銀行代銷業(yè)務(wù)整頓正在逐步推進(jìn)。近日，又有多家銀行因代銷保險(xiǎn)或基金業(yè)務(wù)違規(guī)觸及監(jiān)管雷區(qū)而遭點(diǎn)名，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)已有烏魯木齊銀行、內(nèi)蒙古銀行、浙江稠州商業(yè)銀行福州分行、郵政儲(chǔ)蓄銀行湖北省分行、廣發(fā)銀行武漢分行在內(nèi)的多家銀行因基金銷售違規(guī)被責(zé)令改正。對(duì)此，分析人士指出，商業(yè)銀行的代銷問(wèn)題由來(lái)已久，但近年來(lái)不斷有上升趨勢(shì)，未來(lái)銀行代銷監(jiān)管的重點(diǎn)主要是從業(yè)人員資質(zhì)及內(nèi)控流程和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

多家銀行因代銷違規(guī)被點(diǎn)名

近期，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局披露了興業(yè)銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益的情況，因代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在欺騙投保人、隱瞞與保險(xiǎn)合同等6類違法違規(guī)行為，興業(yè)銀行被點(diǎn)名。從具體事例來(lái)看，興業(yè)銀行銷售中意人壽“樂(lè)安逸(B款)”消費(fèi)型意外保障計(jì)劃時(shí)，銷售人員稱該產(chǎn)品的醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷“兩邊拿錢，跟醫(yī)社保不會(huì)沖突”，與監(jiān)管備案的保險(xiǎn)條款不符，夸大保險(xiǎn)責(zé)任，欺騙投保人。

相較于保險(xiǎn)代銷，基金代銷違規(guī)則更為常見(jiàn)。日前，長(zhǎng)春農(nóng)商行等因基金代銷存在不規(guī)范情形遭監(jiān)管點(diǎn)名。其中，長(zhǎng)春農(nóng)商行被監(jiān)管指出存在未按照相關(guān)規(guī)定修訂基金銷售業(yè)務(wù)制度;未建立基金銷售業(yè)務(wù)考核、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、離任審計(jì)或者離任審查等內(nèi)控機(jī)制;未成立產(chǎn)品準(zhǔn)入委員會(huì)或者專門小組對(duì)銷售產(chǎn)品準(zhǔn)入實(shí)行集中統(tǒng)一管理等問(wèn)題。值得注意的是，早在2018年該行就曾因未建立基金產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的方法體系、負(fù)責(zé)基金業(yè)務(wù)的部門管理人員未取得基金從業(yè)資格、所使用的基金產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法及其說(shuō)明未向基金投資人公開等問(wèn)題被要求責(zé)令整改。

銀行為何頻頻因代銷問(wèn)題被點(diǎn)名?資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，商業(yè)銀行的代銷問(wèn)題由來(lái)已久。但近年來(lái)不斷有上升趨勢(shì)，主要有三方面原因，其一是和監(jiān)管部門對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日漸重視有關(guān)，相關(guān)檢查不斷增加，監(jiān)管部門定期通報(bào)部分比較嚴(yán)重的違法違規(guī)情況;其二是在代銷監(jiān)管要求不斷趨嚴(yán)的背景下，部分金融機(jī)構(gòu)抱有僥幸心理，出于自身利益考慮，并沒(méi)有嚴(yán)格按照新要求執(zhí)行;其三是近年來(lái)資本市場(chǎng)波動(dòng)幅度加大，相關(guān)的金融產(chǎn)品和金融標(biāo)的出現(xiàn)凈值大幅縮水的頻率增加，這也導(dǎo)致了客戶的大量投訴和舉報(bào)。

無(wú)證上崗、內(nèi)控不到位成為通病

憑借網(wǎng)點(diǎn)眾多、客戶穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越多的銀行開始布局基金代銷業(yè)務(wù)。根據(jù)Wind統(tǒng)計(jì)，截至7月11日，共有157家銀行開展了代銷基金的業(yè)務(wù)。代銷基金數(shù)量從1只到3832只不等。

伴隨著越來(lái)越多機(jī)構(gòu)涌入代銷尤其是基金代銷市場(chǎng)，諸多違規(guī)問(wèn)題也開始頻頻冒頭。北京商報(bào)記者梳理證監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，除上述銀行外，此前，烏魯木齊銀行、內(nèi)蒙古銀行、浙江稠州商業(yè)銀行福州分行、廣發(fā)銀行武漢分行等多家銀行也因基金銷售違規(guī)被責(zé)令改正。

從責(zé)令改正內(nèi)容來(lái)看，基金從業(yè)人員未取得基金從業(yè)資格、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控不到位等問(wèn)題屢屢被提及。具體來(lái)看，上述銀行中除長(zhǎng)春農(nóng)商行外，其余銀行均存在銷售業(yè)務(wù)人員“無(wú)證上崗”的現(xiàn)象。例如，廣發(fā)銀行武漢分行存在基金銷售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人和部分銷售人員未獲得基金從業(yè)資格的問(wèn)題。

對(duì)于基金銷售資格問(wèn)題，周毅欽指出，目前商業(yè)銀行主要存在部分銷售負(fù)責(zé)人、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和銷售人員未獲得基金從業(yè)資格、上述人員在未獲得資格前先行從事?tīng)I(yíng)銷活動(dòng)以及使用實(shí)習(xí)生、新入行年輕員工等人員從事基金銷售活動(dòng)等不規(guī)范情形。

此外，內(nèi)控合規(guī)問(wèn)題也頻頻出現(xiàn)。例如，長(zhǎng)春農(nóng)商行未建立基金銷售業(yè)務(wù)考核、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、離任審計(jì)或者離任審查等內(nèi)控機(jī)制;浙江稠州商業(yè)銀行福州分行沒(méi)有每半年對(duì)基金銷售業(yè)務(wù)開展一次適當(dāng)性自查并形成自查報(bào)告等。

銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮認(rèn)為，基金從業(yè)人員未取得基金從業(yè)資格、內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理不到位會(huì)成為上述被點(diǎn)名銀行的通病，表明機(jī)構(gòu)合規(guī)意識(shí)低下，內(nèi)控能力薄弱，根據(jù)過(guò)往情況判斷，對(duì)于“屢犯型”機(jī)構(gòu)，后續(xù)監(jiān)管可能會(huì)從重處罰。

如何規(guī)范化代銷?

2020年8月，證監(jiān)會(huì)發(fā)布了《公開募集證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理辦法》。其中提到，基金銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化人員資質(zhì)管理，確?；痄N售人員具有基金從業(yè)資格，未經(jīng)基金銷售機(jī)構(gòu)聘任，任何人員不得從事基金銷售活動(dòng)。負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的部門取得基金從業(yè)資格的人員不低于該部門員工人數(shù)的1/2，部門負(fù)責(zé)人取得基金從業(yè)資格，并具備從事基金業(yè)務(wù)兩年以上或者在金融機(jī)構(gòu)五年以上的工作經(jīng)歷;分支機(jī)構(gòu)基金銷售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人也應(yīng)取得基金從業(yè)資格。

周毅欽表示，近年來(lái)，監(jiān)管部門對(duì)從事資管產(chǎn)品銷售的人員要求更加細(xì)化，對(duì)銷售人員的從業(yè)資格、從業(yè)年限、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、培訓(xùn)時(shí)長(zhǎng)等各方面做了嚴(yán)格要求，相關(guān)人員的要求也從一線營(yíng)銷崗位逐漸延伸到管理人員、合規(guī)人員、運(yùn)維人員等崗位。獲得基金從業(yè)資格是硬要求，從監(jiān)管檢查來(lái)看，調(diào)取相關(guān)的資料和雙錄信息進(jìn)行核查，往往一抓一個(gè)準(zhǔn)。

周毅欽建議，各家商業(yè)銀行務(wù)必要高度重視，強(qiáng)化人員資質(zhì)管理，確?；痄N售人員具有基金從業(yè)資格后再行上崗。日常加強(qiáng)員工培訓(xùn)，在全員營(yíng)銷的當(dāng)下，鼓勵(lì)新入行員工和未涉及產(chǎn)品營(yíng)銷的其他從業(yè)人員自行參加考試，提前做好人才儲(chǔ)備和資格準(zhǔn)入。

6月8日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”活動(dòng)的通知》，針對(duì)部分銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理不健全、重效益輕合規(guī)，對(duì)業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不足，對(duì)重要崗位關(guān)鍵人員缺乏有效約束，內(nèi)控要求常常為業(yè)務(wù)發(fā)展讓路，部分領(lǐng)域問(wèn)題屢查屢犯、屢禁不止等問(wèn)題。

在強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，通知強(qiáng)調(diào)，要防止誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的金融產(chǎn)品，嚴(yán)禁以多人集合等方式變相降低投資門檻，同時(shí)，要加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)銷售從業(yè)人員管理，切實(shí)規(guī)范從業(yè)人員的銷售行為，并持續(xù)整治不合理和違規(guī)收費(fèi)，對(duì)人民群眾反映強(qiáng)烈的誤導(dǎo)銷售、捆綁搭售、霸王條款等違規(guī)問(wèn)題加大治理和問(wèn)責(zé)力度。

“未來(lái)銀行代銷監(jiān)管的重點(diǎn)主要有兩方面，一是從業(yè)人員資質(zhì)及內(nèi)控流程，二是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”，蘇筱芮建議，銀行從制度方面梳理并完善代銷業(yè)務(wù)流程，將各項(xiàng)責(zé)任落實(shí)到人。

北京商報(bào)記者孟凡霞實(shí)習(xí)記者李海顏

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