隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營模式形成考驗(yàn)，作為距離C端用戶最近的零售銀行成為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的核心內(nèi)容，以及各大銀行爭奪的新戰(zhàn)場。

新舊生態(tài)變革的推進(jìn)之下，如何在轉(zhuǎn)型大潮中實(shí)現(xiàn)突圍?近期，《投資者網(wǎng)》獨(dú)家推出《銀行“大零售”之星》專題策劃，旨在發(fā)現(xiàn)銀行零售轉(zhuǎn)型之路上的領(lǐng)先者，為投資者及同業(yè)發(fā)現(xiàn)具有參考價(jià)值的案例。

作為具有創(chuàng)新“基因”的全國性股份制商業(yè)銀行，平安銀行近年來以勢如破竹的姿態(tài)在市場中脫穎而出。數(shù)據(jù)顯示，2021年上半年，該行的各項(xiàng)核心指標(biāo)創(chuàng)下新高，其中，占據(jù)營收過半的零售業(yè)務(wù)凈利潤相較去年同期大幅提升46.3%。

從嶄露頭角的黑馬晉升至如今的“零售新秀”，平安銀行甚至被市場稱為“智能化零售銀行標(biāo)桿”。那么，轉(zhuǎn)型四年至今，平安銀行究竟做了什么?

零售轉(zhuǎn)型再上新臺階

8月19日，平安銀行披露2021年半年報(bào)，交出了其零售轉(zhuǎn)型步入2.0階段的第一份半年度答卷。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，鼓舞人心的成績體現(xiàn)出平安銀行在零售業(yè)務(wù)板塊創(chuàng)造了屬于自己的“平安速度”。

數(shù)據(jù)顯示，2021年上半年，平安銀行旗下零售業(yè)務(wù)的營業(yè)收入為492億元，同比增長10.9%，在總營收中占比為58.1%;零售業(yè)務(wù)凈利潤達(dá)117億元，同比增長46.3%，在全行凈利潤中占比66.7%。

值得注意的是，平安銀行的零售存款結(jié)構(gòu)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)優(yōu)化。中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，該行個(gè)人存款余額為7341億元，較上年末增長7.2%;上半年個(gè)人活期存款日均余額較去年同期增長12.9%。

此外，客群作為零售業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，顯然也是平安銀行不斷提升的重點(diǎn)。據(jù)2021年中報(bào)數(shù)據(jù)，該行零售客戶數(shù)已經(jīng)超過1.1億戶，較上年末增長6.3%;平安口袋銀行APP注冊用戶數(shù)已超1.2億戶，較上年末增長9.2%。

相較于手機(jī)銀行注冊用戶數(shù)，用戶活躍度能更好衡量零售業(yè)務(wù)情況。平安銀行在這一指標(biāo)上亦不遜色，其月活躍用戶數(shù)(MAU)高達(dá)4038萬戶，較一季度末增長6.1%。

從上述數(shù)據(jù)可以看到，平安銀行的零售轉(zhuǎn)型明顯提速，這背后與其發(fā)展策略不無關(guān)系。據(jù)《投資者網(wǎng)》了解，自2016年開啟零售轉(zhuǎn)型以來，平安銀行綜合化銀行、AI銀行、遠(yuǎn)程銀行、線下銀行、開放銀行相互銜接并有機(jī)融合，以全面數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的“五位一體”新模式不斷推進(jìn)。

2021年為平安銀行零售轉(zhuǎn)型發(fā)展新三年的攻堅(jiān)之年，如今該行已經(jīng)躍升至股份制行“第一梯隊(duì)”。平安銀行表示，“五位一體”新模式，是全面以客戶為中心、以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，將最優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)惠及最廣大客群，全力推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“平安潤物細(xì)無聲，金融普惠進(jìn)萬家”。

科技賦能智慧零售

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)客戶快速增長，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新興技術(shù)對銀行業(yè)的發(fā)展也產(chǎn)生顛覆性影響。作為一家誕生于深圳并不斷壯大的全國性股份制銀行，血液中帶著“創(chuàng)新”基因的平安銀行深知科技轉(zhuǎn)型的重要性。

自零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以來，平安銀行一直高度強(qiáng)調(diào)科技的作用，并提出要打造“中國最卓越、全球領(lǐng)先的智能化零售銀行”。市場分析認(rèn)為，科技型零售銀行，或是平安銀行“三年再造一個(gè)新零售”的動(dòng)力和目標(biāo)。

事實(shí)上，在金融科技的加持下，平安銀行也在不斷推動(dòng)零售業(yè)務(wù)全面線上化和智能化。例如，立足于“AI+T+Offline”(AI銀行+遠(yuǎn)程銀行+線下銀行)智能化客戶經(jīng)營模式，平安銀行推出了智能化的服務(wù)矩陣“隨身銀行”,通過打通APP平臺、線下網(wǎng)點(diǎn)、遠(yuǎn)程等跨渠道限制，著力為客戶提供“一觸即達(dá)、隨您所愿”的服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，2021年上半年，“AI+T+Offline”智能服務(wù)模式已上線超500個(gè)應(yīng)用場景，月服務(wù)客戶超800萬人次。這為平安銀行實(shí)現(xiàn)千萬級基礎(chǔ)客戶的數(shù)字化經(jīng)營提供強(qiáng)大支持。

一位跟蹤銀行業(yè)多年的分析人士認(rèn)為，作為智能銀行的“進(jìn)階版”,“隨身銀行”以客戶的需求為中心，可以真正實(shí)現(xiàn)覆蓋客戶產(chǎn)品全生命周期,或?qū)⒊蔀槠桨层y行大零售板塊2.0時(shí)代的重要抓手。

另一方面，銀行業(yè)本質(zhì)上仍屬于服務(wù)業(yè)，除了在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新升級以外，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)也至關(guān)重要。平安銀行一直將打造“有溫度”的金融服務(wù)視為己任，力圖通過金融科技手段幫助弱勢群體跨越“數(shù)字鴻溝”。

例如，平安銀行建立空中柜臺模塊，覆蓋網(wǎng)點(diǎn)98%的零售非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線上化、無紙化辦理，減少客戶出行的能源消耗;同時(shí)，為了改善老年人使用體驗(yàn)，口袋銀行APP完成了大字版改造，同時(shí)積極探索無障礙設(shè)計(jì)功能開發(fā)，為視障人士提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)便利。

智能化零售銀行標(biāo)桿

如果把資本市場比作大海，那么為了順利抵達(dá)彼岸，除了需要經(jīng)驗(yàn)豐富的船長掌舵、好的策略助力揚(yáng)帆，最重要的是這艘船本身堅(jiān)實(shí)可靠。而平安銀行能夠在激烈的市場競爭中脫穎而出，不僅憑借清晰的定位和精準(zhǔn)的轉(zhuǎn)型打法，自身實(shí)力支持也至關(guān)重要。

2021年中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，平安銀行今年上半年的營業(yè)收入為847億元，同比增長8.1%;凈利潤達(dá)176億元，同比增長28.5%。值得關(guān)注的是，這一數(shù)據(jù)也顯示，平安銀行是目前已發(fā)布半年報(bào)的上市銀行中，凈利潤增幅最高的一家。

此外，與轉(zhuǎn)型初期相比，平安銀行的資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，撥備覆蓋率、不良率降等指標(biāo)優(yōu)化至歷史最好水平。截至2021年6月底，平安銀行的不良貸款率為1.08%，較2020年末下降0.1個(gè)百分點(diǎn);逾期貸款余額占比1.25%，較上年末下降0.17個(gè)百分點(diǎn)。

招商證券表示，平安銀行的不良貸款率、關(guān)注貸款率、逾期貸款率均較2016年末大幅下降，且均低于1.5%。通過過去三四年大力度的不良處置，該行資產(chǎn)質(zhì)量已進(jìn)入上市銀行優(yōu)秀行列，并持續(xù)保持優(yōu)異水平。

轉(zhuǎn)型四年至今，平安銀行身上“零售銀行”+“科技銀行”的標(biāo)簽愈加鮮明，其“金融+科技”零售轉(zhuǎn)型路徑無疑成效顯著，也獲得了眾多研究機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。

據(jù)悉，國際評級機(jī)構(gòu)穆迪評級在近日將平安銀行展望評級由“穩(wěn)定”上調(diào)為“正面”，同時(shí)繼續(xù)給予Baa2(投資級)國際信用等級。值得一提的是，平安銀行也是今年目前第一家成功被上調(diào)展望評級的全國性銀行。

“平安銀行已成為智能化零售銀行標(biāo)桿。”招商證券銀行分析師廖志明認(rèn)為，“零售轉(zhuǎn)型對平安銀行業(yè)績的貢獻(xiàn)逐步釋放，財(cái)富管理飛躍式發(fā)展，有望打開估值提升空間。”(曹璐)

關(guān)鍵詞： 平安銀行 零售業(yè)務(wù) 營業(yè)收入 新興技術(shù)