6月9日，銀保監(jiān)會消保局發(fā)布一則通報(bào)(銀保監(jiān)消保發(fā)〔2021〕10號)，通報(bào)內(nèi)容直指農(nóng)銀人壽保險(xiǎn)股份有限公司(下稱“農(nóng)銀人壽”)的業(yè)務(wù)質(zhì)量問題。該通報(bào)顯示，農(nóng)銀人壽存在侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，具體包括四項(xiàng)：借款人意外險(xiǎn)經(jīng)營嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益，對銀保渠道保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理不到位，理賠、保全信息記錄與事實(shí)不符，消費(fèi)者重要信息失真等。涉及保單超過32.10萬張，受侵害的消費(fèi)者超過19.73萬人。

銀保監(jiān)會消保局表示，農(nóng)銀人壽的上述行為嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利，將嚴(yán)格依法依規(guī)對其進(jìn)行處理。

農(nóng)銀人壽的服務(wù)質(zhì)量遭遇監(jiān)管詰問，后續(xù)將如何改進(jìn)尚待觀察。

兩月內(nèi)三次“上黑榜”

上述通報(bào)提到，農(nóng)銀人壽以“高于經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率上限收取保費(fèi)”。對于關(guān)注行業(yè)監(jiān)管動態(tài)的投資者來說，這一幕會有些熟悉。

實(shí)際上，今年5月13日，農(nóng)銀人壽浙江分公司就曾因?yàn)?ldquo;未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款費(fèi)率“被處罰25萬元，浙江分公司的負(fù)責(zé)人同時(shí)因管理責(zé)任被罰4萬元，并處以警告。5月24日，廣西分公司也因“未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的條款費(fèi)率”被罰25萬元，廣西分公司的相關(guān)責(zé)任人被罰5萬元，并處以警告。

雖然，近期農(nóng)銀人壽接連違規(guī)被罰，但公司為了保障消費(fèi)者權(quán)益也在做努力。據(jù)公司官網(wǎng)信息，今年3月15日國際消費(fèi)者權(quán)益日前后，公司曾舉辦了一系列“315”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳活動?；顒觾?nèi)容包括線上總經(jīng)理接待日，線上知識問答與服務(wù)建議收集，開通“315”客服專線，在官網(wǎng)、官微上同步發(fā)布了《風(fēng)險(xiǎn)提示》、《客戶服務(wù)?？返榷囗?xiàng)教育宣傳內(nèi)容等。公司還組織了客戶信息真實(shí)性核實(shí)等風(fēng)險(xiǎn)排查活動。

然而，距離今年“315”活動僅過去不足3個(gè)月，農(nóng)銀人壽就成為了監(jiān)管部門“黑榜”上的?？汀?/p>

此前，消保局還曾直指2019年1月至2020年6月，農(nóng)銀人壽承保的保單中，約有10萬筆保單留存的消費(fèi)者電子郵箱不真實(shí)。甚至出現(xiàn)了系統(tǒng)中留存的消費(fèi)者電子郵箱，實(shí)為農(nóng)銀人壽銷售人員或代理機(jī)構(gòu)工作人員電子郵箱的情況。還有多名投保人對應(yīng)同一個(gè)郵箱地址等問題。

一名保險(xiǎn)從業(yè)者對《投資者網(wǎng)》表示：“如果不留存客戶的真實(shí)郵箱，客戶無法第一時(shí)間收到電子保單，對保單內(nèi)容、保障條款、猶豫期、等待期、保障期無法第一時(shí)間了解清楚，會影響及時(shí)做補(bǔ)退。”而且，“現(xiàn)在的電子保單需要通過郵件確認(rèn)，如果留的是銷售人員的郵箱，實(shí)際上是銷售代替客戶表示同意。”

此外，農(nóng)銀人壽還存在理賠、保全時(shí)效與事實(shí)不符，即公司系統(tǒng)中記錄的消費(fèi)者理賠報(bào)案時(shí)間、理賠申請時(shí)間、保全申請時(shí)間等信息晚于實(shí)際發(fā)生時(shí)間。在2.7萬件個(gè)險(xiǎn)賠案中，理賠信息與實(shí)際不符的有27%。13.1萬條電話接收的保全申請中，不符合的有77%。

就上述相關(guān)問題，《投資者網(wǎng)》致函農(nóng)銀人壽詢問公司內(nèi)控的哪個(gè)環(huán)節(jié)出了問題?公司將如何改進(jìn)?但未獲對方回復(fù)。

一季度凈利、保費(fèi)激增

當(dāng)然公司也有表現(xiàn)較好的側(cè)面。在違規(guī)問題被通報(bào)前，2021年4月30日，農(nóng)銀人壽披露了2021年第一季度的信披報(bào)告，報(bào)告顯示公司的幾項(xiàng)主要經(jīng)營指標(biāo)和盈利指標(biāo)表現(xiàn)亮眼。

今年第一季度，農(nóng)銀人壽達(dá)成凈利潤10.25億元。而2020年第四季度時(shí)，公司的凈利潤還是-5.12億元，僅僅3個(gè)月凈利潤增加了15.37億元。

年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2018至2020年，農(nóng)銀人壽分別達(dá)成凈利潤1.39億元、3.32億元、2.68億元，合計(jì)7.39億元。這意味著單單2021年一季度達(dá)成的凈利潤顯然已經(jīng)超過了2018年至2020年各年度之和。

在營收與保費(fèi)收入方面，2021年一季度指標(biāo)也同樣表現(xiàn)出相似的大幅增長，今年一季度農(nóng)銀人壽達(dá)成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入188.15億元，同比2020年第四季度的22.12億元，增加了近166億元。不過，近期頻繁被通報(bào)的侵權(quán)行為不知是否為業(yè)績突飛猛進(jìn)的副作用。對此，《投資者網(wǎng)》致函詢問公司是否為了沖擊業(yè)績而忽視了保單質(zhì)量，卻未獲得回復(fù)。

對比歷史數(shù)據(jù)，也可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)銀人壽在業(yè)務(wù)規(guī)模上的良好表現(xiàn)早有鋪墊。從2013年的78億元，到2020年的270億元，公司的總保費(fèi)收入增長了246%。值得一提的是，自2013年至今，公司已連續(xù)7年實(shí)現(xiàn)盈利，凈利潤總額超過10億元。

巧合的是，2013年正是農(nóng)銀人壽現(xiàn)在的大股東——中國農(nóng)業(yè)銀行獲批入股，并成為控股股東的時(shí)間。根據(jù)公司官網(wǎng)，目前農(nóng)業(yè)銀行直接持有農(nóng)銀人壽43.41%的股份，還通過農(nóng)銀創(chuàng)新(北京)投資有限公司間接持股7.59%，合計(jì)共持有農(nóng)銀人壽51%的股份。

顯然背靠農(nóng)業(yè)銀行，為農(nóng)銀人壽帶來了大量的銀郵渠道資源。據(jù)農(nóng)銀人壽的年報(bào)信息顯示，2019年與2020年，公司原保費(fèi)收入位居前5名的保險(xiǎn)產(chǎn)品均來自銀郵渠道。

不僅如此，農(nóng)業(yè)銀行的加入也改善了農(nóng)銀人壽的償付能力水平。2011年時(shí)，農(nóng)銀人壽還被叫做嘉禾人壽，彼時(shí)公司的償付能力只有-86.21%，被監(jiān)管部門暫停增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，并且暫停其部分業(yè)務(wù)。農(nóng)行入股并完成注資后，監(jiān)管措施得以解除。

2020年，農(nóng)銀人壽的綜合償付能力充足率已達(dá)到了196.34%，核心償付能力充足率也達(dá)到了138.32%。2021年一季報(bào)顯示，這兩項(xiàng)指標(biāo)分別為191.95%、139.86%，同比上季度差異不大。不過值得注意的是，一季度人身險(xiǎn)公司的平均綜合償付能力充足率為238.60%，顯然高于農(nóng)銀人壽不少。

據(jù)悉，“償二代二期”——即中國第二代保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管制度的二期修訂制度新規(guī)即將發(fā)布。對此 ，有業(yè)內(nèi)人士表示，有關(guān)償付能力的監(jiān)管規(guī)則將會更加嚴(yán)格。目前已有多家險(xiǎn)企未雨綢繆，進(jìn)行增資、發(fā)債或者調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，其中也包括一些目前償付能力充足的保險(xiǎn)公司。(思維財(cái)經(jīng)出品)

關(guān)鍵詞： 農(nóng)銀人壽 凈利潤 營收 保費(fèi)收入