新冠肺炎疫情給全球經(jīng)濟社會及居民生活等各方面均造成了不容忽視的影響，特別是抗風(fēng)險能力較弱的中小微企業(yè)所受沖擊巨大，生存危機加劇。各國政府紛紛行動起來，加力幫扶中小企業(yè)。一般來講，中小企業(yè)獲得信貸的渠道以及效率不及大型企業(yè)，在疫情沖擊下資金鏈斷裂的概率更高。

如何構(gòu)建中小微企業(yè)友好型的金融體系，幫助其渡過難關(guān)，實現(xiàn)綠色復(fù)蘇?在日前于北京舉行的，由聯(lián)合國開發(fā)計劃署駐華代表處、中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心和中國中小企業(yè)協(xié)會主辦的“通過數(shù)字金融促進中小微企業(yè)綠色復(fù)蘇”主題論壇上，國務(wù)院研究中心金融研究所副所長陳道富提出了多條建議。

為企業(yè)賦能

陳道富認為，中小企業(yè)友好型的金融體系是賦能的服務(wù)體系，這個體系不是簡單地提供資金，還要為企業(yè)賦能。

小微企業(yè)與大中型企業(yè)相比，缺乏一個類似于大中型企業(yè)的屬于自己的價值判斷，所以經(jīng)常被金融機構(gòu)所忽視。并且，從信用征集來看，如果不真正地認識到小微企業(yè)的價值，大部分會被判定為高風(fēng)險企業(yè)。同時，服務(wù)小微企業(yè)也會因為收集企業(yè)的信息成本較高，金融機構(gòu)的服務(wù)成本也相對較高。因此，金融機構(gòu)需要構(gòu)建一套能認識到小微企業(yè)價值并與其共同成長的服務(wù)體系。

“首先，這套體系需要賦能功能，金融機構(gòu)要成為有賦能功能的服務(wù)中介。”陳道富說，“中國現(xiàn)在的金融機構(gòu)已經(jīng)很發(fā)達，提供的產(chǎn)品多為標準化的產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品如何與小微企業(yè)的需求連接，這一點很多的金融機構(gòu)并沒能夠跨過去，經(jīng)常是兩張皮。即使科創(chuàng)企業(yè)，也是產(chǎn)業(yè)看不懂科技，科技聽不懂金融故事，大家都在圍繞自己的邏輯轉(zhuǎn)圈圈。”

“要解決這一問題，需要有一個很好的連接機制以及相應(yīng)的激勵約束機制。”陳道富指出，“小微企業(yè)目前融資難、融資貴背后的根源大部分是市場定位問題、管理問題、各種資源不匹配問題，只有一小部分是真正的資金問題。”

“只要把管理、定位、資源匹配問題解決了，資金問題就不難解決了。”陳道富強調(diào)，中國需要一些具有賦能功能的金融中介機構(gòu)把這條鴻溝給跨越過去，這對真正幫助中小微企業(yè)紓困非常重要。

發(fā)現(xiàn)企業(yè)的價值

小微企業(yè)的商業(yè)價值在提供標準金融產(chǎn)品的現(xiàn)代金融體系中很容易被忽視。金融機構(gòu)要基于交易型的商務(wù)活動，關(guān)注交易本身的價值，才能發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)的商業(yè)價值，而在這一過程中，金融機構(gòu)與小微企業(yè)一起去實現(xiàn)交易中的商業(yè)價值，也就不會有高風(fēng)險。

陳道富說，“金融機構(gòu)實行這種通過行為、通過交易的征信標準，‘好人’就會自己顯現(xiàn)出來，而不是通過之前的征信體系，是金融機構(gòu)事先挑選出來的‘好人’。這套基于另類行為的體系來實現(xiàn)征信，甄選企業(yè)，可以實現(xiàn)強者恒強的邏輯。”

發(fā)展數(shù)字金融

為受疫情打擊的中小企業(yè)紓困，這需要政府通過優(yōu)惠政策、資金建立一套保護弱勢群體的體系。陳道富認為，長期為中小微企業(yè)服務(wù)的金融體系需要構(gòu)建自身可持續(xù)的商業(yè)模式，從國家角度來看，需要構(gòu)建基于交易的一套基礎(chǔ)設(shè)施。把供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈等信息連結(jié)成網(wǎng)絡(luò)，對于個體信用判斷不是基于一個金融機構(gòu)自己來做，而是整個行業(yè)信息共享的一套體系，這樣也能降低服務(wù)成本。同時，金融機構(gòu)也要轉(zhuǎn)變以前靜態(tài)的服務(wù)體系，建立動態(tài)的風(fēng)險和信用評估體系，從而更好地發(fā)現(xiàn)客戶、服務(wù)客戶。

“現(xiàn)代社會正在步入數(shù)字化時代，金融科技化可以讓很多行為在數(shù)字空間呈現(xiàn)，實現(xiàn)低成本的多元要素適配。數(shù)字化將帶來整個行業(yè)結(jié)構(gòu)的重構(gòu)，從而打開新的一片天地。”陳道富表示。(何詩霏)

關(guān)鍵詞： 金融體系 中小微企業(yè) 金融中介機構(gòu) 信用評估體系