有104條。投訴內(nèi)容包括通過(guò)POS機(jī)刷卡之后錢(qián)未到賬，無(wú)故盜刷、劃扣、催款騷擾等。

2020年4月30日，央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)的罰單以對(duì)商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司開(kāi)出的近1.16億元再次突破罰金紀(jì)錄。

緣何支付機(jī)構(gòu)亂象頻出?劉俊?？偨Y(jié)了三個(gè)方面的原因：

一是一些支付機(jī)構(gòu)重發(fā)展輕規(guī)范、重效率輕公平、重創(chuàng)新輕誠(chéng)信、重快捷輕安全，甚至見(jiàn)利忘義、唯利是圖。

二是監(jiān)管有漏洞、盲區(qū)甚至真空地帶。從側(cè)面來(lái)看，也就是說(shuō)基于傳統(tǒng)的支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體制、框架和手段，已經(jīng)不適用于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新型的第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展下的最新商業(yè)模式。

三是交易相對(duì)方特別是消費(fèi)者缺乏必要的自我保護(hù)手段。有些網(wǎng)民容易被一些支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)站的片面宣傳所蒙蔽，可能會(huì)上當(dāng)受騙，進(jìn)而被侵害知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)和安全保障權(quán)。

在劉俊海看來(lái)，監(jiān)管滯后尤其值得注意，“目前幾乎都是事中事后監(jiān)管，查出來(lái)再處罰，不能事先預(yù)防，這其實(shí)是最大的漏洞。監(jiān)管部門(mén)是不是也要反思一下，事先監(jiān)管的漏洞在哪里?如果支付系統(tǒng)是不安全的，為什么能夠發(fā)牌照?目前，行政許可和行政監(jiān)管是‘兩張皮’，發(fā)牌照的管牌照，不管監(jiān)管，搞處罰的管不了牌照”。

杜絕任性發(fā)展無(wú)序融合 牢牢守住金融安全底線

9月24日，在第九屆中國(guó)支付清算論壇上，公安部國(guó)際合作局局長(zhǎng)廖進(jìn)榮發(fā)言稱(chēng)，央行與公安部建立了涉賭線索核查機(jī)制，對(duì)跨境涉賭支付機(jī)構(gòu)開(kāi)出了1.15億元史上最大的罰單。他還表示，中國(guó)每年跨境涉賭資金流出超萬(wàn)億元，支付機(jī)構(gòu)、虛擬貨幣存在不少監(jiān)管漏洞。

據(jù)尹振濤介紹，現(xiàn)在很多資金跨境的方式和方法，包括一些App，或者是金融科技的一些技術(shù)應(yīng)用，“對(duì)發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問(wèn)題、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)資金流向的控制，甚至對(duì)整個(gè)監(jiān)管來(lái)說(shuō)都造成了很大的難度”。

據(jù)《華夏時(shí)報(bào)》報(bào)道，對(duì)于一些行業(yè)普遍存在的問(wèn)題，如企業(yè)積極配合整改，尚有挽救余地。而涉及賭博、洗錢(qián)、非法集資等行為，是罰單中最嚴(yán)重的違法類(lèi)型，支付機(jī)構(gòu)一旦成為這些非法產(chǎn)業(yè)的工具，就相當(dāng)于碰了監(jiān)管紅線，必將受到嚴(yán)厲懲處。

中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部罰單也對(duì)此有所體現(xiàn)。如接到過(guò)億元罰單的商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司，就涉及為非法集資平臺(tái)直接提供支付結(jié)算服務(wù)。

“央行和公安部建立的涉毒線索核查機(jī)制是很好的。因?yàn)楝F(xiàn)存監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)仍然存在很多漏洞，比如涉賭支付，尤其是牽涉到跨境就更加容易產(chǎn)生問(wèn)題，而跨境設(shè)置金額超萬(wàn)億元，這涉及的金額已經(jīng)相當(dāng)大，所以這也是金融安全中的一個(gè)很大漏洞，涉及系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)一定不可小覷。”劉俊海說(shuō)，另外，很多人甚至到現(xiàn)在還以為虛擬貨幣是數(shù)據(jù)時(shí)代財(cái)富王冠上一顆最璀璨的明珠，“所以有的年輕人執(zhí)迷于從事虛擬貨幣開(kāi)發(fā)和交易等。實(shí)際上這不僅僅造成重大的系統(tǒng)性金融安全隱患，滋生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，而且還會(huì)助長(zhǎng)不勞而獲的不良風(fēng)氣，助長(zhǎng)脫法的商業(yè)模式形成。另外也不排除有一些不明真相的投資者、消費(fèi)者參與其中，遭受?chē)?yán)重的損失”。

尹振濤也向《法治日?qǐng)?bào)》記者提到了虛擬貨幣的問(wèn)題，“其實(shí)大量的支付機(jī)構(gòu)，的確在做虛擬貨幣資金的輸出輸入。按照央行的管理規(guī)定，中國(guó)的老百姓不能投資虛擬貨幣，但是為什么大量的虛擬貨幣能夠存在呢?就是通過(guò)第三方支付的手段洗錢(qián)到了境外，甚至說(shuō)在第三方支付手段的支持下，在國(guó)內(nèi)進(jìn)行虛擬貨幣的交易和買(mǎi)賣(mài)，為違法犯罪提供一些方法。另外很多電信詐騙也是資金留在海外，還有賭博，都是這種違法違規(guī)行為的延長(zhǎng)”。

中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部表示，合規(guī)經(jīng)營(yíng)是支付機(jī)構(gòu)存續(xù)的底線和最基本要求，也是支付行業(yè)健康發(fā)展的基石。合規(guī)得到支持，違規(guī)必將嚴(yán)懲。加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)違法違規(guī)行為保持高壓態(tài)勢(shì)，不斷提高違規(guī)成本，有利于支付行業(yè)健康發(fā)展，有利于維護(hù)法規(guī)和監(jiān)管的嚴(yán)肅性，有利于保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

隨著嚴(yán)監(jiān)管成為常態(tài)，支付機(jī)構(gòu)也必然更加重視合規(guī)問(wèn)題。今年9月24日，央行副行長(zhǎng)范一飛在第九屆中國(guó)支付清算論壇發(fā)表講話時(shí)表示，支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展雖然具有融合性、智能化等特征，但絕不是任性發(fā)展、無(wú)序融合，必須堅(jiān)守安全底線。

這條安全底線，劉俊海的解讀是——中國(guó)人民銀行法以及其他相關(guān)法律規(guī)定了金融系統(tǒng)性安全的基本底線，即不能產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，不能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)外溢;不能損害金融消費(fèi)者和投資者權(quán)益;不能違反關(guān)于金融安全，包括反洗錢(qián)等相關(guān)的法律規(guī)則;另外不能與刑法打擊的犯罪團(tuán)伙或者行為人沆瀣一氣，向他們提供資金便利。

“具體來(lái)說(shuō)，刑法和中國(guó)人民銀行法保護(hù)系統(tǒng)性信息安全，人民幣作為法幣的公信力，消費(fèi)者和金融消費(fèi)投資的合法權(quán)益、公民個(gè)人私人財(cái)產(chǎn)權(quán)利的安全、金融的安全、金融消費(fèi)投資者的信息安全。”劉俊海說(shuō)，總而言之，個(gè)人私人財(cái)產(chǎn)、企業(yè)市場(chǎng)、國(guó)有資產(chǎn)的安全，都是有底線的，另外隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，還有一個(gè)值得注意的是系統(tǒng)性技術(shù)安全。

在劉俊?？磥?lái)，未來(lái)支付行業(yè)要想做到健康發(fā)展有序融合，除了講數(shù)字化，還得講法治化、公平化、誠(chéng)信化、透明化、包容化，要打造一種誠(chéng)實(shí)信用、公平公正、多贏共享、包容普惠、風(fēng)清氣正的數(shù)字化生態(tài)環(huán)境。

“具體要從優(yōu)化生態(tài)環(huán)境入手，關(guān)鍵是用法治思維和法治方式來(lái)深化改革，促進(jìn)發(fā)展，維護(hù)穩(wěn)定，構(gòu)建和諧，凝聚共識(shí)，消除分歧，更好地完成‘六保任務(wù)’。最終實(shí)現(xiàn)支付產(chǎn)業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展，扭轉(zhuǎn)脫實(shí)向虛，甚至是風(fēng)險(xiǎn)外溢的不正?，F(xiàn)象，更好地優(yōu)化穩(wěn)定、透明、公平和可預(yù)期的法治化營(yíng)商環(huán)境。”劉俊海說(shuō)。(記者 趙麗 實(shí)習(xí)生 邢懿銘 郭元橋)

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