中國(guó)現(xiàn)有4300多萬(wàn)戶小微企業(yè)，以及超過(guò)1億的個(gè)體工商戶，它們構(gòu)成了中國(guó)經(jīng)濟(jì)不可或缺的“毛細(xì)血管”。數(shù)量大、分布廣、類型多的小微企業(yè)在業(yè)務(wù)屬性上也具有資金需求急、周轉(zhuǎn)快、行業(yè)差異性大等特點(diǎn)，融資普遍存在難度大、效率低下等問(wèn)題。

“大多數(shù)小微企業(yè)數(shù)字化程度不足，存在與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)互通程度低、經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)難以識(shí)別與度量以及信用體系缺失等問(wèn)題，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)難以建立針對(duì)小微企業(yè)的多維數(shù)據(jù)生態(tài)，無(wú)法通過(guò)數(shù)字風(fēng)控等金融科技手段開(kāi)展小微金融服務(wù)，致使相關(guān)金融服務(wù)效率低下，這也進(jìn)一步加劇了小微企業(yè)融資的局限性。”IDC金融行業(yè)研究分析師高飛表示。

對(duì)于化解小微企業(yè)融資難題，近年來(lái)業(yè)界呼聲頗高。對(duì)此，政策已提出明確方向：中國(guó)人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》特別指出，要以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為目標(biāo)，發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的“雷達(dá)作用”，捕捉小微企業(yè)更深層次的融資需求，綜合利用各類數(shù)據(jù)評(píng)估小微企業(yè)現(xiàn)狀，提供與企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景相適配的定制化數(shù)字信貸產(chǎn)品，支持企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

探索人機(jī)互動(dòng)鍛煉“火眼金睛”

“其實(shí)，數(shù)字信貸在國(guó)內(nèi)發(fā)展已超過(guò)10年，解決了許多小微經(jīng)營(yíng)者貸款‘有沒(méi)有’的問(wèn)題，但是還未解決‘夠不夠’的問(wèn)題。調(diào)研顯示，51%的小微商家期待更高額度。”網(wǎng)商銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官孫曉冬認(rèn)為，“之所以不夠，是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)小微商家的畫(huà)像刻畫(huà)得還不完整。雖然識(shí)別出了小微企業(yè)征信、工商、稅務(wù)、移動(dòng)支付流水、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)行為等數(shù)據(jù)，但依然還有很多個(gè)性化資產(chǎn)沒(méi)有被數(shù)字化，導(dǎo)致其無(wú)法被識(shí)別。”

高飛則表示，通過(guò)調(diào)研可以看到，搭建平臺(tái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線上化、通過(guò)科技創(chuàng)新提供全場(chǎng)景服務(wù)并打造小微企業(yè)個(gè)性化解決方案，與場(chǎng)景深度融合滿足多元需求、共享數(shù)據(jù)與洞察提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平是小微金融數(shù)字化業(yè)務(wù)開(kāi)展所需的主要要素。但面向未來(lái)，智能和數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動(dòng)，進(jìn)一步提升信息的獲取和利用效率是未來(lái)5年小微金融科技的“新基建”。

在業(yè)內(nèi)通用的數(shù)據(jù)風(fēng)控模式面臨數(shù)據(jù)可得性瓶頸的背景下，網(wǎng)商銀行7月18日對(duì)外發(fā)布了“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)，在行業(yè)內(nèi)首次將人機(jī)互動(dòng)技術(shù)應(yīng)用于信貸審批。當(dāng)小微企業(yè)主想提升自身貸款額度時(shí)，可以把手里的合同、發(fā)票，甚至是店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳，“百靈系統(tǒng)”會(huì)通過(guò)識(shí)別上述材料，從中分析對(duì)方的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，判斷一個(gè)更為合適的貸款額度。這一以智能驅(qū)動(dòng)的交互式自證模式也填補(bǔ)了市場(chǎng)空白。

拍幾張照片，就能證明自身經(jīng)營(yíng)狀況?這背后需要AI信貸審批員有一雙“火眼金睛”。

每個(gè)小微企業(yè)主手里都有一些可以證明自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力和穩(wěn)定性的材料，比如合同、發(fā)票、流水、店面、存貨等，但是這些材料種類繁多、五花八門，要識(shí)別出來(lái)難度很大。而憑借視覺(jué)技術(shù)和認(rèn)知智能，“百靈系統(tǒng)”目前支持包含合同、發(fā)票、營(yíng)業(yè)執(zhí)照在內(nèi)的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過(guò)400種細(xì)粒度物體的識(shí)別，準(zhǔn)確率達(dá)到95%以上，并且通過(guò)多尺度摩爾紋算法等驗(yàn)真技術(shù)，保證信息真實(shí)有效，可被風(fēng)控系統(tǒng)采信，讓這些材料成為提額的有效資產(chǎn)證明。

據(jù)了解，該系統(tǒng)試運(yùn)行半年以來(lái)，已有超過(guò)200萬(wàn)用戶借此提升了信貸額度，其中提額自證任務(wù)可幫助用戶平均提升3萬(wàn)元，不少用戶甚至能獲得超過(guò)10萬(wàn)元的信貸額度提升。

讓數(shù)字信貸也有“人情味”

數(shù)字信貸效率很高，但有時(shí)也缺乏互動(dòng)性，很難像銀行網(wǎng)點(diǎn)的信貸經(jīng)理那樣與用戶交流，聽(tīng)取用戶的需求，了解用戶更細(xì)致的情況。如何讓數(shù)字信貸也有“人情味”，具備雙向互動(dòng)性，是一個(gè)挑戰(zhàn)。

交互智能實(shí)現(xiàn)了對(duì)用戶的個(gè)性化信貸服務(wù)能力。“提額小助手”“百靈系統(tǒng)”能夠基于自然語(yǔ)義分析實(shí)現(xiàn)非劇本式的實(shí)時(shí)決策型對(duì)話。與傳統(tǒng)客服機(jī)器人的固定套路相比，這種對(duì)話模式能夠有效提升用戶留存和回應(yīng)率，使得對(duì)話能順利進(jìn)行，引導(dǎo)用戶提供有效的行業(yè)、流水、進(jìn)貨關(guān)系等信息，實(shí)時(shí)推薦合適的提額方式，并對(duì)客戶上傳的憑證和照片進(jìn)行校驗(yàn)--就像有一個(gè)7×24小時(shí)的駐場(chǎng)信貸員一樣。

這種互動(dòng)方式的另一大價(jià)值，是讓用戶掌握對(duì)自身信息的“主動(dòng)權(quán)”。隨著個(gè)人信息保護(hù)法、數(shù)據(jù)安全法以及《征信業(yè)管理辦法》陸續(xù)出臺(tái)，各界都更加注重對(duì)用戶信息的保護(hù)。在“百靈系統(tǒng)”中，用戶基于自身需求有選擇性地提交自身的個(gè)性化材料，整個(gè)過(guò)程可感知、可選擇、可管理。

“過(guò)去，數(shù)字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權(quán)之后，金融機(jī)構(gòu)從其他機(jī)構(gòu)處獲得用戶信息;未來(lái)，數(shù)字信貸會(huì)是‘他證’和‘自證’相結(jié)合的方式，用戶自己提供信息，讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身的了解更加充分。”網(wǎng)商銀行首席技術(shù)官高嵩說(shuō)。

“‘百靈系統(tǒng)’所代表的以智能驅(qū)動(dòng)的交互式自證模式，或許為行業(yè)提供了新的解題方向。在對(duì)照測(cè)試中，其與人工的審核一致性達(dá)到80%，但審批效率遠(yuǎn)優(yōu)于人工。”高嵩表示，雖然目前還處于探索階段，但是這項(xiàng)技術(shù)前景廣闊，期待其能像信貸領(lǐng)域的AlphaGo一樣，讓小微信貸也變得可交流、可互動(dòng)，有人情味。“通過(guò)解決個(gè)性化問(wèn)題，將小微商家的畫(huà)像刻畫(huà)得更為完整，‘百靈系統(tǒng)’也讓我們第一次看到了在千萬(wàn)級(jí)的規(guī)模上為小微企業(yè)提供專家級(jí)數(shù)字信貸服務(wù)的可能性。”(李子晨)

關(guān)鍵詞： 人機(jī)互動(dòng) 網(wǎng)商銀行 百靈風(fēng)控系統(tǒng) 小微企業(yè)