時(shí)值3·15“國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日”，澎湃新聞梳理了“培訓(xùn)貸”“醫(yī)美貸”、承諾高額固定回報(bào)、平臺(tái)自融、非法貴金屬交易，各種看不懂的“幣”幾種常見的金融騙局，希望消費(fèi)者能夠辨明真相，遠(yuǎn)離消費(fèi)陷阱。

騙局一：培訓(xùn)貸、醫(yī)美貸

并不是說網(wǎng)絡(luò)上的“培訓(xùn)貸”“醫(yī)美貸”都存在詐騙情形，而是部分此類貸款經(jīng)過包裝之后，的確會(huì)讓消費(fèi)者不知不覺中泥足深陷。

不少年輕的求職者很容易遭遇“培訓(xùn)貸”陷阱。曾經(jīng)有快要畢業(yè)的女大學(xué)生小優(yōu)(化名)對(duì)澎湃新聞表示，求職過程中遇到一家不出名的公司給自己打電話面試，面試官表示該學(xué)生缺乏職業(yè)技能，需要進(jìn)行額外培訓(xùn)，培訓(xùn)費(fèi)用2萬元由公司墊付，從之后的工資中扣除。小優(yōu)沒有看清具體合同條款就稀里糊涂簽了字?；丶液蟛虐l(fā)現(xiàn)，簽訂的是與一家貸款平臺(tái)的高息貸款合同。而2萬元買來的所謂“培訓(xùn)”，不過是拉著年輕人上了幾節(jié)空洞無物的“雞湯課”。這家公司的意圖并不是真正重視培養(yǎng)人才，而是拉著小優(yōu)去貸款套取資金。

麥子金服副總裁兼首席風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行官李曉忠告訴澎湃新聞，培訓(xùn)貸騙局的常見形式還有培訓(xùn)機(jī)構(gòu)向大學(xué)生表示包找工作，最終向貸款公司借錢后卷款跑路，或者更換公司老板，不承認(rèn)曾經(jīng)的培訓(xùn)協(xié)議等等。

“年輕人由此上當(dāng)受騙，不還款的話首先要承擔(dān)法律責(zé)任，其次信用記錄也會(huì)受損，”李曉忠表示。

除了培訓(xùn)貸之外，“醫(yī)美貸”在醫(yī)療美容盛行的當(dāng)下也乘風(fēng)而起。有貸款中介拉著客戶集體去醫(yī)院整容，宣稱是低價(jià)甚至免費(fèi)的，其目的是使用消費(fèi)者的身份證去各個(gè)平臺(tái)借款。最終消費(fèi)者整了容，發(fā)現(xiàn)自己面對(duì)的是言辭粗魯?shù)拇呖钔ㄖ?/p>

騙局二：承諾高額固定回報(bào)

非法吸收公眾存款案件中，投資者往往在購(gòu)買線上或者線下的網(wǎng)貸產(chǎn)品或者理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，被推銷員承諾了“保本”且“高收益”。

但在2016年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中就曾經(jīng)劃過“紅線”：網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)不得向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息。

今年兩會(huì)期間，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清就曾表示，聽到保本高收益，就要舉報(bào)，“保本不可能有高收益，這是金融欺詐。”

至于多高的收益屬于高收益，全國(guó)政協(xié)委員、全國(guó)社?；鹄硎聲?huì)理事長(zhǎng)樓繼偉表示，老百姓要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不能一看收益高就被“忽悠”進(jìn)去了，他說，“保證6%以上回報(bào)率的就別買，那是騙子”。

有時(shí)候這種利誘性質(zhì)的承諾很不明顯，雖然銷售員口頭承諾了，但是不僅沒有在合同條款中呈現(xiàn)，還在合同中按照國(guó)家規(guī)定顯示了風(fēng)險(xiǎn)提示條款，表明已經(jīng)充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)向投資者明確。但是，這些條款寫得比較隱蔽，投資者可能根本沒有詳細(xì)地閱讀過。

大成律師事務(wù)所朱海濱律師表示，如果國(guó)家相關(guān)司法部門認(rèn)定這樣的形式是用以規(guī)避犯罪的，那么無論采取種種的掩護(hù)手段，都是徒勞的。比如說固定承諾、固定回報(bào)，我們國(guó)家司法解釋就明確規(guī)定，這個(gè)固定回報(bào)不是說在合同當(dāng)中沒有約定就可以了，如果所銷售的理財(cái)產(chǎn)品年化利息8%，但實(shí)際上是虧本的，只有5%的利息，但是仍舊按照當(dāng)時(shí)承諾的8%、12%，甚至更高去兌付，依然認(rèn)定這是變向的承諾固定回報(bào)。如有業(yè)務(wù)員口頭承諾的證據(jù)存在，并且證明是通過公司管理層的授意，依然可以認(rèn)定突破了非法吸收公眾存款的四個(gè)要件(非法性、利誘性、公開性、社會(huì)性)。

此外，朱海濱律師表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)招募了大量的業(yè)務(wù)員通過高額返傭的形式獲客，成本必然是很高的，現(xiàn)在沒有什么太多好的項(xiàng)目可以維持這么高的利率，龐氏騙局的可能性是非常高的。

騙局三：平臺(tái)自融

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者理財(cái)公司自融的模式，比較著名的是在秦皇島試試驗(yàn)運(yùn)營(yíng)過的“巴鐵1號(hào)”。澎湃新聞曾經(jīng)報(bào)道過(白丹青的巴鐵吸金術(shù)：打PPP旗號(hào)，玩私募融資擔(dān)保一條龍)，在巴鐵項(xiàng)目背后老板白丹青參與的眾多企業(yè)中，有3家公司與巴鐵公司關(guān)系密切，分別是：華贏凱來、北京天爾投資基金、中國(guó)建設(shè)企業(yè)聯(lián)合集團(tuán)有限公司。這三家公司分別在巴鐵公司的融資關(guān)系中，扮演著貸款方、基金管理方和擔(dān)保方的角色。三家公司的股東、法人代表與巴鐵公司頻繁交錯(cuò)，辦公地點(diǎn)也都在北京市東城區(qū)銀河SOHO內(nèi)。不少老年人受到業(yè)務(wù)員一盒雞蛋或一瓶油或一副老花眼鏡的禮品券的誘惑，掏出了自己的養(yǎng)老金。巴鐵不僅僅把私募基金拆分稱1萬、3萬售賣，還賣給了不合格投資人。

根據(jù)證監(jiān)會(huì)要求，“私募基金應(yīng)當(dāng)向合格投資者募集，單只私募基金的基金份額持有人累計(jì)不得超過200人”。“合格投資者”是指，根據(jù)中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《私募投資基金募集行為管理辦法》，要求個(gè)人金融資產(chǎn)不低于300萬元或者最近三年個(gè)人年均收入不低于50萬元。

除了巴鐵，如此“吸金”的還有快鹿集團(tuán)，標(biāo)榜自己是“互聯(lián)網(wǎng)+金融+影視”，將客戶資金用于旗下公司騰挪。澎湃新聞獲悉，甚至在2016年3月發(fā)生兌付危機(jī)到4月徹底停業(yè)的一個(gè)半月之間，快鹿旗下理財(cái)平臺(tái)還吸收了8億投資者資金。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的資金流向問題，朱海濱律師表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)只能是中介的服務(wù)，不能為自己實(shí)際需求的資金融資，也不能與借款人之間合謀，明知對(duì)方違法或采用違規(guī)手段，依舊提供場(chǎng)所或以債權(quán)拆分形式提供項(xiàng)目融資。

騙局四：貴金屬交易

有些非法平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)貴金屬交易在社交網(wǎng)絡(luò)中尤為紅火，交易內(nèi)容涵蓋外匯、紙黃金、白銀、原油、倫敦金等，不一而足。這類公司可能注冊(cè)在海外，但運(yùn)營(yíng)在中國(guó)境內(nèi)。這些平臺(tái)在投資者不知不覺的情況下，偷偷加了高倍數(shù)杠桿，一開始讓投資者略賺一些嘗嘗甜頭，但立刻就會(huì)虛假爆倉，讓投資者血本無歸。

澎湃新聞曾經(jīng)報(bào)道過這樣的案例(“倫敦金假盤”疑云：被投資顧問操縱，投資者4天虧80%)，投資者被貼吧里認(rèn)識(shí)的“薦股師”推薦進(jìn)入一個(gè)“倫敦金”指數(shù)交易平臺(tái)，“薦股師”讓做多就做多，讓做空就做空，4天之內(nèi)從10.5萬本金縮水到了2萬元，原來在這個(gè)網(wǎng)站上炒金被加了100倍杠桿。

朱海濱律師提醒，我國(guó)合法合規(guī)的交易所只有9家，分別是上海證券交易所、深圳證券交易所、中國(guó)金融期貨交易所、上海國(guó)際能源交易中心(國(guó)內(nèi)唯一正規(guī)原油期貨交易平臺(tái))、上海期貨交易所、鄭州商品交易所、大連商品交易所、全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)(新三板)、上海黃金交易所。

還有一些地方交易所也需要謹(jǐn)慎，不能說非法，但確是歷史遺留問題，存在監(jiān)管空白。

騙局五：各種看不懂的“幣”

近年，由于比特幣、區(qū)塊鏈在投資界引領(lǐng)風(fēng)潮，一種新的詐騙方式異軍突起，就是普通投資者看不懂的各種“幣”。

2017年9月湖南涉案16億的“維卡幣”，實(shí)質(zhì)是以投資虛擬貨幣為名，宣傳高額返利，引誘參加者繼續(xù)發(fā)展他人參加而騙取財(cái)物。除了“維卡幣”，Discovery 摸金派π、克拉幣、DGC共享幣、百川幣、麥格幣、恒星幣等虛擬貨幣被公開曝光。

澎湃新聞曾經(jīng)報(bào)道過網(wǎng)絡(luò)上廣泛流傳的“和尚尼姑結(jié)婚”視頻背后的“五行幣”(揭秘“五行幣”傳銷：女子剃光頭當(dāng)“助理”，可拿月薪3萬元)，該幣背后主導(dǎo)者佯稱與央行數(shù)字貨幣掛鉤，是“萬足金”，但事實(shí)上，這種拉人頭直銷的貨幣是偽裝成數(shù)字貨幣的傳銷。去年6月6日，在印度尼西亞警方、我駐印尼使館的大力支持下，公安部工作組將“五行幣”系列傳銷組織頭目、重大犯罪嫌疑人宋密秋從印尼緝捕回國(guó)。

ICO(代幣首次發(fā)行)在國(guó)內(nèi)被禁止后，一些毫無區(qū)塊鏈研究背景的人員，也拿著沒有商業(yè)邏輯甚至是抄襲的項(xiàng)目白皮書去注冊(cè)在海外的交易所“上市”，不少中國(guó)投資者跟風(fēng)買幣，卻淪為“韭菜”。(參見澎湃新聞報(bào)道“ICO借區(qū)塊鏈死灰復(fù)燃，投票上幣‘有種上納斯達(dá)克的感覺’”)

“給投資者一句忠告，選擇理財(cái)途徑的同時(shí)要仔細(xì)辨別、謹(jǐn)慎決策、冷靜觀察、獨(dú)立思考。畢竟本金的安全是第一位的，這是一條不變的投資鐵律，”朱海濱律師表示。

關(guān)鍵詞： 金融 莫過于 消費(fèi)者