新冠肺炎疫情給全球經(jīng)濟(jì)社會(huì)及居民生活等各方面均造成了不容忽視的影響，特別是抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的中小微企業(yè)所受沖擊巨大，生存危機(jī)加劇。各國(guó)政府紛紛行動(dòng)起來(lái)，加力幫扶中小企業(yè)。一般來(lái)講，中小企業(yè)獲得信貸的渠道以及效率不及大型企業(yè)，在疫情沖擊下資金鏈斷裂的概率更高。

如何構(gòu)建中小微企業(yè)友好型的金融體系，幫助其渡過(guò)難關(guān)，實(shí)現(xiàn)綠色復(fù)蘇?在日前于北京舉行的，由聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署駐華代表處、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心和中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)主辦的“通過(guò)數(shù)字金融促進(jìn)中小微企業(yè)綠色復(fù)蘇”主題論壇上，國(guó)務(wù)院研究中心金融研究所副所長(zhǎng)陳道富提出了多條建議。

為企業(yè)賦能

陳道富認(rèn)為，中小企業(yè)友好型的金融體系是賦能的服務(wù)體系，這個(gè)體系不是簡(jiǎn)單地提供資金，還要為企業(yè)賦能。

小微企業(yè)與大中型企業(yè)相比，缺乏一個(gè)類(lèi)似于大中型企業(yè)的屬于自己的價(jià)值判斷，所以經(jīng)常被金融機(jī)構(gòu)所忽視。并且，從信用征集來(lái)看，如果不真正地認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)的價(jià)值，大部分會(huì)被判定為高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。同時(shí)，服務(wù)小微企業(yè)也會(huì)因?yàn)槭占髽I(yè)的信息成本較高，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本也相對(duì)較高。因此，金融機(jī)構(gòu)需要構(gòu)建一套能認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)價(jià)值并與其共同成長(zhǎng)的服務(wù)體系。

“首先，這套體系需要賦能功能，金融機(jī)構(gòu)要成為有賦能功能的服務(wù)中介。”陳道富說(shuō)，“中國(guó)現(xiàn)在的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)很發(fā)達(dá)，提供的產(chǎn)品多為標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品如何與小微企業(yè)的需求連接，這一點(diǎn)很多的金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)能夠跨過(guò)去，經(jīng)常是兩張皮。即使科創(chuàng)企業(yè)，也是產(chǎn)業(yè)看不懂科技，科技聽(tīng)不懂金融故事，大家都在圍繞自己的邏輯轉(zhuǎn)圈圈。”

“要解決這一問(wèn)題，需要有一個(gè)很好的連接機(jī)制以及相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制。”陳道富指出，“小微企業(yè)目前融資難、融資貴背后的根源大部分是市場(chǎng)定位問(wèn)題、管理問(wèn)題、各種資源不匹配問(wèn)題，只有一小部分是真正的資金問(wèn)題。”

“只要把管理、定位、資源匹配問(wèn)題解決了，資金問(wèn)題就不難解決了。”陳道富強(qiáng)調(diào)，中國(guó)需要一些具有賦能功能的金融中介機(jī)構(gòu)把這條鴻溝給跨越過(guò)去，這對(duì)真正幫助中小微企業(yè)紓困非常重要。

發(fā)現(xiàn)企業(yè)的價(jià)值

小微企業(yè)的商業(yè)價(jià)值在提供標(biāo)準(zhǔn)金融產(chǎn)品的現(xiàn)代金融體系中很容易被忽視。金融機(jī)構(gòu)要基于交易型的商務(wù)活動(dòng)，關(guān)注交易本身的價(jià)值，才能發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的商業(yè)價(jià)值，而在這一過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)一起去實(shí)現(xiàn)交易中的商業(yè)價(jià)值，也就不會(huì)有高風(fēng)險(xiǎn)。

陳道富說(shuō)，“金融機(jī)構(gòu)實(shí)行這種通過(guò)行為、通過(guò)交易的征信標(biāo)準(zhǔn)，‘好人’就會(huì)自己顯現(xiàn)出來(lái)，而不是通過(guò)之前的征信體系，是金融機(jī)構(gòu)事先挑選出來(lái)的‘好人’。這套基于另類(lèi)行為的體系來(lái)實(shí)現(xiàn)征信，甄選企業(yè)，可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)者恒強(qiáng)的邏輯。”

發(fā)展數(shù)字金融

為受疫情打擊的中小企業(yè)紓困，這需要政府通過(guò)優(yōu)惠政策、資金建立一套保護(hù)弱勢(shì)群體的體系。陳道富認(rèn)為，長(zhǎng)期為中小微企業(yè)服務(wù)的金融體系需要構(gòu)建自身可持續(xù)的商業(yè)模式，從國(guó)家角度來(lái)看，需要構(gòu)建基于交易的一套基礎(chǔ)設(shè)施。把供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈等信息連結(jié)成網(wǎng)絡(luò)，對(duì)于個(gè)體信用判斷不是基于一個(gè)金融機(jī)構(gòu)自己來(lái)做，而是整個(gè)行業(yè)信息共享的一套體系，這樣也能降低服務(wù)成本。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也要轉(zhuǎn)變以前靜態(tài)的服務(wù)體系，建立動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)和信用評(píng)估體系，從而更好地發(fā)現(xiàn)客戶(hù)、服務(wù)客戶(hù)。

“現(xiàn)代社會(huì)正在步入數(shù)字化時(shí)代，金融科技化可以讓很多行為在數(shù)字空間呈現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)低成本的多元要素適配。數(shù)字化將帶來(lái)整個(gè)行業(yè)結(jié)構(gòu)的重構(gòu)，從而打開(kāi)新的一片天地。”陳道富表示。(何詩(shī)霏)

關(guān)鍵詞： 金融體系 中小微企業(yè) 金融中介機(jī)構(gòu) 信用評(píng)估體系