小微、民營、涉農(nóng)、制造業(yè)貸款余額持續(xù)列全國第一;無還本續(xù)貸余額全國第一;全國首試專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，慈善信托規(guī)模穩(wěn)居全國第一;率先落地全國省級農(nóng)信聯(lián)社改革“第一單”;知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款累放金額持續(xù)保持全國第一;不良貸款率全國最低……“浙”里非凡十年，浙江銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)以排頭兵的姿態(tài)和改革先行者的擔(dān)當(dāng)，充分發(fā)揮金融改革承載地、試驗(yàn)田作用，奮力開拓銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展新局面。

在9月27日銀保監(jiān)會第294場銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)例行新聞發(fā)布會上，浙江銀保監(jiān)局黨委書記、局長包祖明圍繞大力踐行金融工作政治性和人民性要求、提升金融服務(wù)質(zhì)效、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)和深化金融改革等四個方面，介紹了浙江銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)這十年奮進(jìn)和變革取得的重要成就。

十年來，浙江實(shí)施融資暢通工程，金融服務(wù)質(zhì)效實(shí)現(xiàn)重大躍升，首創(chuàng)“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資”“無還本續(xù)貸”“中期流貸”等金融服務(wù)，無還本續(xù)貸余額超7500億元。銀行業(yè)各項(xiàng)貸款破18萬億元大關(guān)、年均增長超12%;保險(xiǎn)深度從2.72%上升到4.05%，密度從每人1610元升至4547元。

十年來，浙江為全國金融改革先行探路，率先落地省級農(nóng)信聯(lián)社改革“第一單”，首創(chuàng)“生物活體”抵押貸款、“人才創(chuàng)業(yè)險(xiǎn)”等一系列創(chuàng)新模式，首試知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押登記線上辦理，全面推行保證金領(lǐng)域保險(xiǎn)運(yùn)用機(jī)制，率先建成省級金融綜合服務(wù)平臺，釋放出強(qiáng)勁的“磁吸效應(yīng)”。

融資暢通以民為本

2020年起，浙江銀保監(jiān)局將企業(yè)財(cái)務(wù)化視角引入農(nóng)戶貸款模型，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)借助政府部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道及村委會等渠道采集信息，編制反映農(nóng)戶家庭各類資產(chǎn)、收入、負(fù)債情況的報(bào)表。基于凈資產(chǎn)統(tǒng)籌考量，發(fā)放小額信用貸款，破解致富路上農(nóng)村最小的生產(chǎn)單位——農(nóng)戶家庭的資產(chǎn)盤活難題。

“農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式”在臺州、衢州等地一經(jīng)試點(diǎn)推出，迅速使試點(diǎn)銀行的農(nóng)戶小額信貸戶均授信額度分別增加12.5萬元和8.76萬元，臺州試點(diǎn)第一年即有17億元擔(dān)保貸款轉(zhuǎn)為信用貸款。2021年10月，浙江銀保監(jiān)局正式將這一融資模式推廣全轄，逾30家農(nóng)商行新建或改建信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，主要涉農(nóng)銀行及部分地區(qū)城商行、村鎮(zhèn)銀行積極運(yùn)用。6月末，銀行機(jī)構(gòu)已為浙江270萬余戶農(nóng)戶建立家庭資產(chǎn)負(fù)債表，覆蓋總數(shù)的四分之一，六成以上獲信。

“對于傳統(tǒng)農(nóng)戶信用貸款模式的創(chuàng)新首先體現(xiàn)在，把農(nóng)戶各類難以抵押的資產(chǎn)和道德、人品等都納入資產(chǎn)估值。”包祖明在會上介紹。如衢州江山將農(nóng)戶宅基地資格權(quán)價(jià)值、生態(tài)存單收益權(quán)價(jià)值、個人碳積分納入“資產(chǎn)負(fù)債表”，舟山將暫時(shí)無法抵押登記的漁船主機(jī)功率作為增額指標(biāo)納入評估，較光船價(jià)值提升近1倍，均盤活了“沉睡”資產(chǎn)的金融價(jià)值;衢州柯城的金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動司法部門獲取農(nóng)戶尊法學(xué)法用法行為規(guī)范指數(shù)，對示范農(nóng)戶給予最高80萬元“法治信用貸”額度和50BP利率優(yōu)惠，助推農(nóng)村信用體系建設(shè)和基層社會治理?？梢哉f，銀行建立“資產(chǎn)負(fù)債表”的過程也是對農(nóng)戶精準(zhǔn)畫像和幫助提高家庭財(cái)產(chǎn)管理能力的行動。

在流動人口約占常住人口43.4%的浙江，來自法人銀行的超750億元貸款以新市民金融形式，一樣支撐著“新”城市人安居、創(chuàng)業(yè)等紅利的公平獲得。

浙江銀保監(jiān)局完善租賃住房貸款產(chǎn)品體系，加大對保障性租賃住房建設(shè)項(xiàng)目支持，6月末全省住房租賃貸款近318億元，同比增長96.3%，助力新市民群體“安居夢”。強(qiáng)化銀擔(dān)合作，推廣“青年貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等利率較低的小額信貸，同期省內(nèi)主要法人銀行相關(guān)貸款余額超200億元，助力“創(chuàng)業(yè)夢”。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以靈活投保、平臺對接、集團(tuán)投保等方式，對快遞、外賣等從業(yè)群體提供專屬保險(xiǎn)保障，將惠民型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)拓展至新市民群體，助力“安全夢”。全省54家銀行與省人社廳建立工資支付管理體系，推廣保證金替代保險(xiǎn)機(jī)制，保障農(nóng)民工工資支付超3100億元，助力“幸福夢”。

“金”牌管家保障多維風(fēng)險(xiǎn)

浙江省惠民型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)(下稱“浙里惠民保”)搭建“1+4+X”的制度框架，構(gòu)建了全國首個惠民保運(yùn)行指標(biāo)體系，保障責(zé)任有效銜接基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)和醫(yī)療救助。2022年，浙里惠民保全省參保人數(shù)近3000萬人，參保率53%，續(xù)保率達(dá)82%，56.26萬名困難群眾由政府全額出資投保，通過醫(yī)保個人賬戶參保人數(shù)超800萬人，占比達(dá)35%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年理賠45萬人次，人均賠付6153元，單人最大賠付142萬元，綜合報(bào)銷比例提高5個百分點(diǎn)。特別在山區(qū)26縣，以麗水為例，自負(fù)費(fèi)用20萬元以上人群減負(fù)比例達(dá)41.24%。

試點(diǎn)一年多來，浙江轄內(nèi)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)按照“一個機(jī)制引領(lǐng)，兩個維度推進(jìn)”順利推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約4億元，承保件數(shù)約8.8萬件，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和靈活就業(yè)人員保單件數(shù)約8000件，實(shí)現(xiàn)“零舉報(bào)”“零投訴”，在保險(xiǎn)保障總量、保障總?cè)藬?shù)、服務(wù)新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)和靈活就業(yè)人員人數(shù)上實(shí)現(xiàn)“三個全國領(lǐng)先”。浙江銀保監(jiān)局協(xié)調(diào)推動試點(diǎn)保險(xiǎn)公司加入杭州市網(wǎng)約車行業(yè)黨建聯(lián)盟、浙江省快遞行業(yè)協(xié)會等，惠及浙江“滴滴出行”等平臺司機(jī)超過4500人次，保費(fèi)收入384.5萬元。

在保險(xiǎn)支持貨運(yùn)暢通和汽車消費(fèi)、加強(qiáng)服務(wù)行業(yè)涉疫保障、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提質(zhì)擴(kuò)面、創(chuàng)新發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、搭建多層次巨災(zāi)保障體系和助力安全生產(chǎn)除險(xiǎn)保安等方面，浙江財(cái)險(xiǎn)公司呈現(xiàn)出全方位參與社會治理的良好局面。

另外，目前浙江銀保監(jiān)局協(xié)同浙江省公共資源交易中心等單位開通了浙江省投標(biāo)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，轄內(nèi)27家財(cái)險(xiǎn)公司正積極推進(jìn)保證金領(lǐng)域改革，保險(xiǎn)替代保證金廣泛應(yīng)用在工程建設(shè)、訴訟保全、關(guān)稅、政府采購等多個領(lǐng)域。如建設(shè)工程領(lǐng)域的保證保險(xiǎn)可當(dāng)天申請、當(dāng)天出單，憑主管部門的證明材料，農(nóng)民工工資支付保證保險(xiǎn)24小時(shí)內(nèi)賠付到賬。湖州、嘉興等地通過共保體模式，促進(jìn)市場有序競爭;金華實(shí)行與信用評價(jià)結(jié)果掛鉤的差異化費(fèi)率;衢州、嘉興開展建設(shè)工程綜合保險(xiǎn)，為建筑企業(yè)提供“事前預(yù)防、事中管理、事后服務(wù)”的一條龍保險(xiǎn)服務(wù)。1至8月，浙江轄內(nèi)累計(jì)通過保險(xiǎn)替代各類保證金金額達(dá)2275.1億元，為企業(yè)減負(fù)78.5億元，惠及企業(yè)76.7萬家次。

十年來，浙江金融業(yè)率先形成聯(lián)合授信、會商幫扶、化圈解鏈、改革化險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)防控長效機(jī)制，首創(chuàng)股東股權(quán)透視化管理、大額風(fēng)險(xiǎn)穿透識別等監(jiān)管工具，累計(jì)處置不良貸款1.46萬億元，不良率降至0.67%。

為全國金改先行探路

浙江農(nóng)信的4100多個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、1萬多家豐收驛站、2萬多個村級金融服務(wù)點(diǎn)，延伸到全省所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)和絕大多數(shù)行政村。2022年4月，浙江率先迎來全國省級農(nóng)信聯(lián)社改革“第一單”。

由省內(nèi)全部法人農(nóng)信機(jī)構(gòu)入股組成的浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行，保持省縣兩級法人地位。浙江銀保監(jiān)局在推動深化農(nóng)村信用社改革中，以保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施、浙江共同富裕示范區(qū)建設(shè)為主線，秉持賦能改革、增量改革、提升改革，強(qiáng)化浙江農(nóng)信在農(nóng)村金融服務(wù)中的主力軍作用。

“構(gòu)建完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系需要強(qiáng)有力的制度體系、戰(zhàn)略規(guī)劃、科技建設(shè)等后臺支撐。‘聯(lián)合銀行’模式對于實(shí)現(xiàn)黨的領(lǐng)導(dǎo)和法人治理相統(tǒng)一、堅(jiān)守支農(nóng)支小戰(zhàn)略定位、保持縣域法人地位穩(wěn)定、傳承發(fā)揚(yáng)農(nóng)信文化、保持具有農(nóng)信文化基因干部隊(duì)伍穩(wěn)定等關(guān)鍵問題，有著不可替代的獨(dú)特優(yōu)勢。”包祖明介紹，改革的重點(diǎn)是強(qiáng)化浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行的服務(wù)功能，借助省級平臺規(guī)模和人才吸引優(yōu)勢，全面提升全系統(tǒng)整體金融服務(wù)和核心競爭能力。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行成立后將適時(shí)設(shè)立金融科技子公司，發(fā)起設(shè)立理財(cái)子公司。

深化改革賦予其支持鄉(xiāng)村振興和高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)新的歷史使命。“聯(lián)合銀行”模式后，全省農(nóng)商銀行系統(tǒng)總資產(chǎn)占全省銀行業(yè)的18.05%，各項(xiàng)存款余額占比19.16%，各項(xiàng)貸款余額占比14.69%。涉農(nóng)貸款余額1.64萬億元，占全省銀行業(yè)的26.65%;小微企業(yè)貸款余額1.66萬億元，占全省銀行業(yè)的24.57%。不良貸款率0.84%，在全國25家省級農(nóng)信系統(tǒng)中處于最低;資本充足率14.41%，撥備覆蓋率506%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較強(qiáng)。

浙江金融業(yè)的另一項(xiàng)改革亮點(diǎn)工程是以“平臺+大腦”理念，推動核心業(yè)務(wù)數(shù)字化，破解金融服務(wù)“信息不對稱、流程不通暢”問題。浙江銀保監(jiān)局牽頭建成“浙江省金融綜合服務(wù)平臺”，向機(jī)構(gòu)集中輸出標(biāo)準(zhǔn)化公共數(shù)據(jù)、智能化數(shù)智應(yīng)用和線上化服務(wù)場景，上線近三年，累計(jì)支持交易超5萬億元，94%的貸款為普惠小微貸款。

目前該平臺已打通57個政府部門公用數(shù)據(jù)，建成全國首個專供金融行業(yè)使用的“金融專題庫”，浙江銀保監(jiān)局協(xié)同省發(fā)改委、大數(shù)據(jù)局等10多個部門建設(shè)了22個場景體系，如不動產(chǎn)抵押網(wǎng)絡(luò)化場景率先實(shí)現(xiàn)省內(nèi)全覆蓋，支持線上異地辦理，時(shí)長從原來5至8天壓縮到4小時(shí)內(nèi)。通過平臺，金融機(jī)構(gòu)既可以無感調(diào)用數(shù)據(jù)，也可以自定義算法模型批量開展業(yè)務(wù)。至8月末累計(jì)預(yù)警20余萬次，有效壓降風(fēng)險(xiǎn)貸款近30億元、挽回資金損失超7億元。(趙琦)

關(guān)鍵詞： 處置不良貸款1 浙江金融業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)防控長效機(jī)制 股東股權(quán)透視化管理