鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，離不開“金融活水”澆灌。只有將更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，特別是鄉(xiāng)村支柱產(chǎn)業(yè)，才能更好推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。

如何增加鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)特別是鄉(xiāng)村支柱產(chǎn)業(yè)的信貸供給?

眾所周知，鄉(xiāng)村支柱產(chǎn)業(yè)通常是產(chǎn)業(yè)鏈長、帶動就業(yè)人員多、在鞏固和拓展脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接中占有舉足輕重地位的產(chǎn)業(yè)。比如沭陽的花木產(chǎn)業(yè)，在全縣200萬人口中，有近30萬人從事這個產(chǎn)業(yè)。很多脫貧戶，更是依賴花木產(chǎn)業(yè)脫貧致富。顯然，這個產(chǎn)業(yè)就是金融資源應當配置的重點領(lǐng)域。

怎么才能更好配置?

首先，要破解“首貸難”，推動小微企業(yè)貸款尤其是小農(nóng)戶貸款的“擴面增量”。

能吸附大量人口就業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，通常也是信貸需求最旺盛的產(chǎn)業(yè)。像沭陽花木產(chǎn)業(yè)的信貸需求，就既有花農(nóng)擴大種植面積對資金的需求，也有因花木產(chǎn)業(yè)銷售而衍生出來的網(wǎng)店開店對資金的需求。這些潛在需求，由于經(jīng)營者缺乏抵押物，通常無法得到滿足，有的甚至不得不求助于民間借貸。

怎樣才能破解“首貸難”?農(nóng)商銀行一方面應當充分利用已經(jīng)掌握的大數(shù)據(jù)，借助金融科技手段，在線上對支柱產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員尤其是小農(nóng)戶和小微企業(yè)實行整體預授信，發(fā)放額度在30萬元以下的信用貸款;預授信完畢，給誰放貸，則需要在線下通過村支書等村干部和鄉(xiāng)賢，對授信人員進行“背靠背”“一對一”評議，剔除那些諸如失信等不能貸款的對象，再征得預授信戶同意后，查詢征信記錄，調(diào)整并最終確定授信額度;然后逐個讓授信戶體驗用信，也就是說讓授信戶通過手機現(xiàn)場借一筆，并當場歸還，利息由農(nóng)商銀行承擔，讓他們知道怎么用信。這一步很重要，因為很多小農(nóng)戶恰恰是因為不知道怎么用信，才沒有成為“首貸戶”;最后是過一段時間后，銀行短信提醒授信戶，告之其授信額度截止日期，以促成授信戶加速向用信戶的轉(zhuǎn)化，最終實現(xiàn)首貸率的提升，進而增加對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的信貸供給。

其次，要發(fā)揮小額信用貸款的撬動作用，將無法滿足的新增信貸需求，通過其他金融產(chǎn)品進行匹配。

目前，不少農(nóng)商銀行針對小農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放的30萬元以下的信用貸款，都能做到線上申請，隨借隨還，循環(huán)使用，很受歡迎。不過，在實際用信過程中，很多客戶在業(yè)務規(guī)模越做越大后，發(fā)現(xiàn)30萬元信用貸款無法滿足其資金需求。對于這些小額信貸額度用完又有新增融資需求的客戶，農(nóng)商銀行如何滿足?其實，農(nóng)商銀行完全可以發(fā)揮小額信用貸款的撬動作用，通過小額信貸擴面增量，讓更多用戶熟悉用信流程且形成一定路徑依賴后，再針對新增需求，開發(fā)配套產(chǎn)品，匹配需求，從而不斷增加對鄉(xiāng)村支柱產(chǎn)業(yè)的信貸供給，推動支柱產(chǎn)業(yè)更好發(fā)展。

再次，要發(fā)揮供應鏈上核心企業(yè)的輻射作用，通過供應鏈金融，讓上下游小微企業(yè)的融資需求得到滿足。

鄉(xiāng)村支柱產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條長，參與主體多，很多小微企業(yè)都是圍繞供應鏈上核心企業(yè)做配套。因此，發(fā)揮核心企業(yè)在供應鏈上的輻射作用，通過對其確權(quán)的應收賬款或者開具的商業(yè)票據(jù)進行商票保貼或應收賬款融資，不僅能增加鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的信貸供給，也能更好滿足上下游小微企業(yè)融資需求，推動支柱產(chǎn)業(yè)做大做強。

當然，有效增加鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)信貸供給，離不開金融科技賦能。事實也證明，凡是有金融科技提供基礎(chǔ)支撐的信貸產(chǎn)品，都能給用戶良好體驗，也更受用戶歡迎。因此，在全面推進鄉(xiāng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的新發(fā)展階段，農(nóng)商銀行應持續(xù)加大金融科技投入力度，以更好的產(chǎn)品和服務、更多的信貸供給，支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。

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