互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款業(yè)務(wù)亟待規(guī)范 依法加強(qiáng)監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而生,是銀行開展負(fù)債業(yè)務(wù)的一種嘗試。這類傳統(tǒng)金融的新業(yè)務(wù)模式涉及公眾和存款,必須深入研究,完善規(guī)則制度,依法加強(qiáng)監(jiān)管。
近期,在監(jiān)管部門將第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款定義為“無照駕駛”的非法金融活動(dòng)后,多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛下架相關(guān)產(chǎn)品。
所謂互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款,是指銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷售的存款產(chǎn)品,產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供,平臺(tái)提供存款產(chǎn)品的信息展示和購買接口(債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行)。通過平臺(tái)銷售的存款產(chǎn)品,全部為個(gè)人定期存款,以3年、5年期為主,3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%,均已接近或達(dá)到全國自律定價(jià)機(jī)制上限。近半數(shù)產(chǎn)品的起存金額僅50元,且均可提前隨時(shí)支取。
不難發(fā)現(xiàn),這類產(chǎn)品門檻低、收益高、操作便捷,成為不少金融消費(fèi)者的選擇,同時(shí)也成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動(dòng)性壓力的重要手段。不過,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展此類金融業(yè)務(wù),屬“無照駕駛”,應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。
首先,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)本身沒有相關(guān)業(yè)務(wù)的金融牌照,游離于金融監(jiān)管之外。該模式突破了地方法人銀行經(jīng)營的地域限制,部分地方銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得以從全國吸收存款。從負(fù)債業(yè)務(wù)看,其已成為全國性銀行,與立足于當(dāng)?shù)?、服?wù)中小微企業(yè)的市場定位存在偏差,部分銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款的規(guī)模已超過其風(fēng)險(xiǎn)管理能力。這不僅偏離了業(yè)務(wù)發(fā)展定位,還對(duì)中小銀行流動(dòng)性管理帶來挑戰(zhàn)。
其次,部分銀行通過縮短付息周期或發(fā)放加息券、現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)等方式變相提高互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款產(chǎn)品利率,直接達(dá)到利率自律定價(jià)機(jī)制上限,擾亂了存款利率市場機(jī)制。比如,某銀行5年期定期存款產(chǎn)品,每3個(gè)月為一個(gè)付息周期,利率高達(dá)4.1%,而3個(gè)月定期存款基準(zhǔn)利率僅為1.1%。
最后,部分銀行高息吸收存款必然追求高收益資產(chǎn),匹配高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目,導(dǎo)致資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)增加。一些中小銀行以高利率在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)攬儲(chǔ),并向平臺(tái)支付“導(dǎo)流費(fèi)”,進(jìn)一步推升其負(fù)債端資金成本,將刺激銀行尋求高收益資產(chǎn),將資金投向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。長期看,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款依賴度較高的中小銀行,其資產(chǎn)質(zhì)量也將面臨考驗(yàn)。
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而生,是銀行開展負(fù)債業(yè)務(wù)的一種嘗試。這類傳統(tǒng)金融的新業(yè)務(wù)模式涉及公眾和存款,必須深入研究,完善規(guī)則制度,依法加強(qiáng)監(jiān)管。比如,明確銀行準(zhǔn)入資質(zhì)和標(biāo)準(zhǔn),研究出臺(tái)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)銀行吸收存款行為的有關(guān)法律法規(guī),嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)、APP等數(shù)字平臺(tái)涉及金融產(chǎn)品和服務(wù)的各類行為,完善存款保險(xiǎn)償付規(guī)則,避免金融機(jī)構(gòu)濫用存款保險(xiǎn)法定償付標(biāo)準(zhǔn)、搞資金價(jià)格競爭等。
在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,降低準(zhǔn)入門檻,促進(jìn)有效競爭和穩(wěn)健的金融創(chuàng)新是監(jiān)管的題中應(yīng)有之義。要平衡好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和金融科技創(chuàng)新之間的關(guān)系,包容合理創(chuàng)新,降低市場準(zhǔn)入門檻,促進(jìn)市場充分有效競爭,為金融消費(fèi)者提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)、安全的金融服務(wù)。
關(guān)鍵詞: 存款業(yè)務(wù)
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