過去幾年，消費金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，各式各樣的借貸平臺層出不窮，包括以消費金融公司、小貸公司為代表的持牌機(jī)構(gòu)以及數(shù)量龐大的無牌現(xiàn)金貸平臺。

但隨著監(jiān)管政策逐步落地，很多無牌或不合規(guī)平臺的生存空間遭到嚴(yán)重擠壓。尤其兩高兩部在2019年10月21日印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》(以下簡稱：《意見》)后，各個平臺紛紛調(diào)整利率向合規(guī)靠攏，但也有無法做到合規(guī)的平臺暫緩放款，將工作重心向催收回款傾斜。

水蓮金條：資金端爆雷，連續(xù)推出活動刺激還款

現(xiàn)金貸平臺水蓮金條的運營公司為智蓮(北京)科技有限公司，實控人及法定代表人為現(xiàn)金貸行業(yè)老兵宋國濤，該平臺一度在市場上非?；钴S。

今年上半年，水蓮金條被曝光通過向借款人收取推薦服務(wù)費的方式扣除砍頭息，比例高達(dá)本金的20%。取消砍頭息后，還款方式改為階梯式，借款成本卻不降反增。

此外，水蓮金條聯(lián)合河北億豐達(dá)擔(dān)保有限公司將逾期借款人的代償信息報送至央行征信，然而該擔(dān)保公司也曾多次被法院強制執(zhí)行。

轉(zhuǎn)折點出現(xiàn)在今年7月份，嗨錢網(wǎng)的關(guān)聯(lián)公司被警方查封，而P2P平臺笑臉金融同時是水蓮金條和嗨錢網(wǎng)的資金端。嗨錢網(wǎng)事件也不可避免會對笑臉金融和水蓮金條造成負(fù)面影響。

有借款人表示，自己在嗨錢網(wǎng)的借款由于平臺被查封無法還款，后來收到笑臉金融的催收，而催收原本應(yīng)該是嗨錢網(wǎng)的工作。

只堅持了幾個月，笑臉金融從11月份開始回款異常，并在12月宣布退出P2P業(yè)務(wù)，還聲稱會幫助投資人催收。也就是說，笑臉金融逾期徹底公開化，且平臺已經(jīng)停止剛兌，不再為投資人兜底。

有意思的是，官網(wǎng)上之前對平臺的介紹為“笑臉金融由陽光保險集團(tuán)(以下簡稱：陽光保險)旗下成員企業(yè)于2015年7月在深圳前海發(fā)起成立”，如今，這個重要背景已被悄然刪除，但雁過留痕，當(dāng)前這段介紹明顯缺少一個主體。

(圖片來源：笑臉金融官網(wǎng))

資金端笑臉金融爆雷對水蓮金條的影響顯而易見，《意見》的出臺更是壓死平臺的最后一根稻草。此后，水蓮金條幾乎停止放款，將精力放在催收回款上。

我們注意到，11月份至今，水蓮金條官方微信公眾號推送的6條信息均與借款人還款有關(guān)，包括雙十一推出的每日前200位還款送50元京東E卡，以及感恩節(jié)推出的每日抽取50位用戶減免單期利息。

而就在9月份，水蓮金條還在以京東E卡作為獎勵面向已結(jié)清欠款的老用戶推出復(fù)貸活動。

前后僅僅兩個月，活動內(nèi)容截然相反，說明平臺的運營重心已經(jīng)發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。

一方面是因為平臺本身存在較為嚴(yán)重的合規(guī)問題，并影響到資金端合作;另一方面則是因為監(jiān)管對高利貸的打擊使得越來越多的借款人出現(xiàn)逃廢債心理甚至發(fā)起維權(quán)，讓平臺不得不在此投入更多精力。

用錢寶：下款困難，給涉嫌欺詐平臺導(dǎo)流

用錢寶曾是現(xiàn)金貸行業(yè)頭部平臺，運營公司為北京智融時代信息技術(shù)有限公司(以下簡稱：智融時代)，成立于2013年10月，實控人及法定代表人為焦可。

智融時代最早推出的產(chǎn)品是個人貸款推薦網(wǎng)站貸小秘。2015年，其最重要的產(chǎn)品用錢寶正式上線，并在兩年內(nèi)完成三輪融資，總金額高達(dá)近7億元人民幣。平臺上線三周年之際，宣稱完成超過2800萬筆信貸交易，一時風(fēng)光無兩。

不過，據(jù)借款人反饋，用錢寶的通過率在最近幾個月驟降。有借款人表示，自己的第一個網(wǎng)貸平臺就是用錢寶，如今已連續(xù)兩個月多次申請均無法通過。

還有借款人表示，用錢寶已停止放款，資金方都撤了。這里提到的資金方可能是指P2P網(wǎng)貸平臺瑪瑙灣和銅板街旗下的銅子兒。

瑪瑙灣在12月8日公告表示退出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并暫?；乜睿瑢⒃谝粋€月內(nèi)公布兌付方案。

從公告不難看出，瑪瑙灣當(dāng)前逾期問題比較嚴(yán)重，而平臺在12月16日公布的第一批逾期借款人就超過300人。

官網(wǎng)信批顯示，截至2019年12月18日，瑪瑙灣累計交易金額達(dá)418億元，借貸余額近26億元。平臺募資能力很強，不排除給用錢寶提供了不小的資金支持。

值得一提的是，瑪瑙灣在12月16日公布問題答疑時提到，行業(yè)原因?qū)е陆杩钊藧阂馓訌U債情況增加，逾期率上升，這與我們針對水蓮金條的分析如出一轍。

(圖片來源：瑪瑙灣官網(wǎng))

除了瑪瑙灣，用錢寶另一合作過的資金方銅板街旗下網(wǎng)貸平臺銅子兒也在12月初公告清盤，平臺借貸余額高達(dá)41億元以上。

據(jù)了解，銅板街給出多個兌付方案，并以短信的形式號召大家投票選擇，但很多老投資人對平臺收割歷史收益的行為很不滿意，并拒絕投票。

面對資金端受限以及大環(huán)境影響，用錢寶已降低了審核通過率，不過平臺還在努力通過其他方式創(chuàng)收，只是手段令人大開眼界。

針對未通過審核的客戶，用錢寶會提供貸超服務(wù)。然而有用戶反饋，其最近推薦的5個平臺中有3個都存在套路，包括熊貓賬本、趣錢花、77信用。

這幾個平臺不約而同地向用戶收取所謂的服務(wù)費，并承諾無放款就退款，然而退款卻設(shè)置各種障礙。

(圖注：用錢寶App導(dǎo)流的3個平臺被投訴)

類似套路似曾相識，我們之前寫過的上海造藝網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司以放貸名義惡意扣款更具有代表性。

除了貸超這種常規(guī)業(yè)務(wù)，用錢寶還開創(chuàng)了一個很大膽的業(yè)務(wù)模式——為涉嫌詐騙賭博產(chǎn)品導(dǎo)流。

用錢寶App首頁有一個“紅包提現(xiàn)”入口，可以跳轉(zhuǎn)到多個抽獎頁面，頁面非?；ㄉ冢勂穾缀跻荒Ｒ粯?，且有的獎品涉嫌詐騙。

我們反復(fù)測試后發(fā)現(xiàn)，獎品大致有趙麗穎教網(wǎng)賺、賭博App體驗金、128G內(nèi)存手機(jī)僅售698元、茅臺鎮(zhèn)酒、情侶豪華飾品、以及24國購物折扣卡等。

比如有一個獎品直接跳轉(zhuǎn)到瀏覽器下載賭博App知否棋牌，里面都是以人民幣為籌碼的棋牌游戲，系統(tǒng)給了幾塊錢金幣作為初始資金，但很快就會輸光，然后提示用戶充值才能繼續(xù)，支持支付寶和銀行卡等充值方式。

有網(wǎng)友在今年8月24日發(fā)帖投訴，自己在知否棋牌輸了80000多元后又贏了38000元錢，但卻無法提現(xiàn)。

根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，知否棋牌在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上建立賭博網(wǎng)站已經(jīng)涉嫌犯罪?！蹲罡呷嗣穹ㄔ鹤罡呷嗣駲z察院關(guān)于辦理賭博刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》還提到，明知他人實施賭博犯罪活動，而為其提供資金、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、通訊、費用結(jié)算等直接幫助的，以賭博罪的共犯論處。

用錢寶的推廣導(dǎo)流行為可能已經(jīng)涉嫌違法。

另一個獎品茅臺鎮(zhèn)酒則是一些“碰瓷”茅臺酒的小酒廠以做推廣贈送的名義誘騙用戶下單，獲取用戶信息后，商家會電話通知用戶收貨時給快遞支付高額費用。類似騙局曾比較常見，實際上商品本身的價值極低。

趙麗穎教你賺錢更加離譜，這種低端騙局曾經(jīng)在微信群和朋友圈比較常見。但這里只要跳轉(zhuǎn)到此頁面，就無法返回到用錢寶App，必須強制關(guān)閉后重啟App。

現(xiàn)金貸平臺做這種特別的業(yè)務(wù)令人“耳目一新”，用錢寶也確實有足夠的流量支持，其多年的行業(yè)經(jīng)驗積累了數(shù)千萬注冊用戶。

但作為行業(yè)曾經(jīng)的頭部玩家，累計獲得6輪融資且曾計劃赴美上市的用錢寶如此創(chuàng)收實在有失身份。

以上兩家平臺只是當(dāng)前現(xiàn)金貸行業(yè)的一個縮影，在強監(jiān)管下，不少平臺會像水蓮金條一樣專注于催收，也有一些像用錢寶這樣開辟“副業(yè)”。

但相信隨著監(jiān)管不斷加碼，行業(yè)還會繼續(xù)洗牌，市場也會更加規(guī)范。而大浪淘沙后，留下來的才是群眾需要的吧。

關(guān)鍵詞： 借貸平臺