作為探索金融科技、進(jìn)行輕資本運(yùn)作的嘗試，直銷銀行已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)不少銀行線上布局的重要版圖。日前發(fā)布的我國(guó)首份《中國(guó)直銷銀行白皮書》顯示，我國(guó)直銷銀行數(shù)量至今已逾百家。

不過(guò)，在規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，受制于政策和自身獨(dú)立性等因素，不少直銷銀行的運(yùn)營(yíng)情況差強(qiáng)人意，真正的用戶活躍度并不高。漸漸淪為銀行“雞肋”的直銷銀行業(yè)務(wù)該如何走出困局，隨即成為銀行業(yè)普遍關(guān)注的問(wèn)題，也被視為商業(yè)銀行擁抱新金融轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

數(shù)量過(guò)百 僅一家具有獨(dú)立法人資質(zhì)

直銷銀行是指幾乎不設(shè)立實(shí)體業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，而是通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM、電子郵件、移動(dòng)終端等遠(yuǎn)程實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)中心與終端客戶直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)的銀行。直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下順勢(shì)而生的新型銀行運(yùn)作模式，業(yè)務(wù)拓展打破了時(shí)間、地域、網(wǎng)點(diǎn)等限制。

2013年9月，北京銀行首次建立直銷銀行，宣布與ING集團(tuán)合作開展直銷銀行業(yè)務(wù)，計(jì)劃以線上和線下融合的方式提供服務(wù)。2014年2月，中國(guó)民生銀行首家推出純線上的直銷銀行服務(wù)平臺(tái)，成為我國(guó)第一家真正探索實(shí)踐直銷銀行新型經(jīng)營(yíng)模式的商業(yè)銀行。

由民生銀行牽頭，與中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)共同研究制定發(fā)布的我國(guó)首份《中國(guó)直銷銀行白皮書》(下稱《白皮書》)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2017年11月，我國(guó)直銷銀行數(shù)量已達(dá)114家。其中，城商行是直銷銀行的主力軍，目前共有69家城商行直銷銀行上線運(yùn)營(yíng)，農(nóng)商行或農(nóng)信社直銷銀行共有30家，全國(guó)性股份制銀行直銷銀行合計(jì)11家，其他直銷銀行共4家，目前五大行中僅有工商銀行和中國(guó)銀行開設(shè)有直銷銀行。值得注意的是，目前國(guó)內(nèi)直銷銀行除百信銀行外均無(wú)獨(dú)立法人資質(zhì)。大多數(shù)直銷銀行是作為商業(yè)銀行中的二級(jí)部門存在，未實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼在接受記者采訪時(shí)直言，當(dāng)前直銷銀行的本質(zhì)沒有體現(xiàn)出來(lái)。“盡管現(xiàn)在全國(guó)有100多家所謂的直銷銀行，但除了百信銀行外，大部分直銷銀行只能說(shuō)有一個(gè)直銷銀行APP或直銷銀行事業(yè)部，來(lái)提供一些直銷銀行產(chǎn)品和服務(wù)，但這些都不是真正的銀行，可以說(shuō)直銷銀行的發(fā)展沒有體現(xiàn)其本質(zhì)。”

《白皮書》還稱，我國(guó)直銷銀行經(jīng)歷了從規(guī)模上迅速擴(kuò)張到更加注重質(zhì)量?jī)?yōu)化，在客戶數(shù)量、產(chǎn)品服務(wù)、資產(chǎn)規(guī)模、體制機(jī)制等方面得到較大發(fā)展，但總體上仍處于初中級(jí)階段，與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比仍有一定距離。

多位業(yè)內(nèi)人士指出， 在中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，直銷銀行所展現(xiàn)的全新形象、經(jīng)營(yíng)模式、客戶接觸方式給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了新的生機(jī)。但不可否認(rèn)的是，較為嚴(yán)格的監(jiān)管政策、非獨(dú)立法人的經(jīng)營(yíng)模式、與傳統(tǒng)銀行如出一轍的考核機(jī)制以及“同質(zhì)化”的業(yè)務(wù)思路，對(duì)其發(fā)展形成掣肘。不少商業(yè)銀行直銷銀行設(shè)立后，轉(zhuǎn)化而來(lái)的最大客群依然是自身的存量客群，新增客群獲得率很低，貢獻(xiàn)率不高，淪為商業(yè)銀行的“雞肋”業(yè)務(wù)。

政策紅利或激發(fā)潛力

《白皮書》指出，監(jiān)管政策方面，我國(guó)目前并沒有專門針對(duì)直銷銀行的監(jiān)管法律，仍參照統(tǒng)一的銀行監(jiān)管法律和相關(guān)的電子銀行法律法規(guī)對(duì)直銷銀行展開監(jiān)管?？傮w上，政策法規(guī)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，但過(guò)強(qiáng)過(guò)嚴(yán)的監(jiān)管措施，又影響了直銷銀行的市場(chǎng)拓展和業(yè)務(wù)發(fā)展。

不過(guò)，近期監(jiān)管層出臺(tái)的一些政策和釋放的信號(hào)為直銷銀行發(fā)展帶來(lái)了利好。

具體而言，此前央行于2015年和2016年分別發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》和《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》對(duì)銀行賬戶實(shí)施分類管理機(jī)制，將銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類，并對(duì)各類賬戶的功能、支付渠道和支付限額進(jìn)行了明確。近期央行印發(fā)了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)賬戶分類管理進(jìn)一步優(yōu)化，尤其是放寬了Ⅱ類和Ⅲ類戶的開立和使用?！锻ㄖ芬?，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等應(yīng)于2018年6月底前實(shí)現(xiàn)本銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等電子渠道辦理個(gè)人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業(yè)務(wù)。屆時(shí)，用戶可根據(jù)自身使用習(xí)慣，在多種開戶渠道中選擇便捷渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶，有助于直銷銀行拓寬其資金流引入渠道。

董希淼表示，近期放寬的Ⅱ、Ⅲ類戶的開立和使用確實(shí)對(duì)于直銷銀行是政策利好，“至少在開戶方面有力推動(dòng)了直銷銀行的發(fā)展”。

公開資料顯示，除賬戶管理放寬外，監(jiān)管層在公司治理模式上也有意給予直銷銀行更大發(fā)展空間。銀監(jiān)會(huì)副主席曹宇此前在百信銀行開業(yè)儀式上表示，百信銀行作為國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人直銷銀行，要切實(shí)做好直銷銀行子公司試點(diǎn)工作。“銀監(jiān)會(huì)將不斷總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)評(píng)估試點(diǎn)效果，適時(shí)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，探索不同形式的直銷銀行子公司試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式。”曹宇稱。這也意味著，在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，直銷銀行子公司試點(diǎn)有望迎來(lái)擴(kuò)圍。

推動(dòng)直銷銀行公司制改革將成核心

事實(shí)上，多家銀行今年以來(lái)也都在積極探索直銷銀行全新的經(jīng)營(yíng)模式。

如華夏銀行直銷銀行提出“3+1+N”的思路，即以平臺(tái)為依托，驅(qū)動(dòng)賬戶、支付、與產(chǎn)品共享開放、協(xié)同發(fā)展;江蘇銀行直銷銀行添加了社交化新功能，打破傳統(tǒng)客戶營(yíng)銷模式，以分享金融為核心，鼓勵(lì)客戶自主傳播、分享、營(yíng)銷產(chǎn)品;大連銀行“牽手”京東金融上線直銷銀行APP，加速金融與科技的深度融合。

作為我國(guó)首家直銷銀行，民生直銷銀行則率先提出了全方位創(chuàng)新升級(jí)，將以“自有渠道+三方輸出”的雙輪驅(qū)動(dòng)模式輻射影響到大型企業(yè)、中小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)及個(gè)人客戶，進(jìn)一步拓展服務(wù)的廣度及深度，開啟“云”時(shí)代。

展望我國(guó)直銷銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，《白皮書》認(rèn)為，未來(lái)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息科技的應(yīng)用首先將從根本上改變直銷銀行運(yùn)行模式，并提升服務(wù)效率和水平，降低服務(wù)成本;其次，平臺(tái)化發(fā)展策略將成為未來(lái)直銷銀行的優(yōu)先選項(xiàng);與此同時(shí)，直銷銀行會(huì)成為一個(gè)銀行進(jìn)行移動(dòng)金融化轉(zhuǎn)型的介質(zhì)化工具，滲透到金融服務(wù)的各個(gè)場(chǎng)景中;此外，伴隨百信銀行的正式開業(yè)，直銷銀行組織結(jié)構(gòu)獨(dú)立化將成為趨勢(shì)。

董希淼表示，部分直銷銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的銀行，可將相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行分拆，以此為基礎(chǔ)申請(qǐng)成立直銷銀行子公司，這將是我國(guó)直銷銀行子公司的主流模式。為便于新公司組建，初期一般應(yīng)以全資子公司為宜;發(fā)展成熟后，可考慮引入戰(zhàn)略合作伙伴，并轉(zhuǎn)型為互聯(lián)網(wǎng)金融跨界平臺(tái)。

“我認(rèn)為直銷銀行下一步發(fā)展的方向就是要有制度變革，要有制度創(chuàng)新，其核心的一點(diǎn)就要推動(dòng)直銷銀行公司制改革，要讓直銷銀行成為真正的銀行。”董希淼在談及直銷銀行改革方向時(shí)指出，一是推動(dòng)直銷銀行業(yè)務(wù)回歸本質(zhì);二是搭建開放融合的跨行業(yè)平臺(tái);三是探索創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離制度;四是深化銀行公司治理改革。

關(guān)鍵詞： 雞肋 銀行