“十四五”規(guī)劃明確“增強(qiáng)金融普惠性”，把普惠作為當(dāng)前和未來(lái)一段時(shí)期我國(guó)金融發(fā)展的基本導(dǎo)向之一。為此，金融機(jī)構(gòu)要站在黨和國(guó)家發(fā)展大局和新的時(shí)代起點(diǎn)上，堅(jiān)守“金融為民”的初心使命，深入落實(shí)新發(fā)展理念，促進(jìn)構(gòu)建新發(fā)展格局，更加全面地推進(jìn)普惠金融各項(xiàng)工作。

普惠金融建設(shè)現(xiàn)狀及面臨的問(wèn)題

在普惠金融第一個(gè)五年(2016-2020)發(fā)展規(guī)劃推進(jìn)中, 普惠金融從理念轉(zhuǎn)化為措施、從措施提升為長(zhǎng)效體系，金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度穩(wěn)步提升，普惠金融貸款增長(zhǎng)較快，配套設(shè)施和發(fā)展機(jī)制初步建立，銀行普惠金融工作力度持續(xù)加強(qiáng)，產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新層出不窮?？傮w看，目前我國(guó)普惠金融發(fā)展在全球居于較高水平。

雖然普惠金融體系建設(shè)較快，普惠金融服務(wù)不斷完善，但是通過(guò)深入調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，我國(guó)普惠金融存在著開(kāi)展業(yè)務(wù)成本較高、服務(wù)供給不充分、數(shù)字鴻溝問(wèn)題凸顯、配套設(shè)施仍不健全等問(wèn)題，影響普惠金融服務(wù)的覆蓋率、便捷性、可得性、安全性，需要進(jìn)一步予以完善。

一是開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)成本較高。通過(guò)對(duì)吉林省30家縣域銀行單戶授信小于1000萬(wàn)元的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶貸款調(diào)查顯示，有21家機(jī)構(gòu)對(duì)上述主體的貸款利率明顯高于或較高于其他類型貸款，利率高出幅度在10%至20%之間。其中，農(nóng)村商業(yè)銀行給出的結(jié)論是，導(dǎo)致小微、“三農(nóng)”貸款利率較高的主要原因在于貸款主體經(jīng)營(yíng)管理水平欠佳，存在包括貸款主體財(cái)務(wù)和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較大、業(yè)務(wù)開(kāi)展難度大、人力物力成本較高等三個(gè)方面問(wèn)題。有9家銀行提高放款利率的主要原因，在于貸款申請(qǐng)主體信用狀況一般以及擔(dān)保、抵押物缺乏或不能落實(shí)。村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)反映，支持普惠主體成本較高，攤薄了部門利潤(rùn)，比如一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主體、農(nóng)戶單筆授信不高，但其種養(yǎng)殖區(qū)域處于偏遠(yuǎn)地區(qū)，大多距離縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和主要公路較遠(yuǎn)，居住分散，交通不便，抬升了銀行信貸業(yè)務(wù)成本。

二是普惠金融業(yè)務(wù)供給不平衡、不充分。首先，機(jī)構(gòu)間普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)展差異較大。從對(duì)吉林省30家縣域銀行的調(diào)查情況看，農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融信貸增長(zhǎng)速度高于國(guó)有商業(yè)銀行增長(zhǎng)速度。同時(shí)，相對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其他國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)下沉、參與普惠金融服務(wù)的力度和能力等方面還有待提升。其次，普惠金融業(yè)務(wù)供給單一、不充分。隨著當(dāng)前農(nóng)村生產(chǎn)、生活、生態(tài)的持續(xù)改進(jìn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)模不斷擴(kuò)大，能工巧匠、青年才俊等回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)群體不斷增加，帶來(lái)了多元化的金融服務(wù)需求，但是目前普惠金融服務(wù)還沒(méi)有充分體現(xiàn)新發(fā)展的時(shí)代特點(diǎn)、趨勢(shì)和要求，不能完全滿足單一主體多類化和多類型主體多元化的需求。

三是相關(guān)配套設(shè)施不健全,限制了普惠金融的發(fā)展。首先，信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、老年人等群體信用信息數(shù)據(jù)采集率不夠高。其次，動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記平臺(tái)功能發(fā)揮不充分，農(nóng)村土地等產(chǎn)權(quán)交易評(píng)估機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)建設(shè)滯后，缺乏專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)和人員，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的價(jià)值難以發(fā)揮。再次，擔(dān)保業(yè)務(wù)廣度和深度有待拓寬。我國(guó)金融信用擔(dān)保業(yè)務(wù)正處于起步發(fā)展階段，特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)信用擔(dān)保數(shù)量缺乏，且規(guī)模小、服務(wù)對(duì)象單一。同時(shí)，政府擔(dān)保類基金撬動(dòng)作用有限，金融機(jī)構(gòu)積極性未充分激發(fā)。以吉林省白城市為例，目前全市12家擔(dān)保機(jī)構(gòu)額度為30億元，僅占全市貸款總額的3%左右，其管理規(guī)范化程度和機(jī)構(gòu)數(shù)量都無(wú)法適應(yīng)信貸市場(chǎng)發(fā)展。

四是農(nóng)村“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題需進(jìn)一步解決。隨著普惠金融進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代，數(shù)字金融在提升金融服務(wù)便利性、降低金融服務(wù)成本等方面發(fā)揮了其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，特別是在共享、便捷、低成本、低門檻方面成效突出。但是，由于農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、老年人等群體文化程度普遍不高，對(duì)新技術(shù)、新工具接受程度較低，易引發(fā)金融排斥。如何讓被金融體系排斥的人群納入主流金融體系，使弱勢(shì)群體可以享有平等獲得金融服務(wù)的權(quán)利還有許多問(wèn)題待解決。同時(shí)，數(shù)字金融還存在一些安全風(fēng)險(xiǎn)，包括信息泄露、金融欺詐、資金損失等風(fēng)險(xiǎn)隱患依然突出。

深化普惠金融發(fā)展的對(duì)策

強(qiáng)化普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。堅(jiān)持“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)主導(dǎo)”的普惠金融發(fā)展原則，發(fā)揮好政府與市場(chǎng)間的橋梁紐帶作用，搭建金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)合作的平臺(tái)。一是加快推進(jìn)大數(shù)據(jù)共享平臺(tái)建設(shè)，打破“信息孤島”，促進(jìn)普惠群體和銀行構(gòu)建緊密的連接，建立互惠合作關(guān)系，促進(jìn)融資有效對(duì)接。二是推進(jìn)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記平臺(tái)建設(shè)，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，支持設(shè)立農(nóng)村資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)、農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)質(zhì)押貸款試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)各市縣圍繞農(nóng)村要素產(chǎn)權(quán)的價(jià)值評(píng)估、流轉(zhuǎn)交易等搭建平臺(tái)，建立起市場(chǎng)化運(yùn)作的長(zhǎng)效金融支農(nóng)機(jī)制。

強(qiáng)化普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分散體系建設(shè)。要實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展，必須平衡好收益、風(fēng)險(xiǎn)和成本的關(guān)系，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。為此，要積極探索銀行、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司四方分擔(dān)機(jī)制，推動(dòng)發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以解除銀行后顧之憂。積極落實(shí)《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法》等政策，對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化監(jiān)管和對(duì)涉農(nóng)貸款實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)却胧?。建立和完善針?duì)特殊群體小額信貸業(yè)務(wù)的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策。發(fā)揮公共財(cái)政作用，建立健全與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的多種形式的農(nóng)村社會(huì)保障制度，由地方政府從地方財(cái)政或扶貧資金中劃出一部分資金，建立擔(dān)?；鸹蚴茄a(bǔ)貼農(nóng)戶投保。

強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新推廣。鼓勵(lì)銀行創(chuàng)新符合普惠金融特點(diǎn)的抵押擔(dān)保方式和融資工具。探索擴(kuò)大普惠小微企業(yè)和個(gè)體工商戶抵押物范圍，發(fā)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、倉(cāng)單、訂單、應(yīng)收賬款等質(zhì)押貸款和供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。擴(kuò)大涉農(nóng)物權(quán)抵押范圍，積極推行農(nóng)業(yè)設(shè)施產(chǎn)權(quán)抵押貸款融資，破解農(nóng)業(yè)融資瓶頸。探索開(kāi)展集體建設(shè)農(nóng)地、集體資產(chǎn)股份抵押等業(yè)務(wù)。在有效防范風(fēng)險(xiǎn)前提下，逐步提升發(fā)放信用貸款的比重，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款。

強(qiáng)化科技引領(lǐng)，提高普惠金融服務(wù)質(zhì)效。借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍，降低金融服務(wù)成本，提高服務(wù)效率和質(zhì)量。利用區(qū)塊鏈、開(kāi)放API等技術(shù)，推動(dòng)各類技術(shù)和金融服務(wù)場(chǎng)景的深度融合。啟動(dòng)開(kāi)展金融、社保、財(cái)稅、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等各類型涉農(nóng)領(lǐng)域的終端融合，降低金融服務(wù)門檻，彌合“數(shù)字鴻溝”。加大科技投入力度。嘗試投入智能化設(shè)備，普及推廣應(yīng)用安全性高、功能性強(qiáng)、使用方便的機(jī)具。升級(jí)落后機(jī)具，利用信息化手段和大數(shù)據(jù)分析，疏通供需不匹配的服務(wù)“堵點(diǎn)”。

(作者系人民銀行白城市中心支行行長(zhǎng))

關(guān)鍵詞： 普惠金融 發(fā)展理念 金融機(jī)構(gòu) 金融貸款